王海艷

摘要：互聯(lián)網(wǎng)科技的進(jìn)步和使用，開始全面促進(jìn)國內(nèi)銀行業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新。不僅把原本服務(wù)項(xiàng)目都融入到網(wǎng)絡(luò)中，此外更多的銀行開始利用研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)全新產(chǎn)品，為顧客準(zhǔn)備專業(yè)且便利的理財(cái)服務(wù)。本課題主要分析我國網(wǎng)絡(luò)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，并提出進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的策略。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行;風(fēng)險(xiǎn);控制

網(wǎng)絡(luò)發(fā)展、科技進(jìn)步為國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新帶來較好的發(fā)展前景。全新的金融潮流中，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行得到了良好的發(fā)展效果，更多的銀行開始專注于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行虛擬性是其風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵來源，此類銀行不只要解決傳統(tǒng)銀行需要承擔(dān)的現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，此外也需要處理網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

1.金融監(jiān)管不到位引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的監(jiān)管模式依然是傳統(tǒng)方式，在市場準(zhǔn)入部分，國內(nèi)監(jiān)管組織要求，銀行假如要提供網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，需要接受信息體系的安全性評估，也就是將實(shí)體銀行提供網(wǎng)銀服務(wù)添加到市場準(zhǔn)入體系內(nèi)，然而對于市場準(zhǔn)入要求并未詳細(xì)敘述。比如風(fēng)險(xiǎn)控制指數(shù)、所有權(quán)結(jié)構(gòu)、具體指標(biāo)等缺少相關(guān)要求。國內(nèi)政府組織對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)開展監(jiān)管的手段一般是現(xiàn)場以及非現(xiàn)場兩部分。后者一般包含安全監(jiān)管、安全評估、信息交流和報(bào)告、內(nèi)部審計(jì)等，然而要求太過含糊，監(jiān)管和被監(jiān)管主體兩者缺少交流方式，因此不能創(chuàng)建完善的監(jiān)管預(yù)案與制度，缺少剛性操作。例如，根據(jù)相關(guān)要求，銀監(jiān)會(huì)能夠“依照監(jiān)管需求”對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)開展現(xiàn)場檢查，然而詳細(xì)的要求，比如次數(shù)限制、周期與頻率標(biāo)準(zhǔn)都缺少相關(guān)要求。比如“經(jīng)常性溝通”、“及時(shí)”等上述籠統(tǒng)且抽象的要求不能發(fā)揮效應(yīng)。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)層面的風(fēng)險(xiǎn)

①信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)表示超強(qiáng)的負(fù)面公眾輿論而造成銀行資金或顧客明顯流失的風(fēng)險(xiǎn)。上述風(fēng)險(xiǎn)會(huì)影響銀行創(chuàng)建和諧穩(wěn)定的顧客關(guān)系或服務(wù)渠道和繼續(xù)為當(dāng)前顧客服務(wù)的能力，造成銀行遇到顧客流失乃至被投訴的問題。

②信用風(fēng)險(xiǎn)。主要表示交易方在到期日無法全部承擔(dān)自身義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)于依賴合約對方、簽發(fā)人或借款人的行為才可以達(dá)成的全部活動(dòng)中。在網(wǎng)絡(luò)銀行的虛擬世界中，交易雙兩者不會(huì)見面，身份判定明確、違約責(zé)任的懲處等部分遭遇較多的風(fēng)險(xiǎn)，所以信用風(fēng)險(xiǎn)和一般銀行相比出現(xiàn)概率高。

③利率風(fēng)險(xiǎn)。表示網(wǎng)絡(luò)銀行由于利率變化而承擔(dān)虧損的概率。利率不利變化，其資產(chǎn)相對于負(fù)債也許會(huì)出現(xiàn)貶值，所以會(huì)擔(dān)負(fù)較高的利率風(fēng)險(xiǎn)，此時(shí)需要管理者確定合適的資產(chǎn)/負(fù)債比值。

④法律風(fēng)險(xiǎn)。主要是因?yàn)檫`背或不遵從法律、條文或商定的規(guī)則，或者并未創(chuàng)建網(wǎng)絡(luò)交易各方在法律體系內(nèi)的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系。上述風(fēng)險(xiǎn)會(huì)導(dǎo)致銀行承擔(dān)大量的罰金、民事罰金、賠償損失和合約無法生效的現(xiàn)實(shí)后果，導(dǎo)致銀行名譽(yù)受到傷害、業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)會(huì)不多。

3.用戶使用中的鏈接服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

在網(wǎng)絡(luò)購物以及移動(dòng)支付的發(fā)展下，網(wǎng)上銀行迎來巨大的生存與發(fā)展挑戰(zhàn)。這種挑戰(zhàn)主要是由于網(wǎng)絡(luò)銀行無法提供靈活的、足夠的電子商務(wù)網(wǎng)站鏈接，客戶無法通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行支付，因此會(huì)造成客戶的流失，這給網(wǎng)上銀行造成很大的生存危險(xiǎn)，同時(shí)也為網(wǎng)絡(luò)銀行提供了未來發(fā)展的方向。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制措施

1.建立健全網(wǎng)絡(luò)銀行金融監(jiān)管機(jī)制

首先，強(qiáng)化政府監(jiān)管組織的合作，強(qiáng)化權(quán)威性。制定的《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》指出：國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理組織，其主要責(zé)任是監(jiān)控、管理全部銀行業(yè)金融組織，此外也包含與之相關(guān)的業(yè)務(wù)。其需要和中國人民銀行，國務(wù)院其余金融監(jiān)督管理組織共同監(jiān)管相關(guān)信息;需要和其余國家、區(qū)域的銀行業(yè)監(jiān)管理組織配合，承擔(dān)監(jiān)督、管理任務(wù)。

其次，強(qiáng)化產(chǎn)業(yè)自律機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)性與權(quán)威性。弱化銀行業(yè)協(xié)會(huì)的政治色彩，防止行政干預(yù)過度，確保銀行業(yè)協(xié)會(huì)的自我管理性。

2.做好網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制工作

首先，國家角度上的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制。主要是從宏觀層次上開展風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防與控制，重點(diǎn)是為網(wǎng)絡(luò)銀行的穩(wěn)定發(fā)展準(zhǔn)備和諧穩(wěn)定的環(huán)境與橋梁。需要從技術(shù)和制度兩部分著手。技術(shù)角度上，建設(shè)國內(nèi)具備自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息科技，創(chuàng)建穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)。制度角度上，強(qiáng)化預(yù)防與管控網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的體制創(chuàng)建，為國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展?fàn)I造和諧穩(wěn)定的發(fā)展環(huán)境。強(qiáng)化法律制度的創(chuàng)建。此外學(xué)習(xí)與吸收國外相關(guān)立法，利用建立法律制度來加快國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

其次，行業(yè)層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制。主要是在中觀層次上的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防與管控，一般是中央銀行對網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)開展管理。詳細(xì)的說主要包含下面幾個(gè)部分：基于網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)對金融風(fēng)險(xiǎn)、國家經(jīng)濟(jì)安全造成的影響，明確對多種虛擬金融產(chǎn)品的管理內(nèi)容與標(biāo)準(zhǔn)。對此類技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)開展嚴(yán)格的管理與預(yù)防。促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化進(jìn)度，創(chuàng)建網(wǎng)絡(luò)銀行的完整結(jié)構(gòu)。對標(biāo)準(zhǔn)化水平開展管理，主要是完成國內(nèi)相關(guān)商業(yè)銀行之間電子信息流的彼此聯(lián)系，促進(jìn)此類銀行的后續(xù)發(fā)展。強(qiáng)化我國銀行體系的管理，盡早結(jié)束銀行獨(dú)立發(fā)展，互不聯(lián)系的狀態(tài)，創(chuàng)建完善的金融認(rèn)證組織。

最后，企業(yè)層面的風(fēng)險(xiǎn)控制。此部分控制是微觀角度上的預(yù)防與控制，表示多種網(wǎng)絡(luò)銀行在自身經(jīng)營范圍內(nèi)對現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防與管控。創(chuàng)建高效的系統(tǒng)管理體系，強(qiáng)化職位管理，內(nèi)控制度的創(chuàng)建，強(qiáng)化人才培育，促使內(nèi)部員工提升自身技術(shù)能力，不斷強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，創(chuàng)建完善的應(yīng)急體系。

3.加強(qiáng)商務(wù)網(wǎng)站合作優(yōu)化支付平臺(tái)

為了降低網(wǎng)絡(luò)銀行因使用體驗(yàn)帶來的客戶流失風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該加強(qiáng)與商務(wù)網(wǎng)站的合作，尤其是國內(nèi)知名的商務(wù)網(wǎng)站。例如抖音直播賣貨、淘寶、京東等，以網(wǎng)絡(luò)銀行“安全”優(yōu)勢為兩點(diǎn)，促進(jìn)用戶的使用，提高網(wǎng)絡(luò)銀行的知名度。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)利用各種網(wǎng)絡(luò)渠道進(jìn)行宣傳，提高網(wǎng)絡(luò)銀行的知名度，降低在金融時(shí)代的客戶流失風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)論

網(wǎng)絡(luò)銀行因網(wǎng)絡(luò)的虛擬性導(dǎo)致其風(fēng)險(xiǎn)較大，為保證我國網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展，要建立健全網(wǎng)絡(luò)銀行金融監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)建設(shè)，做好網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制工作。

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