梁醒輝 曾少燕

摘要：當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)的背景下，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的興起為小微企業(yè)及個(gè)人融資帶來不少便利，但同時(shí)潛在著風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。本文作者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析并提出相應(yīng)的對(duì)策，以更好促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;互聯(lián)網(wǎng);貸款業(yè)務(wù);風(fēng)險(xiǎn)分析;對(duì)策

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)貸款是指商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等信息通信技術(shù)，基于風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型進(jìn)行交叉驗(yàn)證和風(fēng)險(xiǎn)管理，線上自動(dòng)受理貸款申請(qǐng)及開展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并完成授信審批、合同簽訂、貸款支付、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作，為符合條件的借款人提供的用于消費(fèi)、日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)等的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款應(yīng)當(dāng)遵循小額、短期、高效和風(fēng)險(xiǎn)可控的原則。

新時(shí)期我國(guó)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)存在許多潛在風(fēng)險(xiǎn)，為實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的良性發(fā)展與可持續(xù)發(fā)展，本文將針對(duì)其存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并提出對(duì)策措施。

二、互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析

互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)具有線上化、批量化，客戶海量、數(shù)據(jù)海量、渠道多維的特點(diǎn)，本文作者通過建立互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析框架（詳見下圖），利用內(nèi)外部數(shù)據(jù)和分析工具，聚焦互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新特點(diǎn)及客戶風(fēng)險(xiǎn)特征，查找互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的信用風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，歸納重點(diǎn)產(chǎn)品、重點(diǎn)客群風(fēng)險(xiǎn)特征，前瞻揭示苗頭性、趨勢(shì)性、規(guī)律性風(fēng)險(xiǎn)和問題。

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)分析

1.欺詐風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)、企業(yè)主、個(gè)人貸款客戶及第三方中介、平臺(tái)等容易存在利用虛假主體、虛構(gòu)交易、虛增資信、偽造貸款材料等手法套取銀行信貸資金的情況。一是個(gè)體化欺詐套貸。小微企業(yè)、企業(yè)主或個(gè)人貸款客戶利用虛假主體、虛構(gòu)交易、偽造貸款材料等行為，套取銀行信貸資金的情況。商業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注通過變更實(shí)際控制人，尤其是實(shí)際控制人由大股東變更為小股東或新股東的客戶，以及小微企業(yè)實(shí)際控制人與結(jié)算戶開戶工商注冊(cè)的企業(yè)法定代表人不一致的客戶，關(guān)注小微企業(yè)利用特殊政策惡意逃廢債的風(fēng)險(xiǎn)。二是群發(fā)性欺詐套貸。中介、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)或其他群體有組織的欺詐套貸，挪用或占用互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)資金而引發(fā)的群發(fā)性風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注利用產(chǎn)品規(guī)則和系統(tǒng)漏洞欺詐套貸，關(guān)注小微企業(yè)、企業(yè)主或個(gè)人貸款客戶、中介、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)通過“養(yǎng)企業(yè)”“養(yǎng)數(shù)據(jù)”等手法，以“結(jié)伙”方式，與第三方平臺(tái)、POS商戶配合套取貸款資金，或借助“商務(wù)秘書” 托管客群模式套取貸款的欺詐風(fēng)險(xiǎn)苗頭。

2.經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、日常經(jīng)營(yíng)行為出現(xiàn)異常變化，或企業(yè)主、個(gè)人貸款客戶多頭融資、一人多貸、大額貸款等過度負(fù)債引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。一是企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、日常經(jīng)營(yíng)行為出現(xiàn)異常變化情況，容易誘發(fā)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注疫情期間，特定行業(yè)、低評(píng)分、多次辦理延期客戶的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，分析紓困政策退出后，因臨時(shí)性還款困難而引發(fā)的實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)趨勢(shì)。二是企業(yè)過度負(fù)債，企業(yè)主或個(gè)人貸款客戶多頭融資、一人多貸、大額貸款等過度負(fù)債引發(fā)的資不抵債風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注貸款、信用卡資金用途或還款來源，防范企業(yè)主或個(gè)人貸款客戶在跨條線、跨機(jī)構(gòu)，或在不同機(jī)構(gòu)多頭融資，收入不能覆蓋還款的過度負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)，或企業(yè)主、個(gè)人貸款客戶因收入不能覆蓋還款，利用以貸還貸、以卡養(yǎng)貸、以貸養(yǎng)卡等異常交易行為掩蓋個(gè)人過度負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)。

3.誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)、個(gè)人貸款客戶因違反國(guó)家法律法規(guī)和誠(chéng)實(shí)守信原則，引發(fā)的違約風(fēng)險(xiǎn)。一是違法違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)或企業(yè)主、個(gè)人貸款客戶涉訴涉罰或被列入失信被執(zhí)行人、洗錢高風(fēng)險(xiǎn)等外部黑名單，相關(guān)貸款、信用卡等形成不良或者被處置等情形。二是不良征信風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)、個(gè)人貸款客戶不良征信，引發(fā)小微企業(yè)主及配偶、關(guān)聯(lián)企業(yè)等在本行貸款、信用卡的交叉共債客戶違約風(fēng)險(xiǎn)。

4.傳導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)。因關(guān)聯(lián)企業(yè)、合作方及對(duì)外擔(dān)保企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，而引發(fā)的導(dǎo)入性風(fēng)險(xiǎn)。一是關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)。因所屬集團(tuán)、關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)對(duì)小微企業(yè)、個(gè)人貸款客戶償債能力造成不良影響的情況。二是合作方及其他導(dǎo)入性風(fēng)險(xiǎn)。與小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)、個(gè)人貸款客戶投資等密切關(guān)聯(lián)的供應(yīng)鏈核心企業(yè)、合作平臺(tái)或商圈、上下游交易對(duì)手、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)至小微企業(yè)、個(gè)人貸款客戶，對(duì)其償債能力產(chǎn)生重大不良影響的情況。三是對(duì)外擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)、個(gè)人貸款客戶因?qū)ν鈸?dān)保出現(xiàn)代償風(fēng)險(xiǎn)，且風(fēng)險(xiǎn)已影響自身經(jīng)營(yíng)的情況。

（二）合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)分析

結(jié)合監(jiān)管關(guān)注重點(diǎn)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)操作過程中存在的合規(guī)性問題進(jìn)行分析。商業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注：一是信貸資金流向?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)貸款資金違規(guī)用于國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途的情況，包括但不限于貸款資金被挪用于房地產(chǎn)、P2P平臺(tái)，或用于購買股票、基金等。二是企業(yè)劃型。基層行為完成考核任務(wù)而“弄虛作假”，人為調(diào)整企業(yè)形態(tài)“以大充小”等。三是服務(wù)收費(fèi)?；鶎訝I(yíng)銷人員對(duì)完成考核任務(wù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款與理財(cái)、存款、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)實(shí)施捆綁銷售等違規(guī)行為。

（三）聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)分析

小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理不當(dāng)，導(dǎo)致引發(fā)外部投訴、輿情事件給本行帶來聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注：一是外部群發(fā)性欺詐騙貸、冒用小微企業(yè)名義貸款等造成的輿情事件或引發(fā)相關(guān)小微企業(yè)借款人的投訴情況。二是第三方機(jī)構(gòu)誘導(dǎo)決策，提高隱性價(jià)格或經(jīng)辦機(jī)構(gòu)存在與第三方簽訂“抽屜協(xié)議”，造成不良影響等情況。

三、互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)管控的對(duì)策建議

（一）加強(qiáng)制度流程管控

一是制度建設(shè)的健全性、有效性。風(fēng)險(xiǎn)管理制度必須涵蓋互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)全流程，按照互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管政策，明確客戶身份識(shí)別、產(chǎn)品額度管控、風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)約定等原則和要求;產(chǎn)品創(chuàng)新的關(guān)鍵環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)必須得到有效控制;關(guān)注發(fā)展速度較快、不良額攀升較快、欺詐風(fēng)險(xiǎn)突出產(chǎn)品的具體問題表現(xiàn)，溯源產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺陷和管理缺陷。二是業(yè)務(wù)流程控制的完備性、合規(guī)性。貸款申請(qǐng)、授信審批、合同簽訂、貸款支付、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)流程控制必須滿足互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管要求，反欺詐系統(tǒng)控制、人機(jī)協(xié)同的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測(cè)和催收管理必須到位。

（二）加強(qiáng)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)管理

一是有效把握基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集的安全性、有效性。數(shù)據(jù)采集可通過設(shè)置客戶身份數(shù)據(jù)、借款意愿核驗(yàn)環(huán)節(jié)以防客戶身份核驗(yàn)全權(quán)委托合作機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致客戶信息被第三方違規(guī)使用情況。二是確保數(shù)據(jù)應(yīng)用（交叉驗(yàn)證）的充分性、準(zhǔn)確性。客戶核心數(shù)據(jù)必須完整，內(nèi)外部渠道、不同業(yè)務(wù)系統(tǒng)間數(shù)據(jù)能夠?qū)崿F(xiàn)交叉驗(yàn)證，有效防控虛假數(shù)據(jù)及三方機(jī)構(gòu)粉飾數(shù)據(jù)等問題。三是建立健全有效的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品白名單、灰名單、黑名單數(shù)據(jù)管理機(jī)制，管理要求落地執(zhí)行必須有力、有效。

（三）加大風(fēng)險(xiǎn)模型管控

一是從風(fēng)險(xiǎn)客戶“此退彼進(jìn)”“帶病準(zhǔn)入”等問題，分析RSD風(fēng)險(xiǎn)排查系統(tǒng)底線類規(guī)則、真實(shí)性規(guī)則缺陷。二是從泄露個(gè)人信息、“造殼融資”“買殼融資”“借殼融資”等欺詐套貸現(xiàn)象，分析反欺詐系統(tǒng)黑名單、內(nèi)控名單缺陷。三是相關(guān)產(chǎn)品不能依靠單一數(shù)據(jù)源，對(duì)申貸前突擊納稅、代開稅票無實(shí)際經(jīng)營(yíng)等云稅貸客戶的額度進(jìn)行測(cè)算，對(duì)關(guān)聯(lián)客戶必須實(shí)施統(tǒng)一授信管控。

（四）加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)管理

一是建立合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入退出機(jī)制明確相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)和程序，并實(shí)行名單制管理;對(duì)合作機(jī)構(gòu)實(shí)施分層分類管理，并按照其層級(jí)和類別確定相應(yīng)審批權(quán)限。二是防范中介、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)等群發(fā)性欺詐風(fēng)險(xiǎn)集中的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)與非合作機(jī)構(gòu)簽訂“抽屜協(xié)議”，準(zhǔn)入不符合要求的合作機(jī)構(gòu)情況。

四、結(jié)語

當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)的背景下，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的興起為小微企業(yè)及個(gè)人融資帶來不少便利的同時(shí)其潛在的風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視，如信用風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等，建議商業(yè)銀行可從制度流程管控、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)管理、風(fēng)險(xiǎn)模型管控以及合作機(jī)構(gòu)管理等方面加強(qiáng)管控，相信對(duì)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的健康、持續(xù)發(fā)展會(huì)起到一定的幫助。

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