近年來(lái)，個(gè)人信息泄露的情況日趨嚴(yán)重，尤其在金融領(lǐng)域，個(gè)人金融信息被不同程度的曝光，滋生了電信詐騙、個(gè)人社會(huì)信譽(yù)下降、信息買賣產(chǎn)業(yè)鏈等一系列問(wèn)題，給消費(fèi)者的日常生活帶來(lái)了嚴(yán)重的不良影響，2020年，《中華人民共和國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法（草案）》（以下簡(jiǎn)稱《草案》）公布并向社會(huì)征求意見(jiàn)，為金融領(lǐng)域個(gè)人金融信息的保護(hù)提供了強(qiáng)有力的法律支撐。

一、個(gè)人金融信息及保護(hù)的必要性

《草案》第一條開(kāi)宗明義，“本法為了保護(hù)個(gè)人信息權(quán)益，促進(jìn)個(gè)人信息合理利用制定”。金融信息作為個(gè)人信息的一部分，其包含的金融賬戶被歸為敏感個(gè)人信息，有著更為嚴(yán)密的處理規(guī)則。那么何為金融信息？依據(jù)《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》第二十八條規(guī)定：消費(fèi)者金融信息是銀行、支付機(jī)構(gòu)通過(guò)開(kāi)展業(yè)務(wù)或者其他合法渠道處理的消費(fèi)者信息。其明確了金融信息的收集、使用規(guī)則，將金融信息的保護(hù)貫穿于全文之中。但是在實(shí)踐中，金融信息的產(chǎn)生不僅僅局限于銀行、支付機(jī)構(gòu)處理的消費(fèi)者信息，其他一些開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)通過(guò)向消費(fèi)者提供金融服務(wù)獲取的信息也可以認(rèn)定為金融信息，這時(shí)金融信息的含義有了較為明顯的變化。筆者認(rèn)為金融信息泛指金融消費(fèi)者購(gòu)買金融產(chǎn)品、接受金融服務(wù)時(shí)提供的、產(chǎn)生的信息，金融信息處理者可以是金融機(jī)構(gòu)也可以是非金融機(jī)構(gòu)，這對(duì)于監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)而言是一個(gè)較大的挑戰(zhàn)。

二、制定《個(gè)人信息保護(hù)法》的必然性與意義

我國(guó)目前對(duì)于個(gè)人信息的保護(hù)大多都散見(jiàn)于其他的法律法規(guī)中，如《中華人民共和國(guó)民法典》 第一千零三十四條：自然人的個(gè)人信息受法律保護(hù)。第一千零三十九條：國(guó)家機(jī)關(guān)、承擔(dān)行政職能的法定機(jī)構(gòu)及其工作人員對(duì)于履行職責(zé)過(guò)程中知悉的自然人的隱私和個(gè)人信息，應(yīng)當(dāng)予以保密，不得泄露或者向他人非法提供。還有一些法律法規(guī)如《中華人民共和國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全法》《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》《中華人民共和國(guó)電子商務(wù)法》等，這些數(shù)目繁多的法律法規(guī)對(duì)于個(gè)人信息保護(hù)存在交叉或空白區(qū)域，對(duì)于個(gè)人信息安全并未起到完善的、全面的保護(hù)作用，同時(shí)與國(guó)外的一些國(guó)家相比而言我們?nèi)狈σ徊繉ｉT(mén)的《個(gè)人信息保護(hù)法》來(lái)對(duì)個(gè)人信息進(jìn)行更好的保護(hù)，這些因素使我們迫切地需要進(jìn)行個(gè)人信息保護(hù)立法。

2020年10月21日，《草案》公布并公開(kāi)征求社會(huì)意見(jiàn)。這部法律是時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物，適應(yīng)了當(dāng)今大數(shù)據(jù)和數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的發(fā)展，標(biāo)志著我國(guó)即將邁入個(gè)人信息保護(hù)專門(mén)立法，進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范的新時(shí)代?！恫莅浮穼?duì)于個(gè)人信息的處理規(guī)則，個(gè)人權(quán)利和處理者義務(wù)、信息跨境傳輸、政策披露、監(jiān)督管理、侵權(quán)行為及救濟(jì)、法律責(zé)任等方面進(jìn)行了明確的規(guī)定，為數(shù)字信息時(shí)代的公民個(gè)人信息的權(quán)益保護(hù)、信息流動(dòng)等方面建立了基本的框架?！恫莅浮肺樟私陙?lái)個(gè)人信息保護(hù)的國(guó)內(nèi)相關(guān)立法如《中華人民共和國(guó)民法典》《中華人民共和國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全法》等法律法規(guī)的立法與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，又借鑒了國(guó)際上的個(gè)人信息保護(hù)的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，使得我們的《草案》既包含中國(guó)特色又與國(guó)際接軌。

三、《個(gè)人信息保護(hù)法》在金融信息保護(hù)中的適用

《草案》第六章規(guī)定了國(guó)家網(wǎng)信部門(mén)、國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)、縣級(jí)以上地方人民政府有關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)履行個(gè)人信息保護(hù)和監(jiān)督管理職責(zé)。《草案》確立了以個(gè)人信息處理者為中心的監(jiān)管機(jī)制，將個(gè)人信息的保護(hù)義務(wù)集中于個(gè)人信息處理者，明確了個(gè)人信息處理者的安全保管義務(wù)。對(duì)于個(gè)人信息的本地保存與跨境傳輸?shù)南嚓P(guān)要求和方式進(jìn)行了細(xì)化，明確了本地儲(chǔ)存的義務(wù)主體既包括國(guó)家機(jī)關(guān)、基礎(chǔ)設(shè)施的運(yùn)營(yíng)者，還包括滿足相應(yīng)條件的個(gè)人信息處理者。《草案》第七條之規(guī)定：“個(gè)人信息的處理和利用，必須與收集目的一致，必要情況下的目的變更應(yīng)當(dāng)有法律規(guī)定或者取得信息主體的同意或其他正當(dāng)理由?！贝隧?xiàng)規(guī)定明確了信息處理者應(yīng)當(dāng)合理收集和利用取得的個(gè)人信息，不得進(jìn)行違反收集目的的行為，確定了銀行等一些主體在收集用戶信息時(shí)應(yīng)當(dāng)遵循的原則?！恫莅浮分械闹T多條款都是以《民法典》為基礎(chǔ)，如《草案》第42條，就是以《民法典》的共同侵權(quán)理論為基礎(chǔ)，因此未來(lái)將要實(shí)施的《草案》應(yīng)當(dāng)做好與《民法典》的協(xié)調(diào)與連接，同時(shí)也要做好與前文提到的涉及個(gè)人信息保護(hù)的相關(guān)法律法規(guī)的有效銜接，促進(jìn)《草案》的貫徹和落實(shí)。并且為了更好的保護(hù)金融消費(fèi)者的個(gè)人信息，應(yīng)該做到《草案》與《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》的有效銜接，在《草案》的基礎(chǔ)之上，細(xì)化金融消費(fèi)者的個(gè)人信息保護(hù)的要求與措施，在落實(shí)《草案》的同時(shí)，要明確監(jiān)管部門(mén)的權(quán)責(zé)分工，避免出現(xiàn)因權(quán)力交叉產(chǎn)生管轄權(quán)異議，對(duì)個(gè)人信息監(jiān)管與保護(hù)的執(zhí)法活動(dòng)產(chǎn)生負(fù)面影響。對(duì)于侵犯?jìng)€(gè)人信息行為的罰款，要做到細(xì)化，避免產(chǎn)生較大的自由裁量權(quán)，將監(jiān)管中可能出現(xiàn)的貪腐現(xiàn)象扼殺在搖籃中。

《草案》的公布與征求意見(jiàn)，標(biāo)志著我國(guó)對(duì)個(gè)人信息保護(hù)的日益重視，為金融領(lǐng)域個(gè)人信息保護(hù)提供了強(qiáng)有力的支撐和保障。同時(shí)也有利于建立健全完備的法律法規(guī)體系，形成充滿中國(guó)特色的“法網(wǎng)”。

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作者簡(jiǎn)介：張玲（1997.8-），女，漢族，甘肅張掖，中國(guó)人民銀行張掖市中心支行，行員，本科，方向：法律事務(wù)金融消保。