仇玥 蘇爽 張五曼 王拓斌 陳宇昕 王琳嘉

摘要：種植戶對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)的滿意度有利于提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保率，能更有效地發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)分散作用，有助于鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果?；趯?duì)河北省155個(gè)縣的調(diào)研數(shù)據(jù)，分析了河北省種植戶對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)的滿意度現(xiàn)狀，并利用次序logit模型對(duì)影響滿意度的因素進(jìn)行了定量分析，結(jié)果顯示種植戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度、獲知途徑、種植規(guī)模等因素對(duì)滿意度具有顯著影響，在此基礎(chǔ)上提出了有針對(duì)性的政策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);滿意度;影響因素;次序logit模型

一、引言

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展政策的重要組成部分（庹國(guó)柱等，2018），是世貿(mào)組織允許各國(guó)支持農(nóng)業(yè)的綠箱政策（尹成杰，2015）。2007年我國(guó)開(kāi)始實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為政策性保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展。盡管從規(guī)模上看，我國(guó)已成為世界第二大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，但仍存在各種發(fā)展瓶頸和困難（庹國(guó)柱，2018），與農(nóng)業(yè)發(fā)展的實(shí)際不完全適應(yīng)，真實(shí)的績(jī)效水平遭到質(zhì)疑。2019年5月習(xí)近平總書(shū)記主持的中央深化改革委員會(huì)審議通過(guò)的《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》提出要“推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展”，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠更好地滿足為“三農(nóng)”領(lǐng)域提供風(fēng)險(xiǎn)保障和服務(wù)需求。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展的核心目標(biāo)之一是“農(nóng)民得實(shí)惠”，因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展必須堅(jiān)持以農(nóng)戶的需求為導(dǎo)向。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展主要依靠財(cái)政補(bǔ)貼等政策，從供給側(cè)推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，但歸根結(jié)底還是以農(nóng)戶是否滿意作為推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的手段，若農(nóng)戶的滿意程度較低，或者保險(xiǎn)險(xiǎn)種不能滿足農(nóng)戶需求，那么農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的真正效果將會(huì)大打折扣，并且一旦政策性力量減退，農(nóng)戶將會(huì)降低參保意愿，甚至退保。因此，本文基于對(duì)河北省的調(diào)研，分析種植戶對(duì)目前農(nóng)作物保險(xiǎn)的滿意程度，并對(duì)其影響因素進(jìn)行研究。

二、文獻(xiàn)綜述及研究方法

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)包括三個(gè)參與主體：政府、農(nóng)戶和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，因此業(yè)界和理論界對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)研究主要從這三個(gè)主體維度展開(kāi)。對(duì)政府維度的研究主要側(cè)重于對(duì)政策尤其是保費(fèi)補(bǔ)貼政策的研究，包括保費(fèi)補(bǔ)貼比例和額度的測(cè)算、資金使用效率的評(píng)價(jià)、宏觀經(jīng)濟(jì)效果評(píng)估以及保險(xiǎn)支持政策的優(yōu)化與改進(jìn)等;對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)維度的研究主要側(cè)重于市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、費(fèi)率精算以及運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等;對(duì)農(nóng)戶維度的研究主要側(cè)重于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶收入和效用的影響、對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)方式的影響、對(duì)農(nóng)戶種植結(jié)構(gòu)的影響、對(duì)農(nóng)村信貸市場(chǎng)的影響以及保險(xiǎn)扶貧的作用等。

以農(nóng)戶需求為主的文獻(xiàn)主要集中于研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響因素，如張躍華等（2007）認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求較低的主要原因是農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)的不顯著。李琴英（2014）認(rèn)為影響總體農(nóng)戶的因素有年齡、政府救助、親朋投保、對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)重要性、對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度等。聶大榮、沈娟（2017）認(rèn)為，耕地面積、農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、農(nóng)戶收入占比、資產(chǎn)以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)滿意程度、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性支出、負(fù)債及教育都會(huì)影響到農(nóng)戶參保決策。晁娜娜、楊汭華（2017）發(fā)現(xiàn)影響農(nóng)戶保險(xiǎn)產(chǎn)品選擇意愿的主要因素是農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知類(lèi)控制變量。馮文麗、史曉（2018）認(rèn)為農(nóng)戶的投保意愿與土地規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)及保費(fèi)承受能力有關(guān)。陳康（2020）認(rèn)為政策凸顯性和保費(fèi)補(bǔ)貼政策是農(nóng)戶參保意愿的主要影響因素?？梢钥闯?，現(xiàn)有文獻(xiàn)更側(cè)重于研究農(nóng)戶的參保率和影響因素，對(duì)農(nóng)戶滿意度方面的研究較少。我們將農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的滿意程度設(shè)置為“非常滿意、滿意、一般、不滿意、非常不滿意、無(wú)所謂”等六個(gè)層次，即考察農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)滿意的次序及其影響因素。為此我們利用次序logit模型進(jìn)行因素的實(shí)證分析。

次序模型的基本形式如下式所示：

當(dāng)F為邏輯分布的累積分布函數(shù)時(shí)，該模型即為次序logit模型。次序模型中的ri，i=1，…，J-1為估計(jì)的分類(lèi)切點(diǎn)或門(mén)限（cutoff points）。模型估計(jì)結(jié)果中的并非邊際效應(yīng)，而是對(duì)幾率比（odds ratio）的影響。幾率比的定義如（2）式所示：

幾率比表示發(fā)生概率與不發(fā)生概率之間的倍數(shù)，假如參加保險(xiǎn)模型的幾率比是2，則意味著參加保險(xiǎn)的概率是不參加保險(xiǎn)概率的2倍。

三、實(shí)證分析

2021年1月，我們組織石家莊鐵路職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)生共計(jì)2000余人參與調(diào)研，調(diào)研主要面向河北省農(nóng)村戶籍（或家中有耕地）的學(xué)生，最后獲取有效調(diào)研問(wèn)卷3023份，根據(jù)該調(diào)研數(shù)據(jù)，我們對(duì)種植戶對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)的滿意度分析如下：

1.種植戶對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)的滿意度。從調(diào)研結(jié)果看（如圖1所示），河北省在參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的樣本中有43.07%的農(nóng)戶能夠?qū)r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)滿意，其中選擇“非常滿意”的農(nóng)戶占10.49%，這兩個(gè)比例比2015年調(diào)研時(shí)的35.86%和3.79%都有所提高。56.93%的農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的感覺(jué)一般或者不滿意，其中非常不滿意的占到2.62%。從有效參保率低以及滿意度不高的調(diào)研結(jié)果來(lái)看，目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然在宏觀上發(fā)展速度較快，但主要是靠政府政策推動(dòng)，在微觀層面并未深入“農(nóng)戶之心”，即使農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)，一旦政策推廣力度降低，農(nóng)戶將會(huì)以較大可能性退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

2.影響滿意度的因素。農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的滿意程度一般會(huì)受到風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度以及種植規(guī)模等因素的影響，因此我們構(gòu)建如下的模型假設(shè)：

H1：農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)越高，越能體會(huì)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)越滿意;

H2：農(nóng)戶越了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)越滿意;

H3：農(nóng)戶的種植規(guī)模越大，越需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障作用，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的滿意度越高。

利用stata16.0軟件進(jìn)行計(jì)量模型的估計(jì)與分析，根據(jù)次序logit模型的選擇結(jié)果，我們將農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的滿意度分為兩類(lèi)：無(wú)所謂、非常不滿意和不滿意為一類(lèi)，記為“←不滿意” ;一般、滿意和非常滿意為一類(lèi)，記為“滿意”，這樣就將次序性選擇歸類(lèi)為二元選擇。農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)滿意與否的二元logit模型回歸結(jié)果。

根據(jù)數(shù)據(jù)可知：第一，農(nóng)戶是否了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的幾率比為4.53，且在具有統(tǒng)計(jì)顯著性，即了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)滿意的概率是不了解農(nóng)戶的4.53倍，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度能極大提高農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的滿意度;第二，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息獲知于村干部的幾率比為0.44，且具有統(tǒng)計(jì)顯著性，即農(nóng)戶從村干部獲得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息，增加了其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不滿意的概率，可能的原因是，農(nóng)戶在村干部的引導(dǎo)下參加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（非主動(dòng)），但未獲得預(yù)期的效果，所以更傾向于引起不滿意的情緒;第三，最大種植面積的幾率比為0.92，且具有統(tǒng)計(jì)顯著性，即農(nóng)戶的種植規(guī)模越大，其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不滿意的概率越高。這與預(yù)期相反，從一個(gè)側(cè)面說(shuō)明當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)未能滿足農(nóng)戶的實(shí)際需求;第四，農(nóng)戶種植風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)（種地風(fēng)險(xiǎn)及其對(duì)生活影響的感知）的估計(jì)結(jié)果不具有統(tǒng)計(jì)顯著性，即農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)對(duì)當(dāng)前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策不起作用，這也說(shuō)明農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策中仍然是“被動(dòng)接受者”的角色。

3.滿意度較低的原因分析。綜合上面的分析可知，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度是影響滿意度的最重要因素，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)了解程度不高時(shí)會(huì)降低其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的滿意度，因此亟需加強(qiáng)推廣和宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的力度，使農(nóng)戶深入了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作方式和好處，提高農(nóng)戶的實(shí)際參保率和滿意度。除了農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的總體滿意度，我們還調(diào)研了農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作過(guò)程中具體要素的態(tài)度，包括政府補(bǔ)貼額度、保險(xiǎn)公司服務(wù)、賠償額度、賠償速度、勘察定損方式和保險(xiǎn)品種等6個(gè)方面。利用雷達(dá)圖表示參保農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作因素滿意或不滿意情況，如圖2所示。

從圖2中可以看出，第一，調(diào)研農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要因素的滿意程度總體較低，沒(méi)有任何因素的滿意率超過(guò)50%（最高僅為42.32%），;第二，調(diào)研農(nóng)戶最為滿意的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)因素是“政府補(bǔ)貼額度”，有42.32%的樣本選擇了滿意（在滿意的因素中占比最高），同時(shí)僅有20.60%的樣本選擇了不滿意（在不滿意的因素中除保險(xiǎn)公司服務(wù)外最低）;第三，調(diào)研農(nóng)戶最不滿意的因素是“賠償速度”，有44.57%的樣本選擇了不滿意（在不滿意的因素中占比最高），同時(shí)僅有17.98%的樣本選擇了滿意（在滿意的因素中占比最低）。農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)因素滿意或不滿意的基本情況應(yīng)該是今后調(diào)整政府政策，提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)作水平的重要依據(jù)。

四、主要結(jié)論及政策建議

綜合上述分析可知，目前河北省種植戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的滿意度還需進(jìn)一步提高。種植戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)了解程度的提高有利于提高農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的滿意度，同時(shí)，農(nóng)戶的種植規(guī)模越大，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)的滿意度越低。這說(shuō)明在大力推廣和宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策還需盡快創(chuàng)新和優(yōu)化，滿足大規(guī)模種植的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的需求。農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)滿意度不高的具體表現(xiàn)是對(duì)運(yùn)營(yíng)要素的滿意率較低，模型估計(jì)結(jié)果顯示提高農(nóng)戶對(duì)運(yùn)營(yíng)要素的滿意率有助于提高農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的總體滿意度。為此，我們從以下兩個(gè)方面提出政策建議：

第一，拓寬培訓(xùn)和宣傳途徑，提高農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度。調(diào)研結(jié)果顯示目前農(nóng)戶獲知農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信息途徑主要是村干部，其他的宣傳方式則較少，尤其是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的宣傳力度非常欠缺。我國(guó)農(nóng)戶居住較為分散，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)展業(yè)費(fèi)用較高，可能在宣傳方面投入的資金有限，這就造成農(nóng)戶難以獲得較為專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保指導(dǎo)，造成農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度較低，影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保率和滿意度。因此，我們建議各級(jí)政府出臺(tái)相關(guān)支持政策，除保費(fèi)補(bǔ)貼外，還需有專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)用于宣傳和推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，拓展農(nóng)戶獲知農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息的途徑。

第二，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種和產(chǎn)品，提供多種層次的風(fēng)險(xiǎn)保障。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的基礎(chǔ)是較高的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率，若農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能有效滿足農(nóng)戶需求，或者農(nóng)戶不能切實(shí)體會(huì)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用，則勢(shì)必會(huì)降低農(nóng)戶的滿意度，影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效參保率，即使在政策推動(dòng)和要求下參保的農(nóng)戶也存在退保的可能，甚至?xí)斐赊r(nóng)戶更大的不滿，例如我們分析發(fā)現(xiàn)，從村干部處獲知農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶，其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的滿意度會(huì)更低。因此需要深入調(diào)研，結(jié)合農(nóng)戶的實(shí)際需求探索符合不同地區(qū)特點(diǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式、保險(xiǎn)險(xiǎn)種、產(chǎn)品和保障水平，充分調(diào)動(dòng)農(nóng)戶參保的積極性。

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該論文為 “挑戰(zhàn)杯”大學(xué)生調(diào)研項(xiàng)目的階段性研究成果。李士森為項(xiàng)目指導(dǎo)教師和本論文通訊作者。

石家莊鐵路職業(yè)技術(shù)學(xué)院 河北 石家莊 050061