薛春艷

摘 要：近年來，互聯(lián)網(wǎng)在各行業(yè)中被廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新型交叉型行業(yè)，兼具新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)優(yōu)勢，成為當(dāng)前時(shí)代發(fā)展中的最前沿技術(shù)。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融極大地便利了人們的生活和工作，但同時(shí)也應(yīng)當(dāng)認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的巨大法律風(fēng)險(xiǎn)。本文立足互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)識法律風(fēng)險(xiǎn)積極防控，在概述互聯(lián)網(wǎng)金融類型、特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，指出當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在的法律風(fēng)險(xiǎn)問題，總結(jié)提出要從強(qiáng)化落實(shí)法律工作、加強(qiáng)金融行業(yè)人員監(jiān)管、健全市場準(zhǔn)入退出機(jī)制、構(gòu)建完善法律法規(guī)與行業(yè)監(jiān)管機(jī)制、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)安全體系、完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系等法律風(fēng)險(xiǎn)防控對策，以期能夠?yàn)槲覈ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展掃清障礙，使其更快更好地發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融;法律風(fēng)險(xiǎn);防控;對策

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

DOI：10.12245/j.issn.2096-6776.2021.12.21

在21世紀(jì)的互聯(lián)網(wǎng)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)呈井噴式發(fā)展，無論在收集數(shù)據(jù)信息、配置資源庫、系統(tǒng)技術(shù)，還是在交易成本、交易渠道等各方面，都對傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展帶來極大沖擊，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)新經(jīng)濟(jì)時(shí)代下的轉(zhuǎn)型升級已成必然，未來金融行業(yè)也會朝向更民主、普惠的方向發(fā)展[1]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)目前已經(jīng)呈現(xiàn)出前所未有的新發(fā)展形勢，而這一現(xiàn)狀與金融產(chǎn)品創(chuàng)新、簡單易上手的操作、高效全面的服務(wù)流程密切相關(guān)，但是盡管在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，金融行業(yè)依然面臨法律風(fēng)險(xiǎn)問題，因?yàn)槿狈τ行У姆山缍?，并且互?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域還尚未形成完善的信用體系，所以不可避免地存在諸多互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)問題亟待解決[2-3]。本文提出加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的法律防控，保證金融行業(yè)可以在安全、綠色、透明的互聯(lián)網(wǎng)法律環(huán)境下健康良性發(fā)展。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融概述

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融概念

互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)基礎(chǔ)之上，與金融行業(yè)有機(jī)結(jié)合，借助云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)等互聯(lián)網(wǎng)平臺，創(chuàng)造了多功能金融服務(wù)新業(yè)態(tài)，包含了基于網(wǎng)絡(luò)平臺的金融市場、服務(wù)、組織、產(chǎn)品、金融監(jiān)管體系，形成不同于傳統(tǒng)金融的多元化金融模式，包括普惠、平臺、信息、碎片金融模式，雖然具有高效率、低成本的優(yōu)勢，但同時(shí)也伴隨極大的金融風(fēng)險(xiǎn)[4]。從目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)整體發(fā)展格局來看，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，也就是具備互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新精神的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與非金融機(jī)構(gòu)，是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的電商行業(yè)、P2P模式網(wǎng)絡(luò)貸款平臺、眾籌平臺和第三方支付平臺多方構(gòu)成的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)格局。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融類型

互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括以下四種功能類型：

（1）支付結(jié)算類。又可以細(xì)分為兩種，第一種是獨(dú)立存在的第三方支付平臺，能夠滿足支付結(jié)算功能，如微信支付等，是我國具有代表性的第三方支付平臺;第二種是基于購物網(wǎng)站發(fā)展形成的具備移動購物、支付功能的平臺，如淘寶催生的支付寶結(jié)算平臺[5]。

（2）融資類。該類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的中介作用，包括了三種類型，P2P模式作為資金需求、供給者無需中介，便可以在P2P交易平臺進(jìn)行資金互融模式，例如眾籌網(wǎng)站、小額貸款平臺。企業(yè)及個人利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，能夠充分吸引對項(xiàng)目感興趣的人提供援助，例如人人、淘寶、京東等眾籌平臺。因?yàn)楸娀I平臺的起步發(fā)展較晚，在未來有著較大的發(fā)展空間，所以在未來眾籌平臺會面臨更加激烈的競爭。小額貸款平臺是電商平臺結(jié)合小貸的貸款模式，例如阿里小貸打通共享了阿里巴巴平臺的海量用戶群信用評級，構(gòu)建信息數(shù)據(jù)庫，有效降低了信用評級成本。

（3）投資理財(cái)類。該類型投資者基于互聯(lián)網(wǎng)平臺購買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，從而實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值。理財(cái)類金融業(yè)務(wù)包括了基金、國債、期貨、保險(xiǎn)、銀行理財(cái)、外匯等產(chǎn)品，以余額寶為例就是人們通過支付寶購買了貨幣基金，確保了收益率，同時(shí)也保障了資金流動性[6]。

（4）服務(wù)平臺模式。其幫助個人對比金融產(chǎn)品，選擇更合適的消費(fèi)者與收益率更高的金融產(chǎn)品，例如理財(cái)、保險(xiǎn)等金融服務(wù)。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)帶來了很大沖擊，主要源于互聯(lián)網(wǎng)金融所具備的以下特點(diǎn)：

一是突破時(shí)空局限，但凡處于網(wǎng)絡(luò)平臺都可以進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，能夠憑借本身透明、開放、共享的多方優(yōu)勢，與云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)相結(jié)合，對用戶資產(chǎn)狀況、行為模式信息進(jìn)行深入挖掘分析，提供專業(yè)的服務(wù)。

二是碎片化理財(cái)，可以加大對機(jī)構(gòu)、高凈值等客戶群的重點(diǎn)關(guān)注度，互聯(lián)網(wǎng)金融由于其低成本、低門檻等優(yōu)勢，妥善解決理財(cái)問題。以支付寶平臺所在網(wǎng)絡(luò)購物、支付等用戶群，存在的海量、高粘度特點(diǎn)，能夠碎片化整理各類基金業(yè)務(wù)，對接貨幣基金實(shí)現(xiàn)小額增值。

三是快速創(chuàng)新高便捷性。金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了迅速更迭，在短時(shí)間之內(nèi)融資產(chǎn)品迅速面世。直接關(guān)聯(lián)供需雙方，清晰動態(tài)地公布了金融產(chǎn)品的市場交易價(jià)格與供需，創(chuàng)造了實(shí)現(xiàn)借貸雙方溝通的良好途徑[7]。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)

2.1 商業(yè)機(jī)密外漏隱藏風(fēng)險(xiǎn)

在網(wǎng)絡(luò)平臺基礎(chǔ)上進(jìn)行客戶交易，需要經(jīng)網(wǎng)絡(luò)平臺宣傳優(yōu)質(zhì)客戶，這樣極易導(dǎo)致出現(xiàn)信息泄露問題，也就給競爭者帶來可靠的信息來源。基于當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)背景下，保證優(yōu)質(zhì)客源是提高品牌核心競爭力的關(guān)鍵。網(wǎng)絡(luò)平臺及用戶交易提供可靠平臺，雖然為用戶交易提供了極大便利且提高了操作效率，但是存在一定的泄露商業(yè)機(jī)密的法律風(fēng)險(xiǎn)。以P2P網(wǎng)貸平臺為例，在網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)布擁有優(yōu)質(zhì)借貸條件的借款人信息來維持網(wǎng)貸信息平衡，不斷獲得投資者、借貸者的雙重信任。將個人隱私侵犯、泄露成為金融行業(yè)投資者與消費(fèi)者之間最易激發(fā)的矛盾點(diǎn)，例如曾經(jīng)有搜索引擎自動獲取應(yīng)用程序個人信息的案例?；诖祟愂录?，盡管用戶能夠向網(wǎng)絡(luò)平臺公布信息，但是各平臺要做好足夠的安全防護(hù)，來預(yù)防泄露用戶信息的事件發(fā)生[8]。

2.2 網(wǎng)絡(luò)借貸安全隱患風(fēng)險(xiǎn)

通過網(wǎng)絡(luò)借貸所要支付的利率一般要高于銀行，依據(jù)近兩年來統(tǒng)計(jì)第三方網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的相關(guān)數(shù)據(jù)，能夠發(fā)現(xiàn)其中有一半多的平臺都達(dá)到25%以上的收益年增長率，即便我國規(guī)定最高利率需要控制在低于銀行利率4倍以內(nèi)，但是部分客戶想要成功借貸，利率較高，尤其對于大客戶群存在很大的借貸法律風(fēng)險(xiǎn)，如果借款方成功投資，基本上可以根據(jù)合同的規(guī)定返還本金，但是假若投資最終失敗，那么想要再次要回本金就會很困難。所以投資者經(jīng)網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)當(dāng)保持理性，多方考察，以降低互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)[9]。

2.3 缺少安全保障技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于計(jì)算機(jī)程序?qū)崿F(xiàn)的，那么在操作中就不可避免地存在運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在計(jì)算機(jī)自身操作運(yùn)行中存在潛在故障風(fēng)險(xiǎn)，外部原因主要表現(xiàn)在黑客入侵以及計(jì)算機(jī)病毒等。所以從技術(shù)層面實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融有較大的技術(shù)缺陷。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)防控對策

3.1 強(qiáng)化落實(shí)律法工作

我國政府作為新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)能夠持續(xù)健康發(fā)展的關(guān)鍵，在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過程中制定相應(yīng)的法律法規(guī)，對于保障互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展作用重大。要想控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，就要依靠法律法規(guī)，需要制定針對性的法律規(guī)定，來解決金融風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)這一問題。因此需要加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)法律法規(guī)建設(shè)，還要加強(qiáng)對相關(guān)金融行業(yè)人才的法律法規(guī)的相關(guān)培訓(xùn)，提升整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律防范水平，將法制規(guī)定作為保障風(fēng)險(xiǎn)防范的依據(jù)，落實(shí)在具體工作中。

3.2 加強(qiáng)金融行業(yè)的人員監(jiān)管

金融工作人員作為對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)防控效果產(chǎn)生直接影響的重要因素，在金融市場的日常運(yùn)營中，極有可能由于工作人員個人不規(guī)范的操作行為，導(dǎo)致出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)。所以應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)員工風(fēng)險(xiǎn)防范，明確員工責(zé)任價(jià)值觀，在實(shí)際工作中保障公平、公正、公開的金融服務(wù)。從法律制度層面預(yù)防出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)，完善風(fēng)險(xiǎn)防控體系，在實(shí)際員工工作中落實(shí)有關(guān)法律規(guī)定，來最大化降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 健全市場準(zhǔn)入退出機(jī)制

搜集查閱國內(nèi)外有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的成熟觀點(diǎn)，明確互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的主體經(jīng)營范圍，若要真正控制互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)，那么就要制定相應(yīng)的法律體系，健全市場準(zhǔn)入退出機(jī)制，以《P2P平臺資金存管指引意見》制定統(tǒng)一的資金存管規(guī)定[10]，為互聯(lián)網(wǎng)金融制定明確的準(zhǔn)入退出機(jī)制。還要構(gòu)建安全透明的信息披露機(jī)制，通過信息披露來凈化行業(yè)環(huán)境，登記平臺信息，及時(shí)在登記管理中深挖各種潛在問題，能夠?qū)崿F(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。

3.4 構(gòu)建完善的法律法規(guī)與行業(yè)監(jiān)管機(jī)制

構(gòu)建完善的法律法規(guī)及行業(yè)監(jiān)管體系，一方面需要健全互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)準(zhǔn)入法律規(guī)定，明確互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的主要涉及范圍和關(guān)鍵問題，對互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體作出規(guī)范引導(dǎo)，還要健全消費(fèi)主體權(quán)益、網(wǎng)絡(luò)征信和加密立法。另一方面盡管如今已有法律制度，但是無法滿足時(shí)代發(fā)展下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展所需，所以需要完善現(xiàn)有法律中未涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的條款，與實(shí)際情況相聯(lián)系及時(shí)補(bǔ)充和刪減。最后結(jié)合新經(jīng)濟(jì)形勢下，健全互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的配套規(guī)章機(jī)制與行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

3.5 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)安全體系

降低互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)技術(shù)操作風(fēng)險(xiǎn)，需要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的數(shù)據(jù)管理，確保數(shù)據(jù)獲取途徑的安全高效。還要增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的投入力度，保證計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的安全性。避免因?yàn)殄e誤操作產(chǎn)生的技術(shù)操作失誤、故障、泄密、黑客攻擊等互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全風(fēng)險(xiǎn)。

3.6 完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信法律體系

首先要構(gòu)建統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融信息采集標(biāo)準(zhǔn)，突破傳統(tǒng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融之間存在的信息壁壘，做到共享全行業(yè)信息。其次要在完成采集各行業(yè)及個人信用信息后，重視對信息的維護(hù)，可以在互聯(lián)網(wǎng)金融的征信領(lǐng)域應(yīng)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)。最后還要針對互聯(lián)網(wǎng)失信行為制定嚴(yán)格的懲戒標(biāo)準(zhǔn)，將失信主體列入失信黑名單，使其無法再次進(jìn)行金融投融資，并在必要情況下行使行政司法權(quán)力，追究失信主體的刑事責(zé)任，實(shí)施法律制裁。

4 結(jié)語

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下信息技術(shù)飛速發(fā)展，推動了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的迅猛發(fā)展，形成多元化的發(fā)展模式。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺依然處于初期發(fā)展階段，需要及時(shí)認(rèn)清并防控互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中的法律風(fēng)險(xiǎn)。本文研究提出強(qiáng)化落實(shí)律法工作、加強(qiáng)金融行業(yè)人員監(jiān)管、健全市場準(zhǔn)入退出機(jī)制、構(gòu)建完善法律法規(guī)與行業(yè)監(jiān)管機(jī)制、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)安全體系、完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系等措施，采取防控措施保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)可以長期良性發(fā)展。

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Abstract： In recent years， the internet has been widely used in various industries. Internet finance， as a new cross-type industry， combines the advantages of the new era of the internet and the traditional internet industry， has become the most cutting-edge technology in the development of the current era. Although internet finance has greatly facilitated people's lives and work， it should also be aware of the huge legal risks brought by internet finance. Based on the legal risks of internet finance， this article believes that they should be actively understood， prevented and controlled. On the basis of summarizing the types and characteristics of internet finance， this paper points out the legal risks existing in the current internet finance industry， and puts forward some suggestions， such as strengthening the implementation of the law， strengthening the supervision of financial industry personnel， improving the market access and exit mechanism， building and improving the laws and regulations and industry supervision mechanism， strengthening the internet finance technology security system， strengthening the supervision of internet finance personnel， improving the market access and exit mechanism， so as to clear the obstacles for the development of internet finance in China， and make it develop faster and better.

Keywords： internet; finance; legal risks; prevention and control; countermeasures