劉名祝

所謂知識(shí)價(jià)值信用貸款就是政府為著力解決輕資產(chǎn)企業(yè)融資難問題，支持銀行對(duì)廣大科技型企業(yè)以知識(shí)價(jià)值信用評(píng)估為基礎(chǔ)實(shí)施無抵押貸款。我國(guó)先后有重慶、廣東、深圳、上海、江蘇和河南等地開展了試點(diǎn)工作，想了很多辦法，做了很多探索，積累了豐富經(jīng)驗(yàn)，在理論研究和實(shí)踐操作上都有一定借鑒意義，值得認(rèn)真總結(jié)和思考。

1? 主要做法

試點(diǎn)地區(qū)面對(duì)科技型企業(yè)貸款難的共同問題，都成立了相應(yīng)機(jī)構(gòu)、出臺(tái)了有關(guān)政策、開發(fā)了專業(yè)工具、設(shè)立了專項(xiàng)資金、打造了專用平臺(tái)，具體做法既有相同之處又有不同之處。

1.1? 明確試點(diǎn)組織機(jī)構(gòu)：主動(dòng)作為，形成合力

試點(diǎn)工作由科技部門牽頭，財(cái)政部門、金融主管部門和監(jiān)管部門共同參與。運(yùn)營(yíng)管理單位一般為科技部門事業(yè)單位，也有的委托第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)為托管機(jī)構(gòu)。試點(diǎn)合作銀行包括國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行，其中積極參與合作的主要是本地銀行。（見表1）

重慶市科技局2017年開始推動(dòng)科技型企業(yè)知識(shí)價(jià)值信用貸款，向有關(guān)單位、各界人士和廣大市民公開征求《重慶市科技型企業(yè)知識(shí)價(jià)值信用貸款改革試點(diǎn)實(shí)施辦法（征求意見稿）》的意見建議，頂層設(shè)計(jì)周密、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)到位、組織實(shí)施有力，試點(diǎn)工作標(biāo)準(zhǔn)高、進(jìn)展快、效果好。廣東省建行將科技金融作為發(fā)展戰(zhàn)略長(zhǎng)期探索創(chuàng)新，在全國(guó)率先成立科技金融中心、率先開發(fā)科技金融信貸產(chǎn)品，服務(wù)高新技術(shù)企業(yè)和科技企業(yè)3萬家，發(fā)放貸款2400億元。中國(guó)人民銀行上?？偛窟\(yùn)用貨幣政策支持上海市開展科技金融創(chuàng)新，每年提供不少于100億元再貸款、150億元再貼現(xiàn)，增強(qiáng)科技創(chuàng)新資金供給量，精準(zhǔn)投放科技型中小企業(yè)，開發(fā)普惠性高新技術(shù)企業(yè)信用貸款新產(chǎn)品。江蘇省生產(chǎn)力促進(jìn)中心是廳屬副廳級(jí)科技服務(wù)機(jī)構(gòu)，內(nèi)設(shè)19個(gè)部門、現(xiàn)有員工270人，其中科技金融服務(wù)處專門負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金貸款項(xiàng)目受理、評(píng)估、審核、貸款發(fā)放和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金貸款的貸后監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金貸款立項(xiàng)項(xiàng)目代償與核銷建議的擬定及提供與科技金融業(yè)務(wù)有關(guān)的其他服務(wù)工作。河南省科研基地管理中心在省科技廳的指導(dǎo)下開展“科技貸”業(yè)務(wù)管理工作，河南省生產(chǎn)力促進(jìn)中心和河南星聚科技服務(wù)有限公司作為業(yè)務(wù)專業(yè)機(jī)構(gòu)。

1.2? 出臺(tái)試點(diǎn)政策文件：全面系統(tǒng)，突出重點(diǎn)

政策文件包括方案、辦法、通知、措施、細(xì)則、意見、協(xié)議，內(nèi)容涉及改革試點(diǎn)工作安排部署、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金管理、信用評(píng)價(jià)、貸款體系、考核辦法、業(yè)務(wù)合作等。（見表2）

重慶市試點(diǎn)政策形式豐富多樣、內(nèi)容全面系統(tǒng)，可復(fù)制性和可操作性強(qiáng)。深圳市要求資金管理池機(jī)構(gòu)與加盟銀行簽訂《合作協(xié)議》、與管理機(jī)構(gòu)簽訂《委托管理協(xié)議》并建設(shè)和管理《銀行貸款項(xiàng)目庫》《銀行不良貸款項(xiàng)目庫》《不良貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償項(xiàng)目庫》《不良貸款清償項(xiàng)目庫》。上海市風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償辦法對(duì)年末貸款不良率和年末貸款不良率在<3%、<5%、>5%三種情況下財(cái)政專項(xiàng)資金的補(bǔ)償比例以及不良貸款凈損失年度補(bǔ)償額等各項(xiàng)指標(biāo)，按統(tǒng)一口徑計(jì)算。江蘇省每年對(duì)參與地區(qū)和合作金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行考核，對(duì)組織管理工作好、支持科技型中小微企業(yè)數(shù)量和貸款額度多、首貸率高、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償率低的參與地區(qū)和合作金融機(jī)構(gòu)給予表彰，對(duì)支持科技型中小微企業(yè)數(shù)量少、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償率高、有不良信用記錄的參與地區(qū)和合作金融機(jī)構(gòu)提高其風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償責(zé)任分擔(dān)比例直至取消合作，對(duì)存在惡意騙取信貸資金或故意不歸還貸款等不良道德行為將列入不良信用記錄，對(duì)違反財(cái)經(jīng)紀(jì)律、弄虛作假、截留、挪用、擠占資金等行為依照《中華人民共和國(guó)預(yù)算法》《財(cái)政違法行為處罰處分條例》等有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章予以處理、處罰和依法追責(zé)問責(zé)。河南省將國(guó)家高新技術(shù)企業(yè)、科技型中小企業(yè)和河南省科技型中小企業(yè)等科技型企業(yè)納入科技貸的支持范圍，明確其實(shí)物資產(chǎn)抵質(zhì)押一般情況下不高于貸款（授信）金額的30%，對(duì)無抵質(zhì)押、無擔(dān)保的純信用貸款按60%的最高比例進(jìn)行損失補(bǔ)償。

1.3? 開發(fā)知識(shí)價(jià)值評(píng)價(jià)工具：科學(xué)設(shè)計(jì)，專業(yè)操作

為幫助銀行準(zhǔn)確判斷科技型企業(yè)的價(jià)值未來發(fā)展前景，試點(diǎn)工作大多制定了對(duì)科技型企業(yè)信用價(jià)值的評(píng)定依據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)。上海市通過技術(shù)交易所開展技術(shù)價(jià)值認(rèn)定，對(duì)科技企業(yè)建立價(jià)值評(píng)估報(bào)告。河南省將合作銀行信貸標(biāo)準(zhǔn)作為推薦貸款企業(yè)的依據(jù)。（見表3）

重慶市知識(shí)價(jià)值評(píng)價(jià)的具體做法是：第一，將評(píng)價(jià)指標(biāo)體系分為兩級(jí)，一級(jí)指標(biāo)包括科技研發(fā)能力和經(jīng)營(yíng)管理能力兩個(gè)，權(quán)重分別為55%、45%;在科技研發(fā)能力下設(shè)有企業(yè)R&D投入占企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入的比重等5個(gè)二級(jí)指標(biāo)，在經(jīng)營(yíng)管理能力下設(shè)有企業(yè)新產(chǎn)品銷售收入占企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入的比重等5個(gè)二級(jí)指標(biāo)，權(quán)重為4～15不等;第二，選擇功效系數(shù)評(píng)價(jià)法，按照技術(shù)領(lǐng)域、規(guī)模對(duì)科技型企業(yè)分別進(jìn)行計(jì)算，將要度量的各個(gè)指標(biāo)實(shí)際值轉(zhuǎn)化成無量綱的功效系數(shù)，然后采用線性綜合法將這些同度量的功效系數(shù)綜合起來，得到綜合評(píng)分結(jié)果;第三，信用等級(jí)按照指標(biāo)得分劃分為A、B、C、D、E五個(gè)等級(jí)，其中，96分以上（含96分）為A級(jí)，85～96分（含85分）為B級(jí)，76～85分（含76分）為C級(jí)，69～76分（含69分）為D級(jí)，60～69分（含60分）為E級(jí)。廣東省將“技術(shù)流”指標(biāo)大類分為科研指標(biāo)、企業(yè)及企業(yè)人員實(shí)力指標(biāo)，細(xì)項(xiàng)有30項(xiàng)，分別設(shè)置了具體內(nèi)容、具體計(jì)分辦法、分?jǐn)?shù)上限、得分依據(jù)、小項(xiàng)得分、大項(xiàng)得分，嘗試更多地從中小微科技企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新能力（“技術(shù)流”）和科技企業(yè)及企業(yè)核心團(tuán)隊(duì)的運(yùn)營(yíng)駕馭能力（“能力流”）兩大方面考察科技企業(yè)的綜合實(shí)力，并且相關(guān)指標(biāo)盡可能設(shè)為定量指標(biāo)，進(jìn)而建立一種能夠較為充分體現(xiàn)企業(yè)“科技創(chuàng)新”要素的中小微科技企業(yè)的專屬評(píng)價(jià)體系。既可以作為銀行對(duì)中小微科技企業(yè)進(jìn)行整體評(píng)價(jià)體系的重要組成、提升“科技創(chuàng)新”要素在評(píng)價(jià)體系的比重，又可與銀行現(xiàn)有的以企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和日常經(jīng)營(yíng)行為數(shù)據(jù)為主的評(píng)價(jià)體系結(jié)合起來，更加全方位多維度評(píng)價(jià)中小微科技創(chuàng)新企業(yè)。

1.4? 設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金：控制風(fēng)險(xiǎn)，放大效益

風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金的主要形式有基金、準(zhǔn)備金、資金池等，貼息和“一事一議”也常被采用。貼息是一種降低風(fēng)險(xiǎn)的利息補(bǔ)償而非本金代償，“一事一議”是針對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事先約定事后補(bǔ)償。風(fēng)險(xiǎn)資金規(guī)模的大小象征意義大于實(shí)際代償，撬動(dòng)的信貸資金大而承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)小。省級(jí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金不僅可以對(duì)市、縣產(chǎn)生聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，還能在控制自身風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)增強(qiáng)無抵押貸款的安全性，從而擴(kuò)大貸款規(guī)模、放大信貸效益。（見表4）

重慶市2017年7月啟動(dòng)知識(shí)價(jià)值信用貸款改革試點(diǎn)以來，先后推廣到37個(gè)區(qū)縣（開發(fā)區(qū)），風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金由當(dāng)初的3億元增加到2019年末的45.30億元。截至今年4月30日，重慶市累計(jì)為3118家企業(yè)發(fā)放貸款91.99億元，其中2748萬元貸款本金逾期，銀行代償534萬元，不良貸款率為0.7%。江蘇省省地聯(lián)動(dòng)實(shí)施“蘇科貸”，省、地、銀行分擔(dān)比例分別為45%、45%、10%，選取一批擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)、研發(fā)投入占比較高的科技型中小企業(yè)納入省科技金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金備選企業(yè)庫，以支持首貸為重點(diǎn)，推動(dòng)合作銀行發(fā)放低息信用貸款。截止到2019年底，支持企業(yè)6294家、發(fā)放貸款553億元，不良貸款率1.2%，已賠付1.2億元、其中省級(jí)分擔(dān)7000萬元。河南省大膽改革財(cái)政科技資金使用方式，2019年“科技貸”業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)18個(gè)地市全覆蓋，支持企業(yè)實(shí)現(xiàn)銷售收入166億元，連續(xù)支持企業(yè)年均銷售收入增幅20%。

1.5? 打造線上服務(wù)平臺(tái)：便利融資，提高效率

線上服務(wù)平臺(tái)包括網(wǎng)站和線上軟件系統(tǒng)，是開展科技型企業(yè)知識(shí)價(jià)值信用貸款不可或缺的重要平臺(tái)，尤其是疫情防控期間更顯示了強(qiáng)大生命力，具有廣闊應(yīng)用前景。（見表5）

重慶市依托“商業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用+專利軟件化評(píng)估”，建立評(píng)價(jià)體系，以企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)為核心，將研發(fā)投入、人才團(tuán)隊(duì)、創(chuàng)新產(chǎn)品、創(chuàng)新服務(wù)等創(chuàng)新要素共同列入評(píng)價(jià)指標(biāo)，由軟件系統(tǒng)自動(dòng)生成評(píng)價(jià)結(jié)果。廣東省科技金融綜合服務(wù)中心牽頭搭建廣東省科技金融信息服務(wù)線上平臺(tái)，各分中心根據(jù)地方實(shí)際情況建設(shè)當(dāng)?shù)氐木€上服務(wù)平臺(tái)，建立以技術(shù)交易、科技金融服務(wù)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)（專利）價(jià)格評(píng)估與質(zhì)押以及科技成果評(píng)價(jià)等業(yè)務(wù)為一體的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)。

2? 主要經(jīng)驗(yàn)

科技型企業(yè)知識(shí)價(jià)值信用貸款既是政府行為又是市場(chǎng)行為，涉及到政府、銀行與科技型企業(yè)，成功與否的關(guān)鍵在于如何科學(xué)合理、依法依規(guī)、精準(zhǔn)高效處理好三者之間的關(guān)系。

2.1? 必須堅(jiān)持政府引導(dǎo)，各部門統(tǒng)籌協(xié)調(diào)并聯(lián)合推進(jìn)

科技型企業(yè)知識(shí)價(jià)值信用貸款改革試點(diǎn)離不開黨委、政府的強(qiáng)有力領(lǐng)導(dǎo)，離不開政府相關(guān)部門在政策、資金、項(xiàng)目、機(jī)制等方面全方位支持和推動(dòng)。重慶市委、市政府將改革試點(diǎn)列入“我最喜歡的10項(xiàng)改革”前十，設(shè)計(jì)“4個(gè)一”改革模型，通過“擴(kuò)大改革范圍、提高放款規(guī)模、增加授信額度、健全評(píng)價(jià)機(jī)制”措施，由市科技局牽頭，有關(guān)部門積極配合、協(xié)調(diào)推進(jìn)。上海市科委2010年?duì)款^發(fā)起“微貸通”、“履約貸”、“科技小巨人貸”帶動(dòng)各委局先后參與實(shí)施投貸聯(lián)動(dòng)，市發(fā)改委先后設(shè)立一期50億元的創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金、15億元的天使投資基金，市國(guó)資委重組設(shè)立上海市科技創(chuàng)業(yè)投資集團(tuán)。河南省政府將“以科技型中小企業(yè)‘融資難、融資貴問題為切入點(diǎn)，構(gòu)建‘科技貸業(yè)務(wù)模式”列入該省貫徹落實(shí)深化科技體制改革重要工作，省科技廳聯(lián)合省國(guó)資委、省工業(yè)信息化廳等省直單位，聯(lián)合推動(dòng)一批高端制造、節(jié)能環(huán)保、生物醫(yī)藥、信息技術(shù)企業(yè)從小到大、從弱變強(qiáng)，較好地提升了科技創(chuàng)新對(duì)該省經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的支撐和引領(lǐng)作用。

2.2? 必須以科技企業(yè)為主體，符合經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展要求

科技企業(yè)是政府設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金支持的主體，也是銀行信用貸款服務(wù)的主要對(duì)象，試點(diǎn)目的是建立“銀行信貸支持+財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)”的科技型企業(yè)融資新模式，推動(dòng)高成長(zhǎng)、輕資產(chǎn)、高收益、高風(fēng)險(xiǎn)的科技型中小企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。重慶匯賢優(yōu)策科技股份有限公司是一家專業(yè)從事校園“智能·節(jié)能”建設(shè)的高新技術(shù)企業(yè)，近年來以技術(shù)和產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)的快速拓展，但由于公司輕資產(chǎn)、缺少抵押物的特點(diǎn)，難以從銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得融資。而在知識(shí)價(jià)值信用貸款產(chǎn)品推出后，該企業(yè)自2017年來累計(jì)獲得融資支持700萬元，公司營(yíng)業(yè)收入增長(zhǎng)近50%。深圳市創(chuàng)業(yè)者港灣獨(dú)創(chuàng)“孵化云貸”、“科技創(chuàng)業(yè)貸”，精心打造“金融+科技+產(chǎn)業(yè)+教育”科技金融生態(tài)，先后培育服務(wù)了一大批優(yōu)質(zhì)科技企業(yè)。河南省南商農(nóng)科連續(xù)3年受到“科技貸”重點(diǎn)支持，并于2019年獲得國(guó)家科技進(jìn)步二等獎(jiǎng)。同時(shí)，眾智軟件、澗光石化作為河南省“科技貸”的重點(diǎn)支持對(duì)象，已經(jīng)在2019年申報(bào)了IPO，科技企業(yè)科技創(chuàng)新能力和資本化能力得到了雙提升。

2.3? 必須樹立安全金融理念，有效化解銀行信用貸款風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金的安全監(jiān)管和銀行信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)防范是實(shí)現(xiàn)科技型企業(yè)知識(shí)價(jià)值信用貸款改革試點(diǎn)目標(biāo)的基礎(chǔ)和保障。重慶市改革試點(diǎn)工作由市科技局跟蹤監(jiān)督，定期或不定期通報(bào)試點(diǎn)工作情況和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金運(yùn)行狀況，市科技局和市財(cái)政局同時(shí)實(shí)行監(jiān)督指導(dǎo)和評(píng)價(jià)考核，并明確要求試點(diǎn)區(qū)域出資人及其科技行政主管部門及時(shí)總結(jié)改革試點(diǎn)工作經(jīng)驗(yàn)和提高資金使用績(jī)效;同時(shí)建立了實(shí)施辦法和技術(shù)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，實(shí)現(xiàn)了決策管理全流程閉環(huán)，從科技型企業(yè)入庫、合作銀行選定、運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)選擇、投貸項(xiàng)目發(fā)放與追償、補(bǔ)償資金發(fā)放等環(huán)節(jié)確立多道風(fēng)險(xiǎn)防線。江蘇省在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池清理后，采取“一事一議”方式，在“蘇科貸”信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生預(yù)警后，啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償措施，有效防范銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。河南省科技金融“科技貸”業(yè)務(wù)制定“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、專業(yè)管理、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則，省科技廳、省財(cái)政廳負(fù)責(zé)對(duì)全省“科技貸”業(yè)務(wù)工作進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督，每年對(duì)省科研基地管理中心總體工作情況進(jìn)行考核;省科研基地管理中心每年對(duì)參與地區(qū)和合作銀行進(jìn)行考核獎(jiǎng)懲，建立覆蓋全省的業(yè)務(wù)合作和管理服務(wù)體系，從合作銀行選定、運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)選擇、投貸項(xiàng)目發(fā)放與追償、補(bǔ)償資金發(fā)放等建立完整的決策機(jī)制和制度。

2.4? 必須注重經(jīng)濟(jì)效益優(yōu)先，遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律

科技型企業(yè)知識(shí)價(jià)值信用貸款改革試點(diǎn)能否發(fā)揮預(yù)期效應(yīng)，很大程度上依靠運(yùn)作和管理的主體，管理機(jī)制的設(shè)置，專業(yè)隊(duì)伍的引進(jìn)。重慶市通過制定《重慶市科技型企業(yè)知識(shí)價(jià)值信用貸款改革試點(diǎn)實(shí)施辦法》，明確聯(lián)席會(huì)議、市科技局、試點(diǎn)區(qū)域出資人、基金受托管理機(jī)構(gòu)、合作銀行和貸款企業(yè)的職責(zé)和義務(wù)，充分激發(fā)相關(guān)主體的作用，有力地推動(dòng)了有關(guān)工作的開展。河南省根據(jù)《河南省科技金融“科技貸”業(yè)務(wù)實(shí)施方案》，認(rèn)定省生產(chǎn)力促進(jìn)中心、河南星聚科技服務(wù)有限公司為本省科技金融“科技貸”業(yè)務(wù)專業(yè)機(jī)構(gòu)，開展“科技貸”業(yè)務(wù)獨(dú)立調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估控制，指導(dǎo)融資企業(yè)辦理貸款業(yè)務(wù)，協(xié)助銀行做好業(yè)務(wù)推廣、貸后管理和不良貸款處置等工作。同時(shí)委托河南省科研基地管理中心適時(shí)開展績(jī)效評(píng)價(jià)工作，對(duì)服務(wù)科技型中小企業(yè)數(shù)量、落實(shí)貸款額度多、貸款損失率低的專業(yè)機(jī)構(gòu)給予表彰和獎(jiǎng)勵(lì)。

2.5? 必須堅(jiān)持有破有立，突破傳統(tǒng)財(cái)政資金管理評(píng)價(jià)模式

重慶、廣東、江蘇、河南等地改革試點(diǎn)，突破了傳統(tǒng)的財(cái)政資金依據(jù)任務(wù)書和項(xiàng)目預(yù)算的模式，對(duì)項(xiàng)目資金進(jìn)行科學(xué)管理和績(jī)效評(píng)價(jià)。突破傳統(tǒng)預(yù)算管理模式，有預(yù)算也不一定執(zhí)行，未執(zhí)行也可以不收回，執(zhí)行少了也可以不核減下年度基數(shù)。突破傳統(tǒng)收支兩條線模式，沒有收入沒有支出為正常，有收入有支出適合一條線核算、保持內(nèi)部收支平衡。突破傳統(tǒng)評(píng)價(jià)模式，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金不動(dòng)用也有作用、也有利用率并且利用率也不一定低;間接效益也是效益，銀行對(duì)科技企業(yè)貸款產(chǎn)生的效益也是財(cái)政資金的效益，而且還具有放大效應(yīng)。

3? 存在的問題

科技型企業(yè)知識(shí)價(jià)值信用貸款試點(diǎn)沒有統(tǒng)一的要求、規(guī)定、標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)程，在實(shí)踐中還存在不少問題。

一是知識(shí)價(jià)值評(píng)定沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，普遍存在知識(shí)價(jià)值難以界定的困難?？萍计髽I(yè)知識(shí)價(jià)值信用的評(píng)定處于起步階段，各銀行對(duì)于科技企業(yè)的資信評(píng)估沒有形成統(tǒng)一的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，非常不利于銀行對(duì)科技企業(yè)進(jìn)行資信評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)判斷。

二是缺乏相應(yīng)政策支持，銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂導(dǎo)致合作意愿不強(qiáng)。由于科技企業(yè)發(fā)展存在很大不確定性但卻最需要資金，而銀行天生具有“金融排斥”性，沒有政策支持，高風(fēng)險(xiǎn)、輕資產(chǎn)的中小微科技企業(yè)就成了銀行“排斥”的對(duì)象。

三是沒有統(tǒng)一的頂層設(shè)計(jì)和安排部署，整體效果還不夠明顯。知識(shí)價(jià)值信用貸款試點(diǎn)在各地自行開展，各行其是、步調(diào)不一，甚至沒有一個(gè)統(tǒng)一的名稱，更缺乏整體布局、系統(tǒng)安排和協(xié)調(diào)推進(jìn)，沒有形成整體推廣切實(shí)可行、行之有效的經(jīng)驗(yàn)和辦法。

4? 工作建議

為切實(shí)解決科技型企業(yè)貸款難問題，推動(dòng)科技創(chuàng)新與金融創(chuàng)新相結(jié)合，必須實(shí)施知識(shí)價(jià)值信用貸款，這是繞不過的檻，要先試點(diǎn)而后推廣、先謀定而后動(dòng)，行而后三思、三思而后行。

4.1? 研究制定高標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)施方案

實(shí)施方案必須具有政策性，既符合科技政策又符合金融政策，形成科技政策與金融政策疊加效應(yīng);必須具有專業(yè)性，充分征求有關(guān)專家和專業(yè)工作者的意見，體現(xiàn)專家眼光和專業(yè)思維;必須具有可行性，從各地實(shí)際情況出發(fā)，充分借鑒有關(guān)省份的成功經(jīng)驗(yàn);必須具有高效性，實(shí)施后深度推動(dòng)科技金融結(jié)合，產(chǎn)生良好經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。專家的眼光、思維、話語體系與行政領(lǐng)導(dǎo)和實(shí)際工作者不完全相同，專家意見應(yīng)得到尊重和兼容。在工作方案中要?jiǎng)?chuàng)設(shè)先進(jìn)應(yīng)用工具，如重慶市的知識(shí)價(jià)值信用自動(dòng)生成系統(tǒng)、深圳市建行四位一體的信用評(píng)價(jià)體系、廣東省建行的科技企業(yè)技術(shù)流專屬評(píng)價(jià)體系和科云貸系統(tǒng)等，真正做到“工欲善其事，必先利其器”，達(dá)到事半功倍的效果。經(jīng)驗(yàn)還告訴我們，實(shí)施方案貴在執(zhí)行，要敢于先行先試，在執(zhí)行過程中不斷調(diào)整和優(yōu)化方案，也就是所謂的“先放炮后瞄準(zhǔn)”。

4.2? 協(xié)同共建強(qiáng)有力的工作機(jī)構(gòu)

為了推動(dòng)科技與金融結(jié)合工作，廣東省成立科技金融綜合服務(wù)中心、深圳市成立科技金融服務(wù)中心、建行成立科技金融創(chuàng)新中心，具體做法各有不同，共同做法是盡量把機(jī)構(gòu)做實(shí)，讓專業(yè)的人做專業(yè)的事。要明確專人負(fù)責(zé)，配備既懂科技又懂金融的工作人員，工作人員可從科技管理部門、科技服務(wù)機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌安排。要明確機(jī)構(gòu)職責(zé)，學(xué)習(xí)借鑒深圳市和江蘇省的做法，職責(zé)可定位為科技與銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)和多層次資本市場(chǎng)深度結(jié)合的全過程全方位服務(wù)。要明確科技企業(yè)知識(shí)價(jià)值信用貸款試點(diǎn)工作是當(dāng)前科技金融服務(wù)工作的重點(diǎn)工作，凝心聚力、重點(diǎn)推進(jìn)。要進(jìn)一步建立和完善科技與金融之間戰(zhàn)略合作從長(zhǎng)協(xié)議、專項(xiàng)合作定期磋商、常態(tài)合作聯(lián)合辦公的深度合作機(jī)制，共商共建、合作共贏。

4.3? 有重點(diǎn)選擇性推動(dòng)

考慮到科技企業(yè)的密集度，試點(diǎn)工作區(qū)域可選擇科技發(fā)達(dá)地區(qū)和國(guó)家級(jí)高新技術(shù)開發(fā)區(qū)?？紤]到銀行的代表性，試點(diǎn)合作機(jī)構(gòu)可選擇國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行等作為合作銀行。信用評(píng)價(jià)工具可綜合重慶市和廣東省的做法，重點(diǎn)開發(fā)以創(chuàng)新能力為核心、與科創(chuàng)屬性指引相契合、兼顧銀行考核指標(biāo)的信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)。考慮到疫情防控對(duì)財(cái)政資金使用的影響，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金宜采取在財(cái)政科技經(jīng)費(fèi)中附加預(yù)算風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償準(zhǔn)備金的方式。可先期開發(fā)“研發(fā)獎(jiǎng)補(bǔ)貸”、“科技獎(jiǎng)勵(lì)貸”、“科技軍民融合貸”、“孵化貸”“科技跟投貸”等信貸產(chǎn)品，成熟一批開發(fā)推廣一批研究?jī)?chǔ)備一批?？蛇x擇線上線下同步推進(jìn)，有重點(diǎn)開發(fā)建設(shè)線上平臺(tái)、在線操作系統(tǒng)。

4.4? 探索適應(yīng)疫情防控要求的新模式

既要從大處著眼又要從細(xì)處入手，盡可能把每項(xiàng)內(nèi)容和每個(gè)環(huán)節(jié)想細(xì)一點(diǎn)、做細(xì)一點(diǎn)。要根據(jù)實(shí)施方案的總體安排，設(shè)置量化指標(biāo)，設(shè)計(jì)工作流程，制定實(shí)施細(xì)則。要妥善解決疫情防控對(duì)知識(shí)價(jià)值信用貸款提出的一些新問題，一是線上平臺(tái)和線下平臺(tái)并行，重點(diǎn)打造線上平臺(tái)、開發(fā)線上產(chǎn)品、開通網(wǎng)上辦公、開展線上對(duì)接活動(dòng);二是面對(duì)面辦公和遠(yuǎn)程辦公兼顧，充分利用現(xiàn)代通訊手段，推廣遠(yuǎn)程培訓(xùn)、遠(yuǎn)程調(diào)研、視頻會(huì)議、不見面辦理業(yè)務(wù);三是表面工作和無形工作并重，既加強(qiáng)常設(shè)市場(chǎng)建設(shè)又加強(qiáng)無形市場(chǎng)建設(shè)，既加強(qiáng)有形資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)又加強(qiáng)無形資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)，既加強(qiáng)有形價(jià)值開發(fā)又加強(qiáng)無形價(jià)值開發(fā)。

4.5? 建立完善激勵(lì)機(jī)制和容錯(cuò)機(jī)制

應(yīng)對(duì)組織實(shí)施好、支持科技企業(yè)數(shù)量多、貸款額度大、首貸率高、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償率低、經(jīng)濟(jì)效益好的參與地區(qū)和合作金融機(jī)構(gòu)給予激勵(lì)，同時(shí)要有大膽創(chuàng)新難免失誤的思想準(zhǔn)備和主動(dòng)作為難免犯錯(cuò)的心理預(yù)期，既要避免重大失誤的發(fā)生又要有容錯(cuò)糾錯(cuò)的預(yù)留空間。應(yīng)考慮客觀上由于不可抗力、難以預(yù)見等因素或因非明顯工作失誤，造成不良影響和損失的行為，予以寬容免責(zé)、及時(shí)糾正。過分看重十全十美和不容有錯(cuò)，知識(shí)價(jià)值信用貸款難以開展、難以推動(dòng)、難以達(dá)到如期效果。要有為負(fù)責(zé)者負(fù)責(zé)、為擔(dān)當(dāng)者擔(dān)當(dāng)、為有為者上位的良好氛圍，充分調(diào)動(dòng)有關(guān)工作人員積極性和創(chuàng)造性，即使發(fā)生貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，只要合法合規(guī)和盡心盡職均給予個(gè)人免責(zé)。工作一旦出現(xiàn)差錯(cuò)，重要的是對(duì)事不對(duì)人，立行立改、及時(shí)糾正。對(duì)于因形式主義、官僚主義、貪污腐敗而造成試點(diǎn)工作失誤的違法違紀(jì)現(xiàn)象，另當(dāng)別論，依法依紀(jì)予以嚴(yán)懲。真正的樂觀不是盲目相信一切順利而是一種允許失敗的心態(tài)，正視失敗的可能，帶著積極向上的狀態(tài)，不停嘗試、不離不棄，工作終會(huì)給我們想要的成果。