陳冉 馬靜

隨著經濟的發(fā)展，人們生活水平逐漸提升，家庭多余收入不斷增加，家庭理財應運而生。古言“天有不測風云”，每個家庭都無法判斷可能出現(xiàn)的風險，若是產生災害，則會威脅到財產安全和人身安全，因此家庭成員應養(yǎng)成科學的理財觀，為保護家庭成員生命安全提供保證。本文主要闡述家庭理財中的保險理財，僅供參考。

保險作為社會保障體系和金融體系的組成內容，有著社會管理性、資金通融和經濟補償的性能，能推動和諧社會的發(fā)展。目前保險業(yè)在發(fā)展過程中，已變?yōu)楦骷彝ヘ敭a一部分。家庭保險理財能增加理財價值，降低風險達到最小。

一、保險的用處和種類

保險指的是投資人以保險合同為依據，當保險人在合同約定期限前出現(xiàn)傷殘、疾病或死亡的情況，需要保險公司向保險人賠付一定數額的保險金。理財指的是人們合理規(guī)劃可支配的資產，從而實現(xiàn)個人目標。社會民眾經常無法分清投資和理財的含義，兩者存在著差異。投資的目標是保值增值，理財的目標是排除理財風險，保證老有所養(yǎng)。因此保險的作用主要分為三類：

（一）保值增值功能

家庭通過多樣化理財的方式保證資金能獲得增值或者或者所投資金能夠保值，大多數家庭按照不把雞蛋放在同一個籃子里的想法，會購買多種保險產品，保證投資金額的穩(wěn)定。通常保險產品的預定利率大約比國家利率變化高，一些保險產品有著保底、投資和保障的功能。

（二）社會管理功能

保險的職責是補償經濟損失，使投保人獲取保險保障，實現(xiàn)了轉移風險的損失。在人類社會發(fā)展過程中，意外事故和自然災害有著客觀性，人作為生存者可能會遇到無法避免的自然災害，因此保險人是保險活動中的經營者和組織者，要通過收取保險費的方式，集合多類型的風險保險人，按照損失分攤的原則，對遇到風險事物的被保險人提供補償經濟，使受損家庭能夠及時獲取補償。

（三）累積財富功能

保險產品能夠保值的，同時實現(xiàn)累積財富。投保人購買的產品通常有著增值和保值的作用，當保險期滿后會有返本復息以及金額分紅的情況出現(xiàn)，因此購買保險產品實質是強制存錢的另一種說法。保險受益人獲得保險收益金屬于遺產稅免征范圍。

（四）保險理財的種類

第一，萬能型保險。萬能型保險屬于一種靈活的保險方式，能夠靈活的調整保險費用和保險金。在支付的金額中，保險在支付最低金額首期保險費后能夠在任何時間支付保險費，投保人也能夠調整死亡給付金額。但前提是保單積存現(xiàn)金價值能夠支付今后的成本和費用。調整保險金額的保費，從而保證各時期的保險理財比例最佳，使資金發(fā)揮出最大的用處;第二，投資連結型保險。此種保險屬于新型的產品，它兼具了投資與保障，有著終身壽險的特征以及投資功能。保險公司可為投保人設置單獨的投資賬戶，為其提供專門的投資團隊。當投資收益和費用流入到投保人賬戶后，不參與公司其他盈利，投資人也不承諾得到更多投資回報;第三，分紅保險。此種保險是在保險年度后，將可分配金額按照合適的比例，通過多種方式分配到投保人。若是保險公司經營不好，可能產生的經營成本費用低，僅限于基本保障。

二、家庭保險理財流程

在理財中，保險和銀行存款屬于慣用的存款方式，有著保值效果，備受家庭成員的重視。生老病死屬于常態(tài)，人若是患有重大疾病，不但會增加家庭負擔，甚至會無法保證家庭成員的正常生活，出現(xiàn)傾家蕩產的情況。由此可看出家庭保險理財的作用，它是一種用于支付今后生活費用支出的保障。購買適當的保險能夠規(guī)避災難和疾病產生的風險，保證實現(xiàn)理財產生的最大化價值。家庭理財是按照收入來源者的情況作為依據，劃分不同的家庭保險情況。在購買保險時，需要考慮主要收入者、老人和小孩兒。在繳費時，不可縮短繳費時間。適當的延長繳費年限，會降低保費。因此，需要合理開展保險理財。

首先要分析投保人在家庭中承擔的責任、地位以及作用、可能出現(xiàn)的疾病，預估投保人在面臨疾病風險時產生的費用;其次，投保人要按照保險類型和身體情況、經濟條件合理規(guī)劃繳納保險的時間和費用。若是上繳保險則無法中斷。家庭成員需要在保證正常生活的基礎上繳納保險費用;然后家庭成員在了解自身狀況的基礎上合理選擇保險理財產品。保險產品有著的多樣性和層次性特征，保險費率和保險的內容也存在差異，家庭成員要按照所獲得的保險負擔程度以及家庭保險需求，選擇最佳的保險產品;最后，大多數認為保險時間越長則更好，如果是保險條件相同，則期限過長，會增加保費，無法實現(xiàn)最大化的理財價值。

三、保險理財注意事項

（一）掌握保險理財的性質

以保險功能為依據，劃分保險為保障型和投資型兩種。保障型保險由較低的保費獲取較高的經濟保障。投資型保險的作用是投資理財，它和保障型保險存在著差異，保障功能少。在購買保險時，家庭成員需要合理選擇保險的類型。保障型保險是為生命安全提供保障的基礎上，按照家庭成員的財產狀況合理配置保障型財產，同時樹立家庭成員投資型保險的意識。

（二）合理安排家庭保險理財

被保人年齡隨著時間的增加，保險產品費率也在逐年遞升。年輕人購買保險產品，一方面可以轉移保險風險，一方面能夠有保費優(yōu)惠和免檢政策。目前各類疾病特征有著年輕化趨勢，這也代表年輕人投資保險有著必要性，需要合理的找準時機投保。

（三）多樣化保險理財措施

家庭如何開展理財，要結合自身的收入支配情況決定，便于實施多樣化的保險理財策略。若是你處在單身期，經濟薄弱，屬于一人吃飽全家不餓的情況，無家庭負擔，則需要考慮意外險情況;若是屬于兩口之家的新婚家庭，具備經濟實力，但也承受者車貸、房貸以及今后孩子的壓力。無需購買全部的保險，要考慮購買重疾險和壽險;若是屬于成長性型家庭，家里孩子已經出生或到畢業(yè)之前。家庭包含小孩兒、老人，還有外債，此時家庭抗風險能力差，開銷大，但也是急需保障的關鍵階段。應先考慮為家庭收入的主要人員購買意外風險和身體險，為小孩和老人購買醫(yī)療保險和意外險;若是處于家庭成熟期，此階段的孩子已經參加工作，變成家庭收入者之一。家庭的收入來源已到達巔峰，孩子財務獨立自由。養(yǎng)兒防老的觀念被弱化，因此家庭需要考慮為兩人購買養(yǎng)老保險，保證未雨綢繆;若家庭處于養(yǎng)老階段。家庭人員勞動退休后，則增加了患病風險概率，生活自理能力逐年下降，需要為老人購買意外險和養(yǎng)老險。