王雨婷

摘要：互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展在潛移默化地影響著人們的生活，現(xiàn)實中除了老年群體和少兒群體，大部分群眾都在使用便捷的線上支付方式，使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)的線下支付中介地位受到了撼動。而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融深度融合已成為大勢所趨，將對金融組織、產(chǎn)品、業(yè)務(wù)和服務(wù)等方面產(chǎn)生更加深刻的影響。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的提升和信息技術(shù)的發(fā)展，推動了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的飛速發(fā)展，大力推進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，有利于提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率，深化金融改革。商業(yè)銀行為了更好地適應互聯(lián)網(wǎng)時代發(fā)展、滿足市場需求，網(wǎng)點轉(zhuǎn)型迫在眉睫。文章主要從互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行網(wǎng)點經(jīng)營轉(zhuǎn)型的目的及意義等方面入手，提出互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的總體思路、應把握的方向和具體策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融時代;商業(yè)銀行;網(wǎng)點轉(zhuǎn)型

我國互聯(lián)網(wǎng)金融從無到有、到發(fā)展至如今的態(tài)勢已經(jīng)經(jīng)過了三十多年，目前來看，已經(jīng)具備了支付、信貸、交易中介等多類功能，同時也衍生了多數(shù)量的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，特別是在這個過程中，大數(shù)據(jù)與移動互聯(lián)、社交網(wǎng)絡(luò)等開始融合發(fā)展，更是為互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步普及發(fā)展奠定了很好的基礎(chǔ)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展

中國互聯(lián)網(wǎng)金融整個發(fā)展歷程與歐美等國家相比偏短，大概可劃分成三個時期：1990～2005年是傳統(tǒng)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化時期;2005～2012年是第三方支付蓬勃發(fā)展階段;2012至今是互聯(lián)網(wǎng)實質(zhì)性金融業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展時期。目前來看社會正處于互聯(lián)網(wǎng)與金融共同發(fā)展的時期，傳統(tǒng)金融機構(gòu)與非金融機構(gòu)是交融發(fā)展的狀態(tài)。其中傳統(tǒng)化的金融機構(gòu)涉及到的多是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展、電商化發(fā)展等，而非金融機構(gòu)則主要是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行金融運作的電商企業(yè)、眾籌模式的網(wǎng)絡(luò)投資平臺、手機理財APP（理財寶類）以及第三方支付平臺等。

互聯(lián)網(wǎng)金融依托于現(xiàn)代信息技術(shù)大數(shù)據(jù)發(fā)展及互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，云計算、搜索引擎等技術(shù)的突起讓互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展更加迅速，具體發(fā)展方式如下。

（一）第三方支付技術(shù)進步

關(guān)于第三方支付，狹義角度指的是實力與信譽具備的非銀行機構(gòu)，通過信息安全技術(shù)、通信等技術(shù)，和大銀行簽約，讓用戶和銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間構(gòu)建起關(guān)聯(lián)性的一類電子支付模式。廣義角度則指的是非金融機構(gòu)被當作收付款人而提供的預付卡、網(wǎng)絡(luò)支付等相關(guān)支付服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進一步發(fā)展的基礎(chǔ)上，第三方支付所包含的內(nèi)容不僅是互聯(lián)網(wǎng)支付，同時涉及線上線下等各類內(nèi)容，整體的綜合性水平也更高。

（二）網(wǎng)絡(luò)融資的發(fā)展

隨著電子商務(wù)和信息技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)成為信貸業(yè)務(wù)的主流，它的模式主要是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下對金融領(lǐng)域的具體應用。它的優(yōu)點主要在于：第一，可以拓寬中小企業(yè)的融資渠道，降低中小企業(yè)融資成本，進而推動社會的發(fā)展、推動各類中小企業(yè)的發(fā)展。第二，可以構(gòu)建有效的中小企業(yè)信用信息傳導機制來緩解信貸雙方信息不對稱的問題，提高了整個信貸過程的效率，確保了信貸資金的安全。第三，大幅降低信貸機構(gòu)的放貸成本，提高貸款的安全性和信貸效率。線上合同和在線簽訂，有效地減少了合同簽約的成本。

（三）網(wǎng)絡(luò)理財?shù)呐d起

隨著我國全面小康社會的建成，居民收入提高，人們越來越重視理財。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)理財以其發(fā)布信息快、購買方便、效率高等優(yōu)勢越來越多地贏得人們的青睞。目前網(wǎng)絡(luò)理財主要分為兩類，一是各類金融產(chǎn)品、服務(wù)方面的交易，二是網(wǎng)上理財信息查詢、分析、個性化方案方面的設(shè)計等。網(wǎng)絡(luò)理財越來越受到居民接受的原因除了節(jié)省人力和網(wǎng)點的建設(shè)費用，還給大家?guī)砹吮憬荨Ｎ磥頃懈嗳诉x擇個性化理財，商業(yè)銀行可以根據(jù)居民的實際經(jīng)濟情況進行理財計劃設(shè)計。

（四）移動金融的發(fā)展

移動金融主要是指利用移動智能終端及無線互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對金融企業(yè)內(nèi)部進行管理和方案選擇，它主要有以下兩種特點：采用移動智能終端來進行操作;要有金融解決方案。例如，在銀行內(nèi)部主要應用于移動營銷、移動辦公、移動信貸等，外部銀行產(chǎn)品應用主要有移動銀行、移動掌上生活、移動支付及移動理財投資等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

（一）弱化了商業(yè)銀行的支付中介和融資平臺地位

傳統(tǒng)的生產(chǎn)經(jīng)營活動中現(xiàn)金交易占比只是很少的一部分，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，特別是第三方支付業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，為人們提供了良好的支付體驗，操作起來安全、方便、快捷。線上支付已經(jīng)廣泛地運用到各個行業(yè)和生活的方方面面，人們使用現(xiàn)金和攜帶銀行卡的現(xiàn)象越來越少，僅憑一部手機即可滿足日常支付需要。同時在互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，中小企業(yè)客戶也能夠更好地參與市場融資，不用借助傳統(tǒng)化商業(yè)銀行貸款等相關(guān)模式。

（二）網(wǎng)絡(luò)理財對商業(yè)銀行的理財項目影響

1. 極大地節(jié)省了時間成本，人們足不出戶即可實現(xiàn)財產(chǎn)的理財和增值。

2. 具有一定的隱秘性，客戶可以根據(jù)自己的實際情況和意愿選擇理財產(chǎn)品，實現(xiàn)個性化理財。

3. 傳播信息速度快，客戶可以隨時關(guān)注理財信息發(fā)布情況和市場變化情況，隨時做出選擇和調(diào)整，從而獲取利益最大化。

（三）對商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營服務(wù)模式和收入的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，使得人們可以隨時隨地輕松了解金融產(chǎn)品信息以及項目介紹，通過線上操作縮短了業(yè)務(wù)的審批和操作流程，不用攜帶各種資料多次跑銀行辦理各種手續(xù)，提高了工作效率。另外，減少了銀行利差收入和中間業(yè)務(wù)收入，電子支付推動線上業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)上，一些第三方支付也開始關(guān)注線下業(yè)務(wù)，和銀行一同競爭，直接與銀行利益掛鉤。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行網(wǎng)點經(jīng)營轉(zhuǎn)型的目的及意義

（一）商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的目的