商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展受外部環(huán)境影響較大，經(jīng)濟(jì)周期、市場環(huán)境以及社會(huì)事件等情形都會(huì)對商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生深刻影響。在這種情況下，如果商業(yè)銀行一直忽視貸后管理工作，那么就很容易誘發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)一旦出現(xiàn)問題，將沒有能力抵御外在環(huán)境變化所帶來的影響和制約。當(dāng)前，商業(yè)銀行貸后管理工作普遍存在著諸多問題和不足，為了確保穩(wěn)定發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)該積極地分析研究、學(xué)習(xí)借鑒業(yè)內(nèi)先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，積極組織有關(guān)部門和人員，就當(dāng)前環(huán)境下、本行現(xiàn)狀下如何開展科學(xué)、有效的貸后管理工作展開積極討論，盡快完善和改進(jìn)工作模式及方法，切實(shí)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

一、貸后管理的重要性分析

對于商業(yè)銀行來說，信貸資產(chǎn)的安全是其生存和發(fā)展的基石。一旦銀行放出去的貸款無法如期回收，就有可能引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，從而引發(fā)難以預(yù)測的嚴(yán)重后果。從這個(gè)意義上講，商業(yè)銀行的貸后管理工作可謂是商業(yè)銀行生存的關(guān)鍵。當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的市場環(huán)境更為復(fù)雜，尤其是近幾年來，金融市場風(fēng)險(xiǎn)性事件頻發(fā)，商業(yè)銀行此時(shí)若能夠提高認(rèn)識、提升貸后管理水平，不僅能夠保證自身的穩(wěn)健、長遠(yuǎn)發(fā)展，對于金融市場的安全與穩(wěn)定也具有重要意義。

二、商業(yè)銀行貸后管理存在的主要問題

1.貸后管理重要性認(rèn)識不足、專業(yè)化水平不高。長期以來，商業(yè)銀行對于貸后管理工作的重視程度不夠，導(dǎo)致了商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)了諸多問題，有些問題甚至長期存在、難以轉(zhuǎn)化，成為業(yè)務(wù)發(fā)展桎梏。此外，有些商業(yè)銀行一味提升客戶經(jīng)理數(shù)量，忽視了準(zhǔn)入門檻、持續(xù)培訓(xùn)、管理習(xí)慣養(yǎng)成、管理積極性促成等方面的重要性，致使貸后管理工作人員的專業(yè)化水平不高，貸后管理工作更加薄弱。隨著信貸規(guī)模的逐年擴(kuò)大，無論是商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)種類、客戶要求以及市場需求都發(fā)生了很大變化，貸后管理的難度逐步加大。在專業(yè)性無法與現(xiàn)實(shí)工作的復(fù)雜性相匹配的情況下，也就不難理解為什么商業(yè)銀行的貸后管理工作長期處于滯后狀態(tài)。

2.貸后管理考核體系不完善、缺乏有效的信息技術(shù)平臺(tái)。貸后管理考核體系不完善是商業(yè)銀行貸后管理工作無法有效提升的重要原因之一。說到底，貸后管理工作的關(guān)鍵還是在于“人”，如果從事貸后管理工作的人員不能夠通過合理地考核獲得合理的工作回報(bào)，那么貸后管理工作很難從根本上得到提高。從目前商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)考核指標(biāo)上來看，許多考核以及激勵(lì)措施都是針對信貸增量而設(shè)，信貸規(guī)模和客戶數(shù)量成為了考核體系中的主導(dǎo)，這也就不難理解為什么客戶經(jīng)理會(huì)對貸后管理工作“不上心”。此外，目前仍然存在商業(yè)銀行貸后管理的實(shí)施方法和手段比較落后的情況，尤其是缺乏依托于現(xiàn)代化信息技術(shù)的管理平臺(tái)，貸后管理科技手段支持力度不夠，管理效果難以實(shí)現(xiàn)質(zhì)的提升。

3.企業(yè)貸后管理配合意識差、社會(huì)信用體系建設(shè)滯后。影響貸后管理質(zhì)效的一個(gè)重要方面是貸后管理“角色”的轉(zhuǎn)換。相對于貸前貸中而言，貸后管理從賣方市場、擁有主動(dòng)拒絕權(quán)的角色轉(zhuǎn)變?yōu)榱速I方市場、被動(dòng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的角色，從而導(dǎo)致客戶配合程度發(fā)生變化。加之銀企之間信息不對稱，往往難以及時(shí)獲知企業(yè)刻意隱瞞實(shí)際經(jīng)營情況及重大變更事項(xiàng)等的行為。另一方面，就整體而言，我國社會(huì)信用體系雖已初步構(gòu)建，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到信息全面性、共享性的要求，導(dǎo)致不誠信行為未受到有效約束。也正因?yàn)樾庞皿w系的不完善，企業(yè)的誠信意識大打折扣，經(jīng)常會(huì)以在財(cái)務(wù)報(bào)表上“作文章”來鉆空子謀取私利，甚至出現(xiàn)財(cái)務(wù)報(bào)表造假的行為，這些問題的存在都是制約商業(yè)銀行貸后管理工作的客觀原因。

三、提升商業(yè)銀行貸后管理的措施和方法

1.培育先進(jìn)信貸文化，提高對貸后管理的認(rèn)識。培育先進(jìn)信貸文化，建立貸后管理長效機(jī)制。以貸后管理正反兩方面案例教育，培養(yǎng)先進(jìn)的信貸經(jīng)營文化理念， 促使各級機(jī)構(gòu)和信貸人員轉(zhuǎn)變思想觀念，提高對貸后管理的認(rèn)識，充分認(rèn)識到“好貸款是管出來的、好效益也是管出來的”，克服“重貸輕管、重放輕收”的錯(cuò)誤思想，培養(yǎng)和樹立科學(xué)的、先進(jìn)的、健康的信貸文化理念。充分發(fā)揮先進(jìn)信貸文化的導(dǎo)向、凝聚、約束、推動(dòng)和輻射作用，使“貸后管理始于客戶營銷階段， 既是管理環(huán)節(jié)又是營銷環(huán)節(jié)，是信貸業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在要求和重要保障，其實(shí)質(zhì)和核心是風(fēng)險(xiǎn)管理過程和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)過程，應(yīng)增量存量管理并重，積極主動(dòng)揭示與化解風(fēng)險(xiǎn)”等先進(jìn)信貸經(jīng)營理念植根于全體信貸經(jīng)營管理人員的職業(yè)行為之中， 內(nèi)化為職業(yè)操守和工作習(xí)慣，形成先進(jìn)信貸文化與信貸業(yè)務(wù)發(fā)展相互促進(jìn)的良性互動(dòng)機(jī)制。

2.提升貸后管理人員綜合素質(zhì)。貸后管理水平的高低直接關(guān)系到信貸資產(chǎn)質(zhì)量的好壞，商業(yè)銀行的貸后管理工作需要既懂銀行信貸業(yè)務(wù)又懂企業(yè)經(jīng)營與相關(guān)金融法律的復(fù)合型人才?；诖?，如要實(shí)現(xiàn)提高貸后管理工作質(zhì)量的目的，商業(yè)銀行必須重視提升貸后管理人員的綜合素質(zhì)。至于如何提高貸后管理人員的整體綜合素質(zhì)，不限于以下兩種路徑：首先，有條件的商業(yè)銀行可以通過“人才引進(jìn)”的方式，吸收業(yè)內(nèi)經(jīng)驗(yàn)豐富的復(fù)合型人才充實(shí)現(xiàn)有的貸后管理團(tuán)隊(duì)，注入先進(jìn)且實(shí)用、適用的管理理念和管理方法。其次，商業(yè)銀行可以通過加強(qiáng)能力培訓(xùn)的方式，對現(xiàn)有的貸后管理團(tuán)隊(duì)予以整合、提升，培訓(xùn)的主要內(nèi)容一方面應(yīng)當(dāng)順勢而變，充分結(jié)合不同階段外部環(huán)境對商業(yè)銀行的鏡像反映;另一方面堅(jiān)持以問題為導(dǎo)向，深刻總結(jié)商業(yè)銀行在貸后管理工作中遇到的痛點(diǎn)、難點(diǎn)問題，形成定期化、持續(xù)性、針對性的團(tuán)隊(duì)培養(yǎng)機(jī)制。

3.強(qiáng)化信息技術(shù)工具在貸后管理中的應(yīng)用。鑒于依賴于人工管理的傳統(tǒng)貸后管理模式存在的種種弊端，為了提高商業(yè)銀行貸后管理工作的質(zhì)量和效率，必須強(qiáng)化信息技術(shù)工具在貸后管理中的應(yīng)用程度。具體來說，一是提升信息技術(shù)工具在貸后管理中的重要作用，規(guī)范工作標(biāo)準(zhǔn)，開發(fā)貸后管理環(huán)節(jié)有關(guān)流程的機(jī)控模塊，人控與機(jī)控相結(jié)合，確保貸后管理落到實(shí)處。如有可能開發(fā)出綜合化、流程化、體系化的信貸管理全生命周期數(shù)據(jù)平臺(tái)，則能夠?yàn)橘J后管理提供更多的信息支撐和預(yù)警來源。二是提升風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)在貸后管理中的應(yīng)用，促進(jìn)先進(jìn)技術(shù)成果與運(yùn)用實(shí)踐的有機(jī)結(jié)合，著力提升風(fēng)險(xiǎn)的識別、計(jì)量與防范能力。三是進(jìn)一步完善內(nèi)部控制手段，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)流程、管理流程、信息流程的整合，形成結(jié)構(gòu)優(yōu)越、控制嚴(yán)密、反饋迅速、反應(yīng)敏銳的整體控制機(jī)制。

4.完善貸后管理激勵(lì)與約束機(jī)制。關(guān)于貸后管理工作的狀況，與信貸人員的工作效率、主觀能動(dòng)性狀況的展現(xiàn)密切相關(guān)。所以，優(yōu)化貸后管理考核評價(jià)、激勵(lì)約束機(jī)制，最大程度上提升信貸人員在貸后管理工作方面的熱情，對于整個(gè)貸后管理工作來講是十分重要的。首先，應(yīng)優(yōu)化貸后管理評價(jià)體系。按照當(dāng)下關(guān)于貸后管理方面的標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)化對應(yīng)的考核評價(jià)指標(biāo)體系，其中可綜合定性、定量兩類考核模式，在固定期限內(nèi)就分支機(jī)構(gòu)的貸后管理狀況予以全方位化考核評價(jià)，同時(shí)把對應(yīng)的考核結(jié)果放置進(jìn)績效考核體系當(dāng)中。針對貸后管理考核評價(jià)狀況良好的機(jī)構(gòu)，可適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行信貸資金規(guī)模、人力資源等相關(guān)方面的傾斜與幫助。其次，需加強(qiáng)正向激勵(lì)水平，構(gòu)建完善程度更高的獎(jiǎng)金池制度。關(guān)于構(gòu)建預(yù)期資金與獎(jiǎng)勵(lì)辦法方面，可使用部分兌現(xiàn)獎(jiǎng)勵(lì)與剩余部門直接預(yù)留獎(jiǎng)金池的模式。在這個(gè)過程中，如果貸后管理人員可以實(shí)現(xiàn)安全回收貸款，那么即能夠直接兌付獎(jiǎng)金池當(dāng)中的現(xiàn)有獎(jiǎng)勵(lì)。針對貢獻(xiàn)評價(jià)，可使用風(fēng)險(xiǎn)控制與營銷貢獻(xiàn)可量化模式，在得出個(gè)人綜合貢獻(xiàn)度之后，將此數(shù)據(jù)直接用在獎(jiǎng)勵(lì)的計(jì)算公式內(nèi)。再其次，構(gòu)建貸后管理盡職免責(zé)制度。對于自身貸后管理工作良好，但是出于各類客觀因素導(dǎo)致的信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)與出現(xiàn)相應(yīng)損失的信貸人員，可以根據(jù)具體狀況減免、免除對應(yīng)的主觀責(zé)任，最大程度上為信貸人員的貸后管理工作保駕護(hù)航，提升其在工作方面的熱情。

5.構(gòu)建立體式的貸后管理預(yù)警體系。首先，開拓多類信息渠道。在外部和稅務(wù)、法院等相應(yīng)部門構(gòu)建起信息溝通機(jī)制，實(shí)現(xiàn)信息的實(shí)時(shí)共享。在內(nèi)部構(gòu)建相應(yīng)的信息共享機(jī)制，實(shí)時(shí)掌握借款人現(xiàn)金流量、賬戶余額等具體狀況。這樣在綜合內(nèi)部、外部力量的基礎(chǔ)上，最大程度上提升風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的效果。其次，最大程度上利用貸后預(yù)警跟蹤系統(tǒng)。良好使用信貸預(yù)警客戶跟蹤管理系統(tǒng)能夠及時(shí)地發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、把控風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)，以此更好地從個(gè)體管理轉(zhuǎn)變成團(tuán)隊(duì)管理，真正地實(shí)現(xiàn)信息地共享。按照“發(fā)現(xiàn)信號—制定方案—例會(huì)決策—落實(shí)行動(dòng)—跟蹤反饋”的流程要求， 體現(xiàn)“充分暴露風(fēng)險(xiǎn)”、“盡職免責(zé)、失職問責(zé)”的先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)文化理念。所以，應(yīng)最大程度上使用此先進(jìn)工具，在各類人員綜合搭配的基礎(chǔ)上，依據(jù)預(yù)警跟蹤管理系統(tǒng)，搭建出專門性的客戶處理機(jī)制。

商業(yè)銀行的貸后管理工作對于保證商業(yè)銀行自身發(fā)展、維持金融市場繁榮都具有重要的意義。鑒于目前商業(yè)銀行對于該項(xiàng)工作的重視性程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)通過不同的形式，讓越來越多的工作人員意識到貸后管理的重要性。在此基礎(chǔ)上，結(jié)合自身實(shí)際，分析自身在貸后管理過程存在的問題，并進(jìn)一步尋求解決這些問題的方法和路徑，以此完善自身的貸后管理工作，進(jìn)而提高自身的核心競爭力。

（作者單位：蘭州銀行股份有限公司）