林旭影

摘要：農(nóng)村商業(yè)銀行作為我國銀行系統(tǒng)中較為主要的組成部分，其成立與發(fā)展能夠與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、金融改革的需求相符，促使農(nóng)村金融服務水平的進一步提升，轉變農(nóng)村金融服務形式，提升整體的服務質量。但是，近年來在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的過程中，農(nóng)村商業(yè)銀行還存在信用風險的問題，對其長遠發(fā)展會造成諸多不利影響。為了有效應對此類問題，文章將信用風險防范作為探討的依據(jù)，研究分析農(nóng)村商業(yè)銀行目前存在的信用風險問題，提出信用風險防范下農(nóng)村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新建議，旨在為后續(xù)的發(fā)展夯實基礎。

關鍵詞：信用風險防范;農(nóng)村商業(yè)銀行;互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新

信用風險防范背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新工作中應該全面分析自身存在的信用風險問題，研究信用風險的發(fā)生情況，結合具體狀況開展風險的防范工作，從根本上預防出現(xiàn)信用風險問題，建設高素質的人才隊伍，應用大數(shù)據(jù)技術預測風險問題，采用諸多的創(chuàng)新手段規(guī)避風險隱患，達到預期的信用風險防范目的。

一、信用風險分析

對于信用而言屬于一種經(jīng)濟關系，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展期間會將信用作為基礎，利用貨幣形式或是借貸形式產(chǎn)生經(jīng)濟行為，償還債權人與債務人之間會有互惠條件、報酬義務，屬于特殊價值形式。近年來在經(jīng)濟發(fā)展的過程中，各種新型金融產(chǎn)品涌現(xiàn)，信用關系也開始向高度性的方向發(fā)展，信用交易成為經(jīng)濟發(fā)展中的重要部分，也屬于農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展期間需要考慮的重要問題。主要因為在信用交易量增加的情況下，信用風險會逐漸增加，對農(nóng)村商業(yè)銀行的金融工作會造成不利影響。從本質上來講，信用風險就是因為農(nóng)村商業(yè)銀行客戶違約或者是違法操作，導致銀行出現(xiàn)經(jīng)濟損失、不能按時回收借貸的風險等，目前有部分農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶，會出現(xiàn)拖欠貸款的現(xiàn)象，不能按照所簽署的協(xié)議償債或者是交付利息，一些客戶擅自針對貸款抵押物進行處置，甚至會偽造自己的信息、偽造資產(chǎn)數(shù)量謀取貸款，這就導致信用風險問題增加，嚴重影響農(nóng)村商業(yè)銀行的未來發(fā)展。當前我國農(nóng)村商業(yè)銀行的信用風險，主要就是違約類型、收入類型、購買能力類型等，對于違約類型的信用風險，就是債務人受到諸多因素的影響，無法按照規(guī)定的時間還本付息，不能履行債務契約，出現(xiàn)嚴重的風險問題。收入類型的信用風險，就是客戶會利用貸款的形式投入，在收入不能達到預期數(shù)額的情況下，就會誘發(fā)風險問題。購買能力類型的信用風險，就是宏觀經(jīng)濟發(fā)展期間有高通脹的現(xiàn)象，也會引發(fā)信用風險問題。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中信用風險防范的重要意義

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)技術相互整合的新興部分，受到諸多因素的影響還存在信用風險問題，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)的虛擬環(huán)境中，信用風險發(fā)生率會有所增加。在此情況下，科學開展信用風險的防范工作非常重要，具體表現(xiàn)為以下方面。

（一）有助于預防風險問題

目前我國雖然已經(jīng)發(fā)布了關于互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作的實施方案通知，但是，尚未制定完善的法律制度，在互聯(lián)網(wǎng)金融領域發(fā)展期間違約的成本較低，很容易出現(xiàn)騙貸現(xiàn)象、違約現(xiàn)象等，加劇信用風險問題。農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務期間，與傳統(tǒng)金融業(yè)務相比，客戶辦理信貸與支付業(yè)務方面不能實地操作，直接在智能手機和電腦上就可以處理，很容易導致用戶的考察缺乏全面性，甚至會出現(xiàn)操作不當?shù)默F(xiàn)象，誘發(fā)風險問題。而在嚴格開展信用風險方法工作的過程中，可以借助先進的大數(shù)據(jù)技術全面分析互聯(lián)網(wǎng)金融領域中的信用風險問題，整合各種數(shù)據(jù)信息，預測可能會出現(xiàn)的信用風險，然后按照風險的發(fā)生特點與實際情況，提出相關的信用風險防范建議，制定完善的決策方案與計劃，采用針對性的措施規(guī)避信用風險，有效預防信用風險對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的開發(fā)和實施造成影響。

（二）有助于減少經(jīng)濟損失

目前我國農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村金融領域中較為重要的服務機構，面對農(nóng)村的發(fā)展問題、復雜的市場環(huán)境，很難和其他商業(yè)銀行一樣獲得到國家政策扶持，具備一定的地域性特點，再加上農(nóng)村商業(yè)銀行在具體的金融業(yè)務發(fā)展期間，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展水平較低，很容易出現(xiàn)嚴重的信用風險問題，帶來一定的經(jīng)濟損失。而在具體的工作中強化信用風險的防范，可以按照農(nóng)村商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融信用風險問題發(fā)生特點與實際情況，科學開展各方面的防范工作，預防出現(xiàn)信用風險問題，減少銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟損失，從根本上提升銀行的市場競爭能力。

（三）有助于促使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展

受到信用風險的影響，多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展期間會面臨諸多阻礙，如果不能有效防范和控制信用風險問題，不僅會誘發(fā)嚴重的經(jīng)濟損失，還會導致互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的良好發(fā)展，會受到諸多不利影響，難以確保創(chuàng)新改革的有效性。而在合理開展信用風險防范工作的過程中，可以按照具體的信用風險問題發(fā)生情況，全面審核用戶的信用信息，增加違約成本引導用戶形成正確的違約成本觀念意識，有效預防信用風險對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新造成的影響，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新工作的高效化開展，形成良好的創(chuàng)新發(fā)展作用。

三、信用風險防范下農(nóng)村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對策

信用風險防范視角下，農(nóng)村商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新期間，應該重點防范信用風險問題，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新工作的高效化實施。具體的對策為以下方面。

（一）利用人才提升服務質量

雖然目前我國農(nóng)村商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新過程中的工作人員數(shù)量較多，但是，多數(shù)工作人員都缺乏專業(yè)技能與法律知識，在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新期間，信用風險防控能力較低，不利于信用風險問題的有效防范。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新期間，應該重點培養(yǎng)高素質的優(yōu)秀人才，利用人才提升服務質量，拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，針對產(chǎn)品進行創(chuàng)新，有效防控信用風險問題。首先，銀行在日常工作中應該聘用具有互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務創(chuàng)新、服務能力的優(yōu)秀人才，要求有著豐富的服務經(jīng)驗，可以在工作中有效防控信用風險問題。其次，在建設人才隊伍的過程中，應該重點培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新過程中的資源整合人才、數(shù)據(jù)分析人才、產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)人才、金融業(yè)務創(chuàng)新信用風險防范人才等等，明確各個部門與人員的職責，一旦發(fā)現(xiàn)有嚴重的信用風險問題，就要嚴格懲罰負責人，從根本上增強人員信用風險防范的積極性。最后，為了有效預防風險問題，促使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的創(chuàng)新，還應該打造電子銀行業(yè)務人才隊伍，安排專業(yè)人員開展互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的溝通交流工作、結果調整工作等，強化各個部門之間的溝通力度，共同合作在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的過程中有效防控信用風險問題。