吳輝

5月1日前，一大批包含百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)在內(nèi)的短期健康險(xiǎn)集體停售，續(xù)保規(guī)則調(diào)為“停售不可續(xù)保、停售可轉(zhuǎn)保、重新投?！钡确绞健?/p>

近期的保險(xiǎn)市場(chǎng)迎來(lái)了一場(chǎng)大“地震”。

5月1日前，一大批包含百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)在內(nèi)的短期健康險(xiǎn)集體停售。

4月22日，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部印發(fā)《關(guān)于短期健康險(xiǎn)續(xù)保表述備案事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），要求人身險(xiǎn)公司對(duì)備案產(chǎn)品條款進(jìn)行調(diào)整，不符合《通知》要求的一年期百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)等短期健康險(xiǎn)，比如涉及承諾 “自動(dòng)續(xù)?！?，且沒(méi)有寫(xiě)明保險(xiǎn)期滿(mǎn)需要重新投保的相關(guān)產(chǎn)品，需要在 2021年5月1日前停售。產(chǎn)品停售了，投保人怎么辦？

一年期健康險(xiǎn)集體停售

《通知》很短，一共6條。但這個(gè)《通知》的影響，卻是核彈級(jí)別的。

《通知》要求：

1.續(xù)保條款必須表述為“不保證續(xù)保條款”，且表述必須包含“本產(chǎn)品保險(xiǎn)期間為一年（或不超過(guò)一年）。保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn)，投保人需要重新向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)投保本產(chǎn)品，并經(jīng)保險(xiǎn)人同意，交納保險(xiǎn)費(fèi)，獲得新的保險(xiǎn)合同”。

2.條款中不得包含“本產(chǎn)品可續(xù)保至××周歲”“續(xù)保時(shí)最高年齡可至××周歲”等類(lèi)似表述。

3.條款中不得包含“您重新投保時(shí)，我們不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的健康狀況變化或者理賠情況而拒絕您的投保申請(qǐng)”“您第×次后投保時(shí)，我們不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的健康狀況變化或者理賠情況而拒絕您的投保申請(qǐng)”或“我們不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人在首次投保后的健康狀況變化而拒絕您的重新投保申請(qǐng)”等類(lèi)似表述。

4.條款中不得包含“續(xù)保時(shí)我們將以您首次投保時(shí)的身體狀況和健康告知進(jìn)行核保”或“續(xù)保時(shí)我們不再對(duì)您的身體狀況進(jìn)行審核”等類(lèi)似表述。

5.條款中不得包含“續(xù)保時(shí)保費(fèi)交納寬限期為60天”等類(lèi)似表述。

6.條款中不得包含其他讓消費(fèi)者易混淆的，易發(fā)生“短險(xiǎn)長(zhǎng)做”風(fēng)險(xiǎn)的表述。

在過(guò)去幾年間，以百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為代表的短期醫(yī)療險(xiǎn)很火很親民，但與之相伴的銷(xiāo)售誤導(dǎo)也不少。比如，這些短期醫(yī)療險(xiǎn)都只保 1 年，但部分保險(xiǎn)公司或代理渠道卻把它宣傳成保終身的產(chǎn)品等。

筆者獲悉，4月30日前部分保險(xiǎn)公司開(kāi)始調(diào)整短期健康險(xiǎn)的續(xù)保規(guī)則（詳細(xì)產(chǎn)品請(qǐng)見(jiàn)表1），調(diào)整方式為“停售不可續(xù)保、停售可轉(zhuǎn)保、重新投保”等，各家保險(xiǎn)公司會(huì)通過(guò)短信通知客戶(hù)。

自己買(mǎi)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，受不受影響？

雖然有部分百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)官宣停售，但并非所有的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都受到波及，符合通知要求的一年期百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品以及長(zhǎng)期百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品都是不受影響的。

此外，根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，即使原短期健康險(xiǎn)存在不符合通知要求的情況，保險(xiǎn)公司如能在5月1日前完成相關(guān)調(diào)整并符合最新通知要求，也可以繼續(xù)銷(xiāo)售。

如果已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)且沒(méi)有收到保險(xiǎn)公司的一對(duì)一通知，那么就基本不用擔(dān)心自己購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品在此次停售的范圍之內(nèi)。

碰上停售了，被保人怎么辦？

即使你投保的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)或其他短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品出現(xiàn)停售，保險(xiǎn)公司的處理方案一般有以下兩種：

1.提供轉(zhuǎn)保服務(wù)

比如保險(xiǎn)公司會(huì)提供另外的合規(guī)產(chǎn)品供客戶(hù)選擇是否直接轉(zhuǎn)保，如果客戶(hù)選擇接受轉(zhuǎn)保相關(guān)產(chǎn)品一般可免健康告知、免等待期直接無(wú)縫續(xù)保。

綜合而言，這種方案對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)是比較友好的。如果被保險(xiǎn)人自身健康狀況不是很好，投保其他公司的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)可能較為困難，建議可優(yōu)先考慮轉(zhuǎn)保方案。如果自身健康狀況良好，也可以考慮比對(duì)其他公司的同類(lèi)型在售產(chǎn)品再做判斷，同時(shí)也需注意考慮原合同保障期與新投保產(chǎn)品等待期的銜接。

2.給予轉(zhuǎn)保建議

也有部分保險(xiǎn)公司無(wú)法讓客戶(hù)無(wú)縫切換保障相似的其他在售產(chǎn)品，但至少也會(huì)給出轉(zhuǎn)保建議。保險(xiǎn)公司一般會(huì)告訴客戶(hù)可以購(gòu)買(mǎi)哪些替代型健康保障產(chǎn)品，但購(gòu)買(mǎi)那些產(chǎn)品一般需要重新計(jì)算等待期并重新進(jìn)行健康告知。

如果遇到這樣的情況，建議被保險(xiǎn)人盡快比對(duì)轉(zhuǎn)保建議規(guī)劃替代方案，按需投保其他保險(xiǎn)公司在售的相關(guān)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，盡量在原合同保障到期前及時(shí)買(mǎi)入，避免或減少新投保產(chǎn)品等待期內(nèi)可能產(chǎn)生的“保障空白期”。但如果健康狀況不佳，既可能陷入無(wú)法購(gòu)買(mǎi)新產(chǎn)品的窘境，也可能面臨需要加費(fèi)、增加除外責(zé)任才能投保的情況。

總而言之，這一波短期健康險(xiǎn)的抱團(tuán)停售是為了維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益。如果有特別在意短期健康險(xiǎn)的續(xù)保條款，可以考慮轉(zhuǎn)保帶有保證續(xù)保條款的長(zhǎng)期百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，比如好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)（保證續(xù)保6年/20年）、平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)（保證續(xù)保6年/20年）等。