湯筱嫻

摘要：在目前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，存在一種較為新型的借貸模式。這是一種以借貸人、放貸人及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺共同構(gòu)成的借貸模式。在這種新型借貸模式的發(fā)展過程中還是會存在一些問題，問題的來源主要是互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展時間還過短，我國在互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險管控方面的技術(shù)不夠成熟。所以經(jīng)常會導(dǎo)致問題出現(xiàn)，這些問題中主要以信用風(fēng)險為主。其實，信用風(fēng)險不僅是互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的一種風(fēng)險，其在傳統(tǒng)金融模式中也是主要的風(fēng)險之一。信用風(fēng)險是一種風(fēng)險程度很高而且很難控制的風(fēng)險。所以，無論是傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融，加強(qiáng)對其的信用風(fēng)險監(jiān)管是非常重要的。文章主要通過對我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險進(jìn)行系統(tǒng)的分析，提出了很多相關(guān)的防控措施，希望能夠?qū)ξ覈幕ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供幫助。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;信用風(fēng)險;防控工作

從我國進(jìn)入改革開放至今已有四十余年的時間，而我國的金融行業(yè)的發(fā)展與改革也持續(xù)了四十余年。隨著信息技術(shù)的不斷完善，我國的金融行業(yè)也逐漸傾向于互聯(lián)網(wǎng)金融。隨著高技術(shù)性的互聯(lián)網(wǎng)金融走入人們的視野，人們不斷增加的金融服務(wù)要求也已經(jīng)得以滿足。雖然，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)線下銀行的借貸過程非常相似，看似都是投資人、借款人以及金融中介之間的關(guān)系，但是他們在傳統(tǒng)接待中的關(guān)系與在互聯(lián)網(wǎng)金融中的關(guān)系是完全不同的。在傳統(tǒng)銀行借貸過程中，投資人與借貸人是沒有直接債務(wù)關(guān)系的，但對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，網(wǎng)絡(luò)平臺只是借貸人與投資人之間的信息紐帶，投資人與借貸人之間是存在債務(wù)關(guān)系的。而互聯(lián)網(wǎng)技能平臺是不用承擔(dān)任何的投資風(fēng)險的，這點(diǎn)也是與銀行有所差別的。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種對于傳統(tǒng)金融模式的延伸，他們主要是服務(wù)于那些傳統(tǒng)金融模式無法服務(wù)的企業(yè)與個人。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融還存在很多各種類型的信用風(fēng)險，比如：違約風(fēng)險和欺詐風(fēng)險。所以，對于目前的互聯(lián)網(wǎng)金融而言，對其存在的風(fēng)險進(jìn)行及時的防控是非常有必要的。本文主要對目前的互聯(lián)網(wǎng)金融做出了詳細(xì)的研究，對互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的信用風(fēng)險作出了具體的闡釋，并給出了相應(yīng)的策略。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融中的信用風(fēng)險簡述

信用風(fēng)險，顧名思義，就是在整個借貸過程中由于種種原因無法履行合約導(dǎo)致借貸過程中的任何一方受到資金或者其他方面的損失，在不履行合約的過程中，違約方就會對另一方構(gòu)成信用風(fēng)險。即使是管理機(jī)制較為完善的銀行也會在日常經(jīng)營中面臨各種不同的風(fēng)險，其中發(fā)生頻次最高的就是在信貸過程中產(chǎn)生的風(fēng)險。而對于目前的互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其面臨的最主要的風(fēng)險就是信用風(fēng)險。很多互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺都是通過網(wǎng)絡(luò)為投資者和借貸人搭建了一個借貸平臺。在這一過程中，也會造成信用風(fēng)險的出現(xiàn)。主要的信用風(fēng)險形式就是很多貸款人在借款之后無法償還所借貸的資金，這種行為就會為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和投資人帶來無法收回資金的風(fēng)險。造成這種現(xiàn)象的主要原因是，由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺主要針對的接待對象通常是收入不穩(wěn)定且自身貧困的償還能力不強(qiáng)的人群，再加上很多時候互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的收費(fèi)過高，這就很容易造成借款人無法償還資金的狀況。與此同時，還有一部分的原因是由于目前我國并不存在完善的信用登記機(jī)制，所以很多時候互聯(lián)網(wǎng)金融平臺并不能對借貸人的真實信用狀況做出準(zhǔn)確的評估。對于目前的互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其信用風(fēng)險往往是潛在的，當(dāng)這種信用風(fēng)險一旦爆發(fā)就會對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺造成不可逆的影響。對于很多經(jīng)營能力較弱的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺而言，有很多信用能力較差的個人或企業(yè)會故意騙取資金，然后再將所騙取的資金進(jìn)行房地產(chǎn)或者股市等高風(fēng)險的投資，然后再惡意逾期，這時就會對投資者和借貸平臺帶來非常嚴(yán)重的損失。除此之外，還存在一種狀況，由于目前我國的信用等級機(jī)制還不夠完善，這就導(dǎo)致很多人在出現(xiàn)惡意逾期之后并不會被記錄下來，這就使得很多信用較好的企業(yè)和個人在進(jìn)行借貸的過程中并沒有任何優(yōu)勢。甚至還有可能會導(dǎo)致“劣質(zhì)借貸人驅(qū)逐優(yōu)質(zhì)借貸人”這種狀況的出現(xiàn)，對整個互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展帶來了不良的影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險的防控策略

（一）提升對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險相關(guān)知識的普及

在目前的新形勢影響下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對于消費(fèi)者的保護(hù)工作也越來越重視。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還在以下幾個方面不斷的改進(jìn)，分別是：資金的保留、交易方式、相關(guān)權(quán)力的管理以及政府的監(jiān)管力度。在降低互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險時，首先需要明確相關(guān)的責(zé)任。提升對有關(guān)服務(wù)提供者的標(biāo)準(zhǔn)化管理，在此過程中還需要保障消費(fèi)者對于風(fēng)險評估、風(fēng)險通知以及風(fēng)險防控等方面的知情權(quán)。保證消費(fèi)者的安全意識得以提升，從而使得消費(fèi)者的違約意愿得以降低，最終使得互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和投資者的信用風(fēng)險都得以降低。

（二）建立完善的征信制度

要有效降低互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的信用風(fēng)險，還需要建立起完善的個人征信制度與體系。在建立出完善的征信制度之后，互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過大數(shù)據(jù)和云計算以及央行所提供的相關(guān)信貸資料對借貸人進(jìn)行個人信用的評估。通過這樣一個過程，也可以有效地降低互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中存在的信用風(fēng)險。而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，是一種新興的金融行業(yè)，想要保證其穩(wěn)步發(fā)展就必須要保證將互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融模式進(jìn)行融合，通過傳統(tǒng)金融中的基礎(chǔ)信貸信息，創(chuàng)建出一種完善的征信體系，以此來促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。另外，在完善征信系統(tǒng)時，可以原先掌握的信息對征信進(jìn)行補(bǔ)充，實現(xiàn)征信系統(tǒng)的全面性和準(zhǔn)確性。保證對消費(fèi)者的真實信用狀況做好測評，且嚴(yán)格保密消費(fèi)者的個人信息，一旦出現(xiàn)泄漏，將受到嚴(yán)厲的懲處。

（三）完善相應(yīng)的法律條文

要保障目前的互聯(lián)網(wǎng)金融能夠持續(xù)發(fā)展，另一個必要的因素就是完善的法律條文。如果國家能夠針對目前的互聯(lián)網(wǎng)平臺確立出完善的監(jiān)管體系，并制定相關(guān)的法律法規(guī)，也一定能降低互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的信用風(fēng)險。如果國家能夠為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)設(shè)立出明確的監(jiān)督管理部門，并將其責(zé)任明確劃分，如果其不履行相關(guān)的監(jiān)督責(zé)任或者出現(xiàn)責(zé)任推移的問題就會有相應(yīng)的法律法規(guī)對其進(jìn)行約束。這樣，就會有效地降低互聯(lián)網(wǎng)金融中信任風(fēng)險的出現(xiàn)。

（四）建設(shè)大數(shù)據(jù)平臺

在進(jìn)行消費(fèi)者數(shù)據(jù)收集的過程中，首先需要將傳統(tǒng)金融中已經(jīng)存在的數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計，其次再結(jié)合央行征信系統(tǒng)，海關(guān)稅務(wù)系統(tǒng)以及公檢法身份系統(tǒng)進(jìn)行有效信息的統(tǒng)一。在此之余，還需要將電信服務(wù)商信息，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信息、基礎(chǔ)生活繳費(fèi)信息和日常支付信息進(jìn)行相結(jié)合。最后在進(jìn)行非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)收集時，一定要注重該數(shù)據(jù)收集的方法已經(jīng)不能再局限于文本信息，更應(yīng)該傾向于語音、視頻或者指紋信息的手機(jī)。在這個過程中，還需要注意的一點(diǎn)就是，要對消費(fèi)者的信息進(jìn)行及時歸檔，不能讓不法分子獲取消費(fèi)者信息對其進(jìn)行盜刷盜用，一定要保證必須是消費(fèi)者本人的實際操作。

（五）健全相關(guān)的監(jiān)管體系

隨著大數(shù)據(jù)時代的來臨，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的領(lǐng)域也在不斷的擴(kuò)大。在這種狀況下如果還對這種新興的金融模式采用那種原有的監(jiān)管模式，一定程度上會增加互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)信用風(fēng)險的可能性。所以，在這樣的情況的影響下，一定要對原先的分業(yè)監(jiān)管和混業(yè)監(jiān)管進(jìn)行重新的定義。首先需要明確的一點(diǎn)是銀保監(jiān)會和證監(jiān)會這一類的有關(guān)部門一般都是積極發(fā)揮著金融行業(yè)外部的監(jiān)督作用，在互聯(lián)網(wǎng)金融興起之后，應(yīng)該根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融中企業(yè)與個人的特點(diǎn)來進(jìn)行監(jiān)管部分的細(xì)節(jié)劃分，針對不同的特性進(jìn)行專業(yè)化的信息化的具體監(jiān)督管理措施。使得互聯(lián)網(wǎng)金融評判的日常營運(yùn)能夠保證正常且規(guī)范。從而降低真空管理的可能性。

三、結(jié)語

隨著我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)開始飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中掩藏的信用風(fēng)險也逐漸浮現(xiàn)出來了。由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的交易雙方以及互聯(lián)網(wǎng)平臺之間都存在著較為微妙的局限，同時還由于目前我國的征信體系不夠完善，監(jiān)管手段不夠高效，相關(guān)法律的制定也不夠完備，使得對我國互聯(lián)網(wǎng)金融中信用風(fēng)險的管控手段與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度不成正比。隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，很多行業(yè)都具備了大數(shù)據(jù)時代的共性，豐富、實時、高效，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也不例外，在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險防控時，一定要注意做好對事前、事中及事后的全方位信用風(fēng)險防控，增加對大數(shù)據(jù)的加以利用，建立完善的數(shù)據(jù)平臺，實現(xiàn)消費(fèi)者信息的有效整合和共享。構(gòu)建多方面的篩選來降低互聯(lián)網(wǎng)金融中的信用風(fēng)險，創(chuàng)建出一種監(jiān)管制度完善，法制系統(tǒng)健全的金融環(huán)境，促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)良性發(fā)展。

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（作者單位：江蘇財經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院）