喬 臣（湖南文理學(xué)院）

前言

2020 年，我國(guó)脫貧攻堅(jiān)取得了全面勝利。精準(zhǔn)扶貧理論，特別是關(guān)于科學(xué)扶貧、精準(zhǔn)扶貧、內(nèi)源扶貧、社會(huì)扶貧等思想，是我國(guó)實(shí)施政府主導(dǎo)、多方參與、自力更生、開發(fā)扶貧的中國(guó)式扶貧開發(fā)實(shí)踐的理論創(chuàng)新成果。

當(dāng)前，傳統(tǒng)金融扶貧在金融資源配置、金融信息傳導(dǎo)、金融平臺(tái)有效性、金融扶貧精準(zhǔn)度等方面難以有效滿足需求，成為制約貧困區(qū)脫貧的現(xiàn)實(shí)障礙?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為金融信息精準(zhǔn)對(duì)接提供了基礎(chǔ)，眾創(chuàng)眾籌、P2P、電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和理財(cái)?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)手段為金融資源精準(zhǔn)流動(dòng)創(chuàng)造了條件。因此，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀和武陵山片區(qū)扶貧現(xiàn)實(shí)，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧的創(chuàng)新模式，是脫貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興有效銜接、金融扶貧理論與實(shí)踐的全新研究和嘗試。

國(guó)內(nèi)外關(guān)于金融扶貧、互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧的述評(píng)

（一）金融扶貧理論的發(fā)展

1.西方金融扶貧理論的發(fā)展

傳統(tǒng)金融扶貧理論的發(fā)展分為三個(gè)階段。一是金融扶貧萌發(fā)興起階段（20 世紀(jì)60-70 年代），以金融發(fā)展、“金融抑制”“金融深化”理論最有影響。二是金融扶貧理論使命漂移階段（20世紀(jì)80-90 年代），認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)是為了追求自身的可持續(xù)發(fā)展。三是金融扶貧理論深化發(fā)展階段（21 世紀(jì)初），認(rèn)為降低金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻并建立為全民服務(wù)的金融體系是各國(guó)的重要目標(biāo)。

2.現(xiàn)代金融扶貧理論在我國(guó)的深化

一是國(guó)家扶貧戰(zhàn)略中的金融扶貧理論。蔣永穆（2015）、劉義圣（2016）、黃承偉（2018）等認(rèn)為，精準(zhǔn)扶貧思想蘊(yùn)含了科學(xué)扶貧思想、精準(zhǔn)扶貧思想、內(nèi)源扶貧思想、社會(huì)扶貧思想等龐大內(nèi)容，對(duì)我國(guó)金融扶貧理論和實(shí)踐具有強(qiáng)大指導(dǎo)作用。二是直面并審視傳統(tǒng)金融扶貧困境和機(jī)制。寧愛照、杜曉山（2013）、陳芳（2016）認(rèn)為我國(guó)金融精準(zhǔn)扶貧面臨涉農(nóng)地區(qū)金融服務(wù)體系不完善、金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏針對(duì)性、金融資源稀缺、金融機(jī)構(gòu)扶貧的可持續(xù)性偏差等難題。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧模式的初步探索

一是注重互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠作用與實(shí)證效果。任海泉（2015）、丁廉業(yè)（2015）、施洵（2016）等運(yùn)用實(shí)證模型論證了互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村普惠金融的相關(guān)性程度。二是提出互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧的初步思路。閆世達(dá)、金成春（2016）等提出未來(lái)貧困地區(qū)金融扶貧將呈現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)金融+電商”扶貧競(jìng)合關(guān)系的綜合金融扶貧局面。

綜合以上研究表明：一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融以其快速靈活的特點(diǎn)，能夠促進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)態(tài)創(chuàng)新和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，對(duì)接金融精準(zhǔn)扶貧的現(xiàn)實(shí)需要；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧在制度、環(huán)境、機(jī)制、模式等方面研究尚不夠系統(tǒng)，不能適應(yīng)當(dāng)前鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的緊迫性。因此，開展互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧模式研究，能夠進(jìn)一步彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融扶貧的不足，為深度貧困區(qū)持續(xù)脫貧和鄉(xiāng)村振興提供新的思路和模式。

武陵山片區(qū)金融扶貧的現(xiàn)狀與難點(diǎn)

（一）武陵山片區(qū)金融扶貧現(xiàn)狀

武陵山片區(qū)鄉(xiāng)村人口2792 萬(wàn)人，其中貧困村11303 個(gè)，占全國(guó)總數(shù)的7.64%，片區(qū)人均區(qū)域生產(chǎn)總值只有9163 元，是名副其實(shí)的精準(zhǔn)脫貧“硬骨頭”區(qū)域。隨著國(guó)家精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略的實(shí)施，2018 年，片區(qū)金融機(jī)構(gòu)本外幣存款余額8726.8 億元，貸款余額4764.8 億元，存貸比為 54.6%，較 2011 年有了顯著的提高。截至目前，該片區(qū)內(nèi)全部貧困人口已經(jīng)全部脫貧。然而，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的興起，鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果的難度仍然很大，金融扶貧面臨的突出問題還有很多，傳統(tǒng)金融扶貧模式已經(jīng)難以滿足現(xiàn)實(shí)需要。

（二）武陵山片區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧的難點(diǎn)

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融消除傳統(tǒng)金融扶貧的各種弊端是難點(diǎn)問題。傳統(tǒng)金融扶貧在金融制度（主體制度、融資制度、資金管理制度、風(fēng)險(xiǎn)管控）、產(chǎn)品與服務(wù)（金融信貸產(chǎn)品、金融機(jī)構(gòu)授信方式、金融保險(xiǎn)產(chǎn)品、產(chǎn)業(yè)擔(dān)?；穑?、扶貧模式（基礎(chǔ)設(shè)施融資模式、特色產(chǎn)業(yè)融資模式）等方面已運(yùn)行多年，如何在體現(xiàn)“精準(zhǔn)”的同時(shí)借助互聯(lián)網(wǎng)金融消除原有弊端，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融“精準(zhǔn)”的優(yōu)勢(shì)，是一個(gè)難點(diǎn)。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧各部分的銜接與作用發(fā)揮是關(guān)鍵問題。互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新性與貧困地區(qū)的特殊性對(duì)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品和平臺(tái)創(chuàng)新提出了非常高的要求，互聯(lián)網(wǎng)金融的信息基礎(chǔ)、技術(shù)手段、發(fā)展理念、金融資源與精準(zhǔn)扶貧所需的精準(zhǔn)識(shí)別、金融需求、金融抑制、存量缺口能否有效銜接，并且形成良性的運(yùn)行機(jī)制，真正成為貧困片區(qū)精準(zhǔn)扶貧的有效模式，是另一個(gè)難點(diǎn)。

精準(zhǔn)扶貧理論指引下的互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧模式

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧模式內(nèi)容

第一，精準(zhǔn)扶貧理論研究。精準(zhǔn)扶貧理論是脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興的根本遵循，從理論溯源、豐富內(nèi)涵、思維方法、實(shí)踐創(chuàng)新等不同方面，梳理精準(zhǔn)扶貧理論中的扶貧方略能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融扶貧模式提供深厚的理論源泉。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融多層結(jié)構(gòu)及層級(jí)演進(jìn)的機(jī)理。從發(fā)展理念、管理方式、組織架構(gòu)、導(dǎo)向與出發(fā)點(diǎn)等方面剖析互聯(lián)網(wǎng)金融層級(jí)結(jié)構(gòu)及層級(jí)間作用機(jī)理，總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融層級(jí)建設(shè)及層級(jí)間作用的一般規(guī)律與界面管理的具體思路。

第三，互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧四個(gè)維度的內(nèi)容與機(jī)制。結(jié)合實(shí)地調(diào)研數(shù)據(jù)，對(duì)貧困主體、扶貧渠道、扶貧環(huán)境、扶貧手段等金融扶貧“四個(gè)維度”的內(nèi)容進(jìn)行界定，探討維度之間的互動(dòng)機(jī)制，有助于考察互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧在政策協(xié)調(diào)、激勵(lì)保障、組織體系、貧困瞄準(zhǔn)、精準(zhǔn)識(shí)別、績(jī)效考核等方面的特殊性。

第四，互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧實(shí)現(xiàn)跨界融合的演變機(jī)理。互聯(lián)網(wǎng)金融的戰(zhàn)略引導(dǎo)、金融制度、融資制度、風(fēng)險(xiǎn)管控、扶貧環(huán)境、補(bǔ)償機(jī)制等因素對(duì)跨界融合演進(jìn)路徑的影響，研究貧困主體、扶貧渠道、扶貧環(huán)境、扶貧手段等維度之間信息流的作業(yè)途徑、銜接條件、規(guī)則制度等縱向界面，并探討內(nèi)部各組成的橫向界面管理。

第五，“四維動(dòng)態(tài)”互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧模式的構(gòu)建。將貧困主體、扶貧渠道、扶貧環(huán)境、扶貧手段等四個(gè)維度與產(chǎn)業(yè)發(fā)展、區(qū)域發(fā)展、文化傳承等內(nèi)容共同集合于互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧的總體框架中，創(chuàng)新出“四維動(dòng)態(tài)”互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧模式。

（二）“四維動(dòng)態(tài)”互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧模式的運(yùn)行機(jī)理

構(gòu)建“四維動(dòng)態(tài)”互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧模式，按照從理論梳理到實(shí)踐分析再到模式構(gòu)建的思路，以精準(zhǔn)扶貧理論為基礎(chǔ)，深刻分析武陵山片區(qū)的實(shí)際環(huán)境，借助互聯(lián)網(wǎng)金融突出優(yōu)勢(shì)，依托移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等硬件基礎(chǔ)，區(qū)分出貧困戶和貧困集體等貧困主體，借助融籌資渠道，運(yùn)用眾創(chuàng)眾籌、P2P、電子商務(wù)等籌資手段和網(wǎng)絡(luò)銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)热谕顿Y手段，對(duì)貧困片區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展、人才培養(yǎng)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等扶貧環(huán)境和條件進(jìn)行精準(zhǔn)的金融資源配置，把互聯(lián)網(wǎng)金融層級(jí)及層級(jí)間作用的一般規(guī)律與界面管理的運(yùn)行機(jī)理運(yùn)用到精準(zhǔn)扶貧的各個(gè)內(nèi)容之中，從而形成內(nèi)在有機(jī)運(yùn)行機(jī)制。

具體而言，總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融層級(jí)建設(shè)及層級(jí)間作用的一般規(guī)律與界面管理的具體思路，對(duì)貧困主體（貧困戶、貧困集體）、扶貧渠道（籌融資渠道、投資渠道）、扶貧環(huán)境（產(chǎn)業(yè)發(fā)展、人才培養(yǎng)、基礎(chǔ)設(shè)施）、扶貧手段（眾創(chuàng)眾籌、P2P、電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)）等金融扶貧維度內(nèi)容進(jìn)行界定和融合，為實(shí)現(xiàn)金融精準(zhǔn)扶貧在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代提高效率、增強(qiáng)創(chuàng)新尋求理論與方法（詳見圖1）。

圖1 互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧層級(jí)互動(dòng)示意圖

總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于持續(xù)脫貧和鄉(xiāng)村振興具有重要意義?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作模式短平快的特性能夠進(jìn)一步壓縮金融資源與貧困片區(qū)之間的能量損耗。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作模式運(yùn)用到武陵山片區(qū)的脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興中，既擴(kuò)展了互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)業(yè)服務(wù)范疇，又為扶貧理論注入了新的理論探索，能夠?yàn)樨毨瑓^(qū)金融精準(zhǔn)施策和金融服務(wù)提供更好的理論借鑒。