陳冉 馬靜

目前居民生活水平越來(lái)越好，家庭收入越來(lái)越高，因此很多家庭將目光投向了金融市場(chǎng)，希望通過(guò)理財(cái)、股票、基金等獲取更多利益，但金融市場(chǎng)時(shí)時(shí)刻刻都伴隨著風(fēng)險(xiǎn)，尤其是理財(cái)，因?yàn)槎鄶?shù)家庭對(duì)理財(cái)都不是特別了解，也不知道如何在投資過(guò)程中做好風(fēng)險(xiǎn)防控，進(jìn)而導(dǎo)致近年發(fā)生了多起理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)事件。基于此，筆者對(duì)家庭理財(cái)做了簡(jiǎn)要分析，為我國(guó)家庭規(guī)避理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)提出了一些建議，希望對(duì)控制家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)有所幫助。

金融理財(cái)目前已經(jīng)十分普遍，各種規(guī)模和類型的金融理財(cái)企業(yè)不斷出現(xiàn)，由此也引發(fā)了一個(gè)嚴(yán)重的問(wèn)題，那就是金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)，例如2015年的e租寶、大大集團(tuán)、三農(nóng)資本等，令很多家庭遭受了嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)損失。家庭資產(chǎn)類來(lái)之不易，因此應(yīng)在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品過(guò)程中保持謹(jǐn)慎，學(xué)會(huì)分析理財(cái)產(chǎn)品背后的風(fēng)險(xiǎn)，這樣才能真正獲得利益。

一、合理家庭理財(cái)?shù)闹匾?/p>

金融理財(cái)是家庭獲取更多財(cái)富的有效方式，尤其近年通貨膨脹現(xiàn)象越發(fā)嚴(yán)重，銀行存款已經(jīng)難以滿足財(cái)富保值和增值的需求，甚至還會(huì)造成財(cái)富縮水，因此選擇收益稿且可靠的金融理財(cái)產(chǎn)品是十分必要的。另外金融理財(cái)也是提升生存安全性的有效方式，因?yàn)榈碾m然物質(zhì)生活水平越來(lái)越高，但疾病、意外等的風(fēng)險(xiǎn)必然會(huì)使一個(gè)家庭遭受?chē)?yán)重經(jīng)濟(jì)損失，此時(shí)合理理財(cái)也可幫助一個(gè)家庭順利渡過(guò)難關(guān)。由此得知，合理理財(cái)不只是保全財(cái)富的必要手段，同時(shí)也是提升安全性的必要手段，但這建立在合理基礎(chǔ)上，如果不能合理財(cái)則會(huì)進(jìn)一步加劇風(fēng)險(xiǎn)，這一點(diǎn)還需得到重視。

二、家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)

第一，理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)客觀存在。其建立在社會(huì)和事物變化基礎(chǔ)上，我們的主觀意志無(wú)法對(duì)其進(jìn)行干預(yù)，但可在合理分析之后加以規(guī)避，進(jìn)而將風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率控制到最低。第二，理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)具有相對(duì)性和可變性。和理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)具有直接關(guān)系的是人，而每個(gè)人的思想不同、財(cái)富基礎(chǔ)不同，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)也不同，因此面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)有著很大差別，也就是說(shuō)即使同樣的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)不同人也有著不同影響，就像不同身高的人過(guò)河，個(gè)子高的人面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)要比個(gè)子小的人更小。第三，理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)具有可預(yù)見(jiàn)性。這一點(diǎn)可從以下兩方面分析：其一，在發(fā)生理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)之前一般都會(huì)出現(xiàn)一些預(yù)兆，以p2p企業(yè)為例，通常當(dāng)這類企業(yè)突然出現(xiàn)頻繁更換辦公場(chǎng)地、突然推出收益巨大的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)就有很大概率發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，如果購(gòu)買(mǎi)相關(guān)產(chǎn)品可將此作為參考。其二，積極學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)并保持理性可有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。積極學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)過(guò)程中還可以積累經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，這樣在理財(cái)過(guò)程中可參考各種數(shù)據(jù)，保持理性指的就是在面對(duì)高收益理財(cái)產(chǎn)品時(shí)不能盲目加入，要知道通常風(fēng)險(xiǎn)和收益是并存的，且收益越高風(fēng)險(xiǎn)就越大。其三，風(fēng)險(xiǎn)是可測(cè)量的。這一點(diǎn)指的是人們可以對(duì)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的不利影響采取控制手段，從而主動(dòng)降低風(fēng)險(xiǎn)影響，但這一點(diǎn)建立在已經(jīng)遭受風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，而且具體能夠?qū)L(fēng)險(xiǎn)影響控制到什么程度無(wú)法預(yù)制。第四，理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)和收益成正比。發(fā)生理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的根本原因是不確定性，我們可以這樣看待金融理財(cái)，其本身同時(shí)具備正面和負(fù)面影響，正面影響指的就是我們能夠在理財(cái)過(guò)程中不損失本金且獲得收益，負(fù)面影響就是不能獲得收益，而且本金也會(huì)遭受損失。對(duì)一個(gè)家庭而言，其在投資金融理財(cái)過(guò)程中需同時(shí)面對(duì)正面影響和負(fù)面影響，正確認(rèn)識(shí)各種的影響才能不遭受損失。

三、導(dǎo)致家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的根本原因

第一，缺乏防控理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)是誘因。多數(shù)家庭在接觸金融理財(cái)時(shí)通常只會(huì)關(guān)注收益，并沒(méi)有意識(shí)到收益和風(fēng)險(xiǎn)是共存的，通常高收益也代表著高風(fēng)險(xiǎn)，因此會(huì)盲目購(gòu)買(mǎi)一些收益非常高的理財(cái)產(chǎn)品，或者將資金投入到股票市場(chǎng)。這類型家庭一旦發(fā)現(xiàn)將要發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)已經(jīng)無(wú)法及時(shí)撤回資金，以至于通常都會(huì)遭受非常嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。第二，承受風(fēng)險(xiǎn)的能力較差。很多家庭在購(gòu)買(mǎi)金融理財(cái)產(chǎn)品時(shí)通常都不會(huì)考慮自身的承受能力，都認(rèn)為投入更多收獲也就更多，會(huì)將大部分繼續(xù)都投入到高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)中，并沒(méi)有認(rèn)識(shí)到均攤風(fēng)險(xiǎn)的重要性。對(duì)任何一個(gè)家庭而言，養(yǎng)育子女、治療疾病、日常開(kāi)銷等都會(huì)消耗大量資金，因此在考慮金融理財(cái)產(chǎn)品之前首先要保證這些資金能夠正常使用，而不是將大部分資金都投入到高收益的理財(cái)產(chǎn)品上。另外承受風(fēng)險(xiǎn)能力差還表現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生以后許多家庭的處理方式都存在錯(cuò)誤，比如首先家庭內(nèi)部會(huì)發(fā)生嚴(yán)重矛盾，而不是積極聯(lián)系相關(guān)專業(yè)人員尋求解決辦法。第三，理財(cái)能力較差。多數(shù)家庭都缺乏金融理財(cái)?shù)膶I(yè)知識(shí)，而這一點(diǎn)也是影響理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素，因?yàn)槿绻虢佑|金融理財(cái)，那么就必須學(xué)會(huì)利用專業(yè)知識(shí)控制其中的風(fēng)險(xiǎn)。但多數(shù)家庭并沒(méi)有認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，購(gòu)買(mǎi)金融理財(cái)產(chǎn)品時(shí)表現(xiàn)得特別盲目。當(dāng)前學(xué)習(xí)專業(yè)金融理財(cái)知識(shí)對(duì)大部分家庭而言都比較困難，因此筆者覺(jué)得如果自己不能學(xué)習(xí)相關(guān)知識(shí)，那么一定要提前向相關(guān)人員請(qǐng)教，這樣才能為資金安全提供保障。金融理財(cái)專業(yè)知識(shí)只是一方面，同時(shí)還要學(xué)會(huì)分析所接觸的金融理財(cái)產(chǎn)品是否合理，以p2p理財(cái)為例，有些企業(yè)會(huì)推出一些收益率特別高的產(chǎn)品，有的年化收益率甚至?xí)^(guò)10%，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行存款利率，而這也是其最不合理之處，因?yàn)檫@類型企業(yè)一旦發(fā)生資金鏈斷裂或者集中兌付的情況，不僅很多用戶無(wú)法獲得收益，而且本金也會(huì)遭受損失。還有一點(diǎn)特別重要，那就是在接觸金融理財(cái)之前應(yīng)了解目前我國(guó)對(duì)金融理財(cái)制定的政策及法律法規(guī)，這樣在真正接觸時(shí)也可以憑借這些內(nèi)容辨別目標(biāo)產(chǎn)品是否合理。

四、家庭理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策

（一）合理自我評(píng)估

這一點(diǎn)指的是一個(gè)家庭應(yīng)對(duì)自身承受理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的能力有一個(gè)正確認(rèn)知，然后以此為基礎(chǔ)開(kāi)展金融理財(cái)嗎，這一點(diǎn)可從以下兩方面進(jìn)行分析：第一，將家庭收入作為評(píng)估的風(fēng)險(xiǎn)承受能力的參考標(biāo)準(zhǔn)。如果家庭年收入在10萬(wàn)以下，那么最好將無(wú)風(fēng)險(xiǎn)類型的金融理財(cái)產(chǎn)品作為目標(biāo)，比如銀行存款。銀行存款雖然是一種收益最低的理財(cái)產(chǎn)品，但其風(fēng)險(xiǎn)也最低，而且可保證家庭的日常開(kāi)支，如果在日常開(kāi)支之外有剩余，那么可以考慮國(guó)債、保險(xiǎn)等。對(duì)于一些年收入較低的家庭，可以將疾病險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)等當(dāng)作理財(cái)產(chǎn)品，以此減輕疾病和意外等帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力，同時(shí)低收入家庭不易選擇高收益理財(cái)產(chǎn)品，這是因?yàn)椴粌H會(huì)對(duì)家庭的正常開(kāi)支造成影響，同時(shí)也會(huì)帶來(lái)家庭難以承受的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于一些年收入較高的家庭，可以同時(shí)選擇不同的理財(cái)產(chǎn)品，可以將一部分資金投入在銀行存款、國(guó)債、保險(xiǎn)等產(chǎn)品上，同時(shí)將在承受能力范圍內(nèi)的資金投入在收益較高的理財(cái)產(chǎn)品上，比如股票、基金等，但要慎重考慮p2p以及一些互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)榭沙惺茱L(fēng)險(xiǎn)不等于必須承受過(guò)大風(fēng)險(xiǎn)，在具備更加投資范圍的同時(shí)仍然要保持理性。第二，將心態(tài)作為評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)承受能力的標(biāo)準(zhǔn)。這里的心態(tài)有很多方面，首先是選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)的心態(tài)，人們?cè)谶x擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)首先都會(huì)關(guān)注收益，這就要求在面對(duì)高收益產(chǎn)品時(shí)必須保持理性，不能出現(xiàn)“腦子一熱”的情況。其次是在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品之后的心態(tài)，要知道收益和風(fēng)險(xiǎn)并存，不能在選擇完畢后只想著收獲，同時(shí)也不能為擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)寢食難安。最后是面對(duì)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的心態(tài)，這一點(diǎn)指的是在發(fā)生無(wú)收益且損失本金等風(fēng)險(xiǎn)后一定要保持正常心態(tài)，積極尋求減輕風(fēng)險(xiǎn)的方法，而不是被負(fù)面心態(tài)左右。

綜上，從收入和心態(tài)兩方面考慮，如果不能滿足就要謹(jǐn)慎選擇或者不選擇高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，否則將造成極為嚴(yán)重的負(fù)面影響。

（二）積極學(xué)習(xí)理論知識(shí)

學(xué)習(xí)金融理財(cái)理論知識(shí)是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)最有效的方式，目前學(xué)習(xí)理論知識(shí)的渠道較多，比如可以在線下購(gòu)買(mǎi)相關(guān)書(shū)籍，也可以在互聯(lián)網(wǎng)觀看教學(xué)視頻，或者也可利用一些虛擬理財(cái)軟件進(jìn)行鍛煉。筆者覺(jué)得，一個(gè)家庭若想考慮購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，那么最少應(yīng)有一個(gè)家庭成員具備學(xué)習(xí)金融理財(cái)理論的能力，或者周?chē)H友等能夠清晰分析金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，切不可只因?yàn)槔碡?cái)產(chǎn)品收益高就貿(mào)然投入資金。另外在購(gòu)買(mǎi)金融理財(cái)產(chǎn)品過(guò)程中也要注意，客戶經(jīng)理在介紹理財(cái)產(chǎn)品時(shí)一般都會(huì)著重介紹收益，忽略或者簡(jiǎn)單介紹風(fēng)險(xiǎn)，因此在選擇過(guò)程中一定要先看風(fēng)險(xiǎn)，待客戶經(jīng)理將風(fēng)險(xiǎn)介紹詳細(xì)后再結(jié)合自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行綜合考慮，避免陷入投資理財(cái)?shù)氖找嫦葳濉?/p>

（三）科學(xué)分析理財(cái)產(chǎn)品

當(dāng)前在市場(chǎng)上有很多種類型的理財(cái)產(chǎn)品，在選擇時(shí)難免會(huì)出現(xiàn)“眼花繚亂”的感覺(jué)，此時(shí)應(yīng)對(duì)目標(biāo)產(chǎn)品展開(kāi)詳細(xì)分析，確定風(fēng)險(xiǎn)后再選擇，這樣可達(dá)到有效控制理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的目的。目前銀行存款、基金、股票、債券等理財(cái)產(chǎn)品比較普遍，不同類型理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)也不同，比如前文提到的銀行存款，其風(fēng)險(xiǎn)最低但同時(shí)收益也最低，真正選擇之前可結(jié)合家庭整體的承受能力，家庭成員的建議等進(jìn)行選擇，如果風(fēng)險(xiǎn)在家庭承受能力范圍之內(nèi)，那么可以投入少量資金，然后考察一段時(shí)間，接下來(lái)才能適當(dāng)加大資金投入力度，但一定要適度，不能出現(xiàn)前期投入有所回報(bào)就滿目投入大量資金的情況。理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)完畢之后還有更重要的一點(diǎn)，并不是購(gòu)買(mǎi)完畢就坐等回報(bào)，應(yīng)時(shí)刻關(guān)注該理財(cái)產(chǎn)品的動(dòng)向，同時(shí)持續(xù)學(xué)習(xí)的金融理財(cái)知識(shí)，如果發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警就要立即撤回資金。選擇理財(cái)產(chǎn)品更不能只選一種，結(jié)合前文分析可以得知，可以將日常開(kāi)銷以外的資金大部分分配到低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品上，然后將的將少部分資金分配到高收益產(chǎn)品上，而如果家庭積蓄有限，那么可暫時(shí)只考慮銀行存款等的低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，不能看他人獲利自己就盲目加入。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)狀況越來(lái)越好，人們的生活水平提高了，因此就在思考如何才能讓財(cái)富最大化。金融理財(cái)是實(shí)現(xiàn)財(cái)富最大化的有效手段，大部分家庭也或多或少購(gòu)買(mǎi)了一種或多種理財(cái)產(chǎn)品，但在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品過(guò)程中一定要保持謹(jǐn)慎，要知道收益和風(fēng)險(xiǎn)并存，如果只考慮收益很容易遭受經(jīng)濟(jì)損失。本文對(duì)此作了簡(jiǎn)要分析，希望可以幫助更多人合理理財(cái)，使人們既能獲得利益，又能不受風(fēng)險(xiǎn)的影響。

（作者單位：石家莊信息工程職業(yè)學(xué)院）