郁林

做好個人消費貸款業(yè)務方面的風險管理工作，其不僅能夠有效的降低社會上一些商業(yè)銀行開展個人消費貸款業(yè)務的風險，促進國民經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，同時還可以擴大內(nèi)需，推動我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務朝著更好的方向發(fā)展，尤其可以改變現(xiàn)如今一些商業(yè)銀行個人消費貸款業(yè)務增長速度過快，部分地區(qū)存在發(fā)展不平衡的現(xiàn)象。鑒于此，在商業(yè)銀行進行個人消費貸款業(yè)務風險管理工作當中，不僅需要構(gòu)筑全面的個人信用制度，加大對失信人員的懲罰力度，同時還需要做好消費貸款管理的創(chuàng)新，改進過時消費貸款業(yè)務系統(tǒng)，著重對現(xiàn)有的管理方法和手段做出一定的調(diào)整和優(yōu)化，以此來維持一個好的社會經(jīng)濟發(fā)展秩序。

隨著個人消費貸款業(yè)務的興盛和發(fā)展，致使越來越多的人們開始嘗試利用“信用消費”的方式來進行消費，也由此推動了商業(yè)銀行個人消費貸款業(yè)務的發(fā)展。為了發(fā)揮個人消費貸款業(yè)務對于經(jīng)濟發(fā)展的促進作用，在國家大環(huán)境的支持下，已經(jīng)有不少的商業(yè)銀行來開始關注并重視個人消費貸款業(yè)務的發(fā)展。但是，隨著商業(yè)銀行個人消費貸款業(yè)務增長速度過快和個人消費貸款業(yè)務的管理方式比較單一，其不僅嚴重影響了我國貸款業(yè)務的可持續(xù)性發(fā)展，同時也一定程度上影響了國民經(jīng)濟的穩(wěn)定運行。鑒于此，本文從三個方面來展開詳細的論述和說明，希望能夠為當前商業(yè)銀行展開個人消費貸款業(yè)務風險管理工作提供一些方法上的指導和建議：

一、商業(yè)銀行個人消費貸款業(yè)務風險管理狀況

（一）增長速度過快，部分地區(qū)存在發(fā)展不平衡的現(xiàn)象

人們思想觀念的改變以及個人消費觀念的日益強烈不斷刺激著消費信貸業(yè)務規(guī)模的擴大，越來越多的群眾開始關注并嘗試辦理消費信貸業(yè)務，以此來提升自身的消費能力。從短期來看，人們的超前消費為我國的經(jīng)濟帶來了發(fā)展，也一定程度上讓商業(yè)銀行的信貸業(yè)務迸發(fā)出新的活力。但是，由于個人消費貸款業(yè)務在我國的發(fā)展年限相對較短，且容易受地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的影響，因此，有部分地區(qū)依舊存在著業(yè)務發(fā)展不平衡的現(xiàn)象，而這一現(xiàn)象的存在，則一定程度上影響了貸款業(yè)務的正確進行，也影響了經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。

（二）個人消費貸款業(yè)務的管理方式比較單一

隨著消費貸款業(yè)務范圍的不斷擴大，個人消費貸款業(yè)務也不再局限于傳統(tǒng)的住房消費，為了提高市場競爭力，商業(yè)銀行紛紛推出了不同類型的貸款業(yè)務，以期希望能夠有效的滿足市場競爭的需要。但是，受傳統(tǒng)貸款業(yè)務的影響，在人們個人消費意識和能力不斷提升的今天，一些商業(yè)銀行卻依舊沿用著傳統(tǒng)且落后的個人消費貸款業(yè)務風險管理方式，很顯然，風險管理方式的單一性和落后性直接影響了個人消費貸款業(yè)務的發(fā)展和穩(wěn)定進行。

（三）部分民眾存在著信用風險

社會經(jīng)濟的發(fā)展雖然讓一些民眾富了起來，但是，快速發(fā)展的經(jīng)濟也導致一些民眾經(jīng)濟收入的不穩(wěn)定性，尤其是一些經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，一些民眾存在著收入來源多樣化、收入透明度低、實際收入與名義收入存在很大差距的問題，這些問題的存在嚴重影響了一些商業(yè)銀行對于民眾辦理個人消費貸款業(yè)務進行風險評估的科學性和準確性。另外，由于我國并沒有完整的制度做出支持，因此，商業(yè)銀行無法及時有效的去調(diào)查和搜集個人消費信貸人員的信息，進而導致一些個人消費貸款業(yè)務人員存在著惡意欺詐、騙取資金、還款逾期的事件。

（四）個人消費貸款業(yè)務進度緩慢

從目前我國現(xiàn)存的一些個人消費貸款種類來看，很顯然，現(xiàn)有的一些個人消費貸款種類是難以有效滿足社會上全體人員的消費需要的，盡管相關業(yè)務在國家大環(huán)境下有了一定的發(fā)展和提升，但是想要真正獲得提升和發(fā)展，還需要走很長一段路。另外，受傳統(tǒng)思維觀念的影響，部分群眾始終奉行著節(jié)約、量入為出的觀念，不愿意超前消費，而這也一定程度制約了個人消費貸款業(yè)務的發(fā)展，因此，如何改變?nèi)藗內(nèi)罕妭鹘y(tǒng)的思想觀念也逐漸成為了商業(yè)銀行開展和辦理個人消費貸款業(yè)務，做好個人消費貸款業(yè)務風險管理工作急需解決的一大難題。

二、商業(yè)銀行個人消費貸款業(yè)務風險管理存在的問題

（一）個人消費貸款業(yè)務風險管理體系不夠完善

從目前商業(yè)銀行對于貸款業(yè)務所進行的風險管理情況來看，普遍存在著相關管理機制和體系不完善，沒有具體的法律條文作為支持的問題。而這些問題的出現(xiàn)，歸根結(jié)底是因為商業(yè)銀行對于貸款業(yè)務所依賴的主要是一些傳統(tǒng)的法律制度，其不僅針對性不強，同時對于現(xiàn)有的一些法律法規(guī)在認識和理解上也存在一定的差異，其直接導致一些商業(yè)銀行所展開的個人消費貸款業(yè)務風險管理工作當中缺乏相關法律的支持。另一方面，則是因為有關個人消費貸款業(yè)務的相關風險管理體系沒有構(gòu)筑起來，風險難以被有效地控制，而這也一定程度上影響了貸款業(yè)務開展的成效。

（二）尚未建立起個人消費信用制度

對于現(xiàn)在的一些商業(yè)銀行來說，想要讓個人消費貸款業(yè)務獲得更好的發(fā)展，做好風險管理工作，還需要建立個人消費信用制度。但是，從目前個人消費貸款業(yè)務的發(fā)展與實施狀況來看，不僅存在著缺乏對辦理個人消費貸款業(yè)務人員的身份信息、收入來源以及實際信用情況進行調(diào)查和了解的情況，同時也存在著部分商業(yè)銀行無法準確且及時的明確接待人資信情況，而這些狀況的存在，導致很多商業(yè)銀行無法準確且及時的明確辦理貸款人員的資信情況、無法有效的應對個人消費貸款業(yè)務當中可能存在的諸多風險，及時的進行跟蹤和監(jiān)測。

（三）商業(yè)銀行內(nèi)部有關個人消費貸款業(yè)務風險管理的能力不足

從商業(yè)銀行內(nèi)部來看，有關個人消費貸款業(yè)務風險管理方面的制度建設尚且存在一定的缺陷，尤其是一些商業(yè)銀行為了擴大信貸業(yè)務的規(guī)模，往往采用的是指標的方式來強制為基層員工下達指標，進而導致部分商業(yè)銀行的職工以降低貸款標準和擔保條件來完成信貸指標。很顯然，這種行為往往會造成個人消費貸款業(yè)務風險的提高，是不利于個人消費貸款業(yè)務業(yè)務的發(fā)展的。另外，由于個人消費貸款業(yè)務屬于新時期社會發(fā)展的產(chǎn)物，因此，有部分商業(yè)銀行的員工對于個人消費貸款業(yè)務在認知上存在一定的缺陷，對于該如何做好商業(yè)銀行個人消費貸款業(yè)務風險的管理工作缺乏行之有效的方法作為支持。

（四）抵押物變現(xiàn)難度大，費用比較高

對于個人消費貸款業(yè)務來說，其具有貸款數(shù)額較小、業(yè)務量大且貸款人員不統(tǒng)一的特點，尤其是遇到一些信用程度低的人員，有不少的商業(yè)銀行存在著抵押物變現(xiàn)難度大，費用比較高的問題，這一問題的存在，也是影響商業(yè)銀行個人消費貸款業(yè)務風險管理得以順利進行下去的一大問題所在，需要商業(yè)銀行去做出調(diào)整和改變。

三、商業(yè)銀行個人消費貸款業(yè)務風險管理方法

（一）構(gòu)筑全面的個人信用制度，加大對失信人員的懲罰力度

一方面，健全的個人信用制度，是有效回避風險的有利舉措，為此，想要真正做好商業(yè)銀行個人消費貸款業(yè)務方面的風險管理工作，不僅需要構(gòu)筑全面且完整的個人信用制度，同時還可以做好相關個人消費貸款業(yè)務人員信息的搜集和整理工作。另一方面，則需要加強對個人消費貸款業(yè)務的管理。尤其需要加強對相關辦理個人消費貸款業(yè)務業(yè)務部門的監(jiān)督和管理，從而確保權(quán)責統(tǒng)一。當然，一旦出現(xiàn)客戶拖延還款時，商業(yè)銀行還需要及時進行走訪調(diào)查，實地了解情況，并適當?shù)淖龀鰬獙?，比如，可以利用貨物抵押、行政拘留等方式來對失信人員進行懲罰。

（二）做好消費貸款管理的創(chuàng)新，改進過時消費貸款業(yè)務系統(tǒng)

對于商業(yè)銀行貸款業(yè)務來說，個人消費貸款業(yè)務作為重要的內(nèi)容，業(yè)務在具體的實施過程中其普遍存在著對于貸款風險進行檢測分析技術(shù)落后，管理模式單一的問題，尤其對于個人消費貸款的風險的識別以及監(jiān)測方面存在著明顯的滯后性。為了有效的解決這一問題，一方面，需要商業(yè)銀行關注和重視對相關貸款人員的信息資料的搜集和備份，多嘗試對老化的貸款業(yè)務系統(tǒng)進行改進和優(yōu)化。另一方面，則應該加快開發(fā)和研究新型的技術(shù)，尤其需要對于不同的個人消費貸款業(yè)務內(nèi)容來設置不同的業(yè)務系統(tǒng)，比如，商業(yè)銀行可以開發(fā)開發(fā)欠款催收評分模型、風險預警評分模型，也可以開發(fā)自動化賬戶管理系統(tǒng)、催收管理系統(tǒng)等信貸業(yè)務系統(tǒng)，從而切實提高個人消費貸款業(yè)務風險管理的效果。

（三）加強銀行內(nèi)部員工的培訓，建立個人貸款風險管理隊伍

對于商業(yè)銀行來說，想要讓個人消費貸款業(yè)務在新時期迸發(fā)出活動，做好風險管理工作，一方面，可以加強并做好相關業(yè)務人員的職業(yè)培訓工作。尤其是針對部分業(yè)務人員在工作過程中所存在的態(tài)度不端正、辦理個人消費貸款業(yè)務業(yè)務不熟練、對相關辦理個人消費貸款業(yè)務人員個人征信情況調(diào)查不仔細的問題，則可以集中對這些業(yè)務人員進行系統(tǒng)化的培訓，著重提升個人消費信貸業(yè)務人員的工作能力。另一方面，則可以聘請或則引進一些優(yōu)秀的人才，借助這些人才加快整個商業(yè)銀行內(nèi)部的改革，從而最大程度的提升整個商業(yè)銀行內(nèi)部人員的業(yè)務能力。

（四）創(chuàng)建大數(shù)據(jù)風險防控系統(tǒng)

大數(shù)據(jù)是人們學習新的認知、取得新的價值的源頭，大數(shù)據(jù)也是一種改變市場、組織機構(gòu)， 以及政府與公民關系的方法。在大數(shù)據(jù)中， 關鍵是如何充分獲取信息， 主要通過與第三方機構(gòu)的合作， 獲取銀行之外的動態(tài)信息。大數(shù)據(jù)的發(fā)展和在商業(yè)銀行貸款業(yè)務當中的運用，其逐漸改變了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信息數(shù)據(jù)搜集方式，讓信息數(shù)據(jù)的搜集更加的科學且合理。為了做好個人消費貸款業(yè)務的風險管理工作，商業(yè)銀行就可以密切和一些第三方機構(gòu)的合作，獲取除商業(yè)銀行之外的一些數(shù)據(jù)信息，比如，商業(yè)銀行可以通過辦理貸款業(yè)務人員的線上消費習慣、社交狀況等來評估辦理貸款人員的信用等級。當然，商業(yè)銀行也可以將貸款的過程進行簡化，盡量減少中間環(huán)節(jié)，從而避免因為中間環(huán)節(jié)過多而造成不必要的損失。

總的來說，商業(yè)銀行在展開個人消費信貸風險的管理工作當中，就需要做好消費信貸管理的創(chuàng)新，改進過時消費信貸業(yè)務系統(tǒng)，并在此基礎上加強銀行內(nèi)部員工的培訓，建立消費信貸風險管理隊伍，從而保障商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務的正常開展。

（作者單位：安徽財經(jīng)大學）