（中國人民銀行西寧中心支行 青海 西寧 810001）

一、青海省商業(yè)銀行綠色信貸的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）發(fā)展規(guī)模

青海市商業(yè)銀行綠色信貸，在持續(xù)的發(fā)展過程中表現(xiàn)出“壓實”的問題。自2016年開始，青海省的商業(yè)銀行綠色信貸便呈現(xiàn)出“過山車”的特征，經(jīng)過快速增長階段后立刻開始了快速回調(diào)的發(fā)展趨勢。截至2019年底，青海省商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)貸款余額為1701.32億元，同比下降10%。

如圖1所示，青海省商業(yè)銀行綠色信貸規(guī)模在2017年達(dá)到最高，2017年后開始下降，這主要是由于青海省商業(yè)銀行對綠色信貸業(yè)務(wù)開始持續(xù)的強化管理及流程。2016-2017年間，由于綠色信貸發(fā)展較早，所以部分商業(yè)銀行機構(gòu)“盲目”地追求業(yè)務(wù)量而導(dǎo)致審批不嚴(yán)謹(jǐn)，風(fēng)險較大的問題。自2018年開始，青海省商業(yè)銀行開始不斷地對綠色信貸業(yè)務(wù)進行調(diào)整，通過強化審批、調(diào)整結(jié)構(gòu)等方式，去除綠色信貸中存在的“泡沫”現(xiàn)象，使得綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展更加科學(xué)。

圖1 青海省商業(yè)銀行綠色信貸規(guī)模變動幅度 單位%

（二）發(fā)展重心

在發(fā)展重心上，青海市商業(yè)銀行通過“擠水分”的方式，不斷壓縮傳統(tǒng)行業(yè)的綠色信貸份額，加大新能源、資源循環(huán)利用等新綠色行業(yè)及產(chǎn)業(yè)的信貸發(fā)放力度。（見下表1）。

表1 青海省商業(yè)銀行綠色信貸產(chǎn)品比重

數(shù)據(jù)來源：青海省商業(yè)銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)。

從表1來看，在青海省商業(yè)銀行綠色信貸的比重中，綠色能源信貸、資源循環(huán)利用貸款均有大幅度的提升。傳統(tǒng)行業(yè)的如綠色建筑貸款、綠色交通貸款、綠色農(nóng)林牧業(yè)貸款等逐漸降低。一方面，受國家宏觀調(diào)控等諸多因素的影響，幾年來國家關(guān)于建筑行業(yè)、交通行業(yè)等行業(yè)的環(huán)境規(guī)制政策不斷強化，對部分高污染性行業(yè)的管理和監(jiān)督也處于“強制”的狀態(tài)，因此使得青海省商業(yè)銀行縮減了對部分傳統(tǒng)行業(yè)的綠色信貸產(chǎn)品發(fā)放。另一方面，傳統(tǒng)部分綠色項目的認(rèn)定難度較大，例如，綠色服務(wù)項目、農(nóng)林牧業(yè)中的認(rèn)定方式等。青海省商業(yè)銀行自2016年開始持續(xù)地對這類不明確的項目進行標(biāo)準(zhǔn)化的認(rèn)定，從而使得綠色服務(wù)貸款、綠色農(nóng)林牧業(yè)貸款等行業(yè)的貸款產(chǎn)品不斷降低，綠色信貸的發(fā)展中心持續(xù)優(yōu)化。

（三）發(fā)展主體

目前青海省內(nèi)各類不同性質(zhì)的商業(yè)銀行及金融機構(gòu)，均已進行了綠色信貸產(chǎn)品的開發(fā)。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，目前在青海省內(nèi)發(fā)展綠色信貸產(chǎn)品的金融機構(gòu)中，政策性銀行和國有大型銀行占比最高。其中，政策性銀行占總比的31.23%，國有大型銀行占總比的50.49%，股份制商業(yè)銀行占總比的5.37%，地方法人占總比的10.71%，非銀機構(gòu)占總比的2.2%。整體而言，青海省商業(yè)銀行的綠色信貸發(fā)展主體，仍然以政策性銀行和國有大型銀行為主，一方面是因為這兩類銀行規(guī)模大、穩(wěn)定性強、綠色信貸產(chǎn)品豐富；另一方面是大型銀行的品牌信譽度強，因此企業(yè)在選擇綠色信貸的過程中也傾向于大型銀行。

二、青海省商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展中存在的不足

（一）發(fā)展重心建設(shè)不科學(xué)

近年來，青海省綠色服務(wù)行業(yè)的持續(xù)增長，作為新興類行業(yè)，綠色服務(wù)行業(yè)的行業(yè)集中度并不高，絕大多數(shù)的企業(yè)也都以中小企業(yè)為主，所以對現(xiàn)在需求較大。但從當(dāng)前青海省商業(yè)銀行綠色信貸的發(fā)展重心建設(shè)來看，青海省商業(yè)銀行綠色信貸在發(fā)展的過程中，過度地強調(diào)綠色能源、資源循環(huán)利用等產(chǎn)業(yè)，但對于傳統(tǒng)行業(yè)的綠色轉(zhuǎn)型和綠色服務(wù)的相關(guān)支持卻不夠重視。雖然青海省商業(yè)銀行對綠色服務(wù)等相關(guān)行業(yè)的信貸縮減，是因為認(rèn)定難度大、行業(yè)發(fā)展不規(guī)范等原因，但青海省商業(yè)銀行綠色信貸的比重，對于傳統(tǒng)行業(yè)轉(zhuǎn)型和綠色服務(wù)等新興行業(yè)的發(fā)展也的確是缺乏支持，導(dǎo)致了綠色信貸對于產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)及轉(zhuǎn)型的作用沒能得到有效發(fā)揮。

（二）發(fā)展主體多元化不足

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前青海省商業(yè)銀行的綠色信貸發(fā)展主體，以政策性銀行和國有大型銀行為主，其他如股份制商業(yè)銀行或金融機構(gòu)的綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展并不佳，從而導(dǎo)致了青海省商業(yè)銀行綠色信貸呈現(xiàn)出發(fā)展主體多元化不足的問題。從主體的角度來看，青海省綠色信貸以政策性銀行和國有大型銀行作為“絕對主體”的市場狀態(tài)，因為綠色信貸供給方的偏好特征使得對中小企業(yè)的幫扶不足，導(dǎo)致供給失衡的問題。從產(chǎn)業(yè)的角度來看，對于綠色信貸這一金融產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品而言，多主體的發(fā)展有利于產(chǎn)業(yè)內(nèi)的資源優(yōu)化配置，避免“獨大”從而引發(fā)壟斷性的經(jīng)營問題。目前青海省的股份銀行和其他金融機構(gòu)雖然也開展了綠色信貸業(yè)務(wù)，但由于競爭力和品牌等弱于政策性銀行及大型商業(yè)銀行，使得這些中小金融機構(gòu)的綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展一直受到制約，不利于整體青海省綠色信貸產(chǎn)業(yè)的整合及協(xié)調(diào)發(fā)展。

（三）監(jiān)管問題亟待解決

監(jiān)管是信貸的重中之重，綠色信貸與傳統(tǒng)信貸存在著一定的差異，因此對于貸前需求方的審查、貸中的審批和貸后的監(jiān)督需求更高。在不斷發(fā)展的過程中，雖然目前青海省商業(yè)銀行持續(xù)地加大綠色信貸的監(jiān)管問題，并且也取得了良好的成績。例如，郵儲銀行青海省分行通過精細(xì)化貸后管理強化監(jiān)管工作、招商銀行西寧分行持續(xù)地強化綠色信貸產(chǎn)品的服務(wù)監(jiān)督等等。但綠色信貸的監(jiān)管問題較為嚴(yán)峻仍是不爭的事實。一方面，青海省內(nèi)的政策性銀行分行及大型商業(yè)銀行分行的各項監(jiān)管措施及制度的制定，都是以總行的全國標(biāo)準(zhǔn)化模板所進行的，并沒有結(jié)合青海省實際的情況構(gòu)建起針對性的監(jiān)管機制，導(dǎo)致了綠色信貸實際監(jiān)管運行的過程中，可能會出現(xiàn)監(jiān)管不全面、監(jiān)管力度弱等問題，導(dǎo)致了綠色信貸的風(fēng)險較大。另一方面，綠色信貸風(fēng)險的度量指標(biāo)設(shè)置并不科學(xué)。調(diào)查顯示，絕大多數(shù)銀行對于綠色信貸風(fēng)險的度量指標(biāo)都是以“當(dāng)期”表現(xiàn)為主。例如，目前企業(yè)的經(jīng)營污染情況、貸款資金建設(shè)項目的表現(xiàn)等等，但缺乏關(guān)于成長性的衡量指標(biāo)。例如綠色技術(shù)的研發(fā)周期較長，但由于短期內(nèi)的效益較低，所以部分銀行并不會在綠色信貸上給予相應(yīng)的支持，制約了綠色產(chǎn)業(yè)持續(xù)性的發(fā)展。

三、青海省商業(yè)銀行綠色信貸的發(fā)展完善對策

（一）以未來趨勢構(gòu)建綠色信貸的發(fā)展重心

加大對傳統(tǒng)行業(yè)綠色轉(zhuǎn)型及綠色服務(wù)類行業(yè)的信貸扶持。傳統(tǒng)行業(yè)的綠色轉(zhuǎn)型是我國綠色經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分，并且隨著未來青海省綠色產(chǎn)業(yè)的不斷提升，對綠色服務(wù)類行業(yè)的需求必定會進一步增大。因此，青海省商業(yè)銀行需要發(fā)揮出其在金融體系中的重要作用，持續(xù)增強綠色金融對于綠色經(jīng)濟發(fā)展的帶動作用，從而確保綠色金融的意義能夠最大程度上得以發(fā)揮。青海市商業(yè)銀行需要在信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中增強其自身的主動性。結(jié)合當(dāng)前及未來的發(fā)展趨勢，主動進行綠色新興產(chǎn)業(yè)的開發(fā)工作。可結(jié)合2021年“兩會”的重點大力開發(fā)碳中和等相關(guān)行業(yè)，給予這類行業(yè)的市場主體大力的資金扶持，在開發(fā)期綠色信貸業(yè)務(wù)范圍的同時也推進國家綠色經(jīng)濟的發(fā)展。

（二）以協(xié)調(diào)增長規(guī)劃綠色信貸的多元主體

針對當(dāng)前青海省商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)主體建設(shè)的問題，青海省商業(yè)銀行的綠色信貸業(yè)務(wù)需要以協(xié)調(diào)增長進行多元主體的規(guī)劃。一方面，培育中小行股份銀行及其他金融機構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。政府可通過相關(guān)政策的制定，來培育中小股份銀行及其他金融機構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，確保青海省綠色信貸市場主體的協(xié)調(diào)性與豐富性。青海省內(nèi)的中小股份銀行及其他金融機構(gòu)，也可以進行綠色信貸業(yè)務(wù)的整合，形成綠色信貸產(chǎn)品及品牌的凝聚，發(fā)揮產(chǎn)業(yè)集群的優(yōu)勢，延長產(chǎn)業(yè)鏈條，進而實現(xiàn)其自身綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。另一方面，可構(gòu)建起綠色信貸業(yè)務(wù)的雙向擔(dān)保組織等模式，來促進綠色信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)內(nèi)的協(xié)調(diào)及有序。必要情況下還可以結(jié)合實際的需求來加大綠色信貸產(chǎn)品的開發(fā)，如綠色基金、綠色債券等，最終為青海省綠色信貸業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)增長打下基礎(chǔ)。

（三）以全面動態(tài)完善綠色信貸的監(jiān)管能力

青海省內(nèi)各大商業(yè)銀行要結(jié)合地方實際的情況，構(gòu)建出針對性的監(jiān)管制度，確保監(jiān)管制度能夠真正意義上的契合青海省的綠色信貸市場，最大限度地對綠色信貸發(fā)展起到監(jiān)管的作用。構(gòu)建科學(xué)的綠色信貸風(fēng)險度量指標(biāo)，以全過程風(fēng)險管理等理念作為基礎(chǔ)，綜合性進行綠色信貸風(fēng)險的指標(biāo)設(shè)計，確保風(fēng)險度量指標(biāo)能夠準(zhǔn)確地識別，當(dāng)前的風(fēng)險因素及未來的成長因素，確保綠色信貸的風(fēng)險指標(biāo)能夠科學(xué)地為綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展起到衡量和預(yù)警的作用。