馬雪玲

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融以透明性、便捷性、覆蓋性迅速得到民眾的歡迎，其對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的運(yùn)轉(zhuǎn)發(fā)展產(chǎn)生了明顯的沖擊，促使商業(yè)銀行不斷強(qiáng)化其風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力、創(chuàng)新更加多元化的銀行業(yè)務(wù)。本文將基于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的影響展開(kāi)分析，力求進(jìn)一步提升商業(yè)銀行的運(yùn)轉(zhuǎn)收益，以供廣大商業(yè)銀行管理者參考。

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及通信開(kāi)展資金支付、流通等業(yè)務(wù)的新型金融方式，其不僅是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的科技產(chǎn)物，也是金融行業(yè)的另一發(fā)展方向?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展利用推動(dòng)著經(jīng)濟(jì)資源的合理配置，利于金融行業(yè)的革新發(fā)展及運(yùn)轉(zhuǎn)效率提升，但是，其特有的金融信息處理及服務(wù)方式也對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)管理運(yùn)轉(zhuǎn)模式造成了一定的影響，并使得商業(yè)銀行面臨著經(jīng)營(yíng)獲利及支付中介層面的新挑戰(zhàn)，因此，強(qiáng)化商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力、優(yōu)化商業(yè)銀行的運(yùn)轉(zhuǎn)模式亟待解決。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的影響

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的管理層面的影響，主要體現(xiàn)在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)及維度的泄漏、損毀方面，在其影響下商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)處于攀升狀態(tài)。雖然部分商業(yè)銀行意識(shí)到了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)管理的影響，積極采取針對(duì)性手段對(duì)銀行內(nèi)部管理系統(tǒng)進(jìn)行測(cè)評(píng)優(yōu)化，但是由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展及系統(tǒng)漏洞的實(shí)時(shí)性變化，其數(shù)據(jù)管理風(fēng)險(xiǎn)仍處于不安全狀態(tài)。

（二）經(jīng)營(yíng)效率影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效率產(chǎn)生著良性影響，其影響下，商業(yè)銀行可以有方向、高效率的革新其經(jīng)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)方式、提升其辦公技術(shù)，進(jìn)而顯著優(yōu)化商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)管理及內(nèi)部管理方式，從客戶(hù)需求及客戶(hù)體驗(yàn)方面盡可能的簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)辦理流程，同時(shí)還可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的數(shù)據(jù)信息吸收新的客戶(hù)群體，提高客戶(hù)群體的基數(shù)及質(zhì)量，構(gòu)建高效細(xì)致的人性化綜合性管理平臺(tái)，推動(dòng)著商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制、經(jīng)營(yíng)效率、管理效率等不斷更新優(yōu)化。

（三）盈利水平影響

互聯(lián)網(wǎng)金融影響下，對(duì)商業(yè)銀行的客戶(hù)優(yōu)勢(shì)、渠道優(yōu)勢(shì)等產(chǎn)生顯著的分散效應(yīng)，打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款壟斷性競(jìng)爭(zhēng)局面。進(jìn)而推動(dòng)著商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新優(yōu)化其經(jīng)營(yíng)理念，對(duì)其產(chǎn)品架構(gòu)、資金成本、融資渠道、投資方向等進(jìn)行優(yōu)化，完善提升其盈利水平及行業(yè)影響，以此來(lái)提升其核心競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

（四）風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移傳染

信息時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)下，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作發(fā)展是金融行業(yè)的發(fā)展方向，利于商業(yè)銀行運(yùn)轉(zhuǎn)效率及盈利水平的提升，同時(shí)也推動(dòng)其風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力的提升。但是其在享受互聯(lián)網(wǎng)金融管理優(yōu)勢(shì)及技術(shù)優(yōu)勢(shì)的同時(shí)也需要承擔(dān)互聯(lián)網(wǎng)的獨(dú)特風(fēng)險(xiǎn)。即商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作平臺(tái)具有安全潛在威脅，進(jìn)而導(dǎo)致金融數(shù)據(jù)資源的泄漏、篡改、缺損等，引發(fā)商業(yè)銀行信息轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，而且一旦金融數(shù)據(jù)信息被截留或被攻擊，就會(huì)引發(fā)平臺(tái)使用公眾的恐懼及不信任心理。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融影響下商業(yè)銀行面臨的新要求

（一）經(jīng)營(yíng)獲利新要求

利差是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)的主要獲利途徑，然而在互聯(lián)網(wǎng)金融影響下，網(wǎng)絡(luò)信貸、第三方支付平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)力極強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)獲利模式?jīng)_擊激發(fā)。例如，余額寶具有投資贖回快、投資獲利高、投資門(mén)檻低等優(yōu)勢(shì)，吸引著越來(lái)越多的民眾選擇余額寶存放其存款;支付寶開(kāi)通了信用支付的新型經(jīng)營(yíng)方式，并借捕獲了大批年輕人的獵奇心理及存款青睞，導(dǎo)致商業(yè)銀行失去了其客戶(hù)群優(yōu)勢(shì)，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)獲利造成極大影響，使商業(yè)銀行在該方面面臨著時(shí)代性的新要求。

（二）支付中介新要求

互聯(lián)網(wǎng)金融影響下，促使金融支付中介對(duì)商業(yè)銀行提出了新要求。互聯(lián)網(wǎng)金融帶動(dòng)著線上支付方式迅速得到普及利用，對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)支付中介層面帶來(lái)顯著改變，使得商業(yè)銀行的支付中介處于雞肋狀態(tài)。例如，支付寶、微信支付等平臺(tái)都可以設(shè)置車(chē)票購(gòu)買(mǎi)、水電費(fèi)繳納、轉(zhuǎn)款匯款、消費(fèi)支付等業(yè)務(wù)，改變著人們的傳統(tǒng)消費(fèi)支付習(xí)慣及方式，使得商業(yè)銀行的支付中介層面急需改變。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融影響下商業(yè)銀行的發(fā)展策略

（一）創(chuàng)新優(yōu)化經(jīng)營(yíng)理念

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展發(fā)破了商業(yè)銀行的壟斷性經(jīng)營(yíng)局面，并競(jìng)爭(zhēng)性的制約著商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)收益。這種行業(yè)背景及時(shí)代背景下，商業(yè)銀行必須創(chuàng)新優(yōu)化其經(jīng)營(yíng)理念，以此來(lái)對(duì)沖互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其經(jīng)營(yíng)收益造成的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行要積極利用信息技術(shù)及新媒體推進(jìn)其信息化、時(shí)代化變革，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的成熟經(jīng)驗(yàn)，整合其經(jīng)營(yíng)實(shí)況及發(fā)展目標(biāo)，搭建先進(jìn)完善、特色多元的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)綜合性平臺(tái)。并積極借助新媒體的傳播推廣優(yōu)勢(shì)擴(kuò)大商業(yè)銀行綜合平臺(tái)的知名度及利用率，這樣既可以鞏固原有的客戶(hù)群體又能夠吸引組建新的客戶(hù)群體，在該基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行要提升其客戶(hù)服務(wù)質(zhì)量，可在綜合性平臺(tái)上設(shè)置客戶(hù)服務(wù)版塊，為客戶(hù)提供更加便捷、多樣的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)群體的維護(hù)擴(kuò)展，利于商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型優(yōu)化及長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

（二）搭建與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作平臺(tái)

商業(yè)銀行應(yīng)正確認(rèn)知互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代優(yōu)勢(shì)及運(yùn)轉(zhuǎn)本質(zhì)，積極搭建與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作平臺(tái)，突破其創(chuàng)新轉(zhuǎn)型瓶頸，實(shí)現(xiàn)雙方的共贏發(fā)展。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的夾斷數(shù)據(jù)庫(kù)維護(hù)技術(shù)降低商業(yè)銀行數(shù)據(jù)管理風(fēng)險(xiǎn)，提升其金融數(shù)據(jù)信息及客戶(hù)數(shù)據(jù)信息的儲(chǔ)存安全性，同時(shí)還可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的數(shù)據(jù)信息吸收新的客戶(hù)群體，提高經(jīng)營(yíng)收益水平及效率。而商業(yè)銀行具有成熟完善的金融管理方式及極高的信譽(yù)度，這正是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所欠缺的，兩者合作可以為民眾提供安全便捷、可靠放心的金融平臺(tái)。此外，商業(yè)銀行具有豐厚的客戶(hù)信貸底蘊(yùn)，其與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)及管理優(yōu)化，強(qiáng)化其貸前調(diào)查核實(shí)及資金去向監(jiān)管，進(jìn)而對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效把控。

（三）借助大數(shù)據(jù)技術(shù)強(qiáng)化分析能力

商業(yè)銀行應(yīng)該積充分借助大數(shù)據(jù)技術(shù)強(qiáng)化其數(shù)據(jù)信息的分析能力，進(jìn)而更好的獲取客戶(hù)的需求并為其提供針對(duì)性、供需性的服務(wù)，提升其金融行業(yè)影響力及發(fā)展優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行可與工商、稅務(wù)等職能部門(mén)建立數(shù)據(jù)共享政策逐步充實(shí)完善其數(shù)據(jù)信息，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)客戶(hù)的信用水平、消費(fèi)習(xí)慣等信息進(jìn)行分析，以此來(lái)發(fā)展客戶(hù)群的客觀規(guī)律及相似點(diǎn)，并據(jù)此對(duì)客戶(hù)群體進(jìn)行分類(lèi)，這樣在該基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行可以為客戶(hù)提供更具吸引力更符合其需求的理財(cái)產(chǎn)品，提升客戶(hù)對(duì)商業(yè)銀行的忠誠(chéng)度及商業(yè)銀行的資金利用能力，為商業(yè)銀行的發(fā)展規(guī)劃提供豐厚的基礎(chǔ)保障。此外，商業(yè)銀行還要保障信息化建設(shè)的資金投入及技術(shù)投入，構(gòu)建高效細(xì)致的人性化綜合性管理平臺(tái)，推動(dòng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的尖端化、安全化。

（四）優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理流程

互聯(lián)網(wǎng)金融使用具有高效性、便捷性，符合當(dāng)下社會(huì)節(jié)奏，進(jìn)而其直接影響著民眾的存儲(chǔ)習(xí)慣、消費(fèi)習(xí)慣及支付習(xí)慣。商業(yè)銀行也應(yīng)吸取其應(yīng)有優(yōu)勢(shì)，不斷引進(jìn)、接受先進(jìn)的金融管理思想及信息技術(shù)，優(yōu)化其業(yè)務(wù)辦理流程，給予用戶(hù)更便捷、更優(yōu)質(zhì)的使用體驗(yàn)。在該基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行再針對(duì)客戶(hù)的個(gè)體要求設(shè)計(jì)解決方案，盡可能的滿(mǎn)足客戶(hù)的所有合理要求，提升客戶(hù)的認(rèn)同度及滿(mǎn)意度。這就要求商業(yè)銀行將傳統(tǒng)以銀行為主導(dǎo)的業(yè)務(wù)辦理方式轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻?hù)需求為主導(dǎo)的業(yè)務(wù)辦理方式。同時(shí)商業(yè)銀行應(yīng)從客戶(hù)需求及客戶(hù)體驗(yàn)方面盡可能的簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)辦理操作流程，去掉一些帶有重復(fù)性質(zhì)的申請(qǐng)、審批、審核環(huán)節(jié)，盡可能的提升業(yè)務(wù)辦理效率及質(zhì)量，還要加強(qiáng)銀行部門(mén)之間的溝通合作，剔除不必要的制約因素，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)信息資源的整合及銀行經(jīng)營(yíng)管理運(yùn)轉(zhuǎn)資源的最佳利用，將銀行業(yè)務(wù)多元化選擇及業(yè)務(wù)辦理高效化當(dāng)作商業(yè)銀行金融革新的主要方向，優(yōu)化客戶(hù)與商業(yè)銀行之間的合作盈利關(guān)系，構(gòu)建全新的時(shí)代化、人文化的商業(yè)銀行金融服務(wù)。

五、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融影響下，商業(yè)銀行可以有方向、高效率的革新其運(yùn)營(yíng)管理及內(nèi)部管理方式，利于金融行業(yè)的革新發(fā)展及運(yùn)轉(zhuǎn)效率提升。但是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)對(duì)商業(yè)銀行的運(yùn)轉(zhuǎn)發(fā)展產(chǎn)生了明顯的沖擊，打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款壟斷性競(jìng)爭(zhēng)局面，增加其風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)維度管理風(fēng)險(xiǎn)及金融信息轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，使得商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)處于攀升狀態(tài)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融影響下商業(yè)銀行面臨著經(jīng)營(yíng)獲利及支付中介層面的新要求，這就要求商業(yè)銀行必須創(chuàng)新優(yōu)化其經(jīng)營(yíng)理念，以此來(lái)對(duì)沖互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其經(jīng)營(yíng)收益造成的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)正確認(rèn)知互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代優(yōu)勢(shì)及運(yùn)轉(zhuǎn)本質(zhì)，積極吸取其應(yīng)有優(yōu)勢(shì)，不斷引進(jìn)、接受先進(jìn)的金融管理思想及信息技術(shù)，優(yōu)化其業(yè)務(wù)辦理流程，同時(shí)借助大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)客戶(hù)的信用水平、消費(fèi)習(xí)慣等信息進(jìn)行分析為客戶(hù)提供更具吸引力更符合其需求的理財(cái)產(chǎn)品，給予用戶(hù)更便捷、更優(yōu)質(zhì)的使用體驗(yàn)，提升客戶(hù)對(duì)商業(yè)銀行的忠誠(chéng)度及商業(yè)銀行的資金利用能力，為商業(yè)銀行的發(fā)展規(guī)劃提供豐厚的基礎(chǔ)保障。商業(yè)銀行還應(yīng)積極搭建與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作平臺(tái)，突破其創(chuàng)新轉(zhuǎn)型瓶頸，實(shí)現(xiàn)雙方的共贏發(fā)展。

（作者單位：鄭州職業(yè)技術(shù)學(xué)院現(xiàn)代管理系）