文/俞靈琦

古往今來，任何一項技術(shù)有利也有弊，宛如硬幣的正反兩面。金融科技亦是如此。

大數(shù)據(jù)、信息技術(shù)的發(fā)展，推動金融與科技不斷走向深度融合。在創(chuàng)新金融產(chǎn)品、再造業(yè)務(wù)流程、提升服務(wù)質(zhì)效的同時，風(fēng)險防控難度也隨之加大，數(shù)據(jù)安全、數(shù)字鴻溝等問題頻遭詬病。

經(jīng)歷2020 年新冠肺炎疫情沖擊，在“十四五”的開局之年，金融創(chuàng)新發(fā)展正面臨新形勢與新挑戰(zhàn)。

高速發(fā)展的“利”與“弊”

一方面，我國金融科技應(yīng)用在許多方面已處于世界前列。移動支付、電子清算、網(wǎng)上銀行、數(shù)字信貸飛速發(fā)展。科技金融帶給創(chuàng)業(yè)企業(yè)更多“關(guān)愛”，幫助國內(nèi)“幼苗”加速成長。

眼下，借助大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)，金融機構(gòu)正在重構(gòu)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)流程。小微企業(yè)貸款審批周期過去需要20—30天，現(xiàn)在通過科技平臺可實現(xiàn)“秒申秒貸”“立等可到”。金融科技的高速發(fā)展，改善了我國廣大中小微企業(yè)在傳統(tǒng)金融市場難以融資的困境，改變投資門檻高、小額投資渠道匱乏的現(xiàn)狀，實現(xiàn)普惠金融，推進供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

另一方面，我們也需要看到金融科技帶來的風(fēng)險。金融科技發(fā)展在帶來金融創(chuàng)新的同時，許多游走于傳統(tǒng)監(jiān)管邊緣的違法行為將變得難以及時發(fā)現(xiàn)并進行有效控制，導(dǎo)致金融風(fēng)險不斷擴散，從而影響了金融體系的安全與穩(wěn)健。

中國人民銀行黨委書記、中國銀保監(jiān)會主席郭樹清對此曾談道：“金融科技發(fā)展也帶來了一些新問題，必須高度重視網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)隱私、寡頭壟斷等風(fēng)險挑戰(zhàn)，確保市場公平和金融穩(wěn)定?！?/p>

因此，要強化數(shù)據(jù)保護，做好數(shù)據(jù)分類分級，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的精細化管理與差異化防護，嚴(yán)防數(shù)據(jù)泄露、篡改和濫用。將新技術(shù)應(yīng)用帶來的新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)及時納入監(jiān)管，形成與金融創(chuàng)新發(fā)展相配套的監(jiān)管機制。

不斷完善金融科技監(jiān)管

對于金融科技的發(fā)展和監(jiān)管問題，在今年初，各家平臺下架互聯(lián)存款產(chǎn)品引起了軒然大波。

緣由是銀保監(jiān)會辦公廳、央行辦公廳發(fā)布關(guān)于《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，明確商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，包括但不限于由非自營網(wǎng)絡(luò)平臺提供營銷宣傳、產(chǎn)品展示、信息傳輸、購買入口、利息補貼等服務(wù)。

眼下，商業(yè)銀行通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展存款業(yè)務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的產(chǎn)物，最近業(yè)務(wù)規(guī)模增長較快。但該業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中也暴露出一些風(fēng)險隱患，涉嫌違反相關(guān)監(jiān)管規(guī)定和市場利率定價自律機制相關(guān)要求，突破地方法人銀行經(jīng)營區(qū)域限制，并且非自營網(wǎng)絡(luò)平臺存款產(chǎn)品穩(wěn)定性較差，對商業(yè)銀行的流動性管理也帶來挑戰(zhàn)。

存款產(chǎn)品的下架只是監(jiān)管力度提升的一個縮影。眼下，中國金融科技正全面提升金融科技應(yīng)用和管理水平，健全金融科技監(jiān)管基本規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，強化金融科技創(chuàng)新活動的審慎監(jiān)管。

金融活，經(jīng)濟活；金融穩(wěn)，經(jīng)濟穩(wěn)，金融市場的安全與穩(wěn)健運行始終關(guān)系著一國經(jīng)濟社會的健康發(fā)展。在監(jiān)管體制完善的情況下，金融科技才能更穩(wěn)定地發(fā)展。因此，堅持發(fā)展與監(jiān)管“兩手抓”已是當(dāng)下建立金融科技新格局的重要手段。