摘要：在社會(huì)經(jīng)濟(jì)和信息技術(shù)的高速發(fā)展的時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)融入了人們生活的每個(gè)角落，對(duì)人類社會(huì)的發(fā)展起著重要的推動(dòng)作用，而互聯(lián)網(wǎng)金融也正以不可抵擋的趨勢(shì)發(fā)展、壯大，特別是移動(dòng)支付、搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)以及云計(jì)算等為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)，不但對(duì)人類社會(huì)的金融模式產(chǎn)生了巨大的影響，而且還給傳統(tǒng)金融帶來了挑戰(zhàn)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中也存在分業(yè)監(jiān)管和跨業(yè)經(jīng)營的制度性錯(cuò)配等問題，從而引發(fā)和放大了信貸、理財(cái)?shù)确矫娴娘L(fēng)險(xiǎn)，所以強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范也是當(dāng)前需要重視和解決的問題。基于此，本文主要分析了互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融帶來的挑戰(zhàn)，并探究了互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中應(yīng)對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)問題的防范措施，希望給相關(guān)行業(yè)提供一定的借鑒。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)金融;挑戰(zhàn);風(fēng)險(xiǎn)防范;策略

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)人們來說已經(jīng)不是一個(gè)陌生的名詞了，支付寶、微信支付、網(wǎng)貸等名詞走進(jìn)了人們的日常生活，在一定程度上改變著人們的生活方式，給人們?nèi)粘Ｉ顜順O大便利的同時(shí)也帶了不容忽視的風(fēng)險(xiǎn)[1]。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生不但給傳統(tǒng)金融帶來了新的挑戰(zhàn)和沖擊，也給金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展帶來了潛在的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其當(dāng)前的有關(guān)制度和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施是相對(duì)滯后的，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融與互聯(lián)網(wǎng)密不可分，但其仍然在金融行業(yè)的領(lǐng)域，期限錯(cuò)配以及信用違約等金融行業(yè)所具有的風(fēng)險(xiǎn)依然是客觀存在的，又由于網(wǎng)絡(luò)傳播性強(qiáng)、受眾面廣泛等特點(diǎn)，增加了金融風(fēng)險(xiǎn)的防范難度。所以，我們要深刻認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融是信息高速發(fā)展時(shí)代的必然產(chǎn)物，給傳統(tǒng)金融帶來了巨大的挑戰(zhàn)，既要肯定其所發(fā)揮的積極作用，也要加強(qiáng)其潛在風(fēng)險(xiǎn)的防范。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

互聯(lián)網(wǎng)金融依賴于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在當(dāng)前的時(shí)代背景下，其具有虛擬化、公開化、成本低、效率高以及散布面積廣等優(yōu)勢(shì)，是傳統(tǒng)金融行業(yè)難以比擬的[2]。結(jié)合計(jì)價(jià)與買賣，擺脫了傳統(tǒng)的中介代理，解決了信息不對(duì)稱的問題，并且能將資金交易費(fèi)用降低至最低甚至到零。傳統(tǒng)金融行業(yè)一般是實(shí)體式的模式，無論是面對(duì)怎樣的服務(wù)對(duì)象，其都有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融主要通過計(jì)算機(jī)進(jìn)行交易的處理，相關(guān)的操作流程幾乎達(dá)到規(guī)范化的程度，服務(wù)的對(duì)象只需要在線上進(jìn)行交易即可，不用在實(shí)體店進(jìn)行排隊(duì)和等號(hào)。在這樣的模式下，不但極大地提高了金融企業(yè)的業(yè)務(wù)辦理效率，使服務(wù)對(duì)象有更好的用戶體驗(yàn)，而且服務(wù)對(duì)象只要在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下就可以尋找對(duì)應(yīng)的金融產(chǎn)品，突破了傳統(tǒng)金融業(yè)在時(shí)間和空間上的限制，從而使金融服務(wù)更加便捷，進(jìn)而更能長久地留住客戶。除此之外，百分之八十的常用用戶更加青睞互聯(lián)網(wǎng)金融，并可以覆蓋少數(shù)傳統(tǒng)金融的服務(wù)盲區(qū)。同時(shí)，通過虛擬化的互聯(lián)網(wǎng)金融形式可以給客戶帶來更多的可能和選擇，提供更加多元化和多樣化的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)

（一）對(duì)金融支付行業(yè)帶來了一定程度的影響

以往的支付一般通過線下貨幣的方式進(jìn)行流通，以紙質(zhì)貨幣交易，而互聯(lián)網(wǎng)金融是借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)交易，貨幣一般是電子貨幣的形式，這種模式給人們生產(chǎn)生活的支付方式帶來極大的改變。使用傳統(tǒng)形式進(jìn)行支付時(shí)，人們往往需要帶一定量的現(xiàn)金，從而容易導(dǎo)致貨幣丟失等較為不安全的問題。但是借助當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融形式，貨幣都可以在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)流通，貨幣的形式也通常是虛擬化的，再加上指紋、人臉等安全防護(hù)措施，能較好地解決貨幣常常出現(xiàn)的不安全現(xiàn)象。這是互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)支付形式的巨大改變，也極大程度地彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融在發(fā)展上的不足。在網(wǎng)絡(luò)和科技高速發(fā)展的背景下，衍生了大量的第三方支付平臺(tái)，電子貨幣在日常生活中的使用也更加的頻繁，第三方支付平臺(tái)的產(chǎn)生在一定程度上改變了人們的生活方式，使人們的日常生活更加地便捷，提高了人們?cè)谌粘Ｉ詈凸ぷ髦械男剩瑥亩鵀榭蛻舻姆?wù)創(chuàng)造了更多的可能性。

（二）傳統(tǒng)金融無法滿足網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的貨幣交易需求

隨著網(wǎng)絡(luò)的興起和發(fā)展，貨幣交易的形式不再拘泥于線下，在各類交易平臺(tái)的日漸發(fā)展中，傳統(tǒng)金融的形式無法滿足日益增長的交易需求。在網(wǎng)絡(luò)高速發(fā)展和廣泛應(yīng)用的條件下，網(wǎng)上購物是大勢(shì)所趨，傳統(tǒng)金融的形式在網(wǎng)上購物中的覆蓋面較小。比如在淘寶交易平臺(tái)中購買物品，雖然有少數(shù)商品可以支持貨到付款，但是這種形式有很大的局限性，沒有直接在線上交易來得方便，在網(wǎng)上購物的過程中可以利用互聯(lián)網(wǎng)完成支付，通過電子貨幣的利用，給人們的生活帶來了極大地便捷，也進(jìn)一步提升了人們的生活質(zhì)量。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范策略

（一）建立和完善法律法規(guī)

首先，在我國當(dāng)前的監(jiān)管體系中，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律監(jiān)管仍處于比較欠缺的時(shí)期，我們需要結(jié)合金融行業(yè)的發(fā)展規(guī)律和發(fā)展特點(diǎn)，建立符合我國國情的法律法規(guī)并不斷完善，從而能夠有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中的各類風(fēng)險(xiǎn)，并有助于創(chuàng)建法理明確且權(quán)責(zé)分明的金融服務(wù)市場(chǎng)。就當(dāng)前的狀況而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點(diǎn)是準(zhǔn)入門檻較低，因此控制好互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入原則是強(qiáng)化監(jiān)管的關(guān)鍵[3]。但要注意的是，不能過于追求嚴(yán)格的準(zhǔn)入原則，否則會(huì)在一定程度上影響行業(yè)的發(fā)展和效率。其具體策略可以從注冊(cè)資金和行業(yè)資質(zhì)兩方面進(jìn)行規(guī)范。此外，針對(duì)矛盾較為凸顯的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)而言，有關(guān)政府應(yīng)該嚴(yán)令禁止相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)創(chuàng)設(shè)資金池，這些企業(yè)應(yīng)該在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中以信息中介的身份依賴聯(lián)系借貸者來獲取相應(yīng)的信息費(fèi)用。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)前背景下出現(xiàn)的突出特點(diǎn)，相關(guān)政府應(yīng)該做好深入的調(diào)研工作，并依據(jù)實(shí)際情況制定針對(duì)性的策略。其次，相關(guān)的立法部門應(yīng)該在完善基礎(chǔ)性的金融發(fā)展法規(guī)為前提進(jìn)行各類立法的完善，有機(jī)融合相應(yīng)的法律監(jiān)管，以保證在該行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的個(gè)人信息保護(hù)、信用體系以及電子簽名等法規(guī)能實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步的完善。最后，加強(qiáng)國家標(biāo)準(zhǔn)和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中各類規(guī)章制度的制定，以保證其在客戶識(shí)別、身份驗(yàn)證、支付等方面的工作實(shí)現(xiàn)有效的聯(lián)系，從而能夠不斷協(xié)調(diào)各類政策、優(yōu)化相關(guān)制度。

（二）建立和完善消費(fèi)者的保護(hù)體系

在互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度不夠完善以及市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻較低的情況下，投資者相應(yīng)的一些權(quán)益難以得到充分的保障。因此，在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展階段，建立和不斷完善消費(fèi)者在其領(lǐng)域中的保護(hù)體系是至關(guān)重要的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范就本質(zhì)而言，是投資者個(gè)人利益的最大保護(hù)，只有維護(hù)好投資者的利益，才能有力地推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，兩者相得益彰、缺一不可。在具體的實(shí)踐過程中，消費(fèi)者的保護(hù)體系應(yīng)該獨(dú)立于當(dāng)前現(xiàn)有的監(jiān)管體系，形成一種新型的形式，以實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的全新整改。并且通過新制度、新策略來有效解決互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題。除此之外，相關(guān)保護(hù)機(jī)構(gòu)的專業(yè)性和突出性要強(qiáng)，解決問題要有針對(duì)性，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范能夠?qū)ΠY下藥，從而進(jìn)一步強(qiáng)化投資者的利益保障。由此可見，這樣不但能夠有效保障消費(fèi)者和投資者的合法權(quán)益，而且還能推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的良好發(fā)展。

（三）進(jìn)一步改善當(dāng)前的監(jiān)管機(jī)制

當(dāng)前的監(jiān)管機(jī)制對(duì)于傳統(tǒng)金融來說仍然有顯著的效果，然而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其難以完全滿足，產(chǎn)生的效果也不明顯，并且在進(jìn)行監(jiān)管時(shí)容易出現(xiàn)空白狀態(tài)。這其中的主要原因并不是政府的相關(guān)工作人員不作為或者少作為，而是相應(yīng)法律法規(guī)不完善帶來的問題。由此可見，當(dāng)前的監(jiān)管機(jī)制仍存在很大的不足，具體體現(xiàn)在：監(jiān)管形式較為單一，在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的背景下，其難以跟上并且無法做出及時(shí)、有效的反應(yīng)，在其他領(lǐng)域中也沒有形成比較完善的監(jiān)管機(jī)制;少數(shù)出現(xiàn)的監(jiān)管競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象與相應(yīng)的監(jiān)管目標(biāo)之間存有較為突出的矛盾，從而造成無效監(jiān)管;當(dāng)前我國主要由中國人民銀行主導(dǎo)宏觀調(diào)控，然后部分微觀上的調(diào)控，中國人民銀行難以給出良好的對(duì)策。所以，在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管過程中，政府要兼具宏微觀調(diào)經(jīng)，有機(jī)結(jié)合宏微觀調(diào)經(jīng)，從而不斷完善當(dāng)前的管理機(jī)制。此外，相關(guān)的管理機(jī)構(gòu)要進(jìn)行監(jiān)管機(jī)制的改革，加強(qiáng)自身以及國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的學(xué)習(xí)，從而能夠不斷完善監(jiān)管機(jī)構(gòu)自身，并能夠從自身問題的角度出發(fā)正視互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中不斷出現(xiàn)的新問題以及機(jī)構(gòu)自身應(yīng)對(duì)新問題的能力，進(jìn)而推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融和可持續(xù)發(fā)展。

四、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生給金融服務(wù)創(chuàng)造了更多的可能性，也給傳統(tǒng)金融帶來了全新的挑戰(zhàn)。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也在一定程度上增加了金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)問題。因此，要想實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展，做好其在發(fā)展過程中的風(fēng)險(xiǎn)防范策略至關(guān)重要。

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南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院? 岑志