摘 要：當前我國正處在由投資驅(qū)動型向消費驅(qū)動型增長模式轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時期，消費已成為經(jīng)濟增長的核心驅(qū)動力，而發(fā)展消費信貸可以擴大消費需求，實現(xiàn)潛在需求向現(xiàn)實需求的轉(zhuǎn)變，刺激內(nèi)部需求，推動經(jīng)濟增長。作為經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的黑龍江省發(fā)展消費信貸起步較晚，市場空間巨大，可大力扶持和發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)，挖掘消費潛能，擴大消費需求，刺激經(jīng)濟增長，推動黑龍江省經(jīng)濟全面振興、高質(zhì)量發(fā)展。本文基于對黑龍江省信貸現(xiàn)狀的認識，揭示其存在的問題，并提出了相應(yīng)的解決對策。研究黑龍江省消費信貸發(fā)展對加快經(jīng)濟振興發(fā)展具有十分重要而深遠的意義。

關(guān)鍵詞：消費信貸;經(jīng)濟增長;信用意識

一、黑龍江省消費信貸發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.黑龍江省消費支出現(xiàn)狀

（1）消費拉動能力逐年上升

近年來，受國際宏觀經(jīng)濟下行壓力加大和國內(nèi)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型調(diào)整加速等因素影響，作為拉動GDP增長的“三駕馬車”中的投資和出口拉動力明顯不足，呈下降發(fā)展態(tài)勢，消費已成為刺激和支撐我國經(jīng)濟增長的最強動力。黑龍江省主動適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)，多措并舉挖掘消費潛能，使消費超過投資，成為推動經(jīng)濟增長的第一動能。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，從2010年開始消費對經(jīng)濟增長的貢獻率呈逐年上揚態(tài)勢，2014年超過投資貢獻率，到2016年，黑龍江省消費對經(jīng)濟增長的貢獻率達到51%，占據(jù)整個GDP總量的半壁江山。

（2）消費支出結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化

隨著我國建設(shè)小康社會進程的加快，城鄉(xiāng)居民人均可支配收入逐年提高，人民對美好生活的向往越來越強烈，人們在消費觀念上發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變，不再僅滿足衣著、食品等生活必需品的消費支出，而是對教育、旅游、文化娛樂、健康醫(yī)療等提升生活品質(zhì)的支出越來越大。從黑龍江統(tǒng)計年鑒提供的數(shù)據(jù)可知，2013年至2017年黑龍江省城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民的支出結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，教育、醫(yī)療等支出項目的占比不斷上升。

（3）消費支出金額不斷增加

經(jīng)查閱黑龍江省年鑒，這十年間，黑龍江省城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民的消費支出呈逐年上升態(tài)勢明顯，均實現(xiàn)了翻倍增長，城鄉(xiāng)居民的消費購買力強勁，消費潛力巨大。同時，城鎮(zhèn)居民的人均消費支出占比也在逐年提升，由2008年的73.76%增至2017年的78.64%。這主要源于黑龍江省加快推進城鎮(zhèn)化進程，城鎮(zhèn)人口逐年增長，城鎮(zhèn)居民消費絕對總量上升導(dǎo)致的結(jié)果。這些都為黑龍江省發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)，提供了堅實的發(fā)展基礎(chǔ)和難得的發(fā)展機遇。

2.黑龍江省消費信貸現(xiàn)狀

（1）消費信貸市場不斷擴張

黑龍江省消費信貸業(yè)務(wù)從1998年開始起步，歷經(jīng)20多年的發(fā)展，消費信貸領(lǐng)域、產(chǎn)品種類和信貸規(guī)模均得到了長足的發(fā)展，消費信貸市場越做越大。2019年，黑龍江省消費貸款余額134.15億元，占各項貸款的比重達到6.3%，正在逐步成為銀行貸款的重要組成部分，為推動黑龍江省經(jīng)濟振興發(fā)展發(fā)揮著重要作用。

（2）消費信貸結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化

近年來黑龍江省消費信貸中長期消費信貸占比為90%左右，占據(jù)主導(dǎo)地位，如圖1所示。這說明城鄉(xiāng)居民在選擇消費信貸時，往往青睞于購買住房、汽車等大額度的中長期消費信貸，但2010年以后，黑龍江省短期的消費信貸占比呈現(xiàn)出逐漸增長之勢，這表明黑龍江省消費信貸結(jié)構(gòu)在不斷地優(yōu)化，短期消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展空間較大。

（3）住房貸款成為主導(dǎo)業(yè)務(wù)

由于住房貸款業(yè)務(wù)開辦時間最早，適應(yīng)領(lǐng)域最廣，一直是黑龍江省消費信貸業(yè)務(wù)的主力軍。如圖2所示，2013年到2019年期間，住房貸款始終占消費信貸總額的70%以上，2019年達到75.35%，而其他類型的消費信貸則相對較少。由此可見，住房信貸已成為城鄉(xiāng)居民消費信貸的首選。

3.黑龍江省消費信貸機構(gòu)現(xiàn)狀

黑龍江省開展消費信貸業(yè)務(wù)開始時只有商業(yè)銀行提供，但隨著大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)等結(jié)合創(chuàng)造的互聯(lián)網(wǎng)新型消費信貸產(chǎn)品的出現(xiàn)，提供消費信貸產(chǎn)品的平臺也越來越多。目前，黑龍江省消費信貸產(chǎn)品供應(yīng)機構(gòu)主要由相關(guān)業(yè)務(wù)銀行、消費金融公司和網(wǎng)貸平臺公司組成。

（1）以工農(nóng)中建為首的各類商業(yè)銀行

黑龍江省最先開始創(chuàng)辦消費貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行是工商銀行和建設(shè)銀行。近年來，由于國家大力鼓勵支持發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)，隨著各項扶持政策的逐步完善和消費信貸需求逐年擴大，其他商業(yè)銀行也逐漸進入消費信貸市場。目前，四大國有商業(yè)銀行占據(jù)全省各商業(yè)銀行消費信貸94%的市場份額，具有絕對的市場競爭優(yōu)勢。

（2）哈爾濱哈銀消費金融有限責任公司

該公司成立于2017年4月，既是黑龍江省第一家消費金融公司，又是第17家獲銀監(jiān)會批準設(shè)立的消費金融公司。近年來，哈銀消費金融發(fā)展勢頭較好，吸引了多方投資者的關(guān)注和參與，截至2019年，哈銀消費金融注冊資本已達到15億元，并成功通過了黑龍江銀保監(jiān)管局的正式批復(fù)，這為黑龍江省的消費金融牌照公司發(fā)展起到了引領(lǐng)作用，并奠定了良好的基礎(chǔ)。

（3）P2P網(wǎng)貸平臺公司

目前黑龍江省現(xiàn)有的32家網(wǎng)貸平臺公司運行狀況差強人意，2016年以來，黑龍江省按照上級要求和部署，在全省范圍內(nèi)持續(xù)開展了P2P網(wǎng)絡(luò)平臺的借貸風(fēng)險專項整頓工作，截至2020年3月，黑龍江省現(xiàn)有的32家P2P網(wǎng)貸機構(gòu)均不符合國家要求的“一個辦法三個指引”等相關(guān)規(guī)定，有3家網(wǎng)貸機構(gòu)因嚴重違反規(guī)定被公關(guān)立案，18家網(wǎng)貸機構(gòu)宣布良性退出，剩余11家網(wǎng)貸機構(gòu)已停止發(fā)標并按流程辦理退出。

二、黑龍江省消費信貸發(fā)展中存在的問題

1.居民收入差距過大

改革開放以來，我國居民收入整體水平大幅提升，但城鄉(xiāng)居民收入差距也在不斷增大。黑龍江省是我國主要商品糧供給大省，為保證國家糧食安全做出了突出貢獻。據(jù)統(tǒng)計，黑龍江省人均耕地面積和糧食總產(chǎn)量均位列全國第一，但農(nóng)業(yè)經(jīng)濟總量卻低于全國平均水平，農(nóng)民收入也在中偏低水平徘徊，農(nóng)村居民消費購買力不強。從經(jīng)濟學(xué)原理角度分析，低收入消費者的消費需求往往偏高，但由于支配收入低，購買力較差，加之還貸能力不足，很少會選擇消費信貸業(yè)務(wù);對于高收入消費者來說，他們消費需求偏低，考慮消費信貸的可能性則更少。由于黑龍江省城鄉(xiāng)居民收入差距過大，加劇了上述現(xiàn)象的發(fā)生，直接影響了黑龍江省消費需求的擴張，阻礙了消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.消費信用意識不高

我國對信用意識的教育始終停留在道德上，缺乏法律法規(guī)的剛性約束，致使居民消費信用意識淡薄。近年來，黑龍江省城鄉(xiāng)居民的消費理念有所轉(zhuǎn)變，但對消費信用意識重視程度不夠。據(jù)調(diào)查顯示，黑龍江省居民了解信用記錄信息的人數(shù)僅占38.2%，而查過個人信用記錄和不了解信用記錄的分別占37.1%和24.7%。因此，由于黑龍江省部分居民因缺乏消費信用意識，在監(jiān)管部門留下不良信用記錄，必然對申請消費信貸帶來直接的不利影響。據(jù)相關(guān)部門統(tǒng)計，由于黑龍江省居民對于消費信貸信用意識的認知匱乏，致使只有近50%的消費者符合申請消費貸款條件，消費信貸滲透率處于較低水平。截至2018年末，黑龍江省消費信貸規(guī)模分別占GDP的31%和個人信貸總額的69%，與發(fā)達國家相比，發(fā)達國家消費信貸規(guī)模分別占GDP的70%和個人信貸總額的50%;消費信貸規(guī)模占整體信貸余額的23.4%，而發(fā)達國家的信貸規(guī)模占整體信貸余額的60%以上。總體來看，黑龍江省消費信貸發(fā)展水平與發(fā)達國家相比仍有較大差距。

3.法律體系不夠健全

黑龍江省消費信貸的法規(guī)體系水平較低，目前沒有一部完備消費信貸法律法規(guī)，一旦出現(xiàn)違規(guī)違約問題僅能依靠中國人民銀行出臺的《個人定期儲蓄存款存單小額抵押貸款辦法》、《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《關(guān)于開展個人消費信貸指導(dǎo)意見》等一些規(guī)范性文件來處理。由于消費信貸市場的經(jīng)營主體非常多以及主體之間的法律關(guān)系較為復(fù)雜，僅靠以上文件對消費信貸行為進行規(guī)范管理，顯然缺乏剛性約束。同時，在消費金融領(lǐng)域有關(guān)消費信貸的法律體系仍不完善，在《銀行法》、《證券法》、《保險法》等金融業(yè)基本的法律法規(guī)中，缺少直接針對消費信貸的專門條例規(guī)定，特別是針對消費信貸的合規(guī)發(fā)展以及保護消費者權(quán)益制度較少，導(dǎo)致消費信貸的發(fā)展缺乏法律約束，在很大程度上制約了消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

4.個人信用體系不夠完善

消費信貸是在相互信任的前提下產(chǎn)生的貸款業(yè)務(wù)，必須有完備的信用體系做保障，來約束借款人的行為，對于借款人來說較好的信用記錄就顯得至關(guān)重要。目前黑龍江省仍沒有健全的個人信用體系，只能借鑒全國已有的信用數(shù)據(jù)及相關(guān)制度，這對消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了負面影響。

三、黑龍江省消費信貸發(fā)展的對策建議

1.縮小城鄉(xiāng)居民收入差距，提升消費能力

堅持精準施策、多點發(fā)力，深入實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，推動黑龍江由農(nóng)業(yè)大省向農(nóng)業(yè)強省轉(zhuǎn)變，多措并舉促進農(nóng)民增收，縮小城鄉(xiāng)收入差距，不斷提升農(nóng)民的消費能力。要實施農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)提升行動，加快一二三產(chǎn)整合發(fā)展，培育壯大具有黑龍江省特色的農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)品、支柱產(chǎn)業(yè)和特色品牌，大力發(fā)展糧食、畜禽、水產(chǎn)、食用菌、蔬菜等優(yōu)質(zhì)特色農(nóng)產(chǎn)品及精深加工，支持省內(nèi)龍頭企業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，為農(nóng)民提供更多的就業(yè)機會，增加工資性收入。要給足條件和政策，積極引進推廣新品種、新技術(shù)、新設(shè)備，加強“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)生產(chǎn)應(yīng)用，用現(xiàn)代設(shè)施、裝備、技術(shù)手段武裝農(nóng)業(yè)，鼓勵和支持農(nóng)民積極調(diào)整種植業(yè)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展高效綠色優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品，進而提升農(nóng)民收入水平。要加大種植業(yè)保險扶持力度，確保農(nóng)民即使遇到農(nóng)業(yè)災(zāi)害也不影響經(jīng)濟收入。要抓好脫貧攻堅工作，推動庭院經(jīng)濟、林下經(jīng)濟、特色種養(yǎng)等扶貧產(chǎn)業(yè)加速發(fā)展，讓貧困人口盡快脫貧，實現(xiàn)共同富裕。

2.強化公民信用意識教育，規(guī)范消費行為

黑龍江省各級政府要將公民信用意識教育納入全民道德建設(shè)范疇，制定和完善各種行業(yè)規(guī)范、鄉(xiāng)規(guī)民約、市民守則、學(xué)生行為規(guī)范等相關(guān)制度，把信用意識教育內(nèi)容和要求融入社會管理的各個方面，落實到學(xué)習(xí)、工作和生活之中。要深入開展信用城市、信用村鎮(zhèn)、信用社區(qū)、信用單位等形式多樣的實踐活動，做到內(nèi)化于心，外顯于行。要加大宣傳力度，充分利用廣播電視、網(wǎng)站、報刊等新聞媒體平臺，大力宣傳普及金融知識，強化信用道德意識，努力營造誠實守信的社會氛圍。

3.扶持建立消費信貸機構(gòu)，深挖市場潛能

黑龍江省內(nèi)的消費金融機構(gòu)主要以銀行、消費金融公司和小型貸款公司為主，銀行主要提供車貸、房貸等中長期消費信貸產(chǎn)品和信用卡透支等短期消費信貸產(chǎn)品;消費金融公司是為個人或家庭提供貸款結(jié)算等功能的非銀金融機構(gòu)，西方發(fā)達國家的消費信貸市場，是以消費金融公司為主體，為居民提供專業(yè)的消費信貸服務(wù)。目前黑龍江省除商業(yè)銀行之外，僅有一家消費金融牌照公司。因此，黑龍江省應(yīng)出臺相關(guān)扶持政策，鼓勵支持開辦更多的消費金融機構(gòu)，并結(jié)合實際，開發(fā)創(chuàng)新型消費金融產(chǎn)品，不斷滿足消費者差異化需求，深度挖掘消費信貸市場的潛力。

4.健全消費信貸法律體系，提供有力支撐

堅持政府主導(dǎo)，金融機構(gòu)配合，組織相關(guān)部門研究制定黑龍江省消費信貸法律法規(guī)體系，進一步明確消費信貸監(jiān)管機構(gòu)職能、信貸雙方權(quán)利義務(wù)、失信違約懲處措施等條款，用健全的法律體系和完備的制度，保障消費信貸健康發(fā)展。

5.完善個人信用征信體系，保障消費權(quán)益

借鑒美國建設(shè)個人信用體系的成功經(jīng)驗，結(jié)合黑龍江省實際，按照上下聯(lián)動、統(tǒng)一標準、共建共享的原則，由政府牽頭與商業(yè)銀行等金融機構(gòu)共同建設(shè)黑龍江省個人信用體系和個人信用評分體系，并積極探索建立全省個人信用信息數(shù)據(jù)庫，客觀評估居民的信用狀況、信用等級和貸款額度，切實降低貸款風(fēng)險，維護雙方權(quán)益。

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作者簡介：成芷歐（2000.11- ），漢族，黑龍江省鶴崗市人，本科在讀，研究方向：金融學(xué)