王彬

摘要：隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，與國際市場(chǎng)之間的聯(lián)系日益密切，再加上我國的金融政策不斷開放，都為商業(yè)銀行金融創(chuàng)新提供了良好的條件。不但市場(chǎng)上對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的需求量大增，而且商業(yè)銀行的理念也在不斷更新，再加上互聯(lián)網(wǎng)、信息化等技術(shù)的普及應(yīng)用，都為商業(yè)銀行創(chuàng)新提供了足夠的動(dòng)力。但隨著商業(yè)銀行內(nèi)外部環(huán)境日益變化，各類銀行不斷涌入，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，這些都對(duì)商業(yè)銀行創(chuàng)新構(gòu)成了較大的競爭局面?；诖?，商業(yè)銀行必須要不斷總結(jié)金融創(chuàng)新現(xiàn)狀，找出其中存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)予以改善，以有效控制風(fēng)險(xiǎn)，只有這樣才能讓商業(yè)銀行未來的發(fā)展更加健康穩(wěn)定。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行? 金融創(chuàng)新? 現(xiàn)狀? 問題? 分線控制

在過去很長一段時(shí)間內(nèi)，我國商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新方面相比于發(fā)達(dá)國家有較大的差距，模仿和學(xué)習(xí)是主要的創(chuàng)新方式。然而隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)和科技水平的不斷發(fā)展，也讓我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力得到了一定的提升。近年來，各商業(yè)銀行紛紛在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面發(fā)力，成立專門的創(chuàng)新機(jī)構(gòu)，推出富有特色的創(chuàng)新金融產(chǎn)品。但同時(shí)，外資銀行的進(jìn)入與互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起對(duì)商業(yè)銀行也發(fā)起了較大的挑戰(zhàn)。外資銀行憑借其成熟的體制、先進(jìn)的理念和創(chuàng)新的產(chǎn)品對(duì)我國商業(yè)銀行形成了一定的威脅，而互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起則對(duì)商業(yè)銀行形成了較大的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其小、快、靈的特點(diǎn)，而且有更強(qiáng)的創(chuàng)新能力，所以成為當(dāng)前商業(yè)銀行不可忽視的對(duì)手[1]。由此可見，當(dāng)前商業(yè)銀行創(chuàng)新能力看上去生機(jī)勃勃，但是其風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)也同樣不可忽視。

一、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀

隨著全球一體化經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)的日益顯著，我國與國際市場(chǎng)的聯(lián)系已經(jīng)越來越密切，金融市場(chǎng)基本呈現(xiàn)出全面開放的態(tài)勢(shì)，外資大舉進(jìn)入我國金融市場(chǎng)并對(duì)我國的金融行業(yè)造成了一定的沖擊。但同時(shí)在我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展以及金融體制改革不斷深化的支持下，我國商業(yè)銀行的環(huán)境也在一定程度上得以改觀，尤其是靈活性、創(chuàng)新性得以釋放。這也使得廣大商業(yè)銀行能夠以積極有效的創(chuàng)新模式來應(yīng)對(duì)激烈的市場(chǎng)競爭，并且也充分認(rèn)識(shí)到了金融創(chuàng)新對(duì)于自身的重要性。只有不斷地轉(zhuǎn)變經(jīng)營目標(biāo)，調(diào)整發(fā)展策略，創(chuàng)新產(chǎn)品內(nèi)涵，才能夠更好地滿足客戶需求，更好地應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化，才能在市場(chǎng)競爭中得以生存。在這樣的背景下，我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新呈現(xiàn)一片欣欣向榮的景象[2]。

（一）強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)相關(guān)金融產(chǎn)品創(chuàng)新

近年來，我國商業(yè)銀行在對(duì)國內(nèi)外結(jié)算、票據(jù)承兌等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)不斷鞏固的同時(shí)，積極發(fā)展包括代理保險(xiǎn)、代理證券等新興業(yè)務(wù)，同時(shí)在其他業(yè)務(wù)方面，諸如利率互換、利率調(diào)期、遠(yuǎn)期外匯買賣等業(yè)務(wù)也在展開積極的探索，以達(dá)到加快資金流動(dòng)、充分運(yùn)用客戶資源等效果。在國內(nèi)業(yè)務(wù)方面，銀行在充分調(diào)研市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，對(duì)支行需求展開了全面的分析和論證，逐步創(chuàng)新推出了諸多國內(nèi)結(jié)算產(chǎn)品，從而使得結(jié)算產(chǎn)品的種類大大提升，也讓銀行的收入來源得到了有效的拓展。其中具有代表性的產(chǎn)品有：主要為通關(guān)客戶提供便捷服務(wù)的“關(guān)稅通”;主要用來滿足政府部門“罰繳分離”需求的“財(cái)政繳費(fèi)通”;另外還推出了更好的服務(wù)于房屋征管補(bǔ)償政策的綜合服務(wù)平臺(tái)。在國際結(jié)算業(yè)務(wù)中，同樣推出了諸如“跨境人民幣匯付達(dá)”這樣的創(chuàng)新產(chǎn)品，大力拓展國際結(jié)算市場(chǎng)，為銀行提升自身的競爭力[3]。

（二）發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

近年來，我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革依然在不斷深化，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也在持續(xù)優(yōu)化調(diào)整，這也為商業(yè)銀行創(chuàng)新提供了諸多創(chuàng)新的機(jī)會(huì)和切入口。于是，一些商業(yè)銀行紛紛結(jié)合市場(chǎng)實(shí)際需求，結(jié)合國家的相關(guān)政策以及地方的特色，積極開展資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，通過創(chuàng)新貸款種類，優(yōu)化貸款方式，不斷創(chuàng)新貸款產(chǎn)品，以滿足市場(chǎng)需求。各大商業(yè)銀行在創(chuàng)新金融產(chǎn)品的同時(shí)，務(wù)必要密切聯(lián)系地方特色，充分結(jié)合國家的產(chǎn)業(yè)政策，比如推出“農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式”，從通過對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈充分地拉長，針對(duì)其中的每一個(gè)環(huán)節(jié)和階段的實(shí)際情況和特點(diǎn)展開分析，從中找出真正的需求，從而針對(duì)性地提供創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，并且基于不同環(huán)節(jié)推出不同產(chǎn)品組合包，由此形成一項(xiàng)涵蓋整個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的產(chǎn)品組合體系[4]。

（三）推進(jìn)負(fù)債類業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

近年來，商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新方面不斷強(qiáng)化科技力度，推動(dòng)金融業(yè)務(wù)手段的創(chuàng)新，尤其是借助互聯(lián)網(wǎng)、信息技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等推出了一系列的金融產(chǎn)品，建立了電子轉(zhuǎn)賬、支付和清算系統(tǒng)，更在此基礎(chǔ)上增加了很多不同功能的金融工具，這對(duì)于加快資金回流、拓展資金來源都起到了非常重要的作用。

（四）加快專業(yè)創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)建設(shè)

近年來，各商業(yè)銀行對(duì)金融創(chuàng)新的重視程度不斷提升，不但給予了更雄厚的創(chuàng)新資源支持，而且紛紛成立創(chuàng)新研發(fā)部門，組建了專業(yè)化的創(chuàng)新研發(fā)團(tuán)隊(duì)。由專業(yè)化的隊(duì)伍對(duì)銀行的業(yè)務(wù)展開全面整合，對(duì)市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r展開全面研判，從而進(jìn)一步提升創(chuàng)新產(chǎn)品的質(zhì)量，更好地滿足市場(chǎng)需求。同時(shí)在創(chuàng)新產(chǎn)品的帶動(dòng)下，積極發(fā)展相關(guān)業(yè)務(wù)，通過加強(qiáng)產(chǎn)品經(jīng)理團(tuán)隊(duì)建設(shè)，從而使產(chǎn)品與創(chuàng)新服務(wù)力度進(jìn)一步加大。

二、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的主要問題

（一）產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

盡管當(dāng)前我國商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新方面熱情高漲，呈現(xiàn)出一片欣欣向榮的景象，也不斷推出新型金融產(chǎn)品和服務(wù)，但是，就各商業(yè)銀行推出的一些創(chuàng)新產(chǎn)品來看，創(chuàng)新性不足、同質(zhì)化嚴(yán)重是一直以來的主要問題。其中的一些創(chuàng)新產(chǎn)品以前已經(jīng)具備，只是借著政策和市場(chǎng)的契機(jī)推出而已;另外一些創(chuàng)新產(chǎn)品則是借鑒國外商業(yè)銀行的簡單模仿型產(chǎn)品。這樣的產(chǎn)品創(chuàng)新層次不高，缺乏真正的核心競爭力，所以很容易被其他競爭對(duì)手模仿，導(dǎo)致市面上的各種創(chuàng)新產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。事實(shí)上，真正的創(chuàng)新必須要基于市場(chǎng)導(dǎo)向，以滿足客戶需求為目標(biāo)。然而我國商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中對(duì)市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r了解程度不夠，對(duì)客戶的需求認(rèn)識(shí)不清，再加上我國商業(yè)銀行自身的定位并沒有足夠的特色，不同銀行之間的定位差異較小，所以各銀行提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)無論是結(jié)構(gòu)上還是內(nèi)容上，都難以體現(xiàn)真正的獨(dú)特性。比如，當(dāng)初深發(fā)展銀行首次針對(duì)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品提出了“N+1”供應(yīng)鏈融資理念，在當(dāng)時(shí)是非常明顯的創(chuàng)新行為;然而推出以后，其他銀行便陸續(xù)模仿推出了諸多相同或相似的產(chǎn)品與服務(wù)，盡管在名稱、試點(diǎn)行業(yè)以及風(fēng)險(xiǎn)管控方面有所不同，但是在主要的核心業(yè)務(wù)內(nèi)容方面，基本都是相同的[5]。

（二）創(chuàng)新動(dòng)力不足

雖然創(chuàng)新的重要性得到了我國商業(yè)銀行的一致認(rèn)可和重視，但卻依然存在著創(chuàng)新動(dòng)力不足的問題。尤其是我國商業(yè)銀行大部分缺乏在可控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，遵循市場(chǎng)規(guī)律，滿足客戶需求的主動(dòng)性等有意識(shí)的創(chuàng)新能力。當(dāng)前很多商業(yè)銀行針對(duì)供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品的創(chuàng)新，大多數(shù)都是針對(duì)結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資，或是銀行與第三方物流合作的供應(yīng)鏈融資模式，而很少有能夠?qū)φ麄€(gè)供應(yīng)鏈全部企業(yè)適用的綜合性服務(wù)。造成此類現(xiàn)象的問題在于要真正實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈領(lǐng)域的綜合性創(chuàng)新，僅僅依靠銀行是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，需要整個(gè)供應(yīng)鏈相關(guān)行業(yè)的一致性配合，需要對(duì)企業(yè)以及行業(yè)的各個(gè)細(xì)節(jié)有充分認(rèn)識(shí)，而這是非常復(fù)雜的。而另一方面，我國商業(yè)銀行一直以來都穩(wěn)定經(jīng)營，利差優(yōu)勢(shì)已經(jīng)能夠?yàn)殂y行的發(fā)展創(chuàng)造較穩(wěn)定的效益，這也在一定程度上制約了銀行在創(chuàng)新方面的動(dòng)力。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足

金融產(chǎn)品或服務(wù)的創(chuàng)新具有較高的技術(shù)含量，并且有較高的創(chuàng)新性、整體性要求，所以必須要求銀行具備較高的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。然而就當(dāng)前我國部分商業(yè)銀行的實(shí)際情況來看，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面依然存在諸多不足。比如，在供應(yīng)鏈融資管理創(chuàng)新過程中，并沒有建立與之相匹配的專業(yè)化管理部門，使得在供應(yīng)鏈行業(yè)的資產(chǎn)評(píng)估、拍賣、處理等工作中專業(yè)性較弱，而且在信用調(diào)查、融資審批、授信管理等方面同樣存在著信息體系不夠完善，風(fēng)險(xiǎn)防控力度不足的問題，這會(huì)導(dǎo)致銀行難以有效識(shí)別企業(yè)的各類風(fēng)險(xiǎn)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、交易風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)等，這樣就更難以采取針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。此外，當(dāng)前很多銀行對(duì)企業(yè)的評(píng)估還僅限于利用財(cái)務(wù)報(bào)表、擔(dān)保抵押估值等靜態(tài)手段，這也使得銀行對(duì)企業(yè)的情況了解明顯不足，讓銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增加。

（四）信息技術(shù)水平有待提升

進(jìn)入新世紀(jì)以來，信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高速發(fā)展對(duì)諸多領(lǐng)域都產(chǎn)生了較大的影響，對(duì)于金融產(chǎn)業(yè)也同樣如此。當(dāng)前的金融創(chuàng)新與信息技術(shù)之間有著息息相關(guān)的聯(lián)系?？v觀當(dāng)前世界上一流的銀行，信息技術(shù)應(yīng)用都有較高的水平。在國際貿(mào)易中基本實(shí)現(xiàn)了信用證貿(mào)易下銀行及買方單證統(tǒng)一處理，以及銀行與企業(yè)間實(shí)現(xiàn)了基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的信息數(shù)據(jù)共享、查詢、定制等，從而使整個(gè)金融業(yè)務(wù)的完成效率得到了大幅提升，也讓客戶獲得了更加便捷的服務(wù)。然而就國有商業(yè)銀行的實(shí)際情況來看，其在信息技術(shù)水平方面還存在一定進(jìn)步和完善空間，尤其是在信用證、出賬、應(yīng)收賬款票據(jù)確認(rèn)等業(yè)務(wù)的過程中，還不能完全離開人工作業(yè)，無法實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的全方位共享以及物資與資金流的有機(jī)協(xié)調(diào)。信息化水平不足不但讓融資成本難以進(jìn)一步降低，更重要的是損失了銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

（五）新產(chǎn)品管理制度落實(shí)力度不足

金融創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)必須輔之以科學(xué)的管理辦法與操作細(xì)則，才能夠更好地發(fā)揮其效果和效益。但是就當(dāng)前實(shí)際情況來看，很多新產(chǎn)品管理制度落實(shí)力度明顯不足。一些創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)盡管制定了管理辦法與操作細(xì)則，但是卻具有非常復(fù)雜的報(bào)備流程，比如各分行在新產(chǎn)品正式投產(chǎn)之前，必須要向諸多單位報(bào)備，包括財(cái)務(wù)管理單位，總行產(chǎn)品管理部門，風(fēng)險(xiǎn)控制部門，法律合規(guī)、管理信息中心，辦公室，運(yùn)營服務(wù)總部（客服）、創(chuàng)新研發(fā)部等。不同的產(chǎn)品涉及具體的相關(guān)部門并不一致，不同部門的審核要求、審核時(shí)間也各不相同，整個(gè)過程較為漫長且復(fù)雜，新產(chǎn)品推出往往與市場(chǎng)機(jī)遇密不可分，而很多機(jī)遇轉(zhuǎn)瞬即逝，如果無法快速反應(yīng)將會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)機(jī)遇的喪失，這對(duì)銀行新產(chǎn)品推廣是非常不利的。

（六）新產(chǎn)品考核與激勵(lì)機(jī)制不健全

當(dāng)前，商業(yè)銀行金融創(chuàng)新在制度層面還有諸多不完善，尤其是在新產(chǎn)品考核和激勵(lì)方面制度依然還不夠健全。不同商業(yè)銀行的新產(chǎn)品考核與激勵(lì)機(jī)制不同、標(biāo)準(zhǔn)不一，更重要的是一些銀行的現(xiàn)有考核激勵(lì)機(jī)制中，設(shè)置的創(chuàng)新指標(biāo)不夠科學(xué)，對(duì)于創(chuàng)新激勵(lì)的效果有限，導(dǎo)致研發(fā)人員、產(chǎn)品經(jīng)理積極性有較大的限制?？茖W(xué)有效的新產(chǎn)品考核與激勵(lì)機(jī)制對(duì)于銀行更好地展開金融創(chuàng)新，更好地滿足市場(chǎng)需求，有非常重要的作用。有效激勵(lì)相關(guān)人員的積極性，才能夠針對(duì)市場(chǎng)展開全面的探索分析，捕捉各種市場(chǎng)機(jī)遇，真正推出具有競爭力的創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)。

（七）金融創(chuàng)新人才較為匱乏

目前我國不少商業(yè)銀行都面臨著金融創(chuàng)新人才匱乏的問題，尤其是缺乏對(duì)市場(chǎng)具有足夠的了解，能夠發(fā)現(xiàn)客戶的需求，并能夠針對(duì)性地提出創(chuàng)新解決方案的專業(yè)性人才，導(dǎo)致創(chuàng)新渠道相對(duì)狹窄。金融創(chuàng)新對(duì)于人才的綜合素質(zhì)要求很高，無論是知識(shí)構(gòu)成還是市場(chǎng)認(rèn)識(shí)，以及創(chuàng)新理念方面都必須要具備較高的水準(zhǔn)。然而我國尚未形成一套有助于金融創(chuàng)新人才成長發(fā)展的體系，導(dǎo)致金融創(chuàng)新受到一定的阻礙，也在較大程度上使得高附加值金融產(chǎn)品創(chuàng)新更加困難。

三、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制

金融創(chuàng)新的過程中，風(fēng)險(xiǎn)必然是客觀存在的，所以務(wù)必要做好風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制。金融創(chuàng)新中的風(fēng)險(xiǎn)很多，比如政策風(fēng)險(xiǎn)、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，此外還可能存在其他不同表現(xiàn)和來源的創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)。所以，需要針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)類型制定科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和管理措施，以最大程度地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和降低風(fēng)險(xiǎn)影響。

首先，金融創(chuàng)新的產(chǎn)品不符合顧客的實(shí)際需求導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。這類風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)因素很多，包括市場(chǎng)調(diào)查不夠全面，信息收集方法措施、調(diào)查群體不當(dāng)、調(diào)查工具失效等，都可能會(huì)造成此類風(fēng)險(xiǎn)。其次，金融創(chuàng)新產(chǎn)品與商業(yè)銀行本身存在脫節(jié)的現(xiàn)象，導(dǎo)致創(chuàng)新產(chǎn)品預(yù)算失效。導(dǎo)致這類風(fēng)險(xiǎn)的主要原因包括部門內(nèi)部溝通失效、創(chuàng)新成本估算錯(cuò)誤、使用了錯(cuò)誤的金融工具等。再次，創(chuàng)新產(chǎn)品受同類產(chǎn)品競爭與沖擊，這類風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生大多是信息收集失誤所引發(fā)的。最后，監(jiān)控失效造成的風(fēng)險(xiǎn)主要是因?yàn)楸O(jiān)控機(jī)制不科學(xué)以及監(jiān)控人員對(duì)創(chuàng)新金融的認(rèn)識(shí)不足。

所以要想更好地應(yīng)對(duì)和解決金融創(chuàng)新中遇到的諸多問題，可從以下幾方面展開：第一，在創(chuàng)新過程中要充分借鑒成熟案例或成功產(chǎn)品的經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)也可加強(qiáng)與創(chuàng)新具有優(yōu)勢(shì)的機(jī)構(gòu)合作，在合作過程中不斷培養(yǎng)創(chuàng)新人才，尤其要提升創(chuàng)新人才對(duì)市場(chǎng)和客戶的認(rèn)知能力;第二，要逐步完善基于業(yè)務(wù)計(jì)劃的創(chuàng)新方式模型，從而逐步形成科學(xué)規(guī)范的創(chuàng)新業(yè)務(wù)模板，另外要加強(qiáng)相關(guān)數(shù)據(jù)收集和使用，為創(chuàng)新提供科學(xué)的數(shù)據(jù)參考;第三，要重視同類產(chǎn)品的分析和研究，主動(dòng)展開市場(chǎng)調(diào)查，尤其是要對(duì)同類產(chǎn)品有充分的了解，從而為創(chuàng)新提供充足的信息支持;第四，要不斷提升創(chuàng)新人員的綜合素質(zhì)和創(chuàng)新能力，不斷推動(dòng)各部門之間的溝通交流，為金融創(chuàng)新奠定有效的知識(shí)基礎(chǔ)。

四、結(jié)語

綜上所述，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，商業(yè)銀行必然需要不斷展開金融創(chuàng)新，這既是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行提出的需求，同時(shí)也是商業(yè)銀行自身發(fā)展的必然選擇。雖然當(dāng)前我國商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新方面已經(jīng)取得了一定的成績，但還需要不斷總結(jié)其中的問題，做好風(fēng)險(xiǎn)控制，才能更好地滿足市場(chǎng)對(duì)金融行業(yè)的需求。

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作者單位：丹東銀行股份有限公司營口分行