李耀杰（河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)）

■互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是指商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金的融通、線上支付、投資等新型金融中介服務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等技術(shù)手段在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上提供一整套金融服務(wù)體系。與傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式不同，互聯(lián)網(wǎng)金融具有普惠金融、平臺(tái)金融、信息金融等特點(diǎn)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融”作為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融業(yè)融合的新業(yè)態(tài)，會(huì)在戰(zhàn)略、客戶渠道、融資、定價(jià)等方面對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生影響。

目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)程主要分為五個(gè)階段：

第一階段，時(shí)間為2005年以前?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)主要在為商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)提供技術(shù)服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)規(guī)模不大。但隨著阿里巴巴等企業(yè)開始應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)模式，這種模式的誕生，預(yù)示著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來。

第二階段，時(shí)間為2005-2012年。此時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融從單純提供技術(shù)支持逐步深入到業(yè)務(wù)領(lǐng)域，隨著2007年第一家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的出現(xiàn)，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入一個(gè)新發(fā)展階段。

第三階段，時(shí)間為2013-2015年。2013年被稱為是“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)規(guī)模飛速增長，大量互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺(tái)成立，這一時(shí)期，國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司、互聯(lián)網(wǎng)銀行批準(zhǔn)成立。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)逐步走向獨(dú)立，可以完整地為客戶提供更加完善的金融服務(wù)。

第四階段，時(shí)間為2015-2017年。這段時(shí)間互聯(lián)網(wǎng)金融屬于發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管并存的階段。很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)事件和跑路案件，校園貸問題引起了社會(huì)的廣泛關(guān)注?？偝山涣砍^740億元的“e租寶”融資平臺(tái)出現(xiàn)問題被警方調(diào)查。惡性風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)是這一階段的主要特征。

第五階段，時(shí)間為2018至今。政府加強(qiáng)了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管，很多整治方案和通知相繼出臺(tái)。隨著國家金融監(jiān)管趨嚴(yán)，這一階段互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境也開始趨好。國家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管內(nèi)容主要有：明確網(wǎng)貸平臺(tái)在地方金融監(jiān)管部門必須進(jìn)行備案登記，網(wǎng)貸平臺(tái)的資金存管只能選擇一家存管銀行。為了降低資金風(fēng)險(xiǎn)，禁止網(wǎng)貸平臺(tái)夸大宣傳投資的安全性和收益性，限制網(wǎng)貸平臺(tái)的資金存管賬戶開立子賬戶，成立了互聯(lián)網(wǎng)金融自律管理機(jī)構(gòu)“中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)”，規(guī)范了行業(yè)管理。

■互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的有利影響主要有以下三點(diǎn)

1.優(yōu)化客戶管理

互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)手段對(duì)商業(yè)銀行的客戶進(jìn)行更為精準(zhǔn)的識(shí)別，使信息共享更為便捷，提升商業(yè)銀行內(nèi)部評(píng)價(jià)體系，并通過分析客戶的金融消費(fèi)習(xí)慣，有針對(duì)性地對(duì)客戶進(jìn)行分類，從而更好地進(jìn)行管理。

2.提高金融服務(wù)效率

商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)可以有效提高服務(wù)效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以7*24小時(shí)為客戶提供服務(wù)，且免受時(shí)間、空間的限制。客戶只需要在商業(yè)銀行開戶，借助手機(jī)銀行或者網(wǎng)上銀行即可以完成業(yè)務(wù)辦理。

3.鼓勵(lì)金融創(chuàng)新

金融創(chuàng)新是為盈利動(dòng)機(jī)推動(dòng)，持續(xù)不斷發(fā)展的過程，金融創(chuàng)新主要運(yùn)用金融創(chuàng)新工具，發(fā)揮金融杠桿的作用，使國內(nèi)的金融、資本市場加快發(fā)展，依靠商業(yè)銀行內(nèi)部力量，推出新型理財(cái)產(chǎn)品，不斷完善我國金融體系。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的不利影響有以下三點(diǎn)

1.加大了金融風(fēng)險(xiǎn)的管理難度

由于網(wǎng)上銀行、第三方移動(dòng)支付以及P2P網(wǎng)貸行業(yè)的快速崛起為金融市場帶來很多風(fēng)險(xiǎn)隱患，由于我國企業(yè)和個(gè)人的征信體系還不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融過快發(fā)展也會(huì)導(dǎo)致金融市場存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，這也在一定程度上影響了商業(yè)銀行自身管理風(fēng)險(xiǎn)的難度。

2.壓縮利潤空間

由于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利潤來源主要是存貸利差，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在經(jīng)營上比較激進(jìn)，在市場競爭中容易將金融市場的存貸利差進(jìn)一步縮小。而商業(yè)銀行具有經(jīng)營保守，加之監(jiān)管趨嚴(yán)，如果不能把控好風(fēng)險(xiǎn)與盈利之間的平衡，就會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展緩慢、商業(yè)銀行的盈利無法得到保證。

3.搶占中小客戶資源

隨著越來越多的人把資金投入到網(wǎng)貸平臺(tái)，商業(yè)銀行的客戶特別是中小活期客戶就會(huì)明顯減少。對(duì)于商業(yè)銀行來說，活期存款付息很少，優(yōu)質(zhì)的活期存款資源讓商業(yè)銀行獲得很大的利差來源，中小客戶的減少無疑會(huì)讓自己經(jīng)營面臨很大的業(yè)績風(fēng)險(xiǎn)。尤其是微信、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，依托社交和電子商務(wù)的強(qiáng)大后臺(tái)，在金融市場競爭中占據(jù)很大的優(yōu)勢(shì)。而且我國整體互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺(tái)的交易規(guī)模和借款余額一直保持高速增長，這將對(duì)商業(yè)銀行造成不利影響。商業(yè)銀行如不能有效地采取應(yīng)對(duì)措施，改善經(jīng)營和服務(wù)模式，提升業(yè)務(wù)服務(wù)水平，勢(shì)必會(huì)面臨更大的挑戰(zhàn)。

■商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新形勢(shì)，商業(yè)銀行要保持高度的關(guān)注和重視。

（一）商業(yè)銀行要確定“客戶群”觀念

首先要確定客戶群，了解客戶群的理財(cái)方式和消費(fèi)觀念十分重要，遵循“了解你的客戶”觀念，為你服務(wù)的客戶提供適合的金融產(chǎn)品。

（二）商業(yè)銀行要提升技術(shù)水平和金融創(chuàng)新能力

要進(jìn)一步加大在大數(shù)據(jù)、加密防護(hù)等技術(shù)上的研發(fā)力度，通過金融科技創(chuàng)新來提升自己的互聯(lián)網(wǎng)金融科技技術(shù)水平，但是也不能盲目地進(jìn)行金融創(chuàng)新，盲目加杠桿，螞蟻金服推遲上市就驗(yàn)證了國家對(duì)于金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的重視，金融創(chuàng)新要保持適度和審慎的態(tài)度。

（三）商業(yè)銀行要加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的深度合作

商業(yè)銀行要善于發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，將自身優(yōu)勢(shì)和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)優(yōu)點(diǎn)結(jié)合起來，加強(qiáng)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的深度合作，保證商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息的共享安全，在新形勢(shì)下繼續(xù)保持信息資源優(yōu)勢(shì)。

（四）積極促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不斷提高經(jīng)營水平

近年來我國中小企業(yè)融資難問題突出，在這個(gè)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的出現(xiàn)在一定程度上緩解了中小企業(yè)融資難的問題，為廣大中小企業(yè)客戶和個(gè)人客戶提供了投融資服務(wù)。在這一方面商業(yè)銀行也要發(fā)揮自身的資源優(yōu)勢(shì)，積極作為，拓展自己的業(yè)務(wù)范圍，改進(jìn)投融資條件，降低中小企業(yè)的融資門檻和成本，幫助資金需求者和資金供給者更好地進(jìn)行金融交易，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不斷增強(qiáng)自己的業(yè)務(wù)經(jīng)營能力。

（五）提高商業(yè)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平

商業(yè)銀行一方面要加強(qiáng)對(duì)相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融中的欺詐、反洗錢等違法犯罪行為進(jìn)行治理和整頓，做到以預(yù)防為主的風(fēng)險(xiǎn)管理方針。另一方面要在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中掌握四個(gè)原則：安全可控原則、便民和利民原則、堅(jiān)持繼承式創(chuàng)新原則和業(yè)務(wù)服務(wù)融合原則。

■結(jié)語

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在我們的日常生活中扮演了越來越重要的角色，互聯(lián)網(wǎng)金融加快了金融變革，促進(jìn)了整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。通過互聯(lián)網(wǎng)金融大眾能買到家電、個(gè)人用品，還能繳納水費(fèi)、電費(fèi)、話費(fèi)，點(diǎn)餐、打車，做到出門不用帶錢包，“掃一掃”即可完成消費(fèi)，實(shí)現(xiàn)了小額轉(zhuǎn)賬發(fā)“紅包”、大額轉(zhuǎn)賬用“手機(jī)銀行”，用螞蟻花唄可以分期購買產(chǎn)品，而信用卡購物能讓我們更加方便地進(jìn)行消費(fèi)?？偠灾ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)融入了我們的生活。

對(duì)商業(yè)銀行來說，這既是一個(gè)挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)的金融概念正在悄然改變，商業(yè)銀行要做好迎接挑戰(zhàn)；同時(shí)這也是一個(gè)機(jī)遇，在改革發(fā)展的浪潮中，商業(yè)銀行要利用好互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的“東風(fēng)”，不斷提高自身實(shí)力。互聯(lián)網(wǎng)金融正在改變金融市場的秩序，也必將對(duì)金融業(yè)未來的發(fā)展帶來深遠(yuǎn)的影響。