文金泉（南京理工大學(xué)紫金學(xué)院）

■前言

從當(dāng)前的發(fā)展情況來看，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)正在飛速發(fā)展，正處于中高速增長(zhǎng)的發(fā)展階段，經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展結(jié)構(gòu)和方式都在不斷地變化和轉(zhuǎn)型，因此也面臨著重大金融風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行必須打贏防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)，這樣才能真正實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定的發(fā)展和經(jīng)營(yíng)，才能真正對(duì)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展做出進(jìn)一步貢獻(xiàn)。

■當(dāng)前商業(yè)銀行防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)的背景

（一）經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度的不同容易發(fā)生潛在金融風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展結(jié)構(gòu)和發(fā)展速度正在不斷地畸形升級(jí)轉(zhuǎn)型，因此各類金融風(fēng)險(xiǎn)容易進(jìn)行一定程度的把控，然而，當(dāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展增速進(jìn)行緩沖時(shí)，各大企業(yè)的利潤(rùn)、人民群眾的收入、政府財(cái)政收入和債務(wù)、房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)等金融系統(tǒng)中的潛在風(fēng)險(xiǎn)就容易浮出水面，對(duì)潛在金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范化解的壓力將會(huì)增大。

（二）周期發(fā)展帶來的整體效應(yīng)將會(huì)使金融風(fēng)險(xiǎn)加大

當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為繁榮時(shí)，金融市場(chǎng)對(duì)于經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展趨勢(shì)會(huì)進(jìn)行較為樂觀的預(yù)期，然而一旦出現(xiàn)預(yù)期超出自身對(duì)于金融債務(wù)的承受能力，不斷使經(jīng)濟(jì)杠桿進(jìn)行增粘，將會(huì)導(dǎo)致負(fù)債規(guī)模逐漸擴(kuò)大、資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)充的情況。當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為平緩或下降時(shí)，將會(huì)出現(xiàn)債務(wù)規(guī)模上升的情況，一旦出現(xiàn)無法承受債務(wù)的情況，將會(huì)使資金鏈斷裂和各類資源流失。不僅如此，政府方面和金融機(jī)構(gòu)方面如果沒有對(duì)金融發(fā)展進(jìn)行完善，也會(huì)使周期發(fā)展的金融風(fēng)險(xiǎn)增加。

■當(dāng)前商業(yè)銀行防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)的重難點(diǎn)

（一）企業(yè)征信體制不完善會(huì)增加商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)

盡管當(dāng)前企業(yè)進(jìn)行融資的方式不斷擴(kuò)展，然而企業(yè)的征信體制依舊不夠完善，這就導(dǎo)致企業(yè)的真實(shí)負(fù)債情況無法在征信體制中進(jìn)行提現(xiàn)，商業(yè)銀行由于無法對(duì)企業(yè)的實(shí)際負(fù)債情況進(jìn)行掌握，因此容易出現(xiàn)過度授權(quán)征信的情況，這就會(huì)導(dǎo)致企業(yè)進(jìn)行盲目融資，最終無法對(duì)商業(yè)銀行的貸款進(jìn)行償還，而產(chǎn)生實(shí)際的金融風(fēng)險(xiǎn)。

（二）金融風(fēng)險(xiǎn)的管控智能化水平仍需進(jìn)一步提高

當(dāng)前，各大金融機(jī)構(gòu)的客戶數(shù)量都在不斷擴(kuò)大，隨著互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步普及，金融機(jī)構(gòu)的線上業(yè)務(wù)也在不斷發(fā)展，然而由于商業(yè)銀行的相關(guān)機(jī)構(gòu)有限，在征信貸款的步驟流程中無法及時(shí)地對(duì)貸款前后的整體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行進(jìn)一步的把控和管理。不僅如此，由于以往傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)控制手段較為單一，只能通過客戶的整體資產(chǎn)、資金流動(dòng)等判斷客戶的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，因此無法對(duì)企業(yè)整體的運(yùn)營(yíng)情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，不利于商業(yè)銀行對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范化解。

（三）商業(yè)銀行的合格合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)逐漸成為銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的主要來源

當(dāng)前，我國(guó)金融市場(chǎng)處于嚴(yán)格監(jiān)管的狀態(tài)，隨著經(jīng)濟(jì)科技的不斷發(fā)展，金融行業(yè)的各類業(yè)務(wù)都得到了不斷擴(kuò)展，這就導(dǎo)致商業(yè)銀行合格合規(guī)運(yùn)營(yíng)中存在的問題不斷浮出水面。當(dāng)前，商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)的各項(xiàng)制度依舊處于不斷完善和發(fā)展的狀態(tài)，制度中的專業(yè)程度依舊需要進(jìn)一步提高。不僅如此，由于管理制度中智能化水平依舊不夠完善，商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)把控時(shí)無法對(duì)把控前后進(jìn)行更有效的管理，不利于對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范化解。

■當(dāng)前商業(yè)銀行防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)措施

（一）要對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的管理體系進(jìn)行完善，主動(dòng)進(jìn)行全面的金融風(fēng)險(xiǎn)管理

第一，要對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的管理設(shè)置更為完善的防線。這就意味著國(guó)家相關(guān)部門必須團(tuán)結(jié)起來對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防線進(jìn)行設(shè)置和完善，與此同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)部門、業(yè)務(wù)部門和審計(jì)部門需要加大防范力度，這樣才能夠使得各類風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任人和所有者提升對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范化解思維和能力。

第二，要對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范化解管理體系進(jìn)行完善。只有對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的管理體系進(jìn)行完善，才能夠?qū)Ξ?dāng)前金融市場(chǎng)中不同種類的風(fēng)險(xiǎn)類別進(jìn)行涵蓋，這樣也才能有針對(duì)性、有專業(yè)性地對(duì)各類金融風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行把控，及時(shí)分析各類金融風(fēng)險(xiǎn)中的重要部位、重要環(huán)節(jié)、重要崗位，從而進(jìn)一步通過金融風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)對(duì)防范化解的關(guān)鍵之處進(jìn)行梳理，及時(shí)地采取相關(guān)措施強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)的防范化解能力。

（二）要及時(shí)主動(dòng)應(yīng)用相關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)管理工具，提升金融風(fēng)險(xiǎn)管理的智能化程度

第一，要對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制模式進(jìn)行優(yōu)化，同時(shí)主要應(yīng)用零售方式和各類智能的風(fēng)險(xiǎn)控制工具，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行進(jìn)一步的防范和化解。這就意味著商業(yè)銀行必須以已經(jīng)掌握的金融數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，主動(dòng)進(jìn)行外部資源渠道的擴(kuò)展和對(duì)接，對(duì)客戶信息進(jìn)行更詳細(xì)的了解和掌握，建立起金融風(fēng)險(xiǎn)的分析模型，尋找相關(guān)規(guī)律，通過對(duì)金融科技管理工具的應(yīng)用提高對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的防范化解能力。

第二，要提升金融風(fēng)險(xiǎn)管理中的防范預(yù)警水平，對(duì)各類數(shù)據(jù)資料進(jìn)行更深度的發(fā)展和挖掘。這就意味著商業(yè)銀行必須對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范預(yù)警重要程度進(jìn)行級(jí)別分類和關(guān)鍵程度的排序，同時(shí)要提高對(duì)于防范預(yù)警信號(hào)的敏銳度和響應(yīng)度，這樣才能夠?qū)Ψ婪额A(yù)警信息進(jìn)行更快速地理解和掌握，及時(shí)地開展對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的趨勢(shì)分析，通過對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵之處進(jìn)行分析和梳理，才能及時(shí)地進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解。

（三）要進(jìn)一步關(guān)注金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防控制中的關(guān)鍵領(lǐng)域，提高金融風(fēng)險(xiǎn)的防范化解能力

第一，關(guān)注要政府的隱性債務(wù)，預(yù)防隱性風(fēng)險(xiǎn)，這就意味著必須要對(duì)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)排查，嚴(yán)格遵守政府債務(wù)管理的各項(xiàng)工作要求，嚴(yán)格遵循法律法規(guī)對(duì)政府類別的融資業(yè)務(wù)進(jìn)行推進(jìn)和開展，嚴(yán)格地把控政府類別的授信標(biāo)準(zhǔn)。

第二，要對(duì)線上產(chǎn)品的整體管理進(jìn)行強(qiáng)化和提高。這就意味著商業(yè)銀行必須對(duì)線上產(chǎn)品進(jìn)行主動(dòng)管理，對(duì)零售業(yè)務(wù)進(jìn)行及時(shí)監(jiān)管，與此同時(shí)還要建立起相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制和相關(guān)的監(jiān)管體制，對(duì)于市場(chǎng)形勢(shì)進(jìn)行及時(shí)關(guān)注，改善線上產(chǎn)品的不足之處。

（四）要提升對(duì)于資本市場(chǎng)變化形勢(shì)發(fā)展的適應(yīng)程度，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解

想要有效地進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解，就必須對(duì)投資交易中的相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和把控。首先，一定要對(duì)資源管理的各項(xiàng)規(guī)定進(jìn)行第一時(shí)間掌握，在規(guī)定過渡期間，要主動(dòng)提升和完善對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的管理過程，與此同時(shí)還要對(duì)相關(guān)的管理防范手段進(jìn)行創(chuàng)新，盡可能地提高商業(yè)銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)存量的滑稽程度。其次，要對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)預(yù)警系統(tǒng)進(jìn)行充分應(yīng)用，通過不同的形式反復(fù)核對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資本管理業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的完整程度。

（五）要主動(dòng)采取措施對(duì)金融市場(chǎng)亂象進(jìn)行整改，進(jìn)行合法合規(guī)的經(jīng)營(yíng)

想要打好防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)，就一定要對(duì)金融市場(chǎng)的亂象整改進(jìn)行重視，只有對(duì)金融市場(chǎng)的亂象進(jìn)行有效整改，才能夠幫助商業(yè)銀行進(jìn)行更高水平更好質(zhì)量的發(fā)展。因此，商業(yè)銀行必須嚴(yán)格按照相關(guān)監(jiān)管部門的要求，落實(shí)和完善各項(xiàng)對(duì)于金融市場(chǎng)的整改措施，進(jìn)一步提升對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)控制的責(zé)任和手段，進(jìn)一步完善和強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防控制力度，對(duì)銀行員工出現(xiàn)違規(guī)的現(xiàn)象進(jìn)行嚴(yán)格及時(shí)的整改，保障銀行業(yè)務(wù)的合法合規(guī)。

■結(jié)束語

當(dāng)前，商業(yè)銀行想要有效地防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)，就必須對(duì)大環(huán)境保持敏銳的觸覺，同時(shí)遵循國(guó)家的基本方針根據(jù)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的矛盾特點(diǎn)進(jìn)行防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)的重要決策部署，只有這樣才能夠根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)類別進(jìn)行有針對(duì)性的解決，同時(shí)有利于對(duì)有可能長(zhǎng)期存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行逐步的防范和化解。不僅如此，商業(yè)銀行還要加強(qiáng)對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)和評(píng)估，這樣才能夠更有效地進(jìn)行防范，保證銀行自身的穩(wěn)定發(fā)展和金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。