范嵩

[摘 要]當前互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)不斷發(fā)展，科學技術出現(xiàn)在每一個行業(yè)中，將科學技術和金融業(yè)不斷融合，就能夠讓相應的科學技術公司將各種先進技術有效的應用于金融行業(yè)中，讓金融企業(yè)能夠打破原有的傳統(tǒng)金融發(fā)展桎梏，真正具有“金融科技”這一發(fā)展特征。金融科技的出現(xiàn)，在一定程度上推動了傳統(tǒng)金融企業(yè)的發(fā)展。文章分析了金融科技時代背景下傳統(tǒng)金融企業(yè)發(fā)生的新變化，提出傳統(tǒng)金融企業(yè)革新所面臨的問題，說明在金融科技背景下傳統(tǒng)金融企業(yè)自我革新的發(fā)展思路。

[關鍵詞]金融科技;傳統(tǒng)金融;自我革新

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.03.048

1 金融科技時代背景下金融企業(yè)的新變化

1.1 互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向金融行業(yè)發(fā)展

在金融科技時代下的互聯(lián)網(wǎng)突出表現(xiàn)出開放、協(xié)作等特點，并且逐漸向傳統(tǒng)金融企業(yè)發(fā)展。[1]近幾年來，很多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)因為技術的不斷完善，第三方支付出現(xiàn)在人們的視野中，這些第三方支付就成為傳統(tǒng)金融企業(yè)發(fā)展的重要影響因素，不斷流失的情況使得客戶越來越少，給傳統(tǒng)金融企業(yè)帶來非常大的損失。

1.2 網(wǎng)絡交易規(guī)模不斷擴大

當前隨著支付寶等支付方式的使用次數(shù)越來越多，客戶的網(wǎng)絡信息安全技術的不斷完善，網(wǎng)上交易成為傳統(tǒng)金融企業(yè)發(fā)展的一個重要趨勢。

1.3 出現(xiàn)移動終端支付方法

當前，智能手機的作用不僅僅只是打電話、發(fā)短信，還能夠通過支付寶、微信等方法來進行支付，在人們的生活中這些方法越來越常見，并且被廣泛的應用其中。隨著傳統(tǒng)金融企業(yè)和移動運營商等方面的合作，讓移動金融行業(yè)快速發(fā)展，金融企業(yè)也就正式步入新的移動互聯(lián)網(wǎng)時代。[2]這種模式的出現(xiàn)，直接改變了人們的生活方法，也改變了金融企業(yè)的發(fā)展模式。要求傳統(tǒng)金融企業(yè)能夠及時的整改自身的業(yè)務模式，進而為客戶提供相應服務。

1.4 人工智能進入到金融企業(yè)各網(wǎng)點

金融科技時代下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)迎來大的發(fā)展，而傳統(tǒng)金融企業(yè)也開始逐漸加入科學技術。傳統(tǒng)金融企業(yè)的各項業(yè)務都開始出現(xiàn)自動化和智能化，所以當前的金融企業(yè)能夠依托科學技術進而給客戶提供更好的智能化服務。

2 面臨的問題

在金融科技背景下，傳統(tǒng)金融企業(yè)就不能夠繼續(xù)使用傳統(tǒng)的發(fā)展模式，互聯(lián)網(wǎng)渠道只能作為傳統(tǒng)業(yè)務的一種補充。[3]而在金融科技時代下，傳統(tǒng)金融企業(yè)在自我革新過程中就面臨著一些問題。

2.1 中小企業(yè)信貸業(yè)務不能順利開展

對于傳統(tǒng)企業(yè)而言，特別是中小企業(yè)，這些企業(yè)的抗風險能力較差，而且資金流動性較差，對于資金的需求呈現(xiàn)小、急等特點。那么金融企業(yè)在這其中沒有及時對這些小型企業(yè)的發(fā)展情況進行具體評估，導致在對中小企業(yè)信貸服務方面缺少一定的重視，服務積極性不強。

2.2 征信領域面臨數(shù)據(jù)問題

對于企業(yè)而言，存在著數(shù)據(jù)孤島問題，也就是企業(yè)的征信數(shù)據(jù)不能夠得以快速融合。雖然在這其中有一些企業(yè)進行了征信數(shù)據(jù)融合的方法，[4]但是，從整體上就能夠看出，企業(yè)在發(fā)展過程中為了能夠更好的節(jié)約成本和保護企業(yè)數(shù)據(jù)，并不愿意公開自己的數(shù)據(jù)。相關部門也缺少這項工作，使得這種現(xiàn)象較為常見，嚴重的影響到征信數(shù)據(jù)的融合，也直接阻礙信用評估體系的構建。

2.3 風險防控制度構建問題多

首先，風險客戶并不容易識別，金融企業(yè)之間并沒有共享黑名單。因為各行業(yè)的黑名單都存在著較大的存儲成本，并不希望能夠無償風險。金融企業(yè)在這過程中也擔心數(shù)據(jù)的共享是否符合我國相關法律。其次，金融企業(yè)一般情況下都會將數(shù)據(jù)發(fā)展規(guī)則放入到風險評估體系中，在這其中的每一筆交易都會通過風險評估模式來對其進行監(jiān)控。這樣就使得開銷過大，而且還會浪費較多的時間。[5]最后，事中預警建設較為困難，金融企業(yè)大多數(shù)通過自身不斷收集數(shù)據(jù)，對于在這其中所存在的違法行為進行嚴格看管，但是依然存在著一些問題不能夠得以解決，導致不能夠有效地應對新出現(xiàn)的客戶，事中預警成為擺設，這就需要采取人工審核的形式，無法保證其工作效率。

3 發(fā)展思路

3.1 升級傳統(tǒng)金融企業(yè)的基礎設施

首先，應該升級軟硬件系統(tǒng)，進而有效提高系統(tǒng)的運行能力。一般情況下都是將金融網(wǎng)絡構建向分散式方面發(fā)展。在這其中和相關計算平臺有效合作，對于一些能力較強的金融企業(yè)，就應該在這其中建立金融云，更好的為相應客戶服務。其次，建立金融信息服務平臺。利用這種方法來彌補服務所存在的問題，將金融企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)服務平臺有效融合，積極和相關企業(yè)進行對接，對于一些中小企業(yè)將線下服務變成線上服務。還應該在這其中利用大數(shù)據(jù)技術建立信息評估模型，可用這樣的方法來對中小企業(yè)投放無抵押貸款。[6]最后，借助大數(shù)據(jù)技術，完成對一些客戶的精準服務。先利用大數(shù)據(jù)來分析當前產業(yè)的發(fā)展結構，明確產業(yè)的主要發(fā)展方向，更好保證信貸配套的有效供應。還應該通過對數(shù)據(jù)的收集來及時對客戶進行全周期管理，更好了解客戶的喜好，明確其服務方向。

3.2 強化風險防控

首先，應該利用區(qū)塊鏈技術來讓傳統(tǒng)金融企業(yè)之間能夠真正實現(xiàn)信息共享，更好的打破原本金融企業(yè)之間信息不共享的問題，通過區(qū)塊鏈技術對相關數(shù)據(jù)進行加密，確保其數(shù)據(jù)的安全。其次，構建大數(shù)據(jù)風險綜合體系，通過大數(shù)據(jù)來繪制風險結構圖，對于在這其中的一些高危事情進行具體分析，使用LBS來防止異地盜刷情況的出現(xiàn)。如果在不同地區(qū)，就會向金融客戶發(fā)出短信提醒。最后，通過多種方法來有效防范外部風險，加強對基礎設施的安全建設，更好地防止客戶信息的外泄，通過對其信息進行加密處理，讓其能夠有效的確保信息安全。

3.3 與金融客戶企業(yè)進行合作

通過開展客戶群共享，來讓金融客戶企業(yè)能夠充分的利用相應技術，來為其提供更多用戶，進而有效的掌握消費偏好等相關數(shù)據(jù)。這樣的方法也能為傳統(tǒng)金融企業(yè)積累更多優(yōu)質客戶。同時，還應該開展技術合作，通過構建研究中心來有效地彌補人才上的缺失，更好的利用金融科技企業(yè)在技術上的優(yōu)點，減少成本投入更好的提高其效果。

4 結論

總而言之，對于傳統(tǒng)金融企業(yè)而言，金融科技時代的出現(xiàn)就讓其能夠更好的發(fā)展。但是，在這其中也需要重視所存在的問題，金融企業(yè)需要利用科技來作為手段，不斷對其進行創(chuàng)新，進而推動傳統(tǒng)金融企業(yè)能夠實現(xiàn)自我革新。

參考文獻：

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[6]焦盧玲.釋放DT時代數(shù)據(jù)價值 驅動“金融科技銀行”轉型——招商銀行研發(fā)中心數(shù)據(jù)倉庫團隊訪談[J].中國金融電腦，2019（10）：78-81.

[基金項目]本論文受北京財貿職業(yè)學院2019年學?？蒲杏媱澲攸c課題“‘特高建設背景下互聯(lián)網(wǎng)金融引領科技金融專業(yè)群模式研究”項目資助。