在銀行購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，不少工作人員經(jīng)常會(huì)明示或暗示，某些理財(cái)產(chǎn)品“穩(wěn)賺不賠”，但這樣的承諾時(shí)不時(shí)“翻車”。近日，北京市第二中級人民法院判決了一個(gè)理財(cái)客戶與銀行的糾紛案件，最終判決該行對客戶受到的實(shí)際損失承擔(dān)相應(yīng)的民事賠償責(zé)任。

購買理財(cái)產(chǎn)品虧11萬元

2016年，裴某在某國有銀行北京某支行工作人員的推薦下，在得到該銀行確保收回本金和4.5%、5%收益的承諾后，購買了150萬元和301萬元期限1年的理財(cái)產(chǎn)品。但產(chǎn)品到期后，本金損失近11萬元。

裴某表示，其信任該銀行信譽(yù)，且表明了保本、穩(wěn)健的需求，但結(jié)果完全違背了其理財(cái)初衷。銀行則辯稱，在銷售產(chǎn)品前，該行已經(jīng)依法依規(guī)進(jìn)行了全面的風(fēng)險(xiǎn)提示。裴某做過的客戶風(fēng)險(xiǎn)評估顯示完全具備購買涉案金融產(chǎn)品的能力。同時(shí)，在產(chǎn)品合同書、電子風(fēng)險(xiǎn)提示書都有明確的風(fēng)險(xiǎn)提示。該行認(rèn)為自己依法依規(guī)銷售金融產(chǎn)品，對于金融產(chǎn)品出現(xiàn)的虧損，不應(yīng)由銷售方負(fù)責(zé)。協(xié)商未果，裴某將銀行訴至法院。

一審法院經(jīng)審理認(rèn)為，裴某購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)簽署了電子風(fēng)險(xiǎn)提示書并已知曉且確認(rèn)購買該理財(cái)產(chǎn)品存在風(fēng)險(xiǎn)，故駁回裴某全部訴訟請求。裴某不服，繼續(xù)上訴。

法院二審改判銀行賠付

二審法院審理后認(rèn)為，該行在銷售過程中未充分盡到適當(dāng)性義務(wù)。適當(dāng)性義務(wù)是指賣方在向金融消費(fèi)者推介、銷售高風(fēng)險(xiǎn)等級金融產(chǎn)品以及為金融消費(fèi)者參與高風(fēng)險(xiǎn)等級投資活動(dòng)提供服務(wù)的過程中，必須履行了解客戶、了解產(chǎn)品、將適當(dāng)產(chǎn)品銷售給適當(dāng)消費(fèi)者的義務(wù)。

本案中，該行工作人員在向裴某銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，在裴某網(wǎng)銀截屏打印件上書寫“1年4.5%”字樣，該表述含有向投資者傳達(dá)保收益的意思表示，對沒有專業(yè)知識的普通投資者極易造成誤導(dǎo)。該銀行未能提交證據(jù)證明其在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)提示裴某閱讀過產(chǎn)品的相關(guān)銷售文件及合同，銀行不能以投資者可自行上網(wǎng)閱讀合同內(nèi)容為由推卸自身的適當(dāng)推介義務(wù)。銀行未充分盡到適當(dāng)性義務(wù)，應(yīng)對裴某受到的實(shí)際損失承擔(dān)相應(yīng)的民事賠償責(zé)任。

最后法院裁定，銀行向裴某支付投資本金損失和按存款利率計(jì)算的利息損失。

如何避免此類情況發(fā)生

根據(jù)規(guī)定，商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)與客戶簽訂合同，不得無條件向客戶承諾高于同期儲(chǔ)蓄存款利率的保證收益率;商業(yè)銀行利用理財(cái)顧問服務(wù)向客戶推薦投資產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)了解客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和承受能力，評估客戶的財(cái)務(wù)狀況，提供合適的投資產(chǎn)品由客戶選擇，并應(yīng)向客戶解釋相關(guān)投資工具的運(yùn)作市場及方式，揭示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。而商業(yè)銀行違規(guī)開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)造成銀行或客戶重大經(jīng)濟(jì)損失的，應(yīng)依法承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

專業(yè)人士建議，投資者在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，除了關(guān)注收益情況，也要確認(rèn)該理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，來確定是否在自己的承受范圍內(nèi)。商業(yè)銀行應(yīng)充分揭示產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，銷售與客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配的金融產(chǎn)品。

摘編自《新聞晨報(bào)》《經(jīng)濟(jì)日報(bào)》