張永勃 張文政

摘 要：習近平總書記指出了全面建成小康社會和解決“三農(nóng)”問題之間的關(guān)系，即全面建成小康社會的基礎在農(nóng)村，點在農(nóng)業(yè)，關(guān)鍵在農(nóng)民。因此，必須將農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展問題作為當前工作的重點，盡可能地縮短地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展差距。立足于農(nóng)村金融供給和需求，深入調(diào)查研究酒泉市農(nóng)村金融發(fā)展的途徑和主要做法，并提出加快酒泉市農(nóng)村金融體系建設的對策建議，對于促進酒泉市和甘肅省乃至西部欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)步發(fā)展，具有一定的理論意義和現(xiàn)實意義。

關(guān)鍵詞：新時期;金融支撐;農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展;對策建議

中圖分類號：F323 ? ? ? ?文獻標志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2021）04-0013-03

十八大指出，解決好“三農(nóng)”問題始終是全黨工作的重中之重，新時期全面建成小康社會的重點難點仍然在農(nóng)村，必須引導金融機構(gòu)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整特別是加大對“三農(nóng)”領域、小微企業(yè)的金融支持[1～3]。甘肅省也明確提出要在2020年實現(xiàn)全面建成小康社會。這都反映出當前最艱巨最繁重的任務在農(nóng)村，最核心的是增加農(nóng)民收入，最根本的是實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟社會的持續(xù)健康發(fā)展。建立健全農(nóng)村金融體系，充分發(fā)揮金融支農(nóng)作用，能夠推動農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展、持續(xù)增加農(nóng)民收入，但如果農(nóng)村金融機制不完善，將會對農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展產(chǎn)生不良影響。大量文獻表明，農(nóng)村經(jīng)濟能否保持穩(wěn)步健康發(fā)展、其內(nèi)部經(jīng)濟結(jié)構(gòu)是否合理完善不僅與政府推行的政策有關(guān)，而且同財政支出聯(lián)系密切，但更離不開金融機構(gòu)的大力支持[4～7]。

作為西部欠發(fā)達地區(qū)的酒泉市，農(nóng)村經(jīng)濟比較薄弱、缺乏農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)村資金投入有限、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展后勁不足的問題依然突出，酒泉市要全面建成小康社會，農(nóng)村經(jīng)濟必須要實現(xiàn)跨越式發(fā)展，這顯然離不開農(nóng)村金融的大力支持[8]。這些在全市上下已形成共識。本文以農(nóng)村金融供給和需求為出發(fā)點，深入探索酒泉市農(nóng)村金融發(fā)展的途徑，提出加快酒泉市農(nóng)村金融體系建設的對策建議，對促進酒泉市和甘肅省乃至西部欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)步發(fā)展，具有一定的理論意義和現(xiàn)實意義。

一、酒泉市農(nóng)村金融發(fā)展的途徑

（一）完善政策支持體系

為完善普惠金融政策體系建設，酒泉市先后制定了《酒泉市普惠金融發(fā)展規(guī)劃職責分工和分年目標》以及《關(guān)于進一步加強和規(guī)范農(nóng)村金融綜合服務室建設的通知》，轉(zhuǎn)發(fā)了《省政府辦公廳關(guān)于推進全省農(nóng)村金融綜合服務室建設運行的實施意見》等政策文件，明確組織領導、工作任務和保障措施。金融監(jiān)管部門結(jié)合實際，出臺推進普惠金融的工作要點、實施方案和任務分解表;人民銀行根據(jù)全市經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、人文特點以及地理特征等設置了20類、51項統(tǒng)計分析指標，全面監(jiān)測評估轄區(qū)普惠金融發(fā)展水平;銀保監(jiān)分局將農(nóng)村基礎金融服務全覆蓋納入監(jiān)管評價體系，建立專門的統(tǒng)計制度、評估辦法和動態(tài)督導工作機制，引導金融機構(gòu)自覺主動推進普惠金融深入發(fā)展。

（二）夯實金融服務基礎

1.建立健全普惠金融服務體系。找準市場定位，引導大中型銀行增設或優(yōu)化縣域服務網(wǎng)點，支持涉農(nóng)金融機構(gòu)強化支農(nóng)定位，穩(wěn)定現(xiàn)有縣域網(wǎng)點，拓展鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務網(wǎng)絡，通過深化助農(nóng)服務，推進基礎金融服務進村到戶。截至目前，全市共有銀行業(yè)金融機構(gòu)21家（不含金融監(jiān)管部門，縣市區(qū)農(nóng)信社按獨立法人機構(gòu)統(tǒng)計，中行敦煌支行和蘭行敦煌分行隸屬省行直接管理分別統(tǒng)計），機構(gòu)（網(wǎng)點）數(shù)量336個。

2.完善普惠金融營業(yè)機構(gòu)。普惠金融事業(yè)部，普惠金融專業(yè)機構(gòu)、專業(yè)團隊在基層相繼落地。工商銀行酒泉分行完善中心職能和崗位職責，專項負責處理轄內(nèi)普惠金融業(yè)務。農(nóng)業(yè)銀行充分將服務“三農(nóng)”的優(yōu)勢推廣到普惠金融服務領域，形成了“三農(nóng)+普惠”雙輪驅(qū)動體系。建設銀行酒泉分行銜接落實普惠金融政策，推動普惠金融業(yè)務發(fā)展。交通銀行酒泉分行與公司部合署辦公，負責全轄授信敞口2 000 萬元（含）以下授信業(yè)務的經(jīng)營拓展工作。郵儲銀行酒泉分行專業(yè)化、系統(tǒng)化支持“三農(nóng)”發(fā)展。甘肅銀行、蘭州銀行、酒泉農(nóng)商銀行也分別整合部門人員，成立普惠金融部，加大對農(nóng)民群體的金融支持。

3.深化農(nóng)村支付環(huán)境建設。依托特色產(chǎn)業(yè)、重點市場、主要商圈，加快布放ATM、POS等現(xiàn)代化支付機具，積極推廣銀行卡、票據(jù)等非現(xiàn)金支付工具，提高銀行賬戶普及率和活躍度。推廣應用“助農(nóng)取款+電子商務+專業(yè)合作社”“助農(nóng)取款+電子商務+農(nóng)戶”等方式，創(chuàng)新助農(nóng)取款與電子商務深入發(fā)展的新思路，早日實現(xiàn)農(nóng)村電商“銷售—支付—物流”一站式服務。

（三）強化農(nóng)村地區(qū)金融支持

1.全力支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施和農(nóng)村“三變”改革。一是完善政策支持。制定了《酒泉市金融支持鄉(xiāng)村振興實施意見》，引導金融機構(gòu)將金融服務重心向鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和農(nóng)村“三變”改革轉(zhuǎn)移，重點支持設施蔬菜、林果優(yōu)品、特色中藥材、現(xiàn)代種業(yè)和畜牧業(yè)等優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展，加大對農(nóng)田水利、農(nóng)村道路、農(nóng)村危房改造等農(nóng)村基礎設施建設和農(nóng)業(yè)示范園區(qū)建設項目信貸投入，對接農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)業(yè)與文化、旅游、教育、健康養(yǎng)老等金融需求。二是加大全市戈壁農(nóng)業(yè)信貸資金投入。支持家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等農(nóng)村新型經(jīng)營主體發(fā)展，對發(fā)展戈壁設施農(nóng)業(yè)主體優(yōu)先辦理土地手續(xù)、優(yōu)先傾斜項目資金、優(yōu)先配套基礎設施、優(yōu)先給予金融扶持。三是統(tǒng)籌做好“兩權(quán)”抵押貸款試點到期銜接工作。全市范圍內(nèi)全面推廣農(nóng)地抵押貸款業(yè)務，引導金融機構(gòu)加大農(nóng)地抵押貸款投放力度，力爭全市7個縣市區(qū)均實現(xiàn)突破。

2.豐富涉農(nóng)金融產(chǎn)品。引導各涉農(nóng)金融機構(gòu)陸續(xù)推出“安居寶”“旺畜寶”“金種寶”“農(nóng)機寶”“五業(yè)富民貸”“溫室寶”等特色信貸產(chǎn)品，推廣“綠卡通”“農(nóng)銀e管家”“農(nóng)村三權(quán)抵押平臺”等服務新品。金塔縣探索推出的“信用+抵押”“保證+抵押”、純農(nóng)地抵押、信用共同體抵押擔保以及“流轉(zhuǎn)土地+動產(chǎn)浮動抵押”等多種農(nóng)地抵押信貸模式，有效滿足了多種經(jīng)濟主體的信貸需求。

3.推動特色產(chǎn)業(yè)貸款落地見效。積極引進金控融資擔保集團公司在酒泉設立分支機構(gòu)，目前已與12家金融機構(gòu)確立了合作意向（合作關(guān)系）。督促縣（市、區(qū)）建立特色產(chǎn)業(yè)貸款風險補償金。

（四）助力打贏脫貧攻堅戰(zhàn)

1.強化金融支持固脫貧防返貧。堅持產(chǎn)業(yè)支持防返貧和金融支持精準扶貧“雙向”作業(yè)，聚焦貧困地區(qū)富民產(chǎn)業(yè)發(fā)展和貧困戶穩(wěn)定脫貧金融服務需求，持續(xù)鞏固金融“固脫貧防返貧”試點工作成效。酒泉銀保監(jiān)分局制定了《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)積極投入脫貧攻堅戰(zhàn)的指導意見》和《關(guān)于進一步加強和改進扶貧小額信貸風險管理的工作方案》，督促各銀行業(yè)金融機構(gòu)積極發(fā)揮金融助推脫貧攻堅的主體作用，確保新增金融資金優(yōu)先滿足貧困地區(qū)，新增金融服務優(yōu)先布局貧困地區(qū)，為堅決打贏脫貧攻堅戰(zhàn)提供有力金融支持。

2.創(chuàng)新金融扶貧方式。配合扶貧、農(nóng)業(yè)等部門開展貧困村互助資金擔保增信試點工作，推出扶貧互助資金擔保貸款，有效發(fā)揮財政扶貧資金的杠桿作用。瓜州縣創(chuàng)新推出“疏勒先鋒貸”“勞務輸轉(zhuǎn)貸”“溫棚貸”等扶貧信貸產(chǎn)品，以信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村建設為載體，形成“黨建+金融”扶貧新模式。聯(lián)合地方政府為一、二類建檔立卡貧困戶投?！皟杀Ｒ还隆北ｋU，實現(xiàn)保險托底。金塔縣推出“政府+企業(yè)+金融機構(gòu)+貧困戶”的“1+3”光伏扶貧運作模式，支持農(nóng)村屋頂分布式光伏發(fā)電扶貧普惠工程，創(chuàng)出產(chǎn)業(yè)扶貧新路徑，有力抑制了脫貧返貧和新生貧困現(xiàn)象。

3.加強精準扶貧貸款貸后管理。制定精準扶貧貸款到期續(xù)貸工作流程，成立精準扶貧專項貸款回收、續(xù)貸工作組，駐點開展續(xù)貸回收工作。

（五）穩(wěn)步推進農(nóng)村金融綜合服務室建設

堅持把建設農(nóng)村金融綜合服務室作為脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興的一項重要任務，精心組織，統(tǒng)籌推進。我市435個行政村全部掛牌成立農(nóng)金室，覆蓋率達到100%。其中，肅州區(qū)完成掛牌122個、金塔縣86個、玉門市59個、瓜州縣75個、敦煌市56個、肅北縣26個、阿克塞縣11個。

二、酒泉金融支撐農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的制約因素

隨著人民生活水平的提高，農(nóng)村金融發(fā)展不平衡不充分問題日益凸顯，金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款在總量、結(jié)構(gòu)、金額、期限等方面還不能很好地滿足農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的需求，主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

第一，普惠金融機制建設有待進一步完善。部分銀行業(yè)金融機構(gòu)還存在對普惠金融認識不深，主動性不強的問題。在績效考核、授信管理、人員配備等方面缺乏統(tǒng)籌考量和相應配套政策。

第二，貸款需求范圍與信貸業(yè)務投向之間存在矛盾。調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，目前各金融行業(yè)提供的農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務主要集中在農(nóng)戶小額信貸和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，這與農(nóng)戶多領域、多類型的貸款需求之間還有一定差距。此外，有些金融機構(gòu)在農(nóng)村開展信貸消費業(yè)務還較少，對消費者的信貸發(fā)展還有一定的限制。

第三，貸款額度和期限與當?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展還存在不相適應的現(xiàn)象。隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的不斷發(fā)展，一些農(nóng)民專業(yè)合作社或農(nóng)戶的信貸額度變得較大，期限變得更靈活，而涉農(nóng)類的金融機構(gòu)提供的信貸業(yè)務不能夠滿足需求。一是金融機構(gòu)支持的信貸額度一般較小，為3萬～5萬元，這難以滿足農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展多樣化的需求;二是金融機構(gòu)一般都發(fā)放短期貸款，這與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展投入多、風險大、產(chǎn)效慢的特點不相適應。

三、對策措施

第一，強化監(jiān)管引領。一是加強督導檢查。通過例行監(jiān)管走訪、組織專項督查等方式，圍繞組織領導、安排部署、機制建設、產(chǎn)品創(chuàng)新、政策落地等環(huán)節(jié)，督促各機構(gòu)不斷加大普惠金融工作力度，提升金融服務滿意度。二是加強政策引導。引導金融服務業(yè)做到“三下沉”，即網(wǎng)點下沉、人員下沉、服務下沉，切實提高金融服務的覆蓋面。三是加強激勵約束。對工作成效顯著、風險管控水平良好的機構(gòu)，在監(jiān)管政策上給予適當傾斜。嚴格落實與市場準入掛鉤、與監(jiān)管評級掛鉤、與年度考核掛鉤、與高管評價掛鉤的“四掛鉤”政策，促進普惠金融政策落實落地。

第二，優(yōu)化金融服務。一是加強服務創(chuàng)新。引導銀行業(yè)金融機構(gòu)針對“三農(nóng)”發(fā)展的融資需求特點，多開發(fā)場景化、產(chǎn)業(yè)鏈化的特色產(chǎn)品，滿足客戶差異化需求。二是規(guī)范服務行為。嚴格執(zhí)行《商業(yè)銀行服務價格管理辦法》和“七不準四公開”“兩禁兩限”等監(jiān)管要求，切實規(guī)范經(jīng)營行為。三是完善工作機制。督促大中型銀行繼續(xù)深化普惠金融事業(yè)部建設，加快落實綜合服務、統(tǒng)計核算、風險管理、資源配置、考核評價等“五專”經(jīng)營機制。

第三，完善農(nóng)村地區(qū)金融服務功能。引導銀行業(yè)金融機構(gòu)綜合運用便民服務點、流動服務站、網(wǎng)絡、農(nóng)金室等形式向行政村延伸金融服務，使服務觸角遍布每一個鄉(xiāng)村，惠及每一個鄉(xiāng)村居民。不斷豐富農(nóng)村基礎金融服務內(nèi)容，推動農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點服務升級，加快線上網(wǎng)絡渠道建設，努力滿足農(nóng)村居民對現(xiàn)金存取、付款匯款、領取補貼、生活繳費、交易結(jié)算等服務需求，確保實現(xiàn)金融服務“基礎不出村，綜合不出鎮(zhèn)”，進一步拓寬基礎金融服務廣度和深度。

第四，廣泛開展宣傳。進一步加大宣傳力度，通過報刊、媒體、互聯(lián)網(wǎng)等，多渠道、全方位宣傳普惠金融服務方面的政策措施，提高金融知識的普及率和滲透率，提升社會各界認可度。持續(xù)加大對農(nóng)金室人員培訓和宣傳力度，增強經(jīng)辦人員的業(yè)務素質(zhì)和技能，多渠道、多形式開展金融服務宣傳，提高廣大干部群眾對建設農(nóng)金室重要性的認識，營造良好宣傳氛圍。

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