摘要：最近一段時期，部分地區(qū)在人民銀行和銀監(jiān)會等部分的推動下對現(xiàn)有金融產(chǎn)品進行了整合創(chuàng)新，并對一些產(chǎn)品的服務流程進行了重新制定，一系列具有特色的金融產(chǎn)品的出現(xiàn)有效緩解了當下農(nóng)民和農(nóng)村在進行方面存在的困難。在面對“三農(nóng)”問題的過程中，關(guān)鍵工作就是做好農(nóng)村金融的創(chuàng)新和發(fā)展，而為了解決交易成本高昂以及交易風險約束等問題，最有效的途徑就是金融產(chǎn)品創(chuàng)新。本文就針對農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新進行簡要的分析。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村;金融產(chǎn)品;服務創(chuàng)新

引言

在社會發(fā)展的新時期，農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展改革工作逐漸開展，針對農(nóng)村金融體系和金融環(huán)境，我們可以通過加快金融創(chuàng)新和改善金融服務這兩方面作為出發(fā)點予以改善。在“三農(nóng)”發(fā)展的過程中，農(nóng)村金融是重要的支持力量，在現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟占據(jù)著重要的地位。在推動農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的過程中，最關(guān)鍵的要素就是為農(nóng)村提供的金融服務是夠具有多樣化、多層次的特點。我們需要注意的是，目前存在的農(nóng)村經(jīng)濟基礎落后、農(nóng)民收入低、換貨能力有限、農(nóng)業(yè)風險大回報低等問題，在農(nóng)村金融發(fā)展中是主要的難點問題，另外，還存在農(nóng)村金融機構(gòu)對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新不夠重視、金融服務能力和水平較低等難點問題。

一、我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀

自2012年以后，我國已經(jīng)進一步完善了農(nóng)村金融體系，相比于傳統(tǒng)的金融市場，農(nóng)村金融體系實現(xiàn)了很大的提升。在以往農(nóng)村金融市場中，面對成千上萬的農(nóng)民，只通過一家金融機構(gòu)進行服務，信貸服務的調(diào)查效率且成本難以控制，從而在很大程度上影響審批結(jié)果。而在互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融平臺的作用下，農(nóng)民的社會信息、生產(chǎn)信用信息等得到有效利用，金融平臺的征信成本得到有效控制，信貸償還方式也更加多樣化。在前農(nóng)村金融產(chǎn)品中，主要包括了農(nóng)村小額信用貸款、農(nóng)民信用合作社貸款、惠農(nóng)卡、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等等。而在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的過程中，對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展仍然存在很多問題。

二、我國農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

2.1農(nóng)村金融在實踐中的困境

我國農(nóng)村經(jīng)濟在國家改革開放以后得到了顯著的提升，農(nóng)村地區(qū)長期以來資本也在不斷地積累，農(nóng)村對投資的需求也逐漸增大。但是我國農(nóng)村實際的發(fā)展過程中，一些城市中常見的金融機構(gòu)逐步撤離，比如農(nóng)業(yè)銀行還有別的金融機構(gòu)，只有正規(guī)的農(nóng)村信用社和一些公共服務機構(gòu)存在。顯而易見，在農(nóng)村發(fā)展過程中最主要的瓶頸就是資金方面的約束，主要原因在于，在對農(nóng)村金融服務進行創(chuàng)新和制度整改的過程中，沒有實現(xiàn)供給與需求之間的平衡。在農(nóng)民想要辦理信貸業(yè)務時，只能找到當?shù)氐霓r(nóng)村信用社，而在一直以來的發(fā)展過程中，農(nóng)村信用社由于自身存在的問題而無法對農(nóng)戶的資金需求予以滿足。

2.2金融機構(gòu)對農(nóng)村理財產(chǎn)品開發(fā)重視不夠

我國目前大多數(shù)金融機構(gòu)都將重點放在了大中城市中，對農(nóng)村金融市場缺乏關(guān)注，農(nóng)民的資金只能通過銀行存款存入。據(jù)統(tǒng)計，在2001年，我國農(nóng)民的存款總額已經(jīng)達到了13821.40元，到了2009年，這一數(shù)額已經(jīng)上升到了49277.61億元，而在這些存款中有70%都屬于定期存款，可以看出農(nóng)民對理財項目并不十分關(guān)注，而存貸款業(yè)務也是農(nóng)村地區(qū)的主要金融服務內(nèi)容，一些新型金融產(chǎn)品和收益較大的經(jīng)濟投資都沒有提供給農(nóng)民。而隨著農(nóng)村金融產(chǎn)品與城市之間的差距，也逐漸加大了城鄉(xiāng)經(jīng)濟差距，同時造成了金融機構(gòu)逐漸放棄了農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品開發(fā)。

三、農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的建議

3.1普及農(nóng)村理財知識

從金融機構(gòu)角度出發(fā)，可以農(nóng)民之間進行金融知識普及，開展金融知識下鄉(xiāng)服務向每家農(nóng)戶詳細的介紹金融知識，并結(jié)合金融知識印制相關(guān)的材料發(fā)放給農(nóng)民。很多金融機構(gòu)都在進行新型理財產(chǎn)品的研發(fā)和上市，但農(nóng)民對此并不了解，對網(wǎng)絡中所看到的各種專業(yè)術(shù)語又不了解，因此，需要金融機構(gòu)首先向農(nóng)民普及新型投資方式相關(guān)的方式，同時也要將金融產(chǎn)品所具有的風險介紹給農(nóng)民。逐漸將新型金融產(chǎn)品滲入到農(nóng)村地區(qū)，讓農(nóng)民逐漸改善傳統(tǒng)理財觀念，從農(nóng)民入手實現(xiàn)農(nóng)村理財環(huán)境的逐漸改善。

3.2健全農(nóng)村金融服務體系

贏得客戶滿意度是金融業(yè)競爭的關(guān)鍵因素，想要讓客戶滿足，最有效的途徑就是對金融服務體系進行健全和完善。因此，對金融服務體系進行創(chuàng)新和發(fā)展已經(jīng)成為了必然。從消費者的角度出發(fā)，金融機構(gòu)之間并沒有實質(zhì)性的差別，選擇理財產(chǎn)品的購買更多是出于對金融機構(gòu)銷售服務的考慮，因此，金融機構(gòu)應對自身服務進行創(chuàng)新和改善，提升自身金融服務的特點和優(yōu)勢。將滿足客戶需求作為服務的宗旨，掌握客戶需求并進行金融產(chǎn)品的開發(fā)。同時，金融機構(gòu)還應對內(nèi)部人員進行在職培訓，主要針對農(nóng)民的具體需求，從而提升農(nóng)村金融服務客戶滿意度。

3.3 建立農(nóng)村金融管理體制創(chuàng)新目標

金融管理體制作為農(nóng)村金融的外部環(huán)境，國家制定相關(guān)金融政策作為農(nóng)村金融的相關(guān)政策，這些對農(nóng)村金融的影響是巨大的。在以往農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展過程中，金融行業(yè)是完全公有化的，農(nóng)村存在的金融機構(gòu)也主要被國家壟斷。因此，在農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新工作中，應對這種單一共有權(quán)形式予以改變，實現(xiàn)金融機構(gòu)產(chǎn)權(quán)的多元化。同時，在金融機構(gòu)著手農(nóng)村的金融服務時，應對金融產(chǎn)品的特殊性予以考慮，在政策和管理措施的制定上應具有區(qū)別性。農(nóng)村與城市之間在資源、氣候條件的差異和發(fā)展不平衡，應予以國家和金融機構(gòu)的重視，如何針對農(nóng)村金融產(chǎn)品做出創(chuàng)新性政策和舉措也應從長計議。

結(jié)語

從上述分析可知，在當前農(nóng)村發(fā)展過程中，在金融產(chǎn)品和服務方面存在短板，以往這類服務都是由國家金融機構(gòu)提供，服務方式主要就是存貸款業(yè)務，各種新型金融產(chǎn)品和服務沒有介紹給農(nóng)民，對農(nóng)村整體經(jīng)濟發(fā)展造成了一定阻礙。因此，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新工作逐漸提出并投入實施，本文就對此進行了分析，希望對相關(guān)部門人員有所幫助。

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鎮(zhèn)原縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社史榮剛