馬國(guó)俊

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的影響分析上，應(yīng)首先將重點(diǎn)放置在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)描繪層面，而后，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融相較于銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行收集，以此為依據(jù)，落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的影響的概述。最后，開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)金融及傳統(tǒng)貸款的發(fā)展前景展望，保證預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù);資金融通

互聯(lián)網(wǎng)金融在貸款業(yè)務(wù)辦理方面的極大便利性與靈活性，受到了更多中小型貸款客戶青睞。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融一經(jīng)出現(xiàn)，就在社會(huì)中快速且大范圍的推廣開(kāi)來(lái)。雖然這其中也衍生出了一些問(wèn)題，但是因及其業(yè)務(wù)辦理過(guò)程過(guò)于簡(jiǎn)便，網(wǎng)絡(luò)金融具備較強(qiáng)的不可替代性。

1互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

1.1成本低廉

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以直接通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)，并自動(dòng)完成匹配定價(jià)和交易，中間不會(huì)產(chǎn)生任何交易成本。所以對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，可節(jié)省開(kāi)設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資金投入以及運(yùn)營(yíng)成本，而對(duì)于貸款申請(qǐng)人、借款人或金融機(jī)構(gòu)，則也不需要付出其他成本。

1.2覆蓋范圍廣

由于互聯(lián)網(wǎng)金融打破了時(shí)間和空間上的限制，所以在金融服務(wù)提供上，覆蓋面可以更廣，不僅包括企業(yè)，還可以覆蓋個(gè)人和家庭，彌補(bǔ)了部分傳統(tǒng)金融業(yè)在服務(wù)對(duì)象定位方面存在的盲區(qū)。

1.3受監(jiān)管程度低

由于互聯(lián)網(wǎng)金融還未被納入到人民銀行征信系統(tǒng)中，加上還未涉及信用信息共享機(jī)制，所以，也不具備類似銀行的風(fēng)控和合規(guī)、清收機(jī)制，這也直接延誤了相關(guān)準(zhǔn)入門(mén)檻和行業(yè)規(guī)范的制定與推出進(jìn)度，故網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管部門(mén)在對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，會(huì)出現(xiàn)無(wú)規(guī)定參考、執(zhí)行不力等情況。

2互聯(lián)網(wǎng)金融相較于銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)

2.1對(duì)于小額貸款的容納度高

伴隨“創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)”教育理念在高校教育體系中的普及，越來(lái)越多的高校畢業(yè)生開(kāi)始不受傳統(tǒng)職業(yè)的拘泥，在社會(huì)上廣泛掀起了“創(chuàng)業(yè)潮”。但由于剛步出校門(mén)的大學(xué)生此前一直在讀書(shū)，沒(méi)有足夠的資金支撐自己創(chuàng)業(yè)的想法。小額貸款的出現(xiàn)，不僅可以滿足大學(xué)生創(chuàng)業(yè)欲望，利息也較為合理。這對(duì)于參與創(chuàng)業(yè)潮的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，是實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想的基礎(chǔ)。與此同時(shí)，很多常規(guī)銀行的貸款業(yè)務(wù)只針對(duì)中小企業(yè)，貸款數(shù)額較大。再有，對(duì)于傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)，小額貸款的收益與成本之間可能只剛剛抵消，因此銀行無(wú)法從此處獲得可觀的利益，而互聯(lián)網(wǎng)金融剛好將此方面的不足進(jìn)行有效彌補(bǔ)。

2.2相關(guān)手續(xù)和辦理程序簡(jiǎn)便

在傳統(tǒng)銀行申請(qǐng)貸款，需要提交大量的證明，同時(shí)需經(jīng)過(guò)大量冗雜的手續(xù)與步驟。一旦其中任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)差錯(cuò)，都可能要重新來(lái)過(guò)，這意味著貸款申請(qǐng)人需要耗費(fèi)較大的精力，而這些步驟無(wú)法越過(guò)的原因是嚴(yán)格的規(guī)定以及繁雜的步驟有助于降低銀行承擔(dān)的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，但銀行和貸款申請(qǐng)人需要在整個(gè)過(guò)程中耗費(fèi)大量的精力和時(shí)間成本。尤其對(duì)于貸款申請(qǐng)人來(lái)說(shuō)，社會(huì)節(jié)奏的逐步加快，時(shí)間的價(jià)值逐步提升，因此，效率對(duì)于經(jīng)商者來(lái)說(shuō)影響較大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也就是互聯(lián)網(wǎng)貸款的出現(xiàn)，不僅可以提升貸款業(yè)務(wù)辦理的速度，還可保證貸款金額與利率基本沒(méi)有變化，因此，手續(xù)辦理上的簡(jiǎn)便，給小額貸款者帶來(lái)了福音。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)還能夠打破貸款業(yè)務(wù)辦理的時(shí)間與空間上的限制，可以在任何地點(diǎn)進(jìn)行操作，這不僅能夠及時(shí)解貸款者的燃眉之急，也沒(méi)有因?yàn)樾矢呔惋L(fēng)險(xiǎn)更大。

2.3資金融通靈活性高

與傳統(tǒng)銀行的貸款業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融靈活性更高。例如，貸款者申請(qǐng)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，銀行與貸款者雙方達(dá)成協(xié)議后，如果貸款者想要臨時(shí)取消或進(jìn)行修改，那么可能需要重頭過(guò)一遍流程，或需要準(zhǔn)備其他資料。這只會(huì)讓貸款申請(qǐng)的過(guò)程更加復(fù)雜、效率更低，甚至需要交一部分違約金。所以，客戶必須做好提前打算，才可遞交相關(guān)材料，變通性非常差。而互聯(lián)網(wǎng)金融依托于高速的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，因此在貸款業(yè)務(wù)的信息更改或是臨時(shí)取消方面有異常強(qiáng)的靈活性。即便貸款者在此過(guò)程中臨時(shí)起意，甚至讓整個(gè)貸款過(guò)程發(fā)生了較大變化，依然可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)快速滿足自身需要，這給那些沒(méi)有完全確定好貸款目的但又急需用錢(qián)的人行了很大的方便。

3互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的影響

3.1業(yè)務(wù)的流程網(wǎng)絡(luò)化， 吸引更多的客戶

傳統(tǒng)銀行的貸款業(yè)務(wù)由于步驟繁雜、時(shí)間耗費(fèi)多，因此受到了互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)的較大沖擊，大部分傳統(tǒng)銀行貸款業(yè)務(wù)客戶流失率居高不下。與此同時(shí)，與傳統(tǒng)銀行貸款業(yè)務(wù)模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中的另一大不同是可以將相對(duì)分散的信息通過(guò)整合、分析的方式集中處理，同時(shí)配合大數(shù)據(jù)技術(shù)，能夠在最短的時(shí)間內(nèi)獲取到貸款人的各項(xiàng)信息，如失信情況、不動(dòng)產(chǎn)信息、公司經(jīng)營(yíng)情況等，這能夠讓互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)以更快的速度準(zhǔn)確評(píng)估客戶的信用度，并依據(jù)信用等級(jí)確定客戶可在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)的貸款金額上限。不僅讓處理貸款的時(shí)間得到大幅縮短，客戶也可以在更短的時(shí)間內(nèi)獲取到通融資金。與此同時(shí)，信貸人員也不需要通過(guò)走訪戶傳話的模式對(duì)貸款人進(jìn)行信息審核，而只需要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的相關(guān)數(shù)據(jù)就可對(duì)借款人的信息進(jìn)行全面審核，保證了貸款業(yè)務(wù)辦理效率，也能夠讓壞賬風(fēng)險(xiǎn)被控制在合理范圍之內(nèi)。

3.2我國(guó)銀行受互聯(lián)網(wǎng)金融影響的 SWOT 分析

配合使用更為專業(yè)的分析方法，能夠讓傳統(tǒng)銀行貸款業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面受到的影響與沖擊定義的更為詳細(xì)，因此，使用SWOT 分析方法，可以直接讓其中的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)遇、威脅，一目了然。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行的貸款業(yè)務(wù)相比，成本更低，貸款申請(qǐng)人與放款機(jī)構(gòu)可以直接在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行交易。同時(shí)，放款機(jī)構(gòu)可以綜合各種數(shù)據(jù)對(duì)貸款申請(qǐng)人的信用度進(jìn)行評(píng)價(jià)，這個(gè)過(guò)程簡(jiǎn)單直接，無(wú)中介參與，也不需要貸款人付出時(shí)間或資金上的成本。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來(lái)說(shuō)，運(yùn)營(yíng)成本也更低，消費(fèi)者還可以更為方便快捷的找到適合自己或心儀的目標(biāo)產(chǎn)品，整個(gè)過(guò)程可以用簡(jiǎn)單高效兩個(gè)詞概括。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行傳統(tǒng)貸款應(yīng)用相比，在配套法律制度和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制方面有較大差距。由于互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛興起，所以相關(guān)法律制度和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制還不夠健全。與此同時(shí)，在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中也有很多突發(fā)狀況出現(xiàn)，這需要時(shí)間慢慢磨合?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)自身信息安全方面就有很多漏洞或問(wèn)題，這也可能給貸款申請(qǐng)人帶來(lái)信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。

第三，機(jī)遇方面互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)相比，覆蓋面更廣?？蛻艨梢灾苯右揽炕ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)打破時(shí)間與空間上的限制，隨時(shí)隨地開(kāi)展貸款申請(qǐng)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，消費(fèi)者的覆蓋面也將更廣，與此同時(shí)，發(fā)展速度較快，借助云儲(chǔ)存技術(shù)和信息檢索技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的結(jié)合更加緊密。同時(shí)依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)，能夠讓貸款業(yè)務(wù)的各項(xiàng)工作落實(shí)更為高效。

最后，威脅?；ヂ?lián)網(wǎng)金融需要面對(duì)更大的信用風(fēng)險(xiǎn)，尤其是當(dāng)前的信息時(shí)代背景下，網(wǎng)絡(luò)安全的信用監(jiān)管體系還未成熟，相關(guān)法律條例也不夠完善。一旦貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)壞賬，加上互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，故事后追查將面臨更大的難度，所以易發(fā)生安全問(wèn)題。再有，網(wǎng)絡(luò)信息環(huán)境安全風(fēng)險(xiǎn)較大，尤其是互聯(lián)網(wǎng)安全問(wèn)題尤為突出，在個(gè)人信息保護(hù)方面，仍有很多缺陷或漏洞需要得到完善，這也給消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全帶來(lái)了較大威脅。

3.3摒棄擔(dān)保這一風(fēng)控的最重要手段， 監(jiān)控模式轉(zhuǎn)換

部分微型企業(yè)由于缺乏高質(zhì)量的擔(dān)保品或不動(dòng)產(chǎn)，這使其資金融通方面需要面對(duì)較大的阻礙。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，中小企業(yè)在申請(qǐng)貸款時(shí)，可直接通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)，同時(shí)交易主體的資金監(jiān)控也可隨時(shí)隨地的開(kāi)展。所以資金需求者可以在不提供高質(zhì)量貸款抵押品的情形下獲得貸款，這也讓更多小微企業(yè)被吸引過(guò)來(lái)，轉(zhuǎn)而使用網(wǎng)絡(luò)借貸模式保證公司的經(jīng)營(yíng)。與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)借貸下的資金還可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)收集信息的方式得到有效監(jiān)控，進(jìn)而讓信貸機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行高水平監(jiān)督。一旦發(fā)現(xiàn)有壞賬的風(fēng)險(xiǎn)，可立即停止借貸交易。與傳統(tǒng)的銀行借貸模式相比，風(fēng)險(xiǎn)把控上，借款方的主動(dòng)性更強(qiáng)。

4網(wǎng)絡(luò)金融及傳統(tǒng)貸款的發(fā)展前景分析

為了讓網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)貸款的未來(lái)發(fā)展前景得到更為清晰、詳細(xì)的分析，現(xiàn)以阿里集團(tuán)旗下的阿里小貸為例展開(kāi)以下內(nèi)容的解讀。

4.1網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展方向 ---以阿里小貸為例

社會(huì)各界對(duì)阿里小貸公司的未來(lái)運(yùn)作模式的預(yù)測(cè)意見(jiàn)是眾說(shuō)紛紜的，難以統(tǒng)一。但主要可分為以下兩種觀點(diǎn)，首先，阿里企業(yè)將繼續(xù)實(shí)行小貸模式，并在短期內(nèi)不做更改。其次，申請(qǐng)牌照變?yōu)殂y行機(jī)構(gòu)。從阿里企業(yè)的資質(zhì)上看，完全有能力和目的性申請(qǐng)銀行牌照。與此同時(shí)，以銀行機(jī)構(gòu)的身份開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，對(duì)阿里小貸來(lái)說(shuō)更有利。結(jié)合我國(guó)國(guó)內(nèi)金融資源配置現(xiàn)狀，導(dǎo)致金融資源配置不合理的主要原因之一便是配給中小型企業(yè)的融資機(jī)構(gòu)較為稀缺。與此同時(shí)，為中小型企業(yè)融資所配置的針對(duì)性融資機(jī)構(gòu)還未出現(xiàn)，再有，阿里小貸目前還處在吸收存款不足的狀態(tài)中，因此，如果可以申請(qǐng)到銀行牌照，那么余額寶中的滯留資金便可以發(fā)揮其應(yīng)有的作用，還可以給使用客戶余額寶中的現(xiàn)金支付進(jìn)行合理的活期存款利息給付，這能夠讓那些暫時(shí)的閑置資金獲得更多的利息收益。最后，由于阿里長(zhǎng)期以來(lái)積累的信貸經(jīng)驗(yàn)較為豐富，所以余額寶已經(jīng)成為了用戶較為依賴的第三方支付形式。

4.2銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展方向

綜上所述，將網(wǎng)絡(luò)小貸企業(yè)與商業(yè)銀行的傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行比較，可以得出的結(jié)論是，雖然雙方有同場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的趨勢(shì)，但是由于目標(biāo)客戶差異較大，因此不存在正面沖擊的情況。但是，出于線上信貸對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)的有效性考慮，各商業(yè)銀行在進(jìn)行小額貸款的審批和貸款放行時(shí)，相比之下，將更為謹(jǐn)慎。而商業(yè)銀行也應(yīng)該迎合時(shí)代發(fā)展，改革客戶的服務(wù)理念與服務(wù)模式，并保證可以設(shè)計(jì)出更能滿足當(dāng)前客戶實(shí)際需要的貸款產(chǎn)品，將貸款業(yè)務(wù)壞賬風(fēng)險(xiǎn)控制在合理范圍之內(nèi)的基礎(chǔ)上，能夠在辦理此業(yè)務(wù)過(guò)程中獲得更多收益。營(yíng)銷理念和具體模式的更新同樣不得受到忽視，這不僅能夠讓實(shí)體經(jīng)濟(jì)顧客獲得更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，還可減緩互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行帶來(lái)的客戶流失沖擊。需要注意的一點(diǎn)是，由于線上信貸對(duì)實(shí)體企業(yè)的信息資料收取方式仍處在適用階段，因此，仍存在較大的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，也較容易做手腳，致使互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)做出錯(cuò)誤判斷。所以，此部分服務(wù)應(yīng)受到開(kāi)展傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)銀行的重視，保證通過(guò)相應(yīng)改革可以為實(shí)體經(jīng)營(yíng)企業(yè)帶來(lái)更好的傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)服務(wù)。

結(jié)語(yǔ)

從傳統(tǒng)的銀行貸款模式上分析，可以得到的結(jié)論是，企業(yè)貸款想要順利通過(guò)需要得到公司和個(gè)人提供有力擔(dān)保。但是，伴隨市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐漸深化，企業(yè)面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大。尤其對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，很難保持穩(wěn)定的資金流動(dòng)，而如果公司的經(jīng)營(yíng)狀況不善，就會(huì)影響中小企業(yè)通過(guò)貸款方式融資。但互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，讓問(wèn)題得到更多的解決方法，也直接讓貸款申請(qǐng)人貸款申請(qǐng)過(guò)程更為簡(jiǎn)便，高效。

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（廣西大學(xué)? 廣西? 南寧? 530004）