姜珊 呂金澤 袁要啟

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行;現(xiàn)存問(wèn)題;解決方案

第1章 網(wǎng)上銀行概念及發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 網(wǎng)上銀行的發(fā)展

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展創(chuàng)新、人民網(wǎng)絡(luò)生活的繁華，網(wǎng)上銀行所提供的服務(wù)品種不斷豐富和深化。目前網(wǎng)上銀行服務(wù)范圍主要分為兩大部分，第一種是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)上的應(yīng)用（例如網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、余額查詢等），該種業(yè)務(wù)在網(wǎng)上銀行發(fā)展初期占比較大。從這一方面來(lái)看，網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，拓展了商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍，為傳統(tǒng)商業(yè)行為提供了便利。第二種是商業(yè)銀行結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)方便快捷等特點(diǎn)，利用自身的優(yōu)勢(shì)及特點(diǎn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種（例如網(wǎng)上銀行中新設(shè)的基金版塊、對(duì)公服務(wù)、星級(jí)會(huì)員服務(wù)等）。該種創(chuàng)新的業(yè)務(wù)品種突破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行固有的組織結(jié)構(gòu)架構(gòu)以及對(duì)應(yīng)業(yè)務(wù)管理模式，使得其成為真正意義上的網(wǎng)上銀行。商業(yè)銀行結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)開發(fā)出的各種創(chuàng)新業(yè)務(wù)，極大地便捷了客戶進(jìn)行金融方面的操作。

第2章 工行網(wǎng)上銀行的現(xiàn)存問(wèn)題

隨著智能手機(jī)和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，我國(guó)工行網(wǎng)上銀行發(fā)展迅速，深受國(guó)內(nèi)用戶青睞。但是網(wǎng)上銀行發(fā)展并取得成就的同時(shí)，也暴漏出不可忽視的問(wèn)題，并成為網(wǎng)上銀行發(fā)展的嚴(yán)重阻力。以下為工行網(wǎng)上銀行所存在的問(wèn)題：

2.1安全風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

近些年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)發(fā)展極其迅速并取得非常大的成就，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的更新?lián)Q代，所有互聯(lián)網(wǎng)公司都面臨安全性問(wèn)題。據(jù)相關(guān)調(diào)查，全球世界網(wǎng)絡(luò)金融犯罪占計(jì)算機(jī)犯罪總額比例達(dá)百分之四十，而在我國(guó)金融犯罪占計(jì)算機(jī)犯罪總額比例高達(dá)百分之六十以上。銀行及客戶最關(guān)心的是信息與資金的安全，如何降低甚至避免網(wǎng)上銀行的安全問(wèn)題，確保網(wǎng)上銀行交易的安全性，成為網(wǎng)上銀行所面臨的最大問(wèn)題。

2.2法律風(fēng)險(xiǎn)

在我國(guó)，金融立法相對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)說(shuō)，相對(duì)薄弱，涉及網(wǎng)絡(luò)相關(guān)操作的立法不夠完善，尤其在金融立法方面，網(wǎng)上銀行的監(jiān)督較其他國(guó)家相對(duì)較差。而且我國(guó)銀行方面的立法大多針對(duì)于我國(guó)傳統(tǒng)銀行制定的，對(duì)于網(wǎng)上銀行沒有普適性，但是網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間存在著很大的差異，其存在的營(yíng)銷環(huán)境、行業(yè)差距使得我國(guó)法律對(duì)于網(wǎng)上銀行伐罪約束性降低。而且，網(wǎng)上銀行的監(jiān)督和管理問(wèn)題是我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展不得不面對(duì)的主要問(wèn)題，網(wǎng)上銀行所面臨的監(jiān)督和管理問(wèn)題相對(duì)來(lái)說(shuō)更加的復(fù)雜多變，傳統(tǒng)的銀行管理機(jī)制并不能徹底解決問(wèn)題。

第3章 工行網(wǎng)上銀行發(fā)展應(yīng)對(duì)對(duì)策

當(dāng)前階段工行網(wǎng)上銀行出現(xiàn)的種種問(wèn)題，其主要原因是工行網(wǎng)上銀行屬于起步探索狀態(tài)，對(duì)于各種突發(fā)情況不能夠預(yù)測(cè)，相關(guān)技術(shù)方面也不夠完善。要掃清這些障礙就必須針對(duì)這些問(wèn)題產(chǎn)生的根源提出相應(yīng)的解決之道，從而促進(jìn)網(wǎng)上銀行的健康發(fā)展。針對(duì)現(xiàn)有問(wèn)題，總結(jié)以下工行對(duì)策：

3.1不斷創(chuàng)新加強(qiáng)網(wǎng)上銀行安全防范方式和水平，提高網(wǎng)上銀行應(yīng)對(duì)突發(fā)不法行為效率

制約工行網(wǎng)上銀行發(fā)展的主要原因就是網(wǎng)上銀行安全問(wèn)題。從技術(shù)方面來(lái)說(shuō)，為了有效防止銀行機(jī)密材料及客戶信息、客戶財(cái)產(chǎn)被不法分子盜用、盜取，網(wǎng)上銀行必須從技術(shù)上采取相關(guān)措施，高度重視相關(guān)科技產(chǎn)品的引進(jìn)與開發(fā)，建立起嚴(yán)密的安全防護(hù)體系。由于網(wǎng)銀的犯罪手法不斷變化，銀行所采取的技術(shù)措施也必須不斷創(chuàng)新，這樣才能更好更有效地提升銀行的安全防御能力。從人的主觀因素出發(fā)，強(qiáng)化銀行從業(yè)人員及網(wǎng)銀客戶的安全防范意識(shí)。銀行應(yīng)獨(dú)立設(shè)立安全監(jiān)管機(jī)構(gòu)，將監(jiān)管部門與運(yùn)行機(jī)構(gòu)分開管理，從而加大銀行的安全監(jiān)控力度。同時(shí)，銀行必須提高網(wǎng)銀客戶的安全防范意識(shí)，因?yàn)榭蛻舻陌踩庾R(shí)是網(wǎng)銀安全性的重要影響因素。銀行加強(qiáng)相關(guān)的安全防護(hù)知識(shí)的宣傳，特別是第三方數(shù)字證書認(rèn)證的知識(shí)，這樣才有助于從根本上降低網(wǎng)上銀行的安全風(fēng)險(xiǎn)。

3.2完善相關(guān)法律法規(guī)以及監(jiān)管制度

銀行、政府、企業(yè)必須攜手共同創(chuàng)造一個(gè)良好的網(wǎng)上銀行發(fā)展環(huán)境。發(fā)展Web技術(shù)、建立服務(wù)平臺(tái)技術(shù)和安全保密技術(shù)這三項(xiàng)網(wǎng)上銀行發(fā)展的核心技術(shù)，切實(shí)保證網(wǎng)上銀行的客戶端、智能柜臺(tái)、自動(dòng)取款機(jī)黨的支付安全。此外，政府相關(guān)部門也要建立健全相關(guān)法律法規(guī)，并做好網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)中出現(xiàn)的各種不法行為的宣傳，在風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)后第一時(shí)間做好防護(hù)，要加快建立健全并且完善與網(wǎng)上銀行相關(guān)的法律法規(guī)，明確的規(guī)定網(wǎng)上銀行行為的立法立案標(biāo)準(zhǔn)、處罰等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)等，切實(shí)保障每一位客戶的權(quán)益，然后在制定一套切實(shí)可行的監(jiān)督管理制度，成立相關(guān)的監(jiān)督管理部門，加強(qiáng)對(duì)不法分子不正當(dāng)操作的監(jiān)督，同時(shí)監(jiān)督業(yè)內(nèi)人員的不正當(dāng)操作。

第4章 總結(jié)

網(wǎng)上銀行是21世紀(jì)移動(dòng)金融企業(yè)必爭(zhēng)之地，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、智能手機(jī)的普及和5g時(shí)代的到來(lái)，網(wǎng)上銀行的發(fā)展是不可阻止且不可逆的，全國(guó)客戶乃至全球客戶都渴望自己地財(cái)產(chǎn)得到切實(shí)的保障的同時(shí)，能夠更加自由的操作自己的財(cái)產(chǎn)，希望能夠得到網(wǎng)上銀行的特色化、區(qū)別化對(duì)待。在近幾年，我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展迅速、勢(shì)如破竹，但在發(fā)展同時(shí)也暴漏出很多問(wèn)題，相關(guān)部門在促進(jìn)網(wǎng)上銀行發(fā)展的同時(shí)，應(yīng)該加緊完善網(wǎng)上銀行的技術(shù)和相關(guān)于網(wǎng)上銀行發(fā)展的制度，以確保我國(guó)網(wǎng)上銀行健康穩(wěn)定繁榮的發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：

姜珊，男，漢族，河北承德，1998年行9月27日，本科，學(xué)生，河北金融學(xué)院071000

第二作者，呂金澤，袁要啟。