朱妍 程程 王龍

摘 要：隨著科技的進(jìn)步，消費(fèi)者支付習(xí)慣的改變，非現(xiàn)金交易逐步取代現(xiàn)金交易，支付寶和微信等電子支付手段已成為大多數(shù)60歲以下人群的主要支付方式。在此種背景下我國(guó)央行中國(guó)人民銀行發(fā)行數(shù)字人民幣將對(duì)現(xiàn)有支付市場(chǎng)產(chǎn)生影響。

關(guān)鍵詞：新型;數(shù)字人民幣;支付;

隨著科技的進(jìn)步，消費(fèi)者支付習(xí)慣的改變，非現(xiàn)金交易逐步取代現(xiàn)金交易，支付寶和微信等電子支付手段已成為大多數(shù)60歲以下人群的主要支付方式。有數(shù)據(jù)顯示，M0（流通中的現(xiàn)金）的使用率逐步減低，2010～2013年年均增長(zhǎng)率是13%，2014～2018年年均增長(zhǎng)率則只有4.6%。此外，據(jù)中國(guó)人民銀行 2019年開(kāi)展的調(diào)查顯示，移動(dòng)支付的交易筆數(shù)和金額占比分別為 66%和59%，百分之四十六的被調(diào)查者在調(diào)查期間未發(fā)生現(xiàn)金交易。特別是疫情以來(lái)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)覆蓋面不斷拓展，線上金融服務(wù)需求日益旺盛，支付寶和微信等電子支付方式的不斷普及，其資金安全問(wèn)題不斷暴露，客觀上需要更為安全和普惠的新型零售支付基礎(chǔ)設(shè)施作為公共產(chǎn)品，進(jìn)一步滿足人民群眾多樣化的支付需求，在此種背景下我國(guó)央行中國(guó)人民銀行發(fā)行了數(shù)字人民幣。

一、數(shù)字人民幣定義和發(fā)展

根據(jù)百度百科定義，數(shù)字人民幣（字母縮寫按照國(guó)際使用慣例暫定為“e-CNY”）是由中國(guó)人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營(yíng)并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松藕合功能，與紙鈔硬幣等價(jià)，具有價(jià)值特征和法償性，支持可控匿名。數(shù)字人民幣綜合使用數(shù)字證書體系、數(shù)字簽名、安全加密存儲(chǔ)等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)不可重復(fù)花費(fèi)、不可非法復(fù)制偽造、交易不可篡改及抗抵賴等特性，并已初步建成多層次安全防護(hù)體。

數(shù)字人民幣具有可流通、可存儲(chǔ)、可離線交易、可控匿名、不可偽造、不可重復(fù)交易、不可抵賴，其最大的特點(diǎn)是數(shù)字人民幣由中國(guó)人民銀行發(fā)行，是有國(guó)家信用背書、有法償能力的法定貨幣。黨中央、國(guó)務(wù)院高點(diǎn)定位、統(tǒng)籌規(guī)劃，將數(shù)字人民幣發(fā)展納入國(guó)家戰(zhàn)略，全力促進(jìn)新技術(shù)與經(jīng)濟(jì)社會(huì)的融合發(fā)展。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)區(qū)塊鏈研究組組長(zhǎng)、中國(guó)銀行原行長(zhǎng)李禮輝公開(kāi)表示“要把數(shù)字人民幣打造成全球最佳的央行數(shù)字貨幣?！鄙钲?、蘇州、雄安新區(qū)、成都四地及北京冬奧會(huì)會(huì)場(chǎng)等數(shù)字人民幣試點(diǎn)地試點(diǎn)地區(qū)，加上2020年10月的上海、海南、長(zhǎng)沙、西安、青島、大連六個(gè)試點(diǎn)地區(qū)。數(shù)字人民幣試點(diǎn)已經(jīng)形成“10+1”的格局。此外，天津、廣州、湖南和義烏自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)等地紛紛表示將積極推進(jìn)申請(qǐng)數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作。

數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)的推廣，不僅有利于推進(jìn)普惠金融，而且有利于在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代促進(jìn)全球貨幣金融體系的均衡和協(xié)調(diào)，維護(hù)我國(guó)的貨幣主權(quán)，保護(hù)我國(guó)的金融安全，進(jìn)一步提升我國(guó)的國(guó)家實(shí)力。截至2021年6月30日，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場(chǎng)景已超132萬(wàn)個(gè)，覆蓋生活繳費(fèi)、餐飲服務(wù)、交通出行、購(gòu)物消費(fèi)、政務(wù)服務(wù)等領(lǐng)域。開(kāi)立個(gè)人錢包2087萬(wàn)余個(gè)、對(duì)公錢包351萬(wàn)余個(gè)，累計(jì)交易筆數(shù)7075萬(wàn)余筆、金額約345億元。在地方政府的積極參與支持下，在一些地區(qū)開(kāi)展了數(shù)字人民幣紅包活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)了不同場(chǎng)景的真實(shí)用戶試點(diǎn)測(cè)試和分批次大規(guī)模集中測(cè)試，驗(yàn)證了數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)技術(shù)設(shè)計(jì)及系統(tǒng)穩(wěn)定性、產(chǎn)品易用性和場(chǎng)景適用性，增進(jìn)了社會(huì)公眾對(duì)數(shù)字人民幣設(shè)計(jì)理念的理解。

二、數(shù)字人民幣和其他電子支付手段的區(qū)別

數(shù)字人民幣具有法償性和價(jià)值性。中國(guó)人民銀行近日公布的《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法（修訂草案征求意見(jiàn)稿）》規(guī)定，人民幣包括實(shí)物形式和數(shù)字形式，為我國(guó)發(fā)行數(shù)字貨幣提供了法律依據(jù)。數(shù)字人民幣定位于 M0，與同屬 M0范疇的實(shí)物人民幣一致，不對(duì)其計(jì)付利息。按照中國(guó)人民銀行數(shù)字人民幣研發(fā)工作組2021年7月發(fā)布的《中國(guó)數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書》中定義，數(shù) 字 人 民 幣 兼 容 基 于 賬 戶 （account-based）、基于準(zhǔn)賬（quasi-account-based）和基于價(jià)值（value-based）等三種方式，采用可變面額設(shè)計(jì)，以加密幣串形式實(shí)現(xiàn)價(jià)值轉(zhuǎn)移。由于數(shù)字人民幣的法定地位，全面推廣后任何商家都不能拒收數(shù)字人民幣，但他們可以拒絕消費(fèi)者使用微信和支付寶。

而支付寶和微信等其他電子支付手段的貨幣處于M1或者M(jìn)2層面，是派生貨幣，是錢包。中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春解釋說(shuō)，微信支付和支付寶是金融基礎(chǔ)設(shè)施，是“錢包”;數(shù)字人民幣是支付工具，是“錢包”的內(nèi)容。數(shù)字人民幣發(fā)行后，大家仍然可用微信支付、支付寶支付，只不過(guò)“錢包”里裝的內(nèi)容增加了央行貨幣。雖然數(shù)字人民幣和支付寶、微信等有本質(zhì)區(qū)別，但在實(shí)際支付的過(guò)程中，這兩種方式的體驗(yàn)差異不大。此外，數(shù)字人民幣支持離線支付，在邊遠(yuǎn)地區(qū)或者網(wǎng)絡(luò)信號(hào)不好的地方也可以使用，微信和支付寶只有在網(wǎng)的情況下才可以完成支付。

目前，數(shù)字人民幣支持手機(jī)號(hào)開(kāi)立數(shù)字人民幣錢包，不需要實(shí)名制，也就是說(shuō)沒(méi)有銀行賬戶的普遍社會(huì)公眾也可通過(guò)數(shù)字人民幣錢包享受基礎(chǔ)金融服務(wù)，短期來(lái)華的境外居民可在不開(kāi)立中國(guó)內(nèi)地銀行賬戶情況下開(kāi)立數(shù)字人民幣錢包，滿足在華日常支付需求，也將極大的方便2022年冬季奧運(yùn)會(huì)到我國(guó)參加運(yùn)動(dòng)會(huì)的各國(guó)運(yùn)動(dòng)員和消費(fèi)者。2021年金融街論壇年會(huì)上，中國(guó)銀行展出了滑雪手套數(shù)字人民幣硬錢包，運(yùn)動(dòng)員戴著此手套通過(guò)“碰一碰”的方式久可以進(jìn)行支付，助力數(shù)字人民幣貼近生活場(chǎng)景。

在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面，數(shù)字人民幣是法定貨幣， 適用現(xiàn)有反洗錢、反恐怖融資國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)及國(guó)內(nèi)法律要求。數(shù)字人民幣的推出將有力推動(dòng)人民幣更好地走向國(guó)際化。應(yīng)對(duì)私人數(shù)字貨幣挑戰(zhàn)，維護(hù)國(guó)家金融安全和社會(huì)秩序。此外，據(jù)國(guó)際清算銀行最新調(diào)查報(bào)告顯示，有65個(gè)國(guó)家或經(jīng)濟(jì)體的中央銀行開(kāi)展數(shù)字貨幣研究，美、法、日和俄等國(guó)央行及歐央行紛紛公布了關(guān)于央行數(shù)字貨幣的計(jì)劃和測(cè)試。