摘要：我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和通信移動設(shè)備的快速發(fā)展在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展上起到了極大的促進作用，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展達到了可謂是日新月異的程度。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的概念出發(fā)，探究了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，同時研究探析了互聯(lián)網(wǎng)金融相對于傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢與劣勢。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;優(yōu)勢;劣勢;傳統(tǒng)金融

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融主要指的是一種具有混合性質(zhì)的金融模式，主要經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及傳統(tǒng)金融相融合以后而生成的一種新型模式。從某種意義上來說，其主要內(nèi)容可以概括為信用評價、第三方支付等，同時也包括可以利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進行的各種金融交易等。此外，基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展腳步不斷加快的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融模式逐漸趨于現(xiàn)代化以及網(wǎng)絡(luò)化是無可避免的時代趨勢走向。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

從發(fā)展趨勢的層面來看，就拿第三方移動支付的交易規(guī)模來說2015年以來雖然每年的交易規(guī)模同比增長速度有所放緩但增長速度仍然較快。2018年到2019年交易規(guī)模同比增長了38.6%，截至2019年規(guī)模已達到約264.1萬億元之多，增加數(shù)量約為73.6萬億元?？梢钥吹?，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展雖然較前幾年速度有所減低，但是其同比增長速度依然處于一個較高的水準，短時期內(nèi)不會有過大幅度的減速，故其未來仍有保持較高速增長的趨勢。從發(fā)展規(guī)模的層面來看，截止到2018年12月我國互聯(lián)網(wǎng)用戶達到了8.29億這一驚人的數(shù)字，超過總?cè)丝诘囊话脒€多。根據(jù)數(shù)據(jù)我們可以看到互聯(lián)網(wǎng)金融的接受度十分高并且用戶規(guī)模相當(dāng)?shù)拇?。目前我國互?lián)網(wǎng)金融還留有發(fā)展空間，其規(guī)模在較高速發(fā)展的帶動下仍然將呈現(xiàn)不斷擴大的態(tài)勢。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

（一）運營成本低。只需鼠標輕輕點擊用戶即可在網(wǎng)絡(luò)平臺上完成原本在線下需要排隊等待辦理的金融業(yè)務(wù)，運營者無需親自整理瑣碎的各種資料只需在屏幕的另一端用電腦進行操作。金融機構(gòu)通過網(wǎng)絡(luò)來提供主要的服務(wù)，對于機構(gòu)運營者來說，能夠節(jié)省建立實體營業(yè)網(wǎng)點所需的一系列費用，使得機構(gòu)運營的成本大大降低。另一方面，對于消費者來說，在減少了傳統(tǒng)金融的中介和一系列的交易成本的情況下能夠獲得比傳統(tǒng)金融更低的交易價格。并且以網(wǎng)絡(luò)為媒介信息更為公開化，能讓消費者在一個相對開放透明的信息環(huán)境中找到令自己滿意的產(chǎn)品。

（二）運營效率高。正如我們可以從互聯(lián)網(wǎng)金融的名稱中所看到的，互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別于其他金融模式的最大不同點在于其對互聯(lián)網(wǎng)的利用貫穿始終。互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)務(wù)可以借助電腦實現(xiàn)高效處理。客戶不用像傳統(tǒng)金融模式中一樣排隊等待，只需利用計算機與網(wǎng)絡(luò)即可進行信息的收集與產(chǎn)品的選擇，整個交易流程更為智能化，無需人為操作即可完成。后臺大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的應(yīng)用讓客戶資質(zhì)的審核變得更為簡單，省去了相當(dāng)大的一部分勞動力的消耗，且相比于傳統(tǒng)的后臺操作其減少了使用人工所帶來的失誤。例如阿里小貸就是以在電商經(jīng)營時所積累的信用數(shù)據(jù)庫，將資信調(diào)查模型以及風(fēng)險分析融入其中，使得商戶只需極短的時間便可以輕松完成貸款申請到批準這一流程。每天成功發(fā)放的貸款數(shù)量可以達到1萬，成為了當(dāng)之無愧的 “信貸工廠”。

（三）覆蓋范圍廣。在今天將傳統(tǒng)金融經(jīng)營網(wǎng)點的輻射范圍與互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋范圍相比較，顯然互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋范圍要更廣。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融只要是網(wǎng)絡(luò)能夠覆蓋到的地方就能提供服務(wù)。且互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的交易平臺沒有營業(yè)時間的限制能夠通過網(wǎng)絡(luò)提供24小時服務(wù)。然后是，互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺減少了傳統(tǒng)的金融中介，增加了信息的透明度，提高了相關(guān)的服務(wù)質(zhì)量使得其在客戶中的信任度有所增加，進而使互聯(lián)網(wǎng)將客戶覆蓋的更加廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的貸款門檻較低很好地幫助中小企業(yè)解決融資困難的問題，使得其相比傳統(tǒng)金融覆蓋的客戶群體更為廣泛。

（四）發(fā)展速度快。在大數(shù)據(jù)時代的背景下，通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與國家有關(guān)政策的推動，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得十分迅速。國家陸續(xù)出臺的有關(guān)政策是助燃劑推動互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展。就拿余額寶來說，余額寶一經(jīng)上線便在半個多月的時間中吸收了66億元的資金，經(jīng)過了約5年的時間如今余額寶的規(guī)模已經(jīng)達到1.58萬億元，成為了規(guī)模最大的公募基金，其發(fā)展速度十分驚人。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的劣勢

（一）監(jiān)管薄弱。我國互聯(lián)網(wǎng)金融管理方面的不足主要體現(xiàn)在兩個方面：風(fēng)險防控管理體系薄弱、監(jiān)管體系薄弱。從監(jiān)管方面來講，目前網(wǎng)貸還處于成長期，相關(guān)部門的監(jiān)管和有關(guān)的法律政策等在許多方面還不夠完善。由于監(jiān)管不夠嚴格近年來網(wǎng)貸平臺跑路事件頻發(fā)。例如網(wǎng)金寶、中貸信創(chuàng)等P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺宣布停業(yè)或直接跑路人去樓空，暴露了互聯(lián)網(wǎng)金融體系在監(jiān)管方面的不足。

（二）風(fēng)險大。在互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛的發(fā)展勢頭背后，是其暗含的危機?；ヂ?lián)網(wǎng)金融低貸款門檻、高利率等的背后是極高風(fēng)險。像網(wǎng)贏天下、優(yōu)易網(wǎng)等P2P網(wǎng)貸平臺的“跑路”事件一樣高利率帶來的可能不是巨額的回報而是血本無歸?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的安全風(fēng)險主要來自兩方面，一方面是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險大。互聯(lián)網(wǎng)金融的最大優(yōu)勢網(wǎng)絡(luò)毫無疑問是一把雙刃劍。無處不在的病毒和黑客使得相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)安全性并不能得到有效保證，故資金的安全系數(shù)其實并不高。并且客戶個人相關(guān)信息安全也很可能因為網(wǎng)絡(luò)安全問題需要畫上一個大大的問號，一旦客戶資料泄露引發(fā)的連鎖反應(yīng)會威脅到客戶的資金安全，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信譽問題等。另一方面是信用體系不完善造成的相應(yīng)風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融中與其發(fā)展速度并不匹配的信用體系的發(fā)展和法律政策的相對匱乏等。由于缺乏完善的信用體系和嚴苛的法律制度的約束，企業(yè)違約所需付出的代價極小，所以才會有這么多網(wǎng)貸平臺跑路事件的發(fā)生。

綜上所述，我們可以看到互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的過程中不僅其優(yōu)勢相比傳統(tǒng)金融模式異常突出，其劣勢也需要人們特別警惕?；ヂ?lián)網(wǎng)金融越來越受歡迎的今天我們應(yīng)該揚長避短，更多的發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢同時尋找方法規(guī)避其自身所帶有的弊端，才能更好的發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。

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作者簡介：唐少航（1996-），女，漢族，河南省鄭州市人，經(jīng)濟類碩士在讀，單位：西南民族大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學(xué)專業(yè)，研究方向：技術(shù)創(chuàng)新與民族特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

（西南民族大學(xué)?四川省?成都市?610000）