趙海全

摘要：新時(shí)期，改革開放腳步的進(jìn)一步加快，互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，電子金融與數(shù)字信息經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，成了拉動(dòng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速增 長(zhǎng)的重要手段，尤其對(duì)我國(guó)國(guó)內(nèi)各類中小型企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)發(fā)展提供了寶貴助力。中小企業(yè)對(duì)促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要作用，中小企業(yè)的發(fā)展程度會(huì)直 接影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。當(dāng)前，我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展面對(duì)許多困難，其中融資困難是最大的問題。本文結(jié)合中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小企 業(yè)的融資能力提升路徑進(jìn)行以下的研究。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;中小企業(yè);融資能力;提升路徑

引言

近年來，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)迅速發(fā)展，金融產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新得到 了積極推動(dòng)，在分享、協(xié)作、開放的信息技術(shù)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融使傳統(tǒng) 的金融行業(yè)產(chǎn)生了全面變革。同時(shí)我國(guó)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和效率不 斷提升，對(duì)于中小企業(yè)發(fā)展過程中一直存在的融資難、融資貴等問題，互 聯(lián)網(wǎng)金融提供給人們一個(gè)新的解決思路和方向。但互聯(lián)網(wǎng)金融在支持中小 企業(yè)資金需求時(shí)普遍會(huì)面臨一些問題，所以中小企業(yè)需進(jìn)一步提升自身的 融資能力。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小企業(yè)融資優(yōu)勢(shì)分析

1.1 降低了信息不對(duì)稱程度

傳統(tǒng)金融領(lǐng)域中，由于人、財(cái)、物的局限性，不能全面及時(shí)了解企業(yè) 的實(shí)際情況，在借貸活動(dòng)中會(huì)出現(xiàn)信息不對(duì)稱的問題。而借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，需求方可以不受時(shí)間和空間的限制，根據(jù)自身的實(shí)際需求選擇，同時(shí)可以 利用強(qiáng)大的搜索功能，把企業(yè)申請(qǐng)資料進(jìn)行分類歸納，可以較好地對(duì)其作 出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，來考慮是否進(jìn)行借款。

1.2 融資成本降低，融資效率提升

在大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)下，通過強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)分析技術(shù)，運(yùn)用云計(jì)算和搜索引擎 能夠?qū)⒂行?shù)據(jù)進(jìn)行分析整理，對(duì)企業(yè)有較全面的認(rèn)識(shí)和評(píng)估，且融資流 程較便捷，貸款審核較簡(jiǎn)便，縮短了企業(yè)融資時(shí)間，融資效率有所提升; 同時(shí)，像阿里巴巴小額信貸等這種模式能通過按天付息的形式進(jìn)行利息收 取，很大程度上降低了計(jì)算難度，使其融資投入成本較低。

1.3 融資渠道較廣，安全性能較高

相對(duì)傳統(tǒng)金融，在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，融資渠道眾多，且融資模式 較廣泛，不局限于抵押、擔(dān)保以及票據(jù)等，更像是雙方共同經(jīng)營(yíng)，互惠互 利。比如，大數(shù)據(jù)金融融資，利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，借貸平臺(tái)分析其 借貸行為的可靠性，一方面可以靈活運(yùn)用資金，另一方面也強(qiáng)化了中小企 業(yè)的發(fā)展。

2 中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

2.1 企業(yè)當(dāng)中資金鏈較弱

很多的中小型企業(yè)在發(fā)展中由于規(guī)模較小，經(jīng)營(yíng)模式較為簡(jiǎn)單，很容 易出現(xiàn)資金不足的情況，這很可能導(dǎo)致很多中小型企業(yè)出現(xiàn)資金鏈斷裂的 情況。

2.2 銀行貸款的限制

基本上在我國(guó)中小型企業(yè)的在銀行貸款時(shí)由于抵押物較為便宜，而且 企業(yè)在信用度較低，種種情況導(dǎo)致了很多中小型企業(yè)很難在銀行中缺德貸 款，致使企業(yè)陷入了融資的困境。

2.3 融資成本較高

由于中小型企業(yè)的規(guī)模較小，在市場(chǎng)中競(jìng)爭(zhēng)力相對(duì)較弱，后期融資時(shí) 缺乏過硬的擔(dān)保和抵押物，這無形會(huì)提升企業(yè)融資成本，制約中小型企業(yè) 的發(fā)展。

2.4 融資模式有待改善

隨著金融行業(yè)的飛速發(fā)展，其中金融行業(yè)中的系統(tǒng)管理模式還是存在 著很多的需要改善的地方，由于在中小型的企業(yè)發(fā)展中很難獲得國(guó)家政府 的幫助，所以很難能夠順利地進(jìn)行融資項(xiàng)目。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小企業(yè)融資能力提升的路徑

3.1 完善相關(guān)的法律法規(guī)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，當(dāng)前我國(guó)已經(jīng)出臺(tái)相關(guān)的規(guī)定，但是依然需 要出臺(tái)更多的法律法規(guī)來做好調(diào)控，進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)信貸市場(chǎng)。比如，在 2015 年我國(guó)就出臺(tái)了相關(guān)的指導(dǎo)意見，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)監(jiān)管、信息披漏風(fēng) 險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)和信息安全等問題進(jìn)行了明確的規(guī)范。所以為了進(jìn)一步發(fā)揮出國(guó) 家的宏觀調(diào)控作用，做好對(duì)中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)信貸市場(chǎng)的指導(dǎo)，加強(qiáng)對(duì)相關(guān) 法律的制定十分重要。比如，制定規(guī)定來強(qiáng)制資金的舉措，對(duì)融資平臺(tái)以 及借貸雙方要強(qiáng)制資金的劃撥比例，幫助一些技術(shù)性企業(yè)解決融資困難。 此外，也要加強(qiáng)完善“信用信息信貸平臺(tái)”，借此解決信息不對(duì)稱的問題，提高融資的效率，促進(jìn)信貸市場(chǎng)的良好發(fā)展。

3.2 優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)

在國(guó)家和政府不斷推進(jìn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行完善的同 時(shí)，作為互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)主體，也要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)自身金融網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)功能 的優(yōu)化升級(jí)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融臺(tái)網(wǎng)絡(luò)融資的服務(wù)質(zhì)量，在不斷的發(fā)展運(yùn)營(yíng)過 程中豐富健全金融網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)體系，為現(xiàn)代各類中小型企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)融資活 動(dòng)開辟更加行之有效的融資途徑，拓寬融資渠道，充分靈活利用各種各樣的 新型網(wǎng)絡(luò)融資模式，滿足現(xiàn)代中小型企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中，各個(gè)發(fā)展階段 不同特點(diǎn)的融資需求，在確保資金周轉(zhuǎn)安全的前提條件下，提高社會(huì)閑置資 金的利用效率與流通速度，為現(xiàn)代中小型企業(yè)的發(fā)展提供更加立體化、全方 位的資金技術(shù)支持，保障現(xiàn)代中小型企業(yè)的快速發(fā)展基礎(chǔ)，如圖 1。

3.3 構(gòu)建網(wǎng)貸信用體系

中小企業(yè)由于利益驅(qū)動(dòng)會(huì)出現(xiàn)信用信息隱瞞的現(xiàn)象，而各個(gè)借貸平臺(tái) 之間又缺乏相應(yīng)的合作機(jī)制，又加之信息數(shù)據(jù)不公開、不共享，就會(huì)出現(xiàn) 信息有出入以及不對(duì)稱的情況，就會(huì)導(dǎo)致逆向選擇。而基于大數(shù)據(jù)技術(shù)，利用電子商務(wù)平臺(tái)借助信息技術(shù)對(duì)其進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，通過平臺(tái)數(shù)據(jù)信息構(gòu) 建相應(yīng)的網(wǎng)貸信用體系。比如，借貸平臺(tái)可以通過網(wǎng)絡(luò)金融交易過程中借 貸雙方償還貸款的情況來較準(zhǔn)確全面的判斷存在的風(fēng)險(xiǎn)。但是在構(gòu)建網(wǎng)貸 信用體系時(shí)，一方面要考慮互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展?fàn)顩r，另一方面要對(duì)信 用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效防控。

3.4 注重人才培養(yǎng)

現(xiàn)代中小型企業(yè)由于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模有限，對(duì)于發(fā)展融資的安全性具有 更高的技術(shù)要求，這就需要在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下的現(xiàn)代中小型企業(yè)同 樣要注重對(duì)專業(yè)人才的引進(jìn)與培養(yǎng)，為現(xiàn)代中小型企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái) 的融資工作提供必要的專業(yè)技術(shù)支持，加強(qiáng)企業(yè)融資工作人員隊(duì)伍的專業(yè) 化和信息化建設(shè)。在保證現(xiàn)代中小型企業(yè)參與企業(yè)融資的工作人員具備專 業(yè)豐富的融資經(jīng)驗(yàn)以及金融技能的同時(shí)，還要實(shí)現(xiàn)其對(duì)現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)信息科技 的熟練掌握與運(yùn)用，在現(xiàn)代中小型企業(yè)的發(fā)展融資過程當(dāng)中，面對(duì)復(fù)雜多 變的網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境，充分發(fā)揮融資工作人員的專業(yè)技能優(yōu)勢(shì)，對(duì)中小型企 業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資過程中會(huì)遇到的一系列風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確的評(píng)估與把控，確保企業(yè) 融資安全，保障中小型企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益不受損失。

結(jié)束語

總之，在中小型企業(yè)的融資過程中，銀行需要不斷的發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融 服務(wù)的業(yè)務(wù)，為中小型企業(yè)的發(fā)展提供更加多元化的發(fā)展道路，提升整個(gè) 金融行業(yè)的業(yè)務(wù)水準(zhǔn)，為我國(guó)中小型企業(yè)的發(fā)展提供有效地幫助。

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