李亞柳青

在當前的信息時代，社會的企業(yè)發(fā)展方式以及整體的金融市場結(jié)構(gòu)已經(jīng)逐漸出現(xiàn)了轉(zhuǎn)型，逐漸由傳統(tǒng)的粗放式經(jīng)營模式向精細化和現(xiàn)代化方向推進，這其中互聯(lián)網(wǎng)是經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的最主要途徑和媒介，同時也能夠打造新型的金融體系，文章便是建立在共享經(jīng)濟的背景下，分析互聯(lián)網(wǎng)+金融的實際發(fā)展方式，首先闡述了互聯(lián)網(wǎng)+金融的發(fā)展現(xiàn)狀，其次分析了當前發(fā)展中遇到的困難，再次解析了如何解決困難進行質(zhì)量優(yōu)化，意在通過文章論述，可以為互聯(lián)網(wǎng)+金融模式的可持續(xù)發(fā)展奠定基礎。

在2016年的兩會上，我國第一次提出了共享經(jīng)濟，該種經(jīng)濟模式是建立在互聯(lián)網(wǎng)的基礎上打造新型的商業(yè)發(fā)展體系，從形式上來看，共享經(jīng)濟是通過互聯(lián)網(wǎng)將線下線上的資源勞動力以及物品進行整合，重新賦予其流動價值，人們通過不同的方式來進行付出，從而獲取收益，是當前互聯(lián)網(wǎng)時代的主要經(jīng)濟發(fā)展模式。因此探究互聯(lián)網(wǎng)+金融發(fā)展的主要問題，并且落實優(yōu)化措施分析，是提升我國金融體系發(fā)展質(zhì)量的重要基礎。

一、共享經(jīng)濟背景下互聯(lián)網(wǎng)+金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）對于新型資源的需求有所增加

由于金融體系受到了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響，當前共享經(jīng)濟已經(jīng)成為了眾多領域關(guān)注的重要問題，并且改變了傳統(tǒng)低產(chǎn)出高投入的發(fā)展方式，粗放式的經(jīng)濟發(fā)展時代已經(jīng)遠去利用高新技術(shù)以及信息科技打造的新型經(jīng)濟發(fā)展模式，已經(jīng)成為了社會發(fā)展的主體類型。在這樣的環(huán)境下，各個企業(yè)以及不同的金融領域均進行了生產(chǎn)模式和經(jīng)營方式的創(chuàng)新，整體社會面臨著經(jīng)濟發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型熱潮，這對于新型的經(jīng)濟體系以及新型資源有著較大的需求。

（二）國家落實經(jīng)濟調(diào)控面臨著新的機遇

在信息時代互聯(lián)網(wǎng)加體系多種多樣，這其中互聯(lián)網(wǎng)+金融是最為典型的案例，也是當前社會關(guān)注度最高的發(fā)展形勢，但是也正是這樣如火如荼的形式，為互聯(lián)網(wǎng)+金融的發(fā)展帶來了較多的風險，當前政府為了進一步實現(xiàn)金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型風險控制，逐漸落實互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范化管理，這其中功能分級監(jiān)管能夠真正實現(xiàn)金融風險的控制。而分級的對象還是要結(jié)合當前社會的具體消費人群以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進行劃分，例如，全球財富報告曾經(jīng)預測，在2020年中國的城鎮(zhèn)群體中，平均消費水平將達到6萬億美元，而大部分的城市消費增長來源與中產(chǎn)階級有著直接的關(guān)系，而結(jié)合我國當前的社會發(fā)展現(xiàn)狀以及消費人群生活方式來看，中產(chǎn)階級的人們十分注重生活品質(zhì)以及消費水平，對于理想性的生活有著更強的掌控欲望，因此，當前的網(wǎng)絡技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)體系為中產(chǎn)階級的人群提供了極為廣泛的消費渠道，網(wǎng)上購物、網(wǎng)紅帶貨等方式，成為了互聯(lián)網(wǎng)+金融發(fā)展過程中的重點機遇。

（三）互聯(lián)網(wǎng)+金融正在向制度化方向轉(zhuǎn)型

我國的互聯(lián)網(wǎng)+金融發(fā)展模式依舊屬于新興產(chǎn)物，大部分的經(jīng)營發(fā)展場所為網(wǎng)絡空間，因此，若一旦未能進行規(guī)范化管控便有可能產(chǎn)生較大的風險，我國曾經(jīng)在2015年頒布了關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見，互聯(lián)網(wǎng)+金融千人會聯(lián)合創(chuàng)始人黃震教授曾經(jīng)指出，我國政府推出的指導意見，能夠為互聯(lián)網(wǎng)+金融消費模式的無制約發(fā)展提供約束力。因此我國當前的互聯(lián)網(wǎng)+金融模式已經(jīng)逐步向規(guī)范化和制度化方向轉(zhuǎn)型有了法制規(guī)范的約束，發(fā)展方向逐步符合社會各個領域的實際需求，同時也降低了對傳統(tǒng)金融發(fā)展體系的重要影響，這成為當前落實互聯(lián)網(wǎng)+金融管理質(zhì)量提升的重要依據(jù)。

二、共享經(jīng)濟視角下互聯(lián)網(wǎng)+金融發(fā)展遇到的困難

近些年，有了制度的約束，互聯(lián)網(wǎng)+金融發(fā)展的有條不紊，已經(jīng)取得了較為成熟的結(jié)果。但是一種金融體系的發(fā)展質(zhì)量往往與當前的社會消費群體以及服務供應，身體有直接的關(guān)聯(lián)，因此不可抗力的存在，依舊會導致互聯(lián)網(wǎng)+金融存在較多的困難和發(fā)展挑戰(zhàn)。

（一）法律體系需要進行階段性推進

在2015年互聯(lián)網(wǎng)+金融以及網(wǎng)絡技術(shù)第一次被寫入政府報告中，獲得了社會各界的廣泛關(guān)注，并且為大量的金融企業(yè)轉(zhuǎn)換自身的經(jīng)營模式提供了依據(jù)。同時為了進一步實現(xiàn)發(fā)展體系的管控，政府也推出了部分法規(guī)條例，但是法規(guī)條例的擬定和發(fā)布往往是結(jié)合當前某一階段社會發(fā)展現(xiàn)狀而制定的，在社會快速發(fā)展的環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)帶來的優(yōu)勢十分強大，推動社會發(fā)展速度不斷更迭，因此互聯(lián)網(wǎng)+金融當前呈現(xiàn)著快速變更的狀態(tài)，這導致既有的法律法規(guī)無法快速地應對當前的金融發(fā)展需求，因此監(jiān)管力度和控制力度逐漸被削弱，這導致整體的互聯(lián)網(wǎng)+金融發(fā)展模式存在一定的金融風險。

與此同時，我國當前的法律法規(guī)對于知識產(chǎn)權(quán)的保護還不夠完善，由于互聯(lián)網(wǎng)是無形的，而互聯(lián)網(wǎng)金融的實際發(fā)展場所以網(wǎng)絡空間為主，有一定的虛擬性特征，因此存在較多的偽造和模仿事件，但是對于類似的事件卻缺乏有力的產(chǎn)權(quán)保護，對于某些開發(fā)商和制造者來講是一種較大的沖擊。

（二）市場監(jiān)管方法不完善

由于法律法規(guī)的不健全，導致當前互聯(lián)網(wǎng)+金融行業(yè)的變動情況較多，大部分的企業(yè)也加入以及退離的管理標準不夠明確，例如針對企業(yè)網(wǎng)站建設的審核力度較差，部分空殼公司以及小型的現(xiàn)代企業(yè)往往在企業(yè)注冊之后，便可以建立網(wǎng)站，落實金融產(chǎn)品銷售服務，這種方式會為違法行為的滋生奠定基礎，同時也導致當前社會部分互聯(lián)網(wǎng)金融體系的可信賴程度降低。例如經(jīng)過當前的互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺調(diào)查之后，我國當前存在近2000余家2P2信貸企業(yè)，其中有近40%的企業(yè)存在著金融風險，而產(chǎn)生該種現(xiàn)象的主要因素在于市場監(jiān)管力度不強，對于金融風險的約束和規(guī)避意識較差，從而導致整體的互聯(lián)網(wǎng)+金融行業(yè)逐步向碎片化、不可控的方向發(fā)展。

（三）共享經(jīng)濟視角下互聯(lián)網(wǎng)+金融的發(fā)展優(yōu)化對策

建立在互聯(lián)網(wǎng)體系的優(yōu)勢上，以共享經(jīng)濟為原則落實的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式已經(jīng)是大勢所趨，成為了當前社會金融行業(yè)的主體，但是縱觀整體的發(fā)展現(xiàn)狀來看，其中存在部分問題依舊無法得到優(yōu)化和解決，這是嚴重影響新型行業(yè)發(fā)展生命力的重要因素，同時也是導致我國經(jīng)濟發(fā)展體系不可控的重點。因此還需要結(jié)合實際情況落實針對性的問題優(yōu)化，才可以為互聯(lián)網(wǎng)+金融的可持續(xù)化發(fā)展奠定良好的基礎。

1.以全網(wǎng)監(jiān)管為核心，落實監(jiān)督體制建設

在當前的共享經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境中，落實全面的互聯(lián)網(wǎng)金融體制監(jiān)管以及模式優(yōu)化是提升風險抵抗質(zhì)量的重點因素，而全網(wǎng)監(jiān)控則是主要形式。

首先需要針對互聯(lián)網(wǎng)+金融行業(yè)的加入標準進行嚴格的審核，通過專業(yè)審核部門的加持，來實現(xiàn)企業(yè)資質(zhì)以及生產(chǎn)經(jīng)營能力的監(jiān)督，落實精細化管理，通過網(wǎng)絡技術(shù)以及云數(shù)據(jù)處理技術(shù)進行可持續(xù)發(fā)展能力分析，這其中也涉及到了網(wǎng)絡平臺的安全管控和病毒防御能力建設，尤其是要針對新加入的企業(yè)落實重點監(jiān)管，確保企業(yè)的發(fā)展活力以及發(fā)展方向可以得到控制，從而減少加入和退出風險的影響。

其次需要加強對互聯(lián)網(wǎng)+金融企業(yè)的業(yè)務內(nèi)容、服務范圍以及服務方法的監(jiān)督和管理，主要針對互聯(lián)網(wǎng)服務空間的虛擬性以及無形化特點落實管控，確保資金委托、資金操作、業(yè)務模式等領域的違法問題，同時也可以將互聯(lián)網(wǎng)+金融企業(yè)和第三方的監(jiān)理機構(gòu)以及金融實體機構(gòu)進行串聯(lián)，達成合作關(guān)系，實現(xiàn)共同牽制的目的。

針對倒閉以及有意愿退離的企業(yè)落實監(jiān)督，尤其是針對未處理的業(yè)務，委托其他金融單位進行管理，確保客戶的實際利益不受損。

2.打造完善的法規(guī)體系，落實制度管理

互聯(lián)網(wǎng)+金融的發(fā)展速度極快，因此必須要落實階段性的法規(guī)體系重新修訂和優(yōu)化。例如針對當前新型的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品研發(fā)以及推廣應用，落實法規(guī)管控，強化法律體系的全面性和精細程度。并且建立在互聯(lián)網(wǎng)+金融行業(yè)的長久發(fā)展基礎上，以長遠的眼光來打造可持續(xù)化應用的制度體系，根據(jù)出現(xiàn)的問題及時落實完善和補充，針對互聯(lián)網(wǎng)+金融行業(yè)的實際技術(shù)參數(shù)以及服務模式落實金融標準控制，將標準作為制度體系落實的主要依據(jù)。同時加強配套法規(guī)條例優(yōu)化，打造以服務共享經(jīng)濟發(fā)展模式為核心、以多樣化金融行業(yè)管控為基礎的全面化制度體系，確保可以對互聯(lián)網(wǎng)+金融行業(yè)的發(fā)展落實統(tǒng)一管理。

3.強化風險控制的多樣性

由于互聯(lián)網(wǎng)+金融的實際行業(yè)結(jié)構(gòu)是建立在網(wǎng)絡技術(shù)、金融體系以及信息網(wǎng)絡的基礎上融合而成的，因此需要對抗的風險不僅僅是金融活動風險，還需要與信息安全等方面聯(lián)合起來，確保風險管控全面化、多樣化。

首先金融行業(yè)必須從自身的發(fā)展角度落實風險管控，例如通過人民銀行的牽頭，打造多個銀行網(wǎng)絡金融監(jiān)督管理部門，針對區(qū)域內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)落實全網(wǎng)監(jiān)管，為其發(fā)展奠定健康有序的基礎，可以通過征信機構(gòu)以及征信體系的優(yōu)化，來實現(xiàn)對現(xiàn)代企業(yè)的管理，加強日常數(shù)據(jù)的監(jiān)督、收集、分析，落實階段性考察，強化風險控制。

另外，也要善于利用當前的計算機體系，通過互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營信息以及服務模式監(jiān)管，落實風險預測和風險程度分析，進一步降低金融風險對企業(yè)以及行業(yè)的發(fā)展影響，落實市場發(fā)展環(huán)境的良性管控，并且針對不同類型的金融風險，組建緊急預案，真正實現(xiàn)風險可預測、可控制、可消除。

三、結(jié)語

綜上所述，在當前的經(jīng)濟環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)+金融成為了應時代而生的商業(yè)模式，可以促進我國商品經(jīng)濟的繁榮和發(fā)展，但是也需要從制度體系以及管理方面進行優(yōu)化，打造新型的管理模式和監(jiān)督體系方案，有效實現(xiàn)風險控制，這可以進一步提升資源利用和整合的效率，從而達到存在物品的價值最大化。

（作者單位：大同煤礦集團公司黨校）