樊育蓮

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，計(jì)算機(jī)技術(shù)也在不斷的進(jìn)步，這種情況下，商業(yè)銀行也得到了很好的發(fā)展。對(duì)于商業(yè)銀行而言，零售業(yè)務(wù)是非常重要的業(yè)務(wù)，世界上很多國家中，銀行零售業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展了幾百年，無論是什么性質(zhì)和什么規(guī)模的商業(yè)銀行都進(jìn)行了零售業(yè)務(wù)的開設(shè)。進(jìn)入新世紀(jì)后，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)和信息化的發(fā)展，我國商業(yè)銀行也出現(xiàn)了極大的變化，對(duì)于商業(yè)銀行而言，零售業(yè)務(wù)的重要性也在不斷地增加，給銀行發(fā)展造成了極大的影響。筆者主要分析了我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的必要性和發(fā)展現(xiàn)狀，并探討了商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展策略，希望能夠推動(dòng)我國商業(yè)銀行更好的發(fā)展。

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)體制改革的進(jìn)行，我國商業(yè)銀行的市場(chǎng)化程度也在不斷地加深，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)指的是商業(yè)銀行給個(gè)體或者家庭提供的零星服務(wù)或者金融產(chǎn)品，零售業(yè)務(wù)開展的目的是為了提高商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍比較廣泛，關(guān)注對(duì)象主要是家庭或者中小企業(yè)，零售業(yè)務(wù)的分散性及多樣性比較高，差異性明顯，交易的頻率也非常的高。商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)比較低，但是回報(bào)卻比較高，這種情況下，銀行想要提高自己的經(jīng)濟(jì)效益，便必須重視零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。

一、我國商業(yè)銀行開展零售業(yè)務(wù)的必要性分析

（一）商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)面臨著較大的挑戰(zhàn)和機(jī)遇

上世紀(jì)九十年代，國際銀行行業(yè)出現(xiàn)了極大的變化，其中最為重要的變化趨勢(shì)便是零售業(yè)務(wù)所占的比例不斷地增加。對(duì)于美國商業(yè)銀行而言，進(jìn)行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)成為美國商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的重點(diǎn)。零售業(yè)務(wù)不但成為了商業(yè)銀行發(fā)展中的重要業(yè)務(wù)體系，也給其帶來了巨大的業(yè)務(wù)收入。比如，零售業(yè)務(wù)便給花旗銀行貢獻(xiàn)了百分之四十多的利潤(rùn)。隨著我國經(jīng)濟(jì)體制的完善，我國的銀行監(jiān)管制度也愈加的完善，國際零售銀行也非常重視我國零售業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。但是現(xiàn)在，我國很多商業(yè)銀行銷售渠道還比較落后，存在嚴(yán)重的產(chǎn)品同質(zhì)化情況，開展零售業(yè)務(wù)能夠幫助商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變這種情況，提高自己的市場(chǎng)份額，更好地參與到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中去。

（二）商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展和中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)

隨著人民生活水平的提高，人均收入也在不斷地增加，實(shí)體經(jīng)營的難度也在不斷地增加，個(gè)人能夠掌握的財(cái)富也越來越多，人們也更加重視投資和理財(cái)。從金融方面來說，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力是投資拉動(dòng)轉(zhuǎn)為消費(fèi)，這也在一定程度上意味著服務(wù)對(duì)象發(fā)生了一定的變化，需要從以往的投資主體轉(zhuǎn)變到消費(fèi)主體，工作的時(shí)候中心也應(yīng)該從投資轉(zhuǎn)變成為消費(fèi)。并且國家要非常重視資本市場(chǎng)和金融市場(chǎng)的發(fā)展，不斷地進(jìn)行金融工具開放，不斷的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品和信貸產(chǎn)品也能夠很好地滿足人們的消費(fèi)需要。

（三）商業(yè)銀行進(jìn)行零售業(yè)務(wù)發(fā)展符合我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要

數(shù)字發(fā)展很好地推動(dòng)了我國消費(fèi)的發(fā)展，特別是電子化支付及非現(xiàn)金支付的發(fā)展轉(zhuǎn)變了銀行的業(yè)務(wù)。但是對(duì)于商業(yè)銀行而言，其零售業(yè)務(wù)數(shù)字轉(zhuǎn)型也需要循序漸進(jìn)地進(jìn)行，不但需要考慮到客戶的實(shí)際變化，還需要將金融規(guī)律和互聯(lián)網(wǎng)規(guī)律結(jié)合在一起，其方面和層次都比較多，會(huì)直接涉及到中后臺(tái)管理轉(zhuǎn)型以及前端客戶服務(wù)轉(zhuǎn)型，還要求商業(yè)銀行更具實(shí)際情況和需要進(jìn)行績(jī)效體系、人才體系以及管理組織體系的調(diào)整。

（四）零售金融是商業(yè)銀行發(fā)展的重要趨勢(shì)

通過分析當(dāng)前商業(yè)銀行的利潤(rùn)可以發(fā)展，零售業(yè)務(wù)的利潤(rùn)比例越來越大，客戶群體也在不斷地增加。并且，公司業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)也非常地理解，很難進(jìn)行新市場(chǎng)的開發(fā)，并且有些企業(yè)歸本還息比較的困難，導(dǎo)致銀行不良資產(chǎn)率不斷地增加。面對(duì)這種情況，商業(yè)銀行想要更好的發(fā)展，必須重視零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)的數(shù)字化。

二、我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

隨著社會(huì)科技的發(fā)展，我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的速度也在不斷地加快，但是就當(dāng)前而言，其存在的問題還比較多，想要推動(dòng)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展便必須采取措施解決這些問題。筆者在下面主要分析了存在的問題。

（一）商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品比較少，并且存在同質(zhì)化的特點(diǎn)

現(xiàn)在我國很多商業(yè)銀行零售產(chǎn)品都是模仿的西方國家商業(yè)銀行，在產(chǎn)品開發(fā)的時(shí)候，創(chuàng)新能力比較差，并且沒有做好市場(chǎng)調(diào)研工作，推出的產(chǎn)品類型比較少。現(xiàn)在我國很多商業(yè)銀行在主要市場(chǎng)貸款業(yè)務(wù)方面獲得的利潤(rùn)還比較高，但是隨著市場(chǎng)的發(fā)展和完善，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈，這方面的利潤(rùn)也在不斷地降低，這便要求必須重視商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，滿足不同用戶的需要。但是就當(dāng)前而言，很多商業(yè)銀行的產(chǎn)品都存在嚴(yán)重的同質(zhì)化特點(diǎn)，很難將自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)出來。

（二）商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展觀念還比較落后

雖然隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和科技的進(jìn)步，我國很多商業(yè)銀行已經(jīng)認(rèn)識(shí)到了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展給自己帶來的影響，并進(jìn)行了手機(jī)銀行APP和網(wǎng)上銀行的推出，但是這對(duì)于商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展是不夠的，很多商業(yè)銀行的發(fā)展理念還比較落后，沒有能夠很好地跟上社會(huì)和時(shí)代的發(fā)展，管理模式也比較落后，員工工作的積極性比較差，這也給商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)更好的發(fā)展帶來了極大的影響。

（三）商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)營銷需要進(jìn)一步地進(jìn)行優(yōu)化

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和現(xiàn)代服務(wù)理念的發(fā)展，商業(yè)銀行在發(fā)展零售業(yè)務(wù)的時(shí)候，也需要將客戶放在中心的位置，給客戶提供更加個(gè)性化的服務(wù)。特別是隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，很多產(chǎn)品和服務(wù)銷售的場(chǎng)所都是網(wǎng)上，這種情況下，需要根據(jù)客戶的實(shí)際需要來開發(fā)和銷售產(chǎn)品，并做好產(chǎn)品的描述。商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的時(shí)候，不但需要重視和老客戶之間的聯(lián)系，還需要做好市場(chǎng)調(diào)研工作，重視新產(chǎn)品的研發(fā)，甚至給客戶制定個(gè)性化較強(qiáng)的服務(wù)，更好地滿足客戶的實(shí)際需要。

（四）專業(yè)人才欠缺

商業(yè)銀行想要更好的發(fā)展零售業(yè)務(wù)便必須重視管理人才隊(duì)伍的專業(yè)化建設(shè)，隨著市場(chǎng)的發(fā)展，商業(yè)銀行需要自主地進(jìn)行新產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和定價(jià)，并做好管理工作。而想要做到這些，商業(yè)銀行必須招聘一些管理理念比較先進(jìn)的管理人員和研發(fā)人員。對(duì)于商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)而言，零售業(yè)務(wù)的領(lǐng)域往往比較廣泛，不但包含了理論方面的知識(shí)，還包含了實(shí)踐操作，只有專業(yè)人才的素質(zhì)高并且經(jīng)驗(yàn)比較豐富，才能夠推動(dòng)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。但是通過分析商業(yè)銀行從業(yè)人員可以發(fā)現(xiàn)，銀行從業(yè)人員本身的學(xué)歷不夠高，能力也不夠強(qiáng)，這也直接導(dǎo)致了很多商業(yè)銀行業(yè)務(wù)部門很難適應(yīng)當(dāng)前市場(chǎng)的變化，這種情況下，設(shè)計(jì)出的產(chǎn)品也很難滿足客戶的實(shí)際需要。

（五）個(gè)人征信制度不夠健全和完善

就當(dāng)前而言，我國信用機(jī)制還不夠完善，特別是個(gè)人征信體系建設(shè)還不夠健全，必須采取措施完善相關(guān)的政策。并且，我國還沒有出臺(tái)個(gè)人基本賬戶制度以及社會(huì)保障制度個(gè)人破產(chǎn)制度，這種情況下，商業(yè)銀行掌握的信息和客戶實(shí)際情況存在較大的差異，銀行在給客戶借貸的時(shí)候，是根據(jù)其信用情況和資產(chǎn)情況，若是這些信息真實(shí)度沒有保證，那么銀行很容易出現(xiàn)較大的金錢方面的損失。

三、商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的策略分析

我國人口比較多，并且人均收入也不斷的增多，這種情況的存在也導(dǎo)致了商業(yè)銀行必須重視零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。受到互聯(lián)網(wǎng)金融以及利率市場(chǎng)化的影響，商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)開展的時(shí)候，也必須全面地考慮到當(dāng)前的市場(chǎng)形勢(shì)，不斷的進(jìn)行新產(chǎn)品研發(fā)，重視人才的培養(yǎng)和金融的創(chuàng)新，切實(shí)提高商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，給商業(yè)銀行帶來更多的經(jīng)濟(jì)收益。

（一）重視產(chǎn)品創(chuàng)新制度的完善

利率市場(chǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也在一定程度上讓商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，商業(yè)銀行想要更好的發(fā)展，提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力便必須不斷的進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新，推出符合人們需要的產(chǎn)品。而想要做到這點(diǎn)，首先，商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研制度的建設(shè)和完善，找到客戶的需求，給客戶提供更好的服務(wù)，滿足客戶對(duì)于產(chǎn)品的需要。其次，需要重視零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的個(gè)性化和精細(xì)化。最后，需要重視技術(shù)創(chuàng)新，通過技術(shù)創(chuàng)新來提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力，提高人才的綜合素質(zhì)，這種情況下，商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)才能夠得到更好的發(fā)展，商業(yè)銀行利潤(rùn)才可能真正的提高。

（二）主動(dòng)積極的轉(zhuǎn)變觀念

想要推動(dòng)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行便必須主動(dòng)付及非現(xiàn)金自己的理念，根據(jù)市場(chǎng)形勢(shì)和實(shí)際情況進(jìn)行發(fā)展理念的創(chuàng)新。面對(duì)新的市場(chǎng)環(huán)境，商業(yè)銀行必須重視客戶和服務(wù)，全面地了解當(dāng)前市場(chǎng)的變化，根據(jù)需要推出新的零售業(yè)務(wù)，只有這樣商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展才可能實(shí)現(xiàn)。

（三）做好市場(chǎng)的戲份，提供多元化的服務(wù)和產(chǎn)品

商業(yè)銀行的客戶資源比較多，我們必須細(xì)致地做好客戶資源的分類，在進(jìn)行零售業(yè)務(wù)推出的時(shí)候，必須全面地了解客戶的實(shí)際需要，首先，銀行人員需要根據(jù)客戶情況進(jìn)行營銷檔案的建立，對(duì)客戶需要進(jìn)行全面地了解。其次，需要將大數(shù)據(jù)合理地運(yùn)用進(jìn)來，認(rèn)真地研究客戶的銀行資產(chǎn)和交易情況，做好客戶需求的細(xì)化分類。

（四）重視人才的培養(yǎng)和引入

商業(yè)銀行想要更好的發(fā)展零售業(yè)務(wù)，必須重視人才的引進(jìn)，在人才培養(yǎng)和引進(jìn)的時(shí)候，需要將激勵(lì)制度的作用發(fā)揮出來，鼓勵(lì)現(xiàn)有人員主動(dòng)積極地參與培訓(xùn)，也通過激勵(lì)制度吸引更多的高素質(zhì)人才。其次，還需要給人才營造一個(gè)良好的環(huán)境，提高人才的薪資待遇，這樣也能夠提高對(duì)人才的吸引力。商業(yè)銀行不但需要重視人才的引進(jìn)，還需要避免人才流失，只有這樣才能夠給商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)更好地進(jìn)行奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（五）重視個(gè)人信用體系的完善

商業(yè)銀行開展零售業(yè)務(wù)的時(shí)候，面臨的風(fēng)險(xiǎn)比較大，而這和我國信用體系建設(shè)有著直接的關(guān)系。商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)和個(gè)人征信系統(tǒng)的合作，國家也需要加大失信人員的懲戒力度，進(jìn)行居民信用檔案的建設(shè)，全面地了解居民的收入情況以及信用情況，更好的共享信息，這種情況下，商業(yè)銀行能夠更好地了解每個(gè)客戶的實(shí)際情況，能夠降低零售業(yè)務(wù)開展所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，提高商業(yè)銀行的實(shí)際利潤(rùn)。

四、結(jié)語

在新的時(shí)期，商業(yè)銀行想要更好的發(fā)展便必須重視零售業(yè)務(wù)的開展，當(dāng)前我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)開展的前景還比較廣闊，這便要求商業(yè)銀行必須認(rèn)識(shí)到零售業(yè)務(wù)開展的重要性和必要性，不斷的完善自我，推出更多人們需要的零售業(yè)務(wù)，給商業(yè)銀行更好的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

（作者單位：齊商銀行淄博支行）