王昕昀 上海大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院

一、引言

2013年開始，互聯(lián)網(wǎng)金融科技迅速發(fā)展，成為行業(yè)的熱門話題，我國也由此進入金融科技創(chuàng)新的時代。追根溯源，是花旗銀行首次提出了金融科技這一概念，至今美國已經(jīng)發(fā)展了近30年。對比美國，我國的金融科技還處于發(fā)展前期。但隨著中國金融科技的進一步規(guī)劃和改革，相關(guān)產(chǎn)業(yè)支持政策逐步鋪開，中國的金融科技也慢慢進入了一個爆發(fā)的時期，這一趨勢對銀行和其他傳統(tǒng)金融機構(gòu)造成了巨大的影響。

國內(nèi)外眾多學(xué)者，對金融科技對宏觀市場以及銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)產(chǎn)生的影響作出了研究分析，提出了許多關(guān)于推進金融科技進步來增速國家整體經(jīng)濟狀況的建議。大部分國內(nèi)學(xué)者得出結(jié)論，金融科技的進步有利于我國未來經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展，但同時也有部分學(xué)者認為，金融科技的進步會產(chǎn)生對經(jīng)濟不利的金融創(chuàng)新，從而對商業(yè)銀行和其他傳統(tǒng)金融業(yè)造成負面的影響，使金融行業(yè)和整體經(jīng)濟面臨新的挑戰(zhàn)和競爭。因此，本文在金融科技爆發(fā)式發(fā)展的背景下，對金融科技對銀行盈利性產(chǎn)生的影響進行研究分析。

二、國內(nèi)外文獻綜述

大部分國內(nèi)學(xué)者通過研究發(fā)現(xiàn)，金融科技的進步有利于我國未來經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展，但是部分學(xué)者也意識到目前仍然不成熟的金融科技現(xiàn)狀可能會對我國的宏觀經(jīng)濟和銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)造成暫時性的負面影響。

易憲容[1]認為，金融科技并不是單純的互聯(lián)網(wǎng)金融，也與科技金融并不同，而是eScience范式在金融業(yè)的延伸。巴曙松和白海峰[2]研究認為，金融科技是把新興的科學(xué)技術(shù)運用在金融業(yè)上，使金融服務(wù)大眾化，從而減少金融服務(wù)的成本同時提升效率的科技。皮天雷[3]等研究發(fā)現(xiàn)，金融科技是以新科技為基礎(chǔ)，并使傳統(tǒng)金融行業(yè)進行變革，產(chǎn)生新的業(yè)務(wù)模式的科技型金融創(chuàng)新。另外，金融科技并不等于互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的實質(zhì)內(nèi)容還是金融，它只是把傳統(tǒng)金融服務(wù)的本質(zhì)加上了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的外殼。但金融科技的重點是科學(xué)技術(shù)而不是金融，強調(diào)將科技運用在金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)上，本質(zhì)是服務(wù)于金融行業(yè)的科技產(chǎn)業(yè)。

在金融科技的具體形式上，主要存在四個領(lǐng)域，分別是物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈。這四個領(lǐng)域的發(fā)展進步，特別是商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈金融的發(fā)展，能夠有效地促進商業(yè)銀行的未來長期發(fā)展。張曉娟、黃春銘、王彥博[4]在科技金融不斷發(fā)展的時代背景下，分析了商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈金融的發(fā)展趨勢，并提出了長期發(fā)展方向和未來展望。首先，商業(yè)銀行能夠使用大數(shù)據(jù)技術(shù)來分析不同企業(yè)之間的供應(yīng)鏈。其次，銀行能夠使用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來知曉融資、借貸等業(yè)務(wù)中企業(yè)的抵質(zhì)押物品的具體狀況，并使用區(qū)塊鏈技術(shù)來追蹤企業(yè)信息。最后，商業(yè)銀行可以結(jié)合金融科技四大領(lǐng)域來建立完備的企業(yè)生態(tài)圈信息數(shù)據(jù)，來保證商業(yè)銀行投融資等業(yè)務(wù)的安全性。范大路、武安華[5]研究認為，上市城商行在利用金融科技進行改革發(fā)展后，能夠使用新技術(shù)來拓寬客戶范圍，增加零售水平。雖然城商行在零售業(yè)務(wù)上依舊較為弱勢，但是增加金融科技之后，城商行的零售業(yè)務(wù)模式能夠進行轉(zhuǎn)型發(fā)展，從而增加商業(yè)銀行的收益。

三、理論分析

大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技關(guān)鍵技術(shù)領(lǐng)域的發(fā)展能夠幫助商業(yè)銀行拓展新的客戶渠道，增加銀行風(fēng)險預(yù)防能力，并且增加銀行發(fā)展與獲益能力。目前，金融科技已成為金融發(fā)展的驅(qū)動力和探索新的金融需求、創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)、增加社會財富的來源和方向，它包括了從新技術(shù)的研究到創(chuàng)新的金融服務(wù)的銷售模式商業(yè)化等各種商業(yè)領(lǐng)域，是一種對基礎(chǔ)金融體系與金融設(shè)施關(guān)鍵創(chuàng)新，它已成為未來銀行業(yè)長期發(fā)展的明確趨勢和方向。至于金融科技與銀行之間的關(guān)系，兩者存在優(yōu)秀的互補性，它能夠讓借貸業(yè)務(wù)的服務(wù)愈加便捷且不失安全性，同時讓金融機構(gòu)可以更好地與目標(biāo)客戶市場相聯(lián)系，結(jié)合了金融科技的業(yè)務(wù)也更好地同時結(jié)合靈活性與安全性。使用大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等新興科技，金融科技能夠增加銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)的資源配置效率與風(fēng)險防控水平，從而減少風(fēng)險集中的危險。另外，使用金融科技的新興手段能夠開拓商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的“藍?！?，同時提升商業(yè)銀行的非息收益，減少凈息差收窄的消極影響。因此，總體而言金融科技發(fā)展有助于提升商業(yè)銀行的盈利能力。

另一方面，金融科技創(chuàng)新發(fā)展給商業(yè)銀行造成了沖擊和挑戰(zhàn)。金融科技的使用增加會對商業(yè)銀行的資產(chǎn)、負債兩端數(shù)據(jù)造成擠壓效應(yīng)，傳統(tǒng)的銀行盈利模式因此受到明顯的沖擊。銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品便首當(dāng)其沖：區(qū)塊鏈技術(shù)能夠減少交易成本的同時增加交易安全性，云計算技術(shù)能夠幫助銀行對其他金融機構(gòu)的關(guān)鍵信息分類處理。另外，無論商業(yè)銀行是自主獨立研發(fā)新技術(shù)，還是使用多銀行聯(lián)合，或單獨設(shè)立金融科技子公司等各種手段，都會增加銀行新的成本。因此，金融科技發(fā)展給商業(yè)銀行帶來成本壓力，降低其盈利能力。

四、研究結(jié)論與建議

本文經(jīng)過研究分析金融科技對我國商業(yè)銀行盈利能力的影響發(fā)現(xiàn)，在短期內(nèi)，金融科技會對商業(yè)銀行的盈利造成一定的負面影響，但長期能有助于提升商業(yè)銀行的盈利性。商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)即存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)都被迅速發(fā)展的金融科技所波及，其主要通過四個領(lǐng)域?qū)ι虡I(yè)銀行造成影響，分別是支付領(lǐng)域、居民消費信貸領(lǐng)域、產(chǎn)業(yè)鏈金融領(lǐng)域和投資理財領(lǐng)域。金融科技的發(fā)展給使用者帶來的新的便利性，加上商業(yè)銀行缺少足夠的創(chuàng)新，使得新興的第三方金融科技平臺能夠吸收到大量的客戶，從市場中分走銀行體系的份額。雖然科技金融的迅速進步展開是無法改變的趨勢，但其也為商業(yè)銀行帶來了新的機遇和挑戰(zhàn)。如果商業(yè)銀行能夠有利地在業(yè)務(wù)中結(jié)合金融科技，跟金融科技相結(jié)合，就能夠從中獲得更多的利益。

根據(jù)以上結(jié)論，本文提出三點建議。首先，大力加速信貸業(yè)務(wù)改革和創(chuàng)新，以信貸產(chǎn)品的市場和客戶的需求為基礎(chǔ)，打造一個網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)平臺，并利用云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新型科技來進行網(wǎng)絡(luò)平臺的運作和經(jīng)營，將實體銀行網(wǎng)點服務(wù)和網(wǎng)絡(luò)平臺服務(wù)的結(jié)合起來，優(yōu)勢互補，減少實體銀行的成本，提高銀行盈利能力。其次，可以加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的商業(yè)合作，利用他們的規(guī)模經(jīng)濟的優(yōu)勢，拓寬銀行的網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品銷售、網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算等新興業(yè)務(wù)的渠道，擴大銀行在電子商務(wù)方面的渠道，整合資源，加強協(xié)同效應(yīng)，努力建立專業(yè)的金融產(chǎn)業(yè)體系，豐富業(yè)務(wù)的多樣化，做到多元化盈利渠道，降低主營業(yè)務(wù)的統(tǒng)治性占比，最終實現(xiàn)利潤的進一步增加。第三，我國目前部分中小商業(yè)銀行缺乏人才儲備，因此應(yīng)加速打造金融科技的高端人才團隊，加強金融科技的研究，發(fā)展差異化的核心技術(shù)，可以通過多銀行聯(lián)合，或單獨設(shè)立金融科技子公司等各種手段加入科技金融發(fā)展的時代大軍，降低成本的同時加強核心競爭力，提升經(jīng)營管理和績效水平。