王安鵬 王翌光

摘 要：隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術的成熟，新技術的發(fā)展給鄉(xiāng)村振興帶來了巨大機遇，推動了農(nóng)業(yè)保險與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略深度融合。2019年10月16日中央多部門聯(lián)合下發(fā)《關于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的指導意見》（下稱《指導意見》），明確指出科技賦能農(nóng)業(yè)保險是助推農(nóng)險高質(zhì)量發(fā)展的重要方法之一。然而農(nóng)業(yè)保險在線上化過程中卻存在較多的問題有待解決，本文重點分析鄉(xiāng)村振興背景下我國農(nóng)業(yè)保險線上化的現(xiàn)狀及問題，并針對問題提出可行性的建議。

關鍵詞：鄉(xiāng)村振興;農(nóng)業(yè)保險;線上化;科技應用

中圖分類號：F327 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2021）01（a）--02

“國以民為本，民以食為天”，農(nóng)業(yè)問題關乎國計民生，直接影響鄉(xiāng)村振興與全面小康社會建設進程。2019年，農(nóng)業(yè)保險市場規(guī)模約680億元，服務農(nóng)戶1.8億戶，提供總計3.6萬億元的風險保障。農(nóng)業(yè)保險作為我國人口覆蓋廣、增速高的險種之一，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和鄉(xiāng)村振興提供了重要的金融保障。同年10月，中央多部委聯(lián)合下發(fā)《指導意見》，明確指出科技是助推農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的重要工具之一。農(nóng)險線上化是在農(nóng)險傳統(tǒng)線下經(jīng)營的基礎上，逐步實現(xiàn)線上承保、理賠等經(jīng)營、分析全流程，是科技賦能農(nóng)險高質(zhì)量發(fā)展的起點。作為我國現(xiàn)代精準農(nóng)業(yè)和數(shù)字農(nóng)業(yè)的主要應用場景之一，農(nóng)險線上化有效推進農(nóng)業(yè)數(shù)字化的同時，對我國實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和全面小康社會的可持續(xù)發(fā)展具有重大戰(zhàn)略意義。

1 農(nóng)業(yè)保險線上化的概念及意義

農(nóng)業(yè)保險線上化是指農(nóng)戶能夠突破空間和時間的限制，自由使用移動工具獲取農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品及相關農(nóng)業(yè)保險服務（客戶服務、營銷、運營，乃至內(nèi)部管理）的過程。農(nóng)險線上化是農(nóng)險科技的起點和基礎，對保險科技背景下的農(nóng)業(yè)保險各主體作業(yè)效率提高、風險防控能力提升、整體市場規(guī)模擴大都有積極意義。

1.1 農(nóng)業(yè)保險線上化有助于提高經(jīng)營主體農(nóng)險業(yè)務的作業(yè)效率

承保角度，線上投保改變了傳統(tǒng)農(nóng)險業(yè)務投保手續(xù)繁瑣、檔案冗雜重復、業(yè)務操作不規(guī)范等問題，為廣大農(nóng)戶提供了便捷高效的農(nóng)險承保服務。理賠角度，無人機線上查勘替代人工現(xiàn)場查勘，種植業(yè)每百畝土地查勘效率提升300%;養(yǎng)殖業(yè)遠程視頻查勘實現(xiàn)秒級閃賠。以某大型保險公司為例，2019年山東“利奇馬”臺風后，在廣饒、壽光、青島等地依托大型無人機開展無人機單兵查勘線上返回災害圖像，對符合閃賠的養(yǎng)殖業(yè)實現(xiàn)“智能定損+閃賠”，極大地提升了農(nóng)險作業(yè)效率。

1.2 農(nóng)業(yè)保險線上化有助于提升經(jīng)營主體農(nóng)業(yè)保險的風險管理能力

農(nóng)險線上化實現(xiàn)“精準承保、科學定損、合理賠付”。精準承保方面，線上驗標確保農(nóng)險標的真實性，降低保險標的承保風險;科學定損方面，以“遙感+無人機”為主的模式實現(xiàn)遠程自動查勘，精準定損;合理賠付方面，線上專家視頻實時查勘定損控制賠付水平。全流程線上業(yè)務操作標準化，有效提升農(nóng)險經(jīng)營全流程的風險管理能力和合規(guī)性。

1.3 農(nóng)業(yè)保險線上化有助于提升經(jīng)營主體農(nóng)險業(yè)務市場份額，擴大市整體規(guī)模

完顏瑞云，鎖凌燕（2019）在研究我國31個省區(qū)2007—2017年的非平衡面板數(shù)據(jù)中指出，保險科技發(fā)展程度和產(chǎn)險結構之間的關系顯著為正，表示保險科技的應用和發(fā)展刺激了產(chǎn)險市場非車險保費收入占比提升，促進產(chǎn)險市場更趨成熟。農(nóng)業(yè)保險作為產(chǎn)險公司非車險的重要險種，已逐漸成為如太保、平安等集團內(nèi)外科技實力雄厚產(chǎn)險公司擴大保費增長、提升市場份額的重點之一?？梢灶A見，隨著農(nóng)業(yè)保險線上化與保險科技的發(fā)展，未來幾年農(nóng)險保費增速有望保持在20%左右。

2 農(nóng)業(yè)保險線上化的現(xiàn)狀及問題

趙思健、張峭 （2018）將農(nóng)險科技的發(fā)展劃分為萌芽期、發(fā)展期和爆發(fā)期，并指出我國農(nóng)業(yè)保險正處于科技的爆發(fā)期，農(nóng)險科技爭相落地。

2019年10月，中央多部門聯(lián)合下發(fā)《指導意見》，該意見明確指出鼓勵各保險公司走“科技+農(nóng)險”，而線上化是科技賦能農(nóng)險高質(zhì)量發(fā)展的起點。2020年，各級保險監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會都積極搭建農(nóng)業(yè)保險線上化數(shù)據(jù)平臺，逐步實現(xiàn)數(shù)據(jù)對接，截至目前，已有北京、新疆在內(nèi)的多省實現(xiàn)農(nóng)險數(shù)據(jù)線上化，其他省份正在加速規(guī)劃、落地中。

各保險公司也在“農(nóng)險+科技”中大膽嘗試。太保e農(nóng)險歷經(jīng)5次迭代升級，已實現(xiàn)農(nóng)險業(yè)務環(huán)節(jié)流程全覆蓋，農(nóng)險專員使用率近100%（承保使用率99.91%，理賠使用率98.85%），線上化承保共計10.4萬張保單，線上化理賠35.7萬筆，并積極利用5G技術，引領未來農(nóng)險新生態(tài)。平安產(chǎn)險的“平安科技農(nóng)險3.0平臺”歷經(jīng)3次迭代升級，AI農(nóng)寶線上投保模式實現(xiàn)快速普及，線上驗標率高達44%，線上報案近10萬余次，將人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等先進技術融入線上化工具，為農(nóng)戶提供了風險預警、線上投保、智能定損等10余項農(nóng)險線上服務，利用內(nèi)外部先進的科技力量助力農(nóng)險高質(zhì)量發(fā)展。

盡管各大保險公司在農(nóng)險經(jīng)營上各具特色，但實務中因我國農(nóng)村基礎建設薄弱，農(nóng)民素質(zhì)偏低，農(nóng)險發(fā)展遲緩，農(nóng)業(yè)保險線上化依舊停留在發(fā)展初期。

2.1 農(nóng)險各主體現(xiàn)場參與率過高是影響農(nóng)險線上化發(fā)展的重要因素

由于我國農(nóng)村科技基礎建設薄弱，農(nóng)險科技作為新生事物，無論對農(nóng)險專員還是農(nóng)戶，都是一種較為陌生的生產(chǎn)方式。以農(nóng)業(yè)大省的農(nóng)險專員為例，傳統(tǒng)線下出單的習慣已經(jīng)養(yǎng)成，難以在短時間內(nèi)接受全線上化的出單方式。農(nóng)險專員前期進村搜集資料，后期在公司完成錄單、出單等動作。但農(nóng)業(yè)保險線上化過程中，農(nóng)險專員需求前期搜集資料，中期在移動端錄單，再到公司完成出單。

同時，農(nóng)險科技的應用，迫使綜合素質(zhì)偏低的農(nóng)戶被動“參與”農(nóng)險經(jīng)營。現(xiàn)階段的農(nóng)業(yè)保險沒有考慮到我國農(nóng)村人口流動的影響，農(nóng)村留守人群多為老人和小孩，而農(nóng)業(yè)保險線上化對農(nóng)戶也提出了較高的要求，信息搜集環(huán)節(jié)對農(nóng)戶身份證和銀行卡的OCR識別、驗標環(huán)節(jié)農(nóng)戶自主為標的物旁拍照、出單環(huán)節(jié)農(nóng)戶本人電子簽名、報案環(huán)節(jié)農(nóng)戶自主使用APP或小程序等。這些要求對于農(nóng)村留守群體的要求過高，線上化設計應考慮農(nóng)村人口流動或者群體特征，盡可能地簡化農(nóng)業(yè)參保人員的現(xiàn)場參與率。

2.2 線上化流程整體效率提升不明晰

線上化流程整體效率提升不明晰主要表現(xiàn)為部分環(huán)節(jié)使用量提升明顯，但作業(yè)整體流程效率未知。某保險公司APP端線上驗標使用效果提升明顯，占比近45%;空間相機使用次數(shù)高達140萬次;線上報案次數(shù)達9.7萬次;移動查勘6.2萬次。農(nóng)險保險作業(yè)流程的某些中間環(huán)節(jié)使用量明顯提升，但整體線上化作業(yè)的效率提升程度仍有爭議，表現(xiàn)為農(nóng)險線上化操作無法滿足短時間內(nèi)集中出單的需求和分戶清單線上化效率低。我國農(nóng)業(yè)保險絕大多數(shù)都是組織投保形式的政策險保險，分戶清單是組織投保的必須材料。但由于我國農(nóng)村特殊的情況，分戶清單的搜集存在耗時長、成本高等問題，嚴重制約了農(nóng)業(yè)保險線上化的整體效率。

2.3 農(nóng)村協(xié)保隊伍基礎薄弱

農(nóng)業(yè)保險與其他險種主要區(qū)別是擁有龐大的由鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村干部、貧困戶等人員構成的農(nóng)村協(xié)保隊伍，協(xié)保員是農(nóng)業(yè)保險線上化的重要參與者。一方面，農(nóng)險協(xié)保隊伍的高齡化使其不具備線上化的基本素質(zhì)，在線上化過程中沒有發(fā)揮其應有的職能，嚴重制約了協(xié)保隊伍的作業(yè)效率，影響了整個農(nóng)業(yè)保險線上化進度;另一方面，協(xié)保員是當?shù)剞r(nóng)經(jīng)站和保險公司臨時指定或雇傭，具備較大流動性的特征，直接導致協(xié)保員的農(nóng)險協(xié)保作業(yè)水平參差不齊，線上化難度大。

3 農(nóng)業(yè)保險線上化的推動策略

基于農(nóng)業(yè)保險線上化的現(xiàn)狀和存在的問題，提出以下建議。

3.1 科技賦能業(yè)務流程管理，合理規(guī)劃農(nóng)業(yè)保險業(yè)務流程

農(nóng)業(yè)保險線上化涉及環(huán)節(jié)較其他險種多，從招投標、信息搜集、驗標、承保到理賠，甚至回訪續(xù)保眾多環(huán)節(jié)。由于農(nóng)險前線隊伍的素質(zhì)偏低，建議經(jīng)營主體將科技深度融入農(nóng)險環(huán)節(jié)鏈接，結合業(yè)務實際情況，將原本堆雜在一起的業(yè)務流程分離開來，形成農(nóng)險全流程的智能規(guī)劃。用科技梳理、規(guī)劃作業(yè)流程，為基層農(nóng)險隊伍提供“傻瓜式”的業(yè)務指引。此外，科技跨界融合創(chuàng)新，減少農(nóng)險承保理賠的參與主體，為前線隊伍提供更加智能化的線上化工具。

3.2 科技賦能隊伍建設，培養(yǎng)一支具備基本線上化素質(zhì)的農(nóng)險專業(yè)隊伍

加強綜合性人才培養(yǎng)，用科技賦能農(nóng)險前臺、中臺和后臺隊伍建設;搭建以農(nóng)險為核心的農(nóng)險知識圖譜，為前線農(nóng)險專員提供人性化、簡單化、智能化的農(nóng)險專業(yè)知識及線上化基本操作培訓。

3.3 加強農(nóng)險線上化的頂層設計，建立農(nóng)險大數(shù)據(jù)共享制度，為農(nóng)險線上化提供制度保障

過去十余年，農(nóng)業(yè)保險一直未明確直接領導機構，由于其涉及中央財政、農(nóng)村農(nóng)業(yè)等領域，很多部委都是從自身角度制定制度，缺乏統(tǒng)一指揮，這也是各界反映的主要問題之一。隨著新技術革命的沖擊，農(nóng)險頂層設計的不協(xié)調(diào)問題日益突出。建議強化農(nóng)險未來的頂層設計，逐步建立農(nóng)險大數(shù)據(jù)平臺，以小范圍共享農(nóng)戶承保信息試點為基礎，逐步完善農(nóng)險信息共享、黑名單管理等制度，將農(nóng)險從電子化時代推向線上化時代。

參考文獻

趙思健，張峭.農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀、體系與展望[J].中國保險，2018（07）.

完顏瑞云，鎖凌燕.保險科技對保險業(yè)的影響研究[J].保險研究，2019（10）.

財政部、農(nóng)村農(nóng)業(yè)部、銀保監(jiān)會關于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的指導意見[R].2019-10-12.