張 艷

（湖南省常德市安鄉(xiāng)縣財政局，湖南 常德 415600）

農(nóng)村金融問題是“三農(nóng)”發(fā)展中的主要問題之一，同時，農(nóng)村金融的發(fā)展也影響著金融市場的發(fā)展。但是，目前農(nóng)村金融中仍然存在網(wǎng)點少、覆蓋面積小、金融體制不健全等問題，影響“三農(nóng)”發(fā)展。為此，需要根據(jù)這些問題構(gòu)建更加合適的農(nóng)村金融體系，創(chuàng)新農(nóng)村金融組織，從而促進(jìn)“三農(nóng)”問題的解決，推動“三農(nóng)”的高效發(fā)展。

一、普惠金融概述

普惠金融體系是由“inclusive financial system”一詞轉(zhuǎn)變而來的，指的是能有效且全方位地為社會所有群體以及階層提供服務(wù)的金融體系。普惠金融體系首先是一種概念，認(rèn)為每一個人都有獲得金融服務(wù)機會的權(quán)利，這樣才能夠讓每一個人都參與到經(jīng)濟發(fā)展當(dāng)中，促進(jìn)人們的共同富裕。而為了讓每一個人都能獲得相應(yīng)的金融服務(wù)應(yīng)該創(chuàng)新金融體系，同時，也需要對金融產(chǎn)品、制度以及機構(gòu)進(jìn)行創(chuàng)新。此外，大多數(shù)富裕人士已經(jīng)獲得了相應(yīng)的金融服務(wù)，所以構(gòu)建普惠金融體系就是為了讓一些經(jīng)濟條件相對較差的人獲得金融服務(wù)，所以需要通過微型金融或小額信貸為微小企業(yè)以及經(jīng)濟水平低的人提供金融服務(wù)。我國小額信貸聯(lián)盟是最早引進(jìn)普惠金融體系這一概念的，之后我國提出了“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”的建議。

普惠金融體系的出現(xiàn)對我國“三農(nóng)”發(fā)展有重要影響。首先，構(gòu)建農(nóng)村普惠金融體系有利于創(chuàng)新農(nóng)村金融組織，讓金融組織以為“三農(nóng)”服務(wù)為工作宗旨；其次，構(gòu)建農(nóng)村普惠金融體系可以讓我國的每一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)都享受到金融服務(wù)，有利于兼顧農(nóng)村所有經(jīng)濟主體的利益。此外，構(gòu)建農(nóng)村普惠金融體系有利于使農(nóng)村金融組織發(fā)現(xiàn)更符合“三農(nóng)”發(fā)展需求的工作模式。因此，應(yīng)該提高對普惠金融體系的重視程度，通過構(gòu)建普惠金融體系促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展。

二、農(nóng)村金融組織在“三農(nóng)”發(fā)展中的現(xiàn)狀

近年來，我國“三農(nóng)”問題十分嚴(yán)峻，國家愈發(fā)重視“三農(nóng)”發(fā)展，制定了解決三農(nóng)問題、促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展的相關(guān)措施和制度。而農(nóng)村金融組織的作用主要是為三農(nóng)發(fā)展提供服務(wù)，從服務(wù)現(xiàn)狀可以看出在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中金融支持的情況，也可以分析出普惠金融體系對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展是否有利，為創(chuàng)新農(nóng)村金融組織提供支持。但從實際情況來看，農(nóng)村金融組織在服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展過程中仍存在諸多問題。

1.金融機構(gòu)網(wǎng)點較少

從1997年以來，我國為了促進(jìn)金融機構(gòu)的發(fā)展，減少了各大銀行在縣級及以下地區(qū)機構(gòu)的數(shù)量。在這一過程中，各大國有銀行減少了縣級的服務(wù)網(wǎng)點，且為了應(yīng)對外資銀行的挑戰(zhàn)又減少了農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)網(wǎng)點[1]。在服務(wù)網(wǎng)點不斷減少的情況下，我國大部分農(nóng)村地區(qū)只有農(nóng)業(yè)銀行的金融服務(wù)機構(gòu)，正規(guī)的金融機構(gòu)網(wǎng)點非常少，影響到了農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量。

2.信貸支持力度較小

目前，農(nóng)村信用社作為“三農(nóng)”發(fā)展提供服務(wù)的主要力量，其提供的金融服務(wù)項目相對較多，但是，在各種因素的影響下，農(nóng)村信用社能夠為“三農(nóng)”提供的金融支持力度相對較小。雖然農(nóng)村信用社每一年都會為農(nóng)業(yè)發(fā)放較多的貸款，但是相比于國有商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社的規(guī)模比較小，能夠為農(nóng)業(yè)發(fā)放的貸款有限。雖然近兩年部分農(nóng)村信用社升級為了農(nóng)商銀行，但是農(nóng)業(yè)貸款在所有貸款中的占比仍然比較小。

3.沒有為農(nóng)戶等群體提供良好的服務(wù)

近年來，農(nóng)村地區(qū)正規(guī)的金融機構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點不斷減少，導(dǎo)致很多地區(qū)的金融服務(wù)出現(xiàn)空白。雖然在部分地區(qū)建設(shè)了新型的金融機構(gòu)，但是，只有資金互助社網(wǎng)點是構(gòu)建在鄉(xiāng)村的，除此之外，小額貸款公司以及村鎮(zhèn)銀行等組織的服務(wù)網(wǎng)點都聚集在鄉(xiāng)鎮(zhèn)等地區(qū)，離縣城比較近，這就加大了農(nóng)戶等低收入人群獲得金融服務(wù)的難度。同時，相比于農(nóng)村，縣城的經(jīng)濟水平相對較高，這些金融機構(gòu)的服務(wù)網(wǎng)點都主要為縣城人民提供服務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)戶等低收入人群被邊緣化。

三、創(chuàng)新農(nóng)村金融組織的國際先進(jìn)經(jīng)驗

政策性金融組織、合作性金融組織以及商業(yè)性金融組織是目前國外比較成功的金融組織體系類型。研究和借鑒這些金融組織體系有利于創(chuàng)新我國農(nóng)村的金融組織，促進(jìn)“三農(nóng)”問題的解決。

1.美國發(fā)展模式

美國的金融組織發(fā)展模式是以政府以及市場為主導(dǎo)的，通過政府增加金融供給并解決金融市場失靈的問題。同時，依靠市場培育非正規(guī)性的金融機構(gòu)，形成了一種以合作性金融組織為主、以商業(yè)性金融組織為基礎(chǔ)以及以政策性金融組織為輔的發(fā)展模式。另外，美國也十分注重農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，專門設(shè)置了農(nóng)村社區(qū)性金融組織。這種金融發(fā)展模式可以有效地滿足農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展需求，所以我國可以借鑒這種形式和經(jīng)驗，在缺乏金融服務(wù)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)置一些正式的金融服務(wù)網(wǎng)點，為收入較低的農(nóng)村地區(qū)提供金融支持，彌補農(nóng)村金融組織在業(yè)務(wù)等方面存在的不足[2]。

2.德國發(fā)展模式

合作性、商業(yè)性以及政策性金融組織是德國主要的金融組織形式，這三個組織可以為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供保險、證券以及貸款等方面的業(yè)務(wù)，其中合作性金融機構(gòu)是促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵力量，可以為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供大量的信貸資金。德國的農(nóng)村金融組織較為獨特，可以為農(nóng)村經(jīng)濟高效發(fā)展提供支持，所以我國可以借鑒這些經(jīng)驗，完善農(nóng)村金融體系，構(gòu)建良好的上下級指導(dǎo)關(guān)系，同時，也應(yīng)該在基層地區(qū)增加農(nóng)村金融組織，從而促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展。

四、基于普惠金融視角的農(nóng)村金融組織創(chuàng)新策略

創(chuàng)新農(nóng)村金融組織、構(gòu)建完善的農(nóng)村普惠金融體系，可以有效解決三農(nóng)發(fā)展過程中融資難的問題，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展。但是在創(chuàng)新農(nóng)村金融組織的過程中，不僅需要從供給入手，擴大金融渠道，增加農(nóng)村金融市場的金融服務(wù)供給，也需要從需求方面入手，通過有效策略滿足“三農(nóng)”發(fā)展的金融需求。

1.以金融公平擴大農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面

普惠金融體系的理念就是為經(jīng)濟水平較差的人群提供金融服務(wù)，讓各個階層的人都能享受到金融服務(wù)，因此應(yīng)該通過金融公平擴大農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面。首先，應(yīng)該穩(wěn)定并增設(shè)農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)網(wǎng)點，讓金融機構(gòu)更好地為“三農(nóng)”服務(wù)；其次，需要加強新型農(nóng)村金融機構(gòu)的建設(shè)，多培育一些新興的農(nóng)村金融組織，增加民營資本的比例【3】。此外，需要擴大金融服務(wù)的覆蓋面，加強服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。例如，湖南常德安鄉(xiāng)縣財政局可以鼓勵農(nóng)商銀行等金融機構(gòu)增設(shè)農(nóng)村網(wǎng)點，加強農(nóng)村的金融服務(wù)信息建設(shè)。

2.以金融創(chuàng)新提高金融組織服務(wù)“三農(nóng)”的質(zhì)量

傳統(tǒng)金融機構(gòu)的服務(wù)模式具有一體化、標(biāo)準(zhǔn)化等特點，但是并沒有根據(jù)農(nóng)村客戶群體制定針對性服務(wù)和產(chǎn)品。而普惠金融是一種新型的金融形式，比較注重“三弱”對象。目前，農(nóng)村地區(qū)的金融需求越來越多元化，因此，需要加大農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，有效滿足“三農(nóng)”融資的需求，提高“三農(nóng)”的發(fā)展質(zhì)量。需要注重差異化服務(wù)，根據(jù)不同的對象設(shè)計不同的服務(wù)內(nèi)容，例如，對一些低收入的農(nóng)戶以政策扶持為主，為其提供一些扶貧貼息貸款；為一些個體戶提供創(chuàng)業(yè)貸款；為農(nóng)村的小微企業(yè)提供科技、農(nóng)業(yè)等方面的貸款。

3.以金融責(zé)任增強農(nóng)村普惠金融的可持續(xù)性

為“三農(nóng)”發(fā)展提供金融支持不僅是國家的責(zé)任，也是眾多金融機構(gòu)的責(zé)任，因此需要以金融責(zé)任增強農(nóng)村普惠金融的可持續(xù)性。目前，我國農(nóng)村普惠金融體系的構(gòu)建還沒有開始，導(dǎo)致資金外流等情況越來越嚴(yán)重，影響到了三農(nóng)的發(fā)展，因此，應(yīng)該提高對普惠金融體系的重視程度，積極構(gòu)建農(nóng)村普惠金融體系。第一，需要強化政府責(zé)任。政府應(yīng)該根據(jù)農(nóng)村的實際情況制定普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，完善相關(guān)的法律法規(guī)。第二，政府也需要完善考核機制，對各個金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的質(zhì)量進(jìn)行考核；第三，需要強化金融機構(gòu)的責(zé)任，鼓勵金融機構(gòu)積極地承擔(dān)促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展的重?fù)?dān)，完善農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)網(wǎng)點建設(shè)，加強金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為更多的農(nóng)村人口提供金融服務(wù)。

五、結(jié)語

我國是一個農(nóng)業(yè)大國，“三農(nóng)”問題一直影響著我國的整體發(fā)展，也影響著社會的和諧穩(wěn)定。為了提高“三農(nóng)”發(fā)展水平，應(yīng)該根據(jù)普惠金融建設(shè)的要求創(chuàng)新農(nóng)村金融組織，根據(jù)外國的先進(jìn)經(jīng)驗完善普惠金融體系。同時，政府部門也需要加大對農(nóng)村金融組織的扶持力度，提高對農(nóng)村金融組織的重視程度，提升農(nóng)村金融組織的競爭力，從而促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展。