摘要：近些年，全球金融科技領(lǐng)域發(fā)展速度十分迅速，呈現(xiàn)持續(xù)性升溫的變化趨勢，我國正在不斷地擁抱金融科技的巨浪。隨著金融科技的快速發(fā)展以及市場發(fā)展環(huán)境的日益復(fù)雜化和多元化，金融監(jiān)管面臨著巨大的壓力以及挑戰(zhàn)等，用傳統(tǒng)的監(jiān)管方法和思維對不斷完善和創(chuàng)新的金融科技進行監(jiān)管是遠遠不夠的，監(jiān)管理念應(yīng)該有一定的轉(zhuǎn)變。本文首先對金融科技創(chuàng)新下所面臨的重大挑戰(zhàn)進行介紹和分析，然后對金融科技的創(chuàng)新對策進行探討，最后提出了金融科技的監(jiān)管策略，旨在為提高金融科技的監(jiān)管作用提供切實可行的參考依據(jù)。

關(guān)鍵詞：金融科技；監(jiān)管作用；風(fēng)險

引言

當(dāng)前形勢下，金融科技事業(yè)取得了較為快速的發(fā)展與進步，在該領(lǐng)域取得快速發(fā)展的同時，其在監(jiān)管方面也存在著某些突出性的問題亟待解決。然而，現(xiàn)階段金融科學(xué)技術(shù)水平受到較大的限制，很難將這些方面的問題進行有效的解決。對于這個現(xiàn)狀，務(wù)必要將金融科技工作加以創(chuàng)新，構(gòu)建一套完善的金融監(jiān)管體系，并完善相關(guān)制度，以確保規(guī)范化管理金融科技工作。本文著重探討了現(xiàn)階段金融科技創(chuàng)新對策以及監(jiān)管對策，從而促使金融科技水平的顯著提高。

一、金融科技相關(guān)政策概述

對于科技產(chǎn)業(yè)而言，務(wù)必要以金融資源作為基本依托。這是現(xiàn)階段國內(nèi)金融領(lǐng)域研究者一致認定的結(jié)論。實際上，從國家政策層面而言，很顯然這也是國家所認定的一個結(jié)論。追溯至2011年，國務(wù)院各個部門聯(lián)合發(fā)文，指出目前促進金融與科技之間地有機結(jié)合，實屬加速自主創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略的一個非常重要的推動手段。在二者相融合的過程當(dāng)中，國家信貸機構(gòu)應(yīng)該對自身情況進行優(yōu)化處理，應(yīng)該增強基于產(chǎn)品開發(fā)以及創(chuàng)新的信貸支持。對于金融產(chǎn)品而言，應(yīng)該盡量與中小企業(yè)地融資需求等方面的特征，且應(yīng)該鼓勵大型商業(yè)銀行積極開展金融科技工作的順利實施與開展，從而構(gòu)建一套完善的金融科技體系。

二、金融科技創(chuàng)新背景下所面臨的監(jiān)管方面的挑戰(zhàn)

據(jù)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)字顯示：2018年1—9月份全世界金融科技融資額高達300余億美元，金融科技已經(jīng)逐漸發(fā)展成為促進我國金融創(chuàng)新發(fā)展的一個非常重要的助推器。雖然金融科技能夠使得一系列金融業(yè)務(wù)模式加以創(chuàng)新，使得金融服務(wù)水平顯著提升，以及使得金融服務(wù)成本水平顯著下降，然而這并不能有效規(guī)避其所面臨的各種風(fēng)險。具體而言，主要包括如下幾個方面的風(fēng)險。

1.系統(tǒng)性風(fēng)險

所謂系統(tǒng)性風(fēng)險主要指的是金融機構(gòu)對外部因素的沖擊或者內(nèi)部因素的影響而受到非常大的波動，從而出現(xiàn)市場恐慌以及金融市場出現(xiàn)連鎖反應(yīng)。金融科技企業(yè)基本上均屬于創(chuàng)新型的企業(yè)，在實際經(jīng)營管理過程中，常常合并高隱蔽性風(fēng)險的發(fā)生，外部因素一旦對其產(chǎn)生沖擊作用，那么就會使得風(fēng)險水平顯著提高，從而造成其對市場投資者的極度恐慌心理反應(yīng)，使企業(yè)經(jīng)營者對市場環(huán)境持一種悲觀態(tài)度，融資難度隨之而增大，誘發(fā)金融科技市場危機。

2.信用安全風(fēng)險

對于金融機構(gòu)而言，信用安全風(fēng)險是一個十分重要和常見的風(fēng)險類型。金融科技以科技作為根本手段，將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)模式加以創(chuàng)新，然而并未能很好地將金融機構(gòu)與投資者之間的信任度加以改變，反而由于創(chuàng)新的金融產(chǎn)品是高風(fēng)險行業(yè)，從而引起投資者態(tài)度變得異常謹(jǐn)慎。高風(fēng)險行業(yè)一旦出現(xiàn)市場危機，則會加劇金融機構(gòu)與投資者間的信任危機，引起諸多違約事件的產(chǎn)生。

3.技術(shù)風(fēng)險

前面已經(jīng)述及，金融科技主要為金融與科技之間的有效結(jié)合，是以諸多新興科技作為技術(shù)手段而將金融領(lǐng)域的相關(guān)業(yè)務(wù)加以創(chuàng)新。在金融科技之中，現(xiàn)代化的科學(xué)技術(shù)是金融科技得以可持續(xù)發(fā)展與進步的一個前提條件。然而，反過來而言，金融科技將金融行業(yè)的業(yè)務(wù)模式進行創(chuàng)新之后，那么就需要相對應(yīng)的更加高端的科學(xué)技術(shù)來應(yīng)對金融科技創(chuàng)新之后所遇到的各種各樣的金融風(fēng)險，不然就會引起技術(shù)發(fā)展嚴(yán)重落后的情況，從而使得金融創(chuàng)新與技術(shù)進步的發(fā)展步伐之間不相適應(yīng)?？茖W(xué)技術(shù)的嚴(yán)重滯后性會導(dǎo)致一系列信息安全方面的風(fēng)險發(fā)生，工作效率會顯著下降，從而使得市場對金融科技產(chǎn)生十分悲觀的情緒。

三、當(dāng)前時期下金融科技的創(chuàng)新對策

針對當(dāng)前時期下金融科技存在的各種風(fēng)險，現(xiàn)提出幾點關(guān)于金融科技創(chuàng)新對策，具體包括如下幾個方面的內(nèi)容：

1.政府部門應(yīng)該充分發(fā)揮

針對金融科技市場存在的各種風(fēng)險，政府部門應(yīng)該高度重視這些方面的風(fēng)險，應(yīng)該充分地發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，有效整合金融相關(guān)資源。在這個前提條件下，應(yīng)該指導(dǎo)相關(guān)部門構(gòu)建聯(lián)動機制，從而引領(lǐng)金融科技的迅速發(fā)展。此外，政府以及社會各個部門還應(yīng)該注意共同承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險。在這個聯(lián)動機制的作用之下，積極鼓勵相關(guān)企業(yè)，使其能夠積極地對技術(shù)進行一定的研發(fā)，不斷優(yōu)化金融貸款，強化監(jiān)管風(fēng)險投資工作，從而將更加適合市場發(fā)展需求的金融產(chǎn)品研發(fā)出來。金融科技工作在實際實施過程當(dāng)中，各級政府部門應(yīng)該對實際情況應(yīng)該給予清晰的認知，與專業(yè)金融機構(gòu)的意見相結(jié)合，并對金融市場進行充分地了解，將金融科技產(chǎn)品市場的實際需求加以把握，通過開展積極有效地監(jiān)管，有效規(guī)避市場金融科技產(chǎn)品的發(fā)展與正確的發(fā)展軌道之間相偏離，而且一旦發(fā)掘存在相關(guān)問題，則應(yīng)該及時采取相應(yīng)的措施對這些問題加以糾正。

2.不斷構(gòu)建一套完善的金融監(jiān)管機制

唯有將金融監(jiān)管機制不斷加以完善，并進行規(guī)范化管理，才可以確保金融科技穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展。政府在開展實際工作過程當(dāng)中，應(yīng)該采取有效措施規(guī)避形式化的現(xiàn)象的出現(xiàn)，將具體的活動落到實處，將自身的發(fā)展規(guī)律加以掌握，促使資金使用率顯著提升，確保資金投入的安全性。此外，政府還應(yīng)該強化管理，將金融自由與管理強度之間進行有效平衡，以有效規(guī)避矯枉過正現(xiàn)象的產(chǎn)生，以減小對金融科技的正常發(fā)展產(chǎn)生的不利影響。

四、強化對金融科技的監(jiān)管

金融科技的監(jiān)管對策主要包括如下幾個方面的內(nèi)容。

1.積極提升科技監(jiān)管水平

當(dāng)前時期下，金融不斷創(chuàng)新，那么對監(jiān)管方式以及技術(shù)流程等方面均提出了全新的更高的要求，同時也面臨著非常大的挑戰(zhàn)。為了能夠更好地滿足這個方面的要求，一般可采取監(jiān)管技術(shù)手段，將新技術(shù)應(yīng)用于其中，從而構(gòu)建一個能夠互信的平臺，以有效連接金融機構(gòu)與監(jiān)管部門，從而最終形成執(zhí)行效率較高的監(jiān)管協(xié)議以及規(guī)范化的評估機制，以提升監(jiān)管效率水平。監(jiān)管部門若將人工智能技術(shù)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)等應(yīng)用其中，能夠更加容易地對金融風(fēng)險加以預(yù)測，積極收集相關(guān)數(shù)據(jù)，并及時發(fā)現(xiàn)違規(guī)查找等，從而使得安全級別提高，以有效規(guī)避問題的出現(xiàn)。

2.不斷創(chuàng)新管理體制

隨著當(dāng)前的金融科技體系不斷構(gòu)建和完善，政府是一個十分重要的參與者，在其中扮演著十分重要的角色，但是其工作內(nèi)容與環(huán)節(jié)十分繁雜，自身尚存在著較大的矛盾，不僅要服務(wù)市場，而且還應(yīng)該引導(dǎo)以及管理市場。所以說，為了確保工作效率最大化，務(wù)必拿捏好管控尺度，有效規(guī)避矯枉過正現(xiàn)象的發(fā)生。鑒于當(dāng)前我國國情的特殊性，再加上政策以及體制等方面存在著較多的問題，從而造成與科技發(fā)展比較，與之對應(yīng)的政策則顯得十分落后。相應(yīng)的制度以及體系并未能跟得上時代的發(fā)展步伐，從而使其無法真正地發(fā)揮作用，無法在很大程度上促使金融科技穩(wěn)步向前發(fā)展與進步。所以說，在今后的實際發(fā)展過程當(dāng)中，政府應(yīng)該充分發(fā)揮自身的主觀能動性，發(fā)揮服務(wù)職能，制定相關(guān)的法律法規(guī)，借鑒其他發(fā)達國家的先進經(jīng)驗，對不合理的法律法規(guī)進行修改。此外，還應(yīng)該充分考慮到當(dāng)前工作中所存在的問題，對其中的問題采取有效措施加以彌補，促使工作實效性的顯著提高。

五、結(jié)語

綜上所述可以得知，雖然金融科技重塑了傳統(tǒng)金融業(yè)，然而創(chuàng)新后金融領(lǐng)域市場風(fēng)險變得異常復(fù)雜。所以，為了能夠更好地應(yīng)對金融市場所面臨的各種風(fēng)險，應(yīng)該權(quán)衡金融科技創(chuàng)新以及監(jiān)管等方面的工作，充分發(fā)揮金融科技的重要作用?！?/p>

參考文獻：

[1]章玲.我國中小企業(yè)融資模式的綜合評價研究——基于融資效率視角 [J]. 重慶工商大學(xué)學(xué)報 ： 自然科學(xué)版 ，2014（8）.

[2]吳飛，王淑梅.我國中小企業(yè)融資效率綜合評價和實證分析[J].特區(qū)經(jīng)濟 ，2012（7）.

[3]呂勁松.關(guān)于中小企業(yè)融資難、融資貴問題的思考[J].金融研究，2015（11）.

[4]陸岷峰，葛和平.金融科技創(chuàng)新與金融科技監(jiān)管的適度平衡研究[J].農(nóng)村金融研究，2017（9）.

[5]申嫦娥，魏榮桓.基于國際經(jīng)驗的金融科技監(jiān)管分析[J].中國行政管理，2018（5）.

[6]張婉瑩.我國金融科技監(jiān)管模式的選擇[J].現(xiàn)代商業(yè)，2019（5）.

作者簡介：鄭茳瑋（1983—），男，福建省福州農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司。