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        民營(yíng)小微企業(yè)融資需求狀況分析

        2020-12-29 12:05:36高穎邱小安
        企業(yè)科技與發(fā)展 2020年11期
        關(guān)鍵詞:新特征

        高穎 邱小安

        【摘 要】民營(yíng)小微企業(yè)的健康發(fā)展事關(guān)國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行大局,文章對(duì)303家民營(yíng)小微企業(yè)融資需求進(jìn)行調(diào)研,結(jié)果顯示:民營(yíng)小微企業(yè)融資需求呈現(xiàn)四大特征,即融資期限由短期向中長(zhǎng)期轉(zhuǎn)變,融資方式由線下向線上轉(zhuǎn)變,融資用途由發(fā)展性需求向生存性需求轉(zhuǎn)變,融資模式由內(nèi)源性融資向外源性融資轉(zhuǎn)變。為精準(zhǔn)對(duì)接民營(yíng)小微企業(yè)融資需求,要構(gòu)建良好的小微企業(yè)金融生態(tài),打造全流程金融科技服務(wù)體系,開展針對(duì)性的民營(yíng)小微企業(yè)金融創(chuàng)新,確保2020年實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)奮斗目標(biāo)。

        【關(guān)鍵詞】民營(yíng)小微企業(yè);融資需求;新特征

        【中圖分類號(hào)】F832.4;F276.5【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A 【文章編號(hào)】1674-0688(2020)11-0104-03

        1 民營(yíng)小微企業(yè)融資需求新特征

        1.1 融資期限由短期向中長(zhǎng)期轉(zhuǎn)變

        新冠肺炎疫情暴發(fā)后,民營(yíng)小微企業(yè)從偏好短期資金支持向中長(zhǎng)期穩(wěn)定性貸款需求轉(zhuǎn)變。民營(yíng)小微企業(yè)資金流狀況緊張,對(duì)紓困、救急性貸款需求上升。面對(duì)突發(fā)疫情事件,融資成本的重要性降低,小微企業(yè)更加看重融資資金的穩(wěn)定性。有銀行貸款的小微企業(yè)中,61.8%的企業(yè)有意愿向銀行申請(qǐng)貸款展期。對(duì)于更加青睞的融資期限,在有融資需求的民營(yíng)小微企業(yè)中,超過一半(53.6%)的企業(yè)偏好1年及以上的中長(zhǎng)期穩(wěn)定性貸款需求(如圖1所示)。

        1.2 融資方式由線下向線上轉(zhuǎn)變

        民營(yíng)小微企業(yè)更傾向于通過線上貸款渠道籌集資金,融資方式呈現(xiàn)線上化特征。疫情暴發(fā)后,線上融資需求旺盛,互聯(lián)網(wǎng)銀行和網(wǎng)貸等數(shù)字金融平臺(tái)在服務(wù)民營(yíng)小微企業(yè)中的作用更加突出。對(duì)于主要的融資渠道,33.5%的民營(yíng)小微企業(yè)使用數(shù)字金融平臺(tái),30.2%的民營(yíng)小微企業(yè)使用金融機(jī)構(gòu)的線上貸款服務(wù)。自2020年2月至今,已有10 251戶企業(yè)通過江西省小微客戶融資服務(wù)平臺(tái)獲得近250億元貸款,平臺(tái)服務(wù)量同比增長(zhǎng)較快。

        1.3 融資用途由發(fā)展性需求向生存性需求轉(zhuǎn)變

        受疫情影響,民營(yíng)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)性貸款需求下降,為存續(xù)經(jīng)營(yíng)用于支付房租、工資等固定性支出的融資需求上升,企業(yè)融資用途由日常的經(jīng)營(yíng)性貸款需求轉(zhuǎn)為生存性貸款需求。對(duì)于資金狀況,67.6%的民營(yíng)小微企業(yè)表示存在資金缺口,有年初預(yù)計(jì)之外的新增融資需求,主要用于支付廠房租金與員工薪酬等剛性支出(42.3%)、原材料采購與流轉(zhuǎn)稅金等可變成本費(fèi)用支出(64.3%),以維持日常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。

        1.4 融資結(jié)構(gòu)由內(nèi)源性融資向外源性融資轉(zhuǎn)變

        新冠肺炎疫情暴發(fā)后,民營(yíng)小微企業(yè)留存收益、折舊等內(nèi)源性融資渠道難以正常發(fā)揮作用,開始轉(zhuǎn)向外源性融資如銀行信貸,“零信貸”民營(yíng)小微企業(yè)的貸款需求激增,以前沒有銀行貸款,近期開始首次向銀行貸款。調(diào)查顯示,2020年1~3月,有51.4%的民營(yíng)小微企業(yè)表示申請(qǐng)過銀行貸款,其中多數(shù)(73.9%)是首次向銀行申請(qǐng)貸款(如圖2所示)。

        2 民營(yíng)小微企業(yè)融資需求新特征產(chǎn)生的原因

        2.1 短期資金缺口大,長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)壓力加大

        短期現(xiàn)金流中斷風(fēng)險(xiǎn)增加,導(dǎo)致長(zhǎng)期貸款需求增大。多數(shù)民營(yíng)小微企業(yè)都表示擔(dān)心“隨借隨還”的貸款有被“抽貸斷貸”的風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)復(fù)產(chǎn)后,資金回籠速度變慢,更迫切地需要期限相對(duì)更長(zhǎng)的貸款。從財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)來看,民營(yíng)小微企業(yè)“短債長(zhǎng)用”行為較為普遍。2020年1~3月,小微企業(yè)短期負(fù)債比例(短期負(fù)債/總負(fù)債)與短期資產(chǎn)比例(短期資產(chǎn)/總資產(chǎn))之差分別為36.9%、57.8%和59.6%,呈擴(kuò)大趨勢(shì)。

        2.2 傳統(tǒng)信貸模式受制約,線上模式迎合融資新需求

        傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)和線下放貸經(jīng)營(yíng)模式受到疫情沖擊,不需要人工接觸的線上融資模式既能順應(yīng)當(dāng)下疫情防控時(shí)期的社會(huì)需要,也迎合了民營(yíng)小微企業(yè)融資需求的特點(diǎn)?;ヂ?lián)網(wǎng)銀行和網(wǎng)貸等數(shù)字金融平臺(tái)具有信息優(yōu)勢(shì),可以根據(jù)客戶的線上行為數(shù)據(jù),通過金融科技的手段進(jìn)行快速信用評(píng)估和授信,在一定程度上拓寬了疫情期間民營(yíng)小微企業(yè)的融資渠道和貸款可得性。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸模式下,民營(yíng)小微企業(yè)由于缺少抵押物(37.1%)、財(cái)務(wù)狀況差(26.9%)導(dǎo)致申請(qǐng)貸款被銀行拒絕,或因貸款流程復(fù)雜(24.8%)、放款周期長(zhǎng)(25.2%)而不愿申請(qǐng)銀行貸款。

        2.3 業(yè)務(wù)發(fā)展大幅受限,生存問題亟待解決

        現(xiàn)金流是決定民營(yíng)小微企業(yè)存活時(shí)間長(zhǎng)短非常重要的因素。疫情暴發(fā)后,小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力大幅增加,收入端資金流入銳減,而房租、工資等支出不變,短期財(cái)務(wù)收支失衡,現(xiàn)金流異常緊張,企業(yè)把生存需求放在比發(fā)展需求更為重要的位置,迫切希望通過信貸資金解決流動(dòng)性斷點(diǎn)問題,緩解企業(yè)目前的生存困境。從現(xiàn)金與薪酬的比值來看,40.5%的民營(yíng)小微企業(yè)賬面現(xiàn)金不足以支付3個(gè)月職工工資,56.2%的民營(yíng)小微企業(yè)無法負(fù)擔(dān)6個(gè)月職工工資。

        2.4 內(nèi)源融資渠道受限,轉(zhuǎn)向依賴外源融資

        受疫情影響,民營(yíng)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流大幅減少,難以依賴內(nèi)源性融資,于是逐漸轉(zhuǎn)為外源性融資。再加上疫情覆蓋面大,以往通過企業(yè)家之間的相互拆借或民間借貸渠道融資不再暢通,民營(yíng)小微企業(yè)對(duì)商業(yè)銀行的外部信貸需求上升。疫情暴發(fā)后,市場(chǎng)需求放緩,訂單量大幅減少,民營(yíng)小微企業(yè)盈利水平明顯下降。調(diào)查顯示,疫情導(dǎo)致1/5的企業(yè)在2020年第一季度訂單量(業(yè)務(wù)量)較年初下降50%以上,26.1%的企業(yè)營(yíng)業(yè)收入下降50%以上,32.1%的企業(yè)營(yíng)業(yè)利潤(rùn)下降50%以上。

        3 當(dāng)前對(duì)接民營(yíng)小微企業(yè)融資需求存在的問題

        3.1 響應(yīng)民營(yíng)小微企業(yè)的融資需求效率不高

        一是授信審批效率不高。金融機(jī)構(gòu)對(duì)民營(yíng)小微企業(yè)的融資需求響應(yīng)機(jī)制不完善,業(yè)務(wù)流程比較復(fù)雜,難以快速滿足民營(yíng)小微企業(yè)的融資需求。

        二是傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行的合作不夠。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資金優(yōu)勢(shì)和互聯(lián)網(wǎng)銀行的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)未能實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),更好地服務(wù)廣大民營(yíng)小微企業(yè)。

        三是信貸資金對(duì)民營(yíng)小微企業(yè)的覆蓋率不高。民營(yíng)小微企業(yè)申請(qǐng)貸款面臨流程復(fù)雜、缺少抵押物和放款周期長(zhǎng)等問題,現(xiàn)有融資擔(dān)保機(jī)制還不夠完善,金融機(jī)構(gòu)“幾家抬”助力小微企業(yè)發(fā)展的力度不夠。

        3.2 針對(duì)民營(yíng)小微企業(yè)的金融創(chuàng)新力度不強(qiáng)

        一是金融產(chǎn)品創(chuàng)新不多。民營(yíng)小微企業(yè)相比大中型企業(yè)融資存在天然的劣勢(shì),疫情暴發(fā)后生存壓力明顯增大,金融機(jī)構(gòu)提供有針對(duì)性的中長(zhǎng)期金融產(chǎn)品較少,難以滿足融資需求。

        二是金融科技創(chuàng)新不夠。雖然商業(yè)銀行都研發(fā)了手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等,線下業(yè)務(wù)線上化水平有所提高,但是對(duì)不同行業(yè)民營(yíng)小微企業(yè)的貸前、貸中和貸后管理的技術(shù)能力還比較弱,大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能技術(shù)應(yīng)用還不夠。

        三是授信審批創(chuàng)新不足。通常,商業(yè)銀行貸前審核會(huì)根據(jù)企業(yè)的資金流水判斷企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況。但民營(yíng)小微企業(yè)因疫情停工,幾乎沒有收入,也就無法提供穩(wěn)定的資金流水,企業(yè)面臨的是生存性困難。

        3.3 服務(wù)民營(yíng)小微企業(yè)的潛在內(nèi)生動(dòng)力不足

        一是首貸企業(yè)評(píng)估難。當(dāng)前,針對(duì)民營(yíng)小微企業(yè)融資更為迫切的是“最先一公里”,即首貸問題。民營(yíng)小微企業(yè)多是首次向銀行貸款,征信記錄上的信息非常少,銀行無法從中獲取相關(guān)信用信息,再加上企業(yè)自身財(cái)務(wù)不規(guī)范、信息不透明,企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難度較高,銀行放貸受阻。

        二是銀行授信成本高。小微企業(yè)行業(yè)較為分散,銀行開展貸款審批和貸后管理要耗費(fèi)大量的人力和物力,導(dǎo)致銀行對(duì)民營(yíng)小微企業(yè)授信需付出更高的成本。同時(shí),因規(guī)模偏小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、抵押擔(dān)保缺乏等缺陷,銀行對(duì)民營(yíng)小微企業(yè)貸款的內(nèi)部審批程序繁雜,也給貸款審批發(fā)放帶來內(nèi)部成本的增加。

        3.4 支持民營(yíng)小微企業(yè)的政策落實(shí)措施不細(xì)

        一是普惠金融體系的金融機(jī)構(gòu)范圍不夠?;ヂ?lián)網(wǎng)銀行和非銀行業(yè)金融服務(wù)尚未納入服務(wù)小微企業(yè)的普惠金融體系,無法享受相關(guān)普惠金融政策。

        二是互聯(lián)網(wǎng)銀行資本補(bǔ)充渠道窄。互聯(lián)網(wǎng)銀行通過資本市場(chǎng)補(bǔ)充資本的渠道有限,難以擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)銀行的貸款能力。

        三是互聯(lián)網(wǎng)貸款單戶個(gè)人信用貸款授信額度和期限偏低。偏低的授信額度和偏短的期限無法滿足小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)需求,尤其是在疫情等特殊時(shí)期。

        4 精準(zhǔn)對(duì)接民營(yíng)小微企業(yè)融資需求的政策建議

        4.1 構(gòu)建良好的小微企業(yè)金融生態(tài)

        一是擴(kuò)大普惠金融體系。將互聯(lián)網(wǎng)銀行和非銀行業(yè)金融服務(wù)機(jī)商納入服務(wù)民營(yíng)小微企業(yè)的普惠金融體系,享受相關(guān)普惠金融政策,更好地服務(wù)小微經(jīng)濟(jì)體。

        二是放寬互聯(lián)網(wǎng)銀行資本補(bǔ)充渠道。鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)銀行利用自身優(yōu)勢(shì)重點(diǎn)服務(wù)于小微企業(yè),放寬互聯(lián)網(wǎng)銀行補(bǔ)充資本渠道,簡(jiǎn)化審批流程,擴(kuò)大其對(duì)小微企業(yè)的貸款能力。

        三是提升小微企業(yè)貸款服務(wù)持續(xù)性。普惠金融的指標(biāo)和考核體系中,針對(duì)小微企業(yè)設(shè)置一些不可抗力調(diào)整的展期條款,通過體系設(shè)置固化這一政策,提升相應(yīng)貸款服務(wù)的長(zhǎng)期穩(wěn)定性。同時(shí),對(duì)達(dá)到小微企業(yè)金融服務(wù)要求的銀行機(jī)構(gòu),給予更優(yōu)惠的政策支持,激發(fā)其內(nèi)生動(dòng)力。

        四是強(qiáng)化銀銀合作。加強(qiáng)政策性銀行、商業(yè)銀行與民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行的合作,充分發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì),傳統(tǒng)商業(yè)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)銀行有關(guān)小微企業(yè)的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì),將資金精準(zhǔn)投向民營(yíng)小微企業(yè)。

        4.2 打造全流程金融科技服務(wù)體系

        一是加強(qiáng)電子渠道布局。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對(duì)新技術(shù)的自主研發(fā)和應(yīng)用,加強(qiáng)與金融科技公司的合作,從技術(shù)表面進(jìn)一步下沉到渠道和業(yè)務(wù)終端,實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等產(chǎn)品在線加載和服務(wù)優(yōu)化,提升線下業(yè)務(wù)線上化水平。

        二是加強(qiáng)在線風(fēng)控創(chuàng)新。打造涵蓋貸前遠(yuǎn)程進(jìn)件,貸中遠(yuǎn)程面審、微表情、智能問答庫,貸后大數(shù)據(jù)監(jiān)控、智能催收等的全流程服務(wù)體系。在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),不斷提高小微企業(yè)融資的可獲得性、便利性和滿意度。

        三是推動(dòng)政務(wù)大數(shù)據(jù)共享。建立規(guī)范的數(shù)據(jù)流通流轉(zhuǎn)機(jī)制,用納稅、社保、進(jìn)出口結(jié)算等政務(wù)數(shù)據(jù)打通銀企對(duì)接渠道,實(shí)現(xiàn)資金供需雙方精準(zhǔn)對(duì)接,提高金融供給的適應(yīng)性和靈活性,針對(duì)性地解決“零信貸”民營(yíng)小微企業(yè)首貸難問題。

        4.3 開展針對(duì)性的民營(yíng)小微金融創(chuàng)新

        一是改進(jìn)金融產(chǎn)品服務(wù)。商業(yè)銀行要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)模式,在信貸規(guī)模、內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格等方面制定專門的首貸機(jī)制,研發(fā)針對(duì)性特色產(chǎn)品和擔(dān)保方式,提高民營(yíng)小微企業(yè)首貸獲得率,并通過制定風(fēng)險(xiǎn)防控細(xì)則防范風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)合疫情特殊性,特事特辦先扶持有前景的民營(yíng)小微企業(yè)渡過難關(guān),發(fā)揮“救急”作用。適當(dāng)放寬貸款期限和額度,促進(jìn)民營(yíng)小微企業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展。

        二是提升信貸管理水平。對(duì)于占據(jù)人才、專利、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、技術(shù)研發(fā)優(yōu)勢(shì)的輕資產(chǎn)行業(yè),順應(yīng)其快速發(fā)展的特點(diǎn),圍繞行業(yè)特征、風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)和發(fā)展趨勢(shì),建立專門的風(fēng)險(xiǎn)甄別與評(píng)估方案,簡(jiǎn)化授信審批流程,加快放款節(jié)奏,并使還款方式更加靈活。

        參 考 文 獻(xiàn)

        [1]管海霞,張俊梅.中小企業(yè)融資問題研究[J].山西財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào),2014,36(S2):40-41.

        [2]李棟,梁銀鶴,董志勇,等.利率市場(chǎng)化條件下我國(guó)中小企業(yè)融資問題分析[J].上海金融,2017(12):10-17.

        [3]呂勁松.關(guān)于中小企業(yè)融資難、融資貴問題的思考[J].金融研究,2015(11):115-123.

        [4]楊茂喜,孟學(xué)海.小微企業(yè)融資與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的思考[J].經(jīng)濟(jì)研究參考,2017(32):83-87.

        [5]鄒偉,凌江懷.普惠金融與中小微企業(yè)融資約束——來自中國(guó)中小微企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)證據(jù)[J].財(cái)經(jīng)論叢,2018(6):34-45.

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