施若 高瀟淋

【摘 要】新型冠狀病毒引發(fā)的肺炎疫情突發(fā)影響了社會生產(chǎn)生活的方方面面，對政治、經(jīng)濟、人們的生活觀念都產(chǎn)生了一定的沖擊。其中，對經(jīng)濟的影響表現(xiàn)為對實體經(jīng)濟和金融市場的雙重影響。商業(yè)銀行作為金融體系的核心，必然受到新冠肺炎疫情的影響。文章從新冠肺炎疫情對商業(yè)銀行智能轉(zhuǎn)型影響的視角出發(fā)，梳理了疫情現(xiàn)狀、疫情對商業(yè)銀行短長期的影響，進而發(fā)現(xiàn)短期表現(xiàn)為負面影響，但長期推動了商業(yè)銀行的智能轉(zhuǎn)型，并提出當下推動商業(yè)銀行進一步發(fā)展的對策建議。

【關(guān)鍵詞】疫情;商業(yè)銀行;商業(yè)銀行智能轉(zhuǎn)型

【中圖分類號】F832.39;F830【文獻標識碼】A 【文章編號】1674-0688（2020）11-0256-03

0 引言

2020年初，新冠肺炎疫情暴發(fā)對各行各業(yè)的發(fā)展都產(chǎn)生一定沖擊，在對交通、物流、餐飲、娛樂、美容、養(yǎng)生等一系列實體經(jīng)濟帶來沖擊的同時，銀行等金融服務(wù)機構(gòu)也不免受到實體經(jīng)濟下行的負面影響。傳統(tǒng)的線下營銷、廳堂營銷已不再適用于當前狀況，利用5G通信技術(shù)、云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段推動商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)營銷模式，既符合當今金融科技時代的需求，也符合疫情當下的客戶及公眾所需，更是商業(yè)銀行自身發(fā)展的內(nèi)在要求[1]。

1 新冠肺炎疫情概況

截至2020年6月14日8：36，國內(nèi)確診病例84 729例，累計治愈79 906例，累計死亡4 645例，現(xiàn)有確診人數(shù)為178人;海外累計確診7 791 757例，累計治愈3 956 312例，累計死亡427 073例，現(xiàn)有確診人數(shù)為3 408 372人?？梢钥闯?，對于新冠肺炎疫情的防控效果，國內(nèi)情況還是非?？捎^的①。

1.1 新冠肺炎疫情的特點

這次突發(fā)的新冠肺炎疫情總體表現(xiàn)比2002年的非典疫情更嚴重，其主要體現(xiàn)出如下特點。

（1）突發(fā)性。武漢封城一周，全國的確診病例就超過了當年非典感染的數(shù)量，截至2020年2月8日新冠肺炎死亡人數(shù)也超過非典死亡人數(shù)。猝不及防的趨勢使得世界衛(wèi)生組織將新冠肺炎列為國際公共衛(wèi)生緊急事件（PHEIC），而非典并沒有被列入該行列。

（2）傳染性?；緜魅緮?shù)R0估計為1.5～3.5，高于非典，且潛伏期更長;同時交通比2003年要便捷很多，使得病毒的傳播速度更加迅速。另外，由于武漢的地理位置是湖北的省會城市，人口基數(shù)大，加之疫情暴發(fā)于春節(jié)春運高峰期，使病毒快速從武漢向全國各地擴散，在武漢封城前從武漢返鄉(xiāng)的人是造成此次疫情迅速蔓延的一個重要因素。

（3）不確定性。這主要是指對傳染源、傳染方式、無癥感染者及防治辦法的不確定性，進而導致人們的不安全感和嚴重的醫(yī)療擠兌現(xiàn)象。

（4）防控時效強。由于前期處置不利使得傳染人數(shù)倍增，使全黨全國各族人民都意識到此次疫情的嚴重性，于是迅速進入封閉隔離為主的應急狀態(tài);湖北多市封城、各地緊急馳援，建火神山、雷神山和方艙醫(yī)院等;全國31個省、市、區(qū)紛紛啟動重大突發(fā)公共衛(wèi)生一級響應，多地延遲了復工和開學的時間;國務(wù)院也成立了聯(lián)防聯(lián)控機制。

2 新冠肺炎疫情對商業(yè)銀行運營的影響

2.1 短期影響

2.1.1 信貸需求下降，貸款風險增加

從2020年初新冠肺炎疫情暴發(fā)以來，國家采取了一系列措施阻隔疫情的傳染與蔓延，春節(jié)期間走親訪友、擺宴席的傳統(tǒng)被取消，許多行業(yè)延緩復產(chǎn)復工，直接導致企業(yè)新增信貸需求下降，員工沒有收入，個人信貸需求也較少。即使復工復產(chǎn)，由于人們近期收入減少，用于消費的貨幣也因此減少，企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營受影響，所創(chuàng)造的利潤降低，能維持正常運營成了企業(yè)短期目標，新增信貸需求較之前有所下降，員工業(yè)績下滑，收入減少，個人信貸需求也因此降低。

貸款風險的增加主要體現(xiàn)在不良貸款率上升。湖北三峽農(nóng)商銀行的支農(nóng)小戰(zhàn)略就是一個典型例子，該行在2018年初就著力開展對小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，到2020年初，成效已經(jīng)十分顯著，許多小微企業(yè)都得到所需貸款。重慶三峽農(nóng)商銀行的支農(nóng)小戰(zhàn)略導致其大部分貸款都投向小微企業(yè)，在新冠肺炎疫情暴發(fā)前，這些貸款的不良率很低，僅為0.02%②。疫情暴發(fā)后，整個實體經(jīng)濟受到?jīng)_擊，其中一些小微企業(yè)更是遭受重創(chuàng)，無法維持正常運營，只能選擇停產(chǎn)停工甚至是倒閉，這使得湖北三峽農(nóng)商銀行此前放出去的貸款很難正常收回，成為不良貸款甚至壞賬，大大增加了其貸款風險。

2.1.2 讓利實體經(jīng)濟，利潤空間縮減

受到國家政策導向的影響，為扶持疫情期間受到重創(chuàng)的實體經(jīng)濟部門，商業(yè)銀行在財務(wù)成本增加的情況下繼續(xù)降息，助推實體經(jīng)濟發(fā)展。例如，銀保監(jiān)會普惠金融部主任李鈞鋒曾在新聞發(fā)布會上講解過有關(guān)助推商業(yè)銀行讓利實體經(jīng)濟的具體政策，鼓勵銀行在正規(guī)的收費業(yè)務(wù)中加大對小微企業(yè)的減免力度，通過這些措施降低小微企業(yè)的融資成本。與此同時，隨著市場上的現(xiàn)有信貸需求減少，商業(yè)銀行也面臨著議價能力降低的危機，銀行利潤空間進一步縮減。

2.2 長期影響

2.2.1 推動線上業(yè)務(wù)操作，節(jié)約線下引導成本

銀行的線下服務(wù)與線上服務(wù)都有其各自的優(yōu)缺點，線上服務(wù)的優(yōu)點主要表現(xiàn)在便捷，客戶足不出戶就可以通過互聯(lián)網(wǎng)辦理經(jīng)過銀行授權(quán)的服務(wù)，其缺點是線上服務(wù)呈現(xiàn)弱交互關(guān)系，用戶的情感波動小，認知成本大，比較注重效率和目標;與之相反，線下服務(wù)是強交互關(guān)系，注重用戶情緒模式的梳理，這就是線下服務(wù)最大的優(yōu)點，它是“有溫度的服務(wù)”，但其缺點是受到空間的局限，客戶需要到銀行網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)。

盡管線下銀行服務(wù)存在明顯的不便捷性，但由于受到客戶習慣因素的影響，我國推進線上銀行服務(wù)的進程稍顯緩慢。疫情下，人們紛紛響應國家“人人皆防線，少出門、不扎堆就是做貢獻”的號召。在這樣的環(huán)境下，人們不得不改變從前的習慣，去適應線上的業(yè)務(wù)操作，大部分表現(xiàn)形式為年輕人教長輩如何使用掌上銀行，省去了銀行內(nèi)部人員的宣傳和講解，節(jié)約了一定宣傳成本和時間成本，提高了人們掌握線上業(yè)務(wù)操作的速度，加快推動線上服務(wù)進程。

2.2.2 增強銀行提高數(shù)據(jù)分析與處理能力的意識

眾所周知，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是近年來的熱點話題，數(shù)據(jù)是數(shù)字化時代銀行的核心資產(chǎn)，推動銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型離不開數(shù)據(jù)支撐，尤其是疫情下，隨著政策、經(jīng)濟及人們交易方式和習慣的轉(zhuǎn)變，依賴數(shù)據(jù)分析來應對這些突發(fā)情況顯得更為重要和勢在必行。在依托數(shù)據(jù)進行分析的同時，對數(shù)據(jù)進行快速處理和保證其安全性的要求就更高，這需要技術(shù)部門高效高質(zhì)地處理數(shù)據(jù)，幫助管理層進行決策[2]。

3 政策建議

從疫情對銀行運營的影響來看，短期使得商業(yè)銀行的信貸需求下降、信貸風險增加，且縮減了銀行的盈利空間，但從長期來看，對商業(yè)銀行的智能轉(zhuǎn)型起到了一定的推動作用。針對這樣的情況，可以通過解決商業(yè)銀行短期困境并且致力于商業(yè)銀行的長期發(fā)展來促進商業(yè)銀行的智能轉(zhuǎn)型升級。

3.1 促進消費且提升市場信貸需求

針對疫情下商業(yè)銀行信貸需求弱、貸款風險高的問題，其根本解決辦法是要拉動經(jīng)濟增長，從而提高市場的信貸需求，恢復受創(chuàng)企業(yè)的還款能力，拉動經(jīng)濟增長的“三駕馬車”（消費、投資、出口）。從出口端看，我國產(chǎn)品的主要出口國家和地區(qū)有歐洲、美國、日本及韓國等，由于新冠肺炎傳播范圍廣、速度快，這些國家和地區(qū)都受到疫情的嚴重影響，進口產(chǎn)品量縮減，所以依靠出口端拉動我國經(jīng)濟增長的希望不大;投資可以促進企業(yè)發(fā)展，但對促進其信貸需求的影響較為間接、時間較長。所以，在我國這樣一個人口大國，依靠國民消費拉動經(jīng)濟增長的效果最直接和明顯。

促進消費可以從兩個方面著手：一是制定一系列促進消費的政策，比如下調(diào)存款利率，讓人們通過消費或投資換取所需要的商品或用于保值增值，這樣市場上流通的貨幣就會增多，就有利于促進相關(guān)企業(yè)的發(fā)展，恢復其正常運營，進而恢復還款能力，減少銀行的貸款風險，提升其信貸需求。二是要為消費者營造一個良好的消費環(huán)境。首先，企業(yè)復產(chǎn)復工后要為消費者營造一個安全的消費環(huán)境，進出需量體溫、消毒，并要求顧客戴好口罩，保護自身和其他消費者的安全;其次，要堅決打擊消費欺詐行為，為消費者營造一個公平舒適的消費環(huán)境;最后，維護市場秩序，剔除一切政策性消費障礙[3]。

3.2 央行政策支持商業(yè)銀行的讓利行為

央行可以從3個方面來支持銀行讓利實體經(jīng)濟。一是通過財政政策支持銀行讓利行為，例如可以降低為商業(yè)銀行開設(shè)的疫情專項再貸款的利息，對沒有取得疫情專項再貸款但設(shè)立了疫情專用低息貸款的銀行實行免征合同印花稅和利息增值稅的優(yōu)惠政策。二是通過貨幣政策支持商業(yè)銀行讓利行為，央行可以考慮讓更多的商業(yè)銀行發(fā)行抗疫專項同業(yè)存單，為其發(fā)行貸款儲備更多資金，降低負債端的財務(wù)成本，讓其有更大的空間去讓利實體經(jīng)濟。三是國家在出臺一系列政策鼓勵商業(yè)銀行讓利實體經(jīng)濟的同時，也要關(guān)注到疫情對銀行的影響，在不放松對其監(jiān)管原則下，可以適當提高對商業(yè)銀行不良貸款率的容忍值，這樣可以拓寬商業(yè)銀行房貸業(yè)務(wù)的范圍和渠道，也可以進一步鼓勵其支持小微企業(yè)發(fā)展，更好地為實體經(jīng)濟服務(wù)。

3.3 扎實底層技術(shù)為銀行線上業(yè)務(wù)推廣提供保障

扎實底層業(yè)務(wù)的核心就是建設(shè)“智慧銀行”，保證“放心銀行”。銀行要“智慧”，就是鼓勵銀行積極利用技術(shù)手段推動銀行服務(wù)的便捷性。對于可以直接線上辦理的業(yè)務(wù)，加強居民線上業(yè)務(wù)操作指導，運用大數(shù)據(jù)思維讓數(shù)據(jù)活躍起來，一方面可以向政府申請政務(wù)數(shù)據(jù)，例如公積金、稅收、財產(chǎn)甚至是水電氣的使用等數(shù)據(jù)，另一方面參考人民銀行的征信數(shù)據(jù)，結(jié)合銀行收集到的數(shù)據(jù)對借款人做出評估，如果符合標準，可以直接通過網(wǎng)絡(luò)為他們提供信貸服務(wù)，這樣不僅節(jié)約了借款人申請貸款的時間，也提高了銀行的工作效率，特別是在此次疫情下，這樣安全高效的“零接觸”服務(wù)方式是大勢所趨。對于無法直接進行全線上信貸服務(wù)的業(yè)務(wù)，也要秉持安全與便捷至上的原則。例如，可以設(shè)計專項貸款軟件的電腦端和手機端版本，雖然現(xiàn)在很多中老年人不太會使用電腦，但幾乎人人都有一部智能手機，為貸款業(yè)務(wù)設(shè)置專用App，使操作流程規(guī)范化和合理化，等到需要實地辦理時，再去辦理所需業(yè)務(wù)，這就簡化了柜臺工作人員的工作，還可以起到分流作用，真正實現(xiàn)銀行的高效運轉(zhuǎn)。

建設(shè)讓人民放心的銀行，始終是各大銀行遵循的宗旨，銀行相較于其他互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，其最大的特點是安全性。所以在推進線上業(yè)務(wù)辦理的過程中，客戶信息保密工作難度更高，這就需要技術(shù)部門提高警惕，全方位地監(jiān)控可能出現(xiàn)的漏洞與風險[4]。

3.4 與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的場景服務(wù)十分豐富且個性化，滿足了人們生活所需的許多金融服務(wù)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營人員和服務(wù)理念更加新穎，能夠為傳統(tǒng)商業(yè)銀行注入新鮮血液。與此同時，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也有其明顯優(yōu)勢，其資金實力更為雄厚、人才儲備更為多元與充足。因此，銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，學習其多樣化的場景服務(wù)、引導銀行內(nèi)部人員提升數(shù)據(jù)處理與分析能力。例如，在涉及小微企業(yè)貸款時，小微企業(yè)的資信狀況、還貸能力無法滿足大銀行的貸款標準，這時可以與網(wǎng)上銀行進行溝通，雙方聯(lián)營，為小微企業(yè)發(fā)展提供更多的資金支持，響應國家政策，拓寬銀行自身的經(jīng)營渠道[5]。

注 釋

① 央視新聞，全國新冠肺炎疫情實時查，騰訊健康，2020-06-14.

② 朱杰斌.疫情當前農(nóng)商銀行如何應對.金融時報農(nóng)金周刊.2020-02-27（009）.

參 考 文 獻

[1]中國銀行業(yè)協(xié)會研究部.疫情對我國銀行業(yè)的影響分析及應對建議[N].金融時報，2020-03-16（009）.

[2]彭慶超.新冠肺炎疫情對銀行業(yè)的影響分析——基于湖北宜昌市的調(diào)查[J].武漢金融，2020（3）：85-88.

[3]鐘震，郭立.新冠肺炎疫情對中小銀行的影響及對策研究[J].武漢金融，2020（3）：37-41，59.

[4]劉焌懿.淺談疫情期間農(nóng)商行信貸業(yè)務(wù)渠道建設(shè)[N].中國縣域經(jīng)濟報，2020-03-05（007）.

[5]郭子楓.媒體化運營：后疫情時代的零售銀行[J].現(xiàn)代商業(yè)銀行，2020（5）：89-92.