施若 高瀟淋

【摘 要】新型冠狀病毒引發(fā)的肺炎疫情突發(fā)影響了社會(huì)生產(chǎn)生活的方方面面，對(duì)政治、經(jīng)濟(jì)、人們的生活觀念都產(chǎn)生了一定的沖擊。其中，對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響表現(xiàn)為對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)的雙重影響。商業(yè)銀行作為金融體系的核心，必然受到新冠肺炎疫情的影響。文章從新冠肺炎疫情對(duì)商業(yè)銀行智能轉(zhuǎn)型影響的視角出發(fā)，梳理了疫情現(xiàn)狀、疫情對(duì)商業(yè)銀行短長(zhǎng)期的影響，進(jìn)而發(fā)現(xiàn)短期表現(xiàn)為負(fù)面影響，但長(zhǎng)期推動(dòng)了商業(yè)銀行的智能轉(zhuǎn)型，并提出當(dāng)下推動(dòng)商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展的對(duì)策建議。

【關(guān)鍵詞】疫情;商業(yè)銀行;商業(yè)銀行智能轉(zhuǎn)型

【中圖分類號(hào)】F832.39;F830【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A 【文章編號(hào)】1674-0688（2020）11-0256-03

0 引言

2020年初，新冠肺炎疫情暴發(fā)對(duì)各行各業(yè)的發(fā)展都產(chǎn)生一定沖擊，在對(duì)交通、物流、餐飲、娛樂(lè)、美容、養(yǎng)生等一系列實(shí)體經(jīng)濟(jì)帶來(lái)沖擊的同時(shí)，銀行等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)也不免受到實(shí)體經(jīng)濟(jì)下行的負(fù)面影響。傳統(tǒng)的線下?tīng)I(yíng)銷、廳堂營(yíng)銷已不再適用于當(dāng)前狀況，利用5G通信技術(shù)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段推動(dòng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)營(yíng)銷模式，既符合當(dāng)今金融科技時(shí)代的需求，也符合疫情當(dāng)下的客戶及公眾所需，更是商業(yè)銀行自身發(fā)展的內(nèi)在要求[1]。

1 新冠肺炎疫情概況

截至2020年6月14日8：36，國(guó)內(nèi)確診病例84 729例，累計(jì)治愈79 906例，累計(jì)死亡4 645例，現(xiàn)有確診人數(shù)為178人;海外累計(jì)確診7 791 757例，累計(jì)治愈3 956 312例，累計(jì)死亡427 073例，現(xiàn)有確診人數(shù)為3 408 372人。可以看出，對(duì)于新冠肺炎疫情的防控效果，國(guó)內(nèi)情況還是非?？捎^的①。

1.1 新冠肺炎疫情的特點(diǎn)

這次突發(fā)的新冠肺炎疫情總體表現(xiàn)比2002年的非典疫情更嚴(yán)重，其主要體現(xiàn)出如下特點(diǎn)。

（1）突發(fā)性。武漢封城一周，全國(guó)的確診病例就超過(guò)了當(dāng)年非典感染的數(shù)量，截至2020年2月8日新冠肺炎死亡人數(shù)也超過(guò)非典死亡人數(shù)。猝不及防的趨勢(shì)使得世界衛(wèi)生組織將新冠肺炎列為國(guó)際公共衛(wèi)生緊急事件（PHEIC），而非典并沒(méi)有被列入該行列。

（2）傳染性?；緜魅緮?shù)R0估計(jì)為1.5～3.5，高于非典，且潛伏期更長(zhǎng);同時(shí)交通比2003年要便捷很多，使得病毒的傳播速度更加迅速。另外，由于武漢的地理位置是湖北的省會(huì)城市，人口基數(shù)大，加之疫情暴發(fā)于春節(jié)春運(yùn)高峰期，使病毒快速?gòu)奈錆h向全國(guó)各地?cái)U(kuò)散，在武漢封城前從武漢返鄉(xiāng)的人是造成此次疫情迅速蔓延的一個(gè)重要因素。

（3）不確定性。這主要是指對(duì)傳染源、傳染方式、無(wú)癥感染者及防治辦法的不確定性，進(jìn)而導(dǎo)致人們的不安全感和嚴(yán)重的醫(yī)療擠兌現(xiàn)象。

（4）防控時(shí)效強(qiáng)。由于前期處置不利使得傳染人數(shù)倍增，使全黨全國(guó)各族人民都意識(shí)到此次疫情的嚴(yán)重性，于是迅速進(jìn)入封閉隔離為主的應(yīng)急狀態(tài);湖北多市封城、各地緊急馳援，建火神山、雷神山和方艙醫(yī)院等;全國(guó)31個(gè)省、市、區(qū)紛紛啟動(dòng)重大突發(fā)公共衛(wèi)生一級(jí)響應(yīng)，多地延遲了復(fù)工和開(kāi)學(xué)的時(shí)間;國(guó)務(wù)院也成立了聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制。

2 新冠肺炎疫情對(duì)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)的影響

2.1 短期影響

2.1.1 信貸需求下降，貸款風(fēng)險(xiǎn)增加

從2020年初新冠肺炎疫情暴發(fā)以來(lái)，國(guó)家采取了一系列措施阻隔疫情的傳染與蔓延，春節(jié)期間走親訪友、擺宴席的傳統(tǒng)被取消，許多行業(yè)延緩復(fù)產(chǎn)復(fù)工，直接導(dǎo)致企業(yè)新增信貸需求下降，員工沒(méi)有收入，個(gè)人信貸需求也較少。即使復(fù)工復(fù)產(chǎn)，由于人們近期收入減少，用于消費(fèi)的貨幣也因此減少，企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)受影響，所創(chuàng)造的利潤(rùn)降低，能維持正常運(yùn)營(yíng)成了企業(yè)短期目標(biāo)，新增信貸需求較之前有所下降，員工業(yè)績(jī)下滑，收入減少，個(gè)人信貸需求也因此降低。

貸款風(fēng)險(xiǎn)的增加主要體現(xiàn)在不良貸款率上升。湖北三峽農(nóng)商銀行的支農(nóng)小戰(zhàn)略就是一個(gè)典型例子，該行在2018年初就著力開(kāi)展對(duì)小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，到2020年初，成效已經(jīng)十分顯著，許多小微企業(yè)都得到所需貸款。重慶三峽農(nóng)商銀行的支農(nóng)小戰(zhàn)略導(dǎo)致其大部分貸款都投向小微企業(yè)，在新冠肺炎疫情暴發(fā)前，這些貸款的不良率很低，僅為0.02%②。疫情暴發(fā)后，整個(gè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)受到?jīng)_擊，其中一些小微企業(yè)更是遭受重創(chuàng)，無(wú)法維持正常運(yùn)營(yíng)，只能選擇停產(chǎn)停工甚至是倒閉，這使得湖北三峽農(nóng)商銀行此前放出去的貸款很難正常收回，成為不良貸款甚至壞賬，大大增加了其貸款風(fēng)險(xiǎn)。

2.1.2 讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)，利潤(rùn)空間縮減

受到國(guó)家政策導(dǎo)向的影響，為扶持疫情期間受到重創(chuàng)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)部門(mén)，商業(yè)銀行在財(cái)務(wù)成本增加的情況下繼續(xù)降息，助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。例如，銀保監(jiān)會(huì)普惠金融部主任李鈞鋒曾在新聞發(fā)布會(huì)上講解過(guò)有關(guān)助推商業(yè)銀行讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)的具體政策，鼓勵(lì)銀行在正規(guī)的收費(fèi)業(yè)務(wù)中加大對(duì)小微企業(yè)的減免力度，通過(guò)這些措施降低小微企業(yè)的融資成本。與此同時(shí)，隨著市場(chǎng)上的現(xiàn)有信貸需求減少，商業(yè)銀行也面臨著議價(jià)能力降低的危機(jī)，銀行利潤(rùn)空間進(jìn)一步縮減。

2.2 長(zhǎng)期影響

2.2.1 推動(dòng)線上業(yè)務(wù)操作，節(jié)約線下引導(dǎo)成本

銀行的線下服務(wù)與線上服務(wù)都有其各自的優(yōu)缺點(diǎn)，線上服務(wù)的優(yōu)點(diǎn)主要表現(xiàn)在便捷，客戶足不出戶就可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)辦理經(jīng)過(guò)銀行授權(quán)的服務(wù)，其缺點(diǎn)是線上服務(wù)呈現(xiàn)弱交互關(guān)系，用戶的情感波動(dòng)小，認(rèn)知成本大，比較注重效率和目標(biāo);與之相反，線下服務(wù)是強(qiáng)交互關(guān)系，注重用戶情緒模式的梳理，這就是線下服務(wù)最大的優(yōu)點(diǎn)，它是“有溫度的服務(wù)”，但其缺點(diǎn)是受到空間的局限，客戶需要到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)。

盡管線下銀行服務(wù)存在明顯的不便捷性，但由于受到客戶習(xí)慣因素的影響，我國(guó)推進(jìn)線上銀行服務(wù)的進(jìn)程稍顯緩慢。疫情下，人們紛紛響應(yīng)國(guó)家“人人皆防線，少出門(mén)、不扎堆就是做貢獻(xiàn)”的號(hào)召。在這樣的環(huán)境下，人們不得不改變從前的習(xí)慣，去適應(yīng)線上的業(yè)務(wù)操作，大部分表現(xiàn)形式為年輕人教長(zhǎng)輩如何使用掌上銀行，省去了銀行內(nèi)部人員的宣傳和講解，節(jié)約了一定宣傳成本和時(shí)間成本，提高了人們掌握線上業(yè)務(wù)操作的速度，加快推動(dòng)線上服務(wù)進(jìn)程。

2.2.2 增強(qiáng)銀行提高數(shù)據(jù)分析與處理能力的意識(shí)

眾所周知，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是近年來(lái)的熱點(diǎn)話題，數(shù)據(jù)是數(shù)字化時(shí)代銀行的核心資產(chǎn)，推動(dòng)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型離不開(kāi)數(shù)據(jù)支撐，尤其是疫情下，隨著政策、經(jīng)濟(jì)及人們交易方式和習(xí)慣的轉(zhuǎn)變，依賴數(shù)據(jù)分析來(lái)應(yīng)對(duì)這些突發(fā)情況顯得更為重要和勢(shì)在必行。在依托數(shù)據(jù)進(jìn)行分析的同時(shí)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行快速處理和保證其安全性的要求就更高，這需要技術(shù)部門(mén)高效高質(zhì)地處理數(shù)據(jù)，幫助管理層進(jìn)行決策[2]。

3 政策建議

從疫情對(duì)銀行運(yùn)營(yíng)的影響來(lái)看，短期使得商業(yè)銀行的信貸需求下降、信貸風(fēng)險(xiǎn)增加，且縮減了銀行的盈利空間，但從長(zhǎng)期來(lái)看，對(duì)商業(yè)銀行的智能轉(zhuǎn)型起到了一定的推動(dòng)作用。針對(duì)這樣的情況，可以通過(guò)解決商業(yè)銀行短期困境并且致力于商業(yè)銀行的長(zhǎng)期發(fā)展來(lái)促進(jìn)商業(yè)銀行的智能轉(zhuǎn)型升級(jí)。

3.1 促進(jìn)消費(fèi)且提升市場(chǎng)信貸需求

針對(duì)疫情下商業(yè)銀行信貸需求弱、貸款風(fēng)險(xiǎn)高的問(wèn)題，其根本解決辦法是要拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，從而提高市場(chǎng)的信貸需求，恢復(fù)受創(chuàng)企業(yè)的還款能力，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的“三駕馬車”（消費(fèi)、投資、出口）。從出口端看，我國(guó)產(chǎn)品的主要出口國(guó)家和地區(qū)有歐洲、美國(guó)、日本及韓國(guó)等，由于新冠肺炎傳播范圍廣、速度快，這些國(guó)家和地區(qū)都受到疫情的嚴(yán)重影響，進(jìn)口產(chǎn)品量縮減，所以依靠出口端拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的希望不大;投資可以促進(jìn)企業(yè)發(fā)展，但對(duì)促進(jìn)其信貸需求的影響較為間接、時(shí)間較長(zhǎng)。所以，在我國(guó)這樣一個(gè)人口大國(guó)，依靠國(guó)民消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的效果最直接和明顯。

促進(jìn)消費(fèi)可以從兩個(gè)方面著手：一是制定一系列促進(jìn)消費(fèi)的政策，比如下調(diào)存款利率，讓人們通過(guò)消費(fèi)或投資換取所需要的商品或用于保值增值，這樣市場(chǎng)上流通的貨幣就會(huì)增多，就有利于促進(jìn)相關(guān)企業(yè)的發(fā)展，恢復(fù)其正常運(yùn)營(yíng)，進(jìn)而恢復(fù)還款能力，減少銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，提升其信貸需求。二是要為消費(fèi)者營(yíng)造一個(gè)良好的消費(fèi)環(huán)境。首先，企業(yè)復(fù)產(chǎn)復(fù)工后要為消費(fèi)者營(yíng)造一個(gè)安全的消費(fèi)環(huán)境，進(jìn)出需量體溫、消毒，并要求顧客戴好口罩，保護(hù)自身和其他消費(fèi)者的安全;其次，要堅(jiān)決打擊消費(fèi)欺詐行為，為消費(fèi)者營(yíng)造一個(gè)公平舒適的消費(fèi)環(huán)境;最后，維護(hù)市場(chǎng)秩序，剔除一切政策性消費(fèi)障礙[3]。

3.2 央行政策支持商業(yè)銀行的讓利行為

央行可以從3個(gè)方面來(lái)支持銀行讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)。一是通過(guò)財(cái)政政策支持銀行讓利行為，例如可以降低為商業(yè)銀行開(kāi)設(shè)的疫情專項(xiàng)再貸款的利息，對(duì)沒(méi)有取得疫情專項(xiàng)再貸款但設(shè)立了疫情專用低息貸款的銀行實(shí)行免征合同印花稅和利息增值稅的優(yōu)惠政策。二是通過(guò)貨幣政策支持商業(yè)銀行讓利行為，央行可以考慮讓更多的商業(yè)銀行發(fā)行抗疫專項(xiàng)同業(yè)存單，為其發(fā)行貸款儲(chǔ)備更多資金，降低負(fù)債端的財(cái)務(wù)成本，讓其有更大的空間去讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)。三是國(guó)家在出臺(tái)一系列政策鼓勵(lì)商業(yè)銀行讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，也要關(guān)注到疫情對(duì)銀行的影響，在不放松對(duì)其監(jiān)管原則下，可以適當(dāng)提高對(duì)商業(yè)銀行不良貸款率的容忍值，這樣可以拓寬商業(yè)銀行房貸業(yè)務(wù)的范圍和渠道，也可以進(jìn)一步鼓勵(lì)其支持小微企業(yè)發(fā)展，更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

3.3 扎實(shí)底層技術(shù)為銀行線上業(yè)務(wù)推廣提供保障

扎實(shí)底層業(yè)務(wù)的核心就是建設(shè)“智慧銀行”，保證“放心銀行”。銀行要“智慧”，就是鼓勵(lì)銀行積極利用技術(shù)手段推動(dòng)銀行服務(wù)的便捷性。對(duì)于可以直接線上辦理的業(yè)務(wù)，加強(qiáng)居民線上業(yè)務(wù)操作指導(dǎo)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)思維讓數(shù)據(jù)活躍起來(lái)，一方面可以向政府申請(qǐng)政務(wù)數(shù)據(jù)，例如公積金、稅收、財(cái)產(chǎn)甚至是水電氣的使用等數(shù)據(jù)，另一方面參考人民銀行的征信數(shù)據(jù)，結(jié)合銀行收集到的數(shù)據(jù)對(duì)借款人做出評(píng)估，如果符合標(biāo)準(zhǔn)，可以直接通過(guò)網(wǎng)絡(luò)為他們提供信貸服務(wù)，這樣不僅節(jié)約了借款人申請(qǐng)貸款的時(shí)間，也提高了銀行的工作效率，特別是在此次疫情下，這樣安全高效的“零接觸”服務(wù)方式是大勢(shì)所趨。對(duì)于無(wú)法直接進(jìn)行全線上信貸服務(wù)的業(yè)務(wù)，也要秉持安全與便捷至上的原則。例如，可以設(shè)計(jì)專項(xiàng)貸款軟件的電腦端和手機(jī)端版本，雖然現(xiàn)在很多中老年人不太會(huì)使用電腦，但幾乎人人都有一部智能手機(jī)，為貸款業(yè)務(wù)設(shè)置專用App，使操作流程規(guī)范化和合理化，等到需要實(shí)地辦理時(shí)，再去辦理所需業(yè)務(wù)，這就簡(jiǎn)化了柜臺(tái)工作人員的工作，還可以起到分流作用，真正實(shí)現(xiàn)銀行的高效運(yùn)轉(zhuǎn)。

建設(shè)讓人民放心的銀行，始終是各大銀行遵循的宗旨，銀行相較于其他互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，其最大的特點(diǎn)是安全性。所以在推進(jìn)線上業(yè)務(wù)辦理的過(guò)程中，客戶信息保密工作難度更高，這就需要技術(shù)部門(mén)提高警惕，全方位地監(jiān)控可能出現(xiàn)的漏洞與風(fēng)險(xiǎn)[4]。

3.4 與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的場(chǎng)景服務(wù)十分豐富且個(gè)性化，滿足了人們生活所需的許多金融服務(wù)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)人員和服務(wù)理念更加新穎，能夠?yàn)閭鹘y(tǒng)商業(yè)銀行注入新鮮血液。與此同時(shí)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也有其明顯優(yōu)勢(shì)，其資金實(shí)力更為雄厚、人才儲(chǔ)備更為多元與充足。因此，銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，學(xué)習(xí)其多樣化的場(chǎng)景服務(wù)、引導(dǎo)銀行內(nèi)部人員提升數(shù)據(jù)處理與分析能力。例如，在涉及小微企業(yè)貸款時(shí)，小微企業(yè)的資信狀況、還貸能力無(wú)法滿足大銀行的貸款標(biāo)準(zhǔn)，這時(shí)可以與網(wǎng)上銀行進(jìn)行溝通，雙方聯(lián)營(yíng)，為小微企業(yè)發(fā)展提供更多的資金支持，響應(yīng)國(guó)家政策，拓寬銀行自身的經(jīng)營(yíng)渠道[5]。

注 釋

① 央視新聞，全國(guó)新冠肺炎疫情實(shí)時(shí)查，騰訊健康，2020-06-14.

② 朱杰斌.疫情當(dāng)前農(nóng)商銀行如何應(yīng)對(duì).金融時(shí)報(bào)農(nóng)金周刊.2020-02-27（009）.

參 考 文 獻(xiàn)

[1]中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)研究部.疫情對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的影響分析及應(yīng)對(duì)建議[N].金融時(shí)報(bào)，2020-03-16（009）.

[2]彭慶超.新冠肺炎疫情對(duì)銀行業(yè)的影響分析——基于湖北宜昌市的調(diào)查[J].武漢金融，2020（3）：85-88.

[3]鐘震，郭立.新冠肺炎疫情對(duì)中小銀行的影響及對(duì)策研究[J].武漢金融，2020（3）：37-41，59.

[4]劉焌懿.淺談疫情期間農(nóng)商行信貸業(yè)務(wù)渠道建設(shè)[N].中國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)報(bào)，2020-03-05（007）.

[5]郭子楓.媒體化運(yùn)營(yíng)：后疫情時(shí)代的零售銀行[J].現(xiàn)代商業(yè)銀行，2020（5）：89-92.