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        討論農(nóng)商銀行信貸風險的防范及化解策略

        2020-12-28 02:31:03林攀
        今日財富 2020年34期
        關(guān)鍵詞:信貸風險農(nóng)商信貸

        林攀

        信貸風險是當前農(nóng)商銀行主要的風險之一,直接影響農(nóng)商銀行的生存和發(fā)展。在經(jīng)濟不斷發(fā)展的背景下,農(nóng)商銀行的發(fā)展與信貸情況有著至關(guān)重要的聯(lián)系。當前我國農(nóng)商銀行信貸風險問題日益突出和嚴重,由于各方面的原因所導(dǎo)致的信貸風險問題層出不窮,對農(nóng)商銀行的發(fā)展產(chǎn)生了嚴重的影響。因此,本文將圍繞農(nóng)商銀行信貸風險防范策略進行分析和論述。

        一、引言

        信貸風險的形成是一個從萌芽、積累直至發(fā)生的漸進過程,是借款人在貸款到期后由于各種不確定因素而導(dǎo)致的貸款不能按期收回本息產(chǎn)生損失的可能性。這種信貸風險直接影響銀行利潤的提升和長遠的發(fā)展,必須要有針對性的進行防范和化解,從而有效的降低信貸風險帶給銀行的危害,減少社會不良影響,促進銀行信貸業(yè)務(wù)的正常和穩(wěn)定的發(fā)展。

        二、信貸風險的主要表現(xiàn)

        (一)信貸資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)下滑不良貸款比例大

        在我國經(jīng)濟體制改革的情況下,銀行外部經(jīng)營的環(huán)境逐漸改變,信貸資產(chǎn)的質(zhì)量持續(xù)出現(xiàn)下滑,不良貸款的比例也逐漸增大,雖然銀行已經(jīng)采取了相應(yīng)的應(yīng)對措施,次級、可疑、損失的貸款比例占到了百分之八十以上,并逐漸出現(xiàn)惡化現(xiàn)象,導(dǎo)致銀行信貸質(zhì)量下降,收息難度加大,給銀行的發(fā)展帶來更多的經(jīng)營風險。

        (二)銀行負債結(jié)構(gòu)不合理失衡嚴重

        很多銀行負債結(jié)構(gòu)不合理,出現(xiàn)了嚴重的信貸結(jié)構(gòu)失衡,超負荷經(jīng)營問題嚴重。在長期的信貸風險情況下,部分銀行資產(chǎn)經(jīng)營超出了自身的承受能力,負債比例過高,導(dǎo)致負債與資產(chǎn)出現(xiàn)倒掛現(xiàn)象,高成本的定期存款占到了百分之七十以上,資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和風險收益不成比例,大部分貸款占總資產(chǎn)的比重較高,其他類型資產(chǎn)所占比例較低,導(dǎo)致銀行的負債結(jié)構(gòu)不夠合理,資產(chǎn)失衡情況較為嚴重,從而使銀行處于超負荷高風險的運營狀態(tài)。

        (三)信貸管理風險大信貸資產(chǎn)難以保全

        信貸管理風險較大,信貸資產(chǎn)難以保全也是當前信貸風險主要的表現(xiàn)之一。在現(xiàn)行的銀行經(jīng)營管理體制中,還難以適應(yīng)商業(yè)化的經(jīng)營需求,銀行采用經(jīng)營權(quán)與管理權(quán)相分離的運作方式,導(dǎo)致銀行信貸管理責任不夠清晰,信貸管理方式較為粗放。同時,銀行保全信貸資產(chǎn)難度較大,地方保護主義對銀行的經(jīng)營造成干擾,很多信貸受到地方政府的影響,司法部門對銀行也有較大的干擾。部分企業(yè)改制不夠徹底,導(dǎo)致銀行貸款本息落實難度較大,很多貸款債權(quán)無法實現(xiàn)。部分企業(yè)失信情況嚴重,對銀行進行欺詐、騙取等行為,使銀行的資產(chǎn)保全難度提升。部分涉及抵押物的信貸工作,由于市場中介處理不當,清償資產(chǎn)能力降低,導(dǎo)致資金二次流失,銀行自身的依法管貸沒有得到落實,信貸法制化沒有完全實現(xiàn),都導(dǎo)致銀行的資產(chǎn)難以保全。

        三、信貸風險的產(chǎn)生原因

        (一)貸款企業(yè)方面的原因

        信貸風險之所以能夠產(chǎn)生,有著很多方面的原因,首先就是作為借款人的貸款企業(yè),由于企業(yè)方面的原因所導(dǎo)致的信貸風險的產(chǎn)生。

        1.企業(yè)負債高風險大。按照一般經(jīng)驗來說,企業(yè)的負債率超過百分之五十,就可以將企業(yè)認定為風險企業(yè),而我國大部分國有企業(yè)負債率都在百分之八十以上,甚至有些達到了百分之百。很多企業(yè)由于在計劃經(jīng)濟時期受到國家財力限制,很多經(jīng)營虧損沒有得到彌補,靠增加銀行信貸進行維持,還有一部分企業(yè)由于政策性因素,利用銀行信貸給虧損企業(yè)發(fā)工資,從而導(dǎo)致企業(yè)負債率逐步升高。

        2.企業(yè)負擔較重。我國國有企業(yè)一方面要進行經(jīng)營和生產(chǎn),另一方面還要承擔很多教育、醫(yī)療、保險等財政義務(wù),導(dǎo)致企業(yè)在進行經(jīng)營中負擔過重,產(chǎn)生信貸風險。

        3.企業(yè)效益低下。企業(yè)經(jīng)營效益低下是銀行信貸風險增高的主要原因。部分企業(yè)本身經(jīng)營管理能力較低,管理方式較為粗放,生產(chǎn)理念技術(shù)老舊,更新?lián)Q代效率較低,市場競爭力低下,導(dǎo)致企業(yè)整體的經(jīng)營效益難以提升。再加上企業(yè)負債壓力較大,包袱沉重,都導(dǎo)致企業(yè)抵御風險的能力薄弱,造成企業(yè)嚴重虧損的局面,導(dǎo)致銀行信貸資金流失嚴重,提升信貸風險。

        4.企業(yè)逃廢債務(wù)嚴重。部分企業(yè)信用環(huán)境較差,沒有正視企業(yè)虧損的問題,并一味的想著占國家的便宜,對于部分銀行信貸債務(wù),采用逃債、廢債、懸空債權(quán)等方式,即使具備還債的能力,也會想方設(shè)法的逃避債務(wù),個別企業(yè)甚至對銀行進行欺詐,造成嚴重的金融違法情況,給社會帶來不良的影響。

        (二)政府行政方面的原因

        政府進行行政干預(yù)也是導(dǎo)致銀行信貸風險的主要原因之一。由于我國投資計劃、體制以及項目都是由政府進行安排和主導(dǎo),導(dǎo)致部分地方政府由于法律意識淡薄,觀念認識上存在偏差,財政實力較低,對銀行進行直接干預(yù)行為,指定銀行將貸款發(fā)放給不符合要求的企業(yè),更注重企業(yè)的利益,忽視銀行的風險和效益。還有一部分銀行為了迎合政府,滿足一己私欲,對一些違反規(guī)定的項目進行投資,導(dǎo)致銀行信貸風險上升,出現(xiàn)不良貸款問題,給銀行造成嚴重的損失。

        (三)銀行自身方面的原因

        銀行自身的原因?qū)π刨J風險的產(chǎn)生也有著不可忽視的影響。首先銀行的經(jīng)營意識薄弱,對于風險的防范觀念較低,銀行更注重存款業(yè)務(wù),忽視貸款業(yè)務(wù),對于貸款后的監(jiān)督管理不夠重視,導(dǎo)致貸款風險的產(chǎn)生。同時銀行對于風險的責任不夠明確。銀行內(nèi)部信貸管理較為粗放,信貸責任不清,風險意識不強,管理方式和手段都較為落后, 很多信貸責任沒有進行落實。部分信貸人員專業(yè)素養(yǎng)和能力不強,對于信貸項目評估的質(zhì)量不高,銀行抵御風險的能力也較差,沒有相應(yīng)的風險預(yù)警機制,也沒有形成完善的風險監(jiān)測分析制度,導(dǎo)致銀行信貸風險的上升,給銀行造成嚴重的威脅。

        四、信貸風險的防范化解策略

        (一)采取有效措施化解不良信貸資產(chǎn)

        想要防范和化解銀行信貸風險,降低不良貸款問題的發(fā)生,一定要采取有效的措施,將不良的信貸資產(chǎn)進行化解。

        1.進行貸款分類,落實請收責任制。銀行要做好清分工作,將貸款進行合理的分類,真實的反映信貸資產(chǎn)的占用形態(tài)。建立相應(yīng)的信貸預(yù)險機制,有效的消除和化解信貸風險。同時要做好摸底工作,逐戶建立清收臺賬,制定相關(guān)的清收方案,明確措施和責任,集中專業(yè)人員,進行有組織的清收工作。

        2.有效的剝離銀行不良信貸資產(chǎn)。利用公司經(jīng)營方式對銀行的壞賬進行處理,可以有效的解決銀行壞賬問題。銀行通過將壞賬賣給壞賬公司,并利用壞賬公司對債權(quán)追索、債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)以及壞賬資產(chǎn)證券化等方式,將企業(yè)資產(chǎn)進行增值并變現(xiàn)處理,有效的解決了銀行回收抵押物資無法進行變現(xiàn)處理而產(chǎn)生損失的問題,從而提升了銀行收回再貸能力。

        3.采用多種方式盤活不良資產(chǎn)。在銀行進行資產(chǎn)保全中,可以運用法律對資產(chǎn)進行清收,或者是通過專門的資產(chǎn)處理手段,如拍賣、租賃、建立物業(yè)經(jīng)營機構(gòu)等方式,處理抵押物和資產(chǎn)。此外,銀行還可以幫助企業(yè)進行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,根據(jù)企業(yè)情況適當撥放貸款,將貸款存量盤活。通過銀行幫助企業(yè)進行結(jié)構(gòu)調(diào)整,開發(fā)產(chǎn)品提高效益,促進企業(yè)還貸能力的提升。同時銀行還要注意培植一些優(yōu)良的企業(yè)群體,培養(yǎng)黃金客戶,加強企業(yè)間的合作,建立良好的信用關(guān)系,并合理的只用呆賬準備金,將呆賬貸款進行核銷,化解銀行信貸風險。

        (二)建立風險防范機制防范信貸風險

        防范銀行信貸風險,要建立風險防范機制,有效的防范信貸風險。

        1.構(gòu)筑思想防線,防范道德風險。銀行要加強對信貸人員的管理,不斷提升信貸人員的專業(yè)素養(yǎng)和綜合水平,對信貸人員開展定期的培訓教育,提升信貸人員的思想觀念,規(guī)范信貸人員的工作流程,提升信貸人員的風險防范意識和能力,提升銀行信貸質(zhì)量。同時要建立相應(yīng)的信貸獎懲機制,嚴格規(guī)范信貸流程,落實信貸風險責任,對信貸失職人員進行嚴肅的懲治,提升銀行整體的信貸水平。

        2.構(gòu)筑操作防線,防止技術(shù)風險。貸款業(yè)務(wù)較為復(fù)雜,程序較為繁瑣,一筆貸款從申請到下款要經(jīng)歷很多人員和程序,一旦發(fā)生風險和問題,很難進行責任的落實和追究。因此,銀行一定要建立信貸管理機制,采用合理的風險規(guī)避、分擔、轉(zhuǎn)移等控制風險的方法,使銀行信貸風險得到有效的降低,同時要建立較為完善的風險保障機制,完善貸款流程,試行貸款保險,提升貸款風險保障機制的法律效力。將貸款責任進行落實,每個環(huán)節(jié)都要做到有專人負責,從而避免貸款風險的發(fā)生。

        3.構(gòu)筑內(nèi)控防線,防止違規(guī)經(jīng)營。銀行要嚴格執(zhí)行信貸稽核制度,通過特定的稽核部門對貸款的流程進行審查和監(jiān)督,有效的發(fā)揮信貸管理監(jiān)督和制約作用。同時要注意稽核制度的細節(jié)管理,加強對信貸人員進行制約,并加強信貸法律法規(guī)宣傳和普及,利用法律維護銀行信貸權(quán)益,保障銀行信貸資金安全。

        (三)制定合理信貸政策改善經(jīng)營環(huán)境

        化解和防范銀行信貸風險,不僅需要銀行自身進行管理和控制,更加需要政府給予支持,要制定合理的信貸政策,改善和營造良好的經(jīng)營環(huán)境,降低信貸風險。

        1.制定相關(guān)的政策。國家要對銀行進行資本的補充,使資本更加充足。其次要提高呆賬準備金的提取比例,使銀行的呆賬核銷能力得到提升。國家和政府可以對銀行的壞賬進行資金的沖銷,按照收付實現(xiàn)制進行納稅,給予銀行各方面的政策支持。

        2.深化改革完善銀行管理制度。要加強銀行資產(chǎn)比例管理辦法,使銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)得到合理的調(diào)整。銀行進行股份制改造,成立相應(yīng)的監(jiān)事會和理事會,對銀行的信貸進行監(jiān)督管理。還可以向社會發(fā)行股票,擴大資本數(shù)量,提升銀行抵御風險的能力。將銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域進行拓寬,將資產(chǎn)單一的結(jié)構(gòu)進行改革和優(yōu)化,降低銀行信貸風險。

        3.轉(zhuǎn)變政府職能,處理好兩者關(guān)系。政府要減少對銀行的行政干預(yù),規(guī)范政府的行為,轉(zhuǎn)變政府對銀行進行直接調(diào)控的習慣,根除地方保護主義,進行政府職能的轉(zhuǎn)換。

        4.加強金融的監(jiān)督,強化社會信用關(guān)系。銀行要禁止多頭開戶的行為,避免進行多頭貸款,加強監(jiān)管力度,對隱蔽賬戶進行清查和解決,降低銀行信貸的復(fù)雜性。

        5.推進企業(yè)股份制改造,加強企業(yè)現(xiàn)代化制度的建設(shè),幫助企業(yè)建立適應(yīng)市場經(jīng)濟的現(xiàn)代化管理制度,改善企業(yè)內(nèi)部運行機制,合理化企業(yè)經(jīng)營結(jié)構(gòu),降低企業(yè)負債率,強化企業(yè)債權(quán)管理,有效的推進企業(yè)改革,避免企業(yè)出現(xiàn)討債思想和行為,提升企業(yè)的活力,避免信貸風險。

        五、結(jié)語

        綜上所述,信貸風險是銀行當前面臨的主要風險之一,也是阻礙和制約銀行利潤增長和穩(wěn)定發(fā)展的重要因素。農(nóng)商銀行想要有效的防范和化解這種信貸風險,必須要采取有效的措施化解不良的信貸資產(chǎn),建立風險防范機制,同時還要制定合理的信貸政策,改善經(jīng)營環(huán)境,從而有效的降低和預(yù)防這種信貸風險和隱患,促進農(nóng)商銀漢信貸業(yè)務(wù)水平的提升。

        (作者單位:廣西大學)

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