顧乃景　馬曉麗

摘要：伴隨大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等新興技術(shù)的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型產(chǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟領(lǐng)域中得到了快速發(fā)展。我國征信業(yè)如何運用好大數(shù)據(jù)現(xiàn)代技術(shù)，實現(xiàn)傳統(tǒng)征信業(yè)務(wù)向大數(shù)據(jù)征信的深度融合發(fā)展，已成為所有金融機構(gòu)亟需思考并加以解決的問題。文章將對我國大數(shù)據(jù)征信發(fā)展現(xiàn)狀進行研究，希望對我國大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展起到一定的促進作用。

關(guān)鍵詞：征信;大數(shù)據(jù);金融機構(gòu);發(fā)展現(xiàn)狀

如今，伴隨大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等新興技術(shù)的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型產(chǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟領(lǐng)域中得到了快速發(fā)展。我國征信業(yè)如何運用好大數(shù)據(jù)現(xiàn)代技術(shù)，實現(xiàn)傳統(tǒng)征信業(yè)務(wù)向大數(shù)據(jù)征信的深度融合發(fā)展，已成為所有金融機構(gòu)亟需思考并加以解決的問題。

一、引言

（一）大數(shù)據(jù)概念

大數(shù)據(jù)順應(yīng)時代潮流而發(fā)展產(chǎn)生，是指無法在一定時間范圍內(nèi)通過常規(guī)方式進行采集、處理、運用的數(shù)據(jù)集合，是需要新處理模式才可具備更強的發(fā)現(xiàn)力、優(yōu)化力的信息資產(chǎn)。大數(shù)據(jù)以數(shù)據(jù)為中心，具以下特點：Velocity（高效性）、Veracity（真實性）、 Volume（海量化）、Variety（多樣性）、Value（高價值）。大數(shù)據(jù)作為互聯(lián)網(wǎng)金融成功發(fā)展的理論基礎(chǔ)及技術(shù)支撐，有力推動了金融機構(gòu)企業(yè)治理的主動化、高效化、合規(guī)化，同時使得大數(shù)據(jù)征信這一產(chǎn)業(yè)得到了越來越廣泛的關(guān)注。

（二）大數(shù)據(jù)征信的特征

1. 范圍更加廣泛、數(shù)據(jù)源豐富多樣

中國人民銀行征信系統(tǒng)覆蓋人群范圍較窄，僅包含與其發(fā)生過信貸關(guān)系的群體，相關(guān)征信數(shù)據(jù)極度匱乏。而大數(shù)據(jù)征信采用全新的評估體系，在包含傳統(tǒng)的個人信息及征信數(shù)據(jù)之外，還對用戶留存在互聯(lián)網(wǎng)中的信息進行深度挖掘、分析，如其稅務(wù)、醫(yī)療、消費、繳費記錄等創(chuàng)新數(shù)據(jù)，全方位了解用戶，從而充分有效地補充了征信體系。同時，相對于傳統(tǒng)信用數(shù)據(jù)，創(chuàng)新數(shù)據(jù)在大數(shù)據(jù)征信中占據(jù)較大比例，且處于發(fā)展初級階段，具備更加廣闊、更加光明的研究前景。

2. 處理能力強大、產(chǎn)品類型多樣化

傳統(tǒng)征信體系因用戶覆蓋面窄，數(shù)據(jù)量少，多采用抽樣分析等傳統(tǒng)方式，效率普遍不高。而大數(shù)據(jù)征信積極運用SPSS、Spark、hadoop、網(wǎng)絡(luò)爬蟲等先進技術(shù)，分析、處理海量數(shù)據(jù)，實現(xiàn)了實時計算和處理數(shù)據(jù)流，有力地勾畫了涉及用戶個人信息、興趣愛好、消費傾向、教育求職等信息的多維度形象，有利于預(yù)測用戶行為，避免風險異常情況，提升信用評估效率。憑借強大的數(shù)據(jù)處理能力，大數(shù)據(jù)征信用途已經(jīng)從僅僅用于信貸發(fā)放擴大至購房、教育、消費、求職、交通、社交等日常生活的各個方面，催生了各種類型的服務(wù)產(chǎn)品。典型例子就是阿里巴巴公司的“芝麻信用分”，充分展現(xiàn)用戶信用狀況，打破數(shù)據(jù)界限，在各種需履約的生活場景如“哈嘍單車”等信用用車中有著良好的應(yīng)用表現(xiàn)。

3. 數(shù)據(jù)時效性強、結(jié)果真實且量化

實時且高效分析存量數(shù)據(jù)，是大數(shù)據(jù)的典型特征。同時，大數(shù)據(jù)具備準確預(yù)測和快速迭代的優(yōu)點，處理數(shù)據(jù)能力強，能夠充分收集、處理和分析使用海量數(shù)據(jù)。同時憑借實時風險監(jiān)控模型，對涉及用戶稅務(wù)、醫(yī)療、消費、繳費等與授信者信用相關(guān)的各種動態(tài)數(shù)據(jù)進行實時交互分析，確保了征信數(shù)據(jù)的及時性和真實性，讓一切皆可數(shù)據(jù)化、可量化成為了可能。

二、我國大數(shù)據(jù)征信發(fā)展現(xiàn)狀

相較于發(fā)達國家，我國的征信行業(yè)起步較晚，但經(jīng)過改革開放以來的發(fā)展，我國的征信體系建設(shè)進步明顯，已初具規(guī)模。當前，我國征信體系由中國人民銀行主導(dǎo)，以金融機構(gòu)為主要對象，征信信息覆蓋面大，主體結(jié)構(gòu)多元化，但同時存在很多不足。比如，征信系統(tǒng)缺少絕大多數(shù)的個人稅務(wù)、醫(yī)療、消費、繳費記錄等重要信息，一定程度上誤導(dǎo)了相關(guān)授信機構(gòu)決策的制定。但伴隨大數(shù)據(jù)征信的出現(xiàn)以及發(fā)展，民間征信與央行征信系統(tǒng)之間相互協(xié)調(diào)，兩者間得到了多元化、可持續(xù)的均衡發(fā)展。如阿里巴巴公司憑借大數(shù)據(jù)技術(shù)，推出了國內(nèi)首個個人信用評分-芝麻信用，以“芝麻信用分”直接反映用戶信用狀況，并充分應(yīng)用在租賃、購物等具體生活場景之中，展現(xiàn)了大數(shù)據(jù)征信的獨特魅力。

三、我國大數(shù)據(jù)征信發(fā)展困境

（一）政策體系不完善、監(jiān)管水平低

目前，大數(shù)據(jù)征信作為一種新興技術(shù)，監(jiān)管對象多樣化，而我國現(xiàn)行監(jiān)管制度體系不完善，雖然出臺了《征信管理條例》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》等法規(guī)，但相關(guān)信用風險評估數(shù)據(jù)及時性差且維度單一，具體體現(xiàn)在：大數(shù)據(jù)征信缺少涉及規(guī)范信息采集和使用范圍的專門法律法規(guī);監(jiān)管力度較弱;缺乏行業(yè)自律機構(gòu)等?？傊殡S大數(shù)據(jù)征信技術(shù)的蓬勃發(fā)展，我國大數(shù)據(jù)征信的監(jiān)管體系、行業(yè)規(guī)范及人員職業(yè)素養(yǎng)等亟需完善和提升。

（二）數(shù)據(jù)聯(lián)通對接難，信息共享難

目前，中國人民銀行征信系統(tǒng)尚未同互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)進行數(shù)據(jù)聯(lián)通，無法共享海量征信信息。同時，絕大部分公共金融信用信息數(shù)據(jù)為中國人民銀行征信系統(tǒng)掌握，各獨立征信機構(gòu)難以獲得。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)由于企業(yè)實力和科研水平差距不一，各自為政，信息難以共享，導(dǎo)致用戶征信信息保護的安全規(guī)范性都難以達到央行征信系統(tǒng)的水平。信息孤島及數(shù)據(jù)壁壘，已成為阻礙我國大數(shù)據(jù)征信乃至整個征信行業(yè)健康快速發(fā)展的重大問題。

（三）隱私保護少制度、安全性不高

依靠公開化、在線化的途徑，通過分析海量關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)獲得有效價值，必須特別重視大數(shù)據(jù)價值尤其是個人隱私的安全保護。然而，當前我國缺乏專門的大數(shù)據(jù)征信隱私保護制度，主要涉及“大數(shù)據(jù)征信信息的歸屬權(quán)屬于誰”問題，即誰有權(quán)擁有大數(shù)據(jù)、誰有權(quán)收集大數(shù)據(jù)、誰有權(quán)處理大數(shù)據(jù)等，這些都嚴重影響了整個大數(shù)據(jù)征信信息的安全性。目前，主要通過利用線上平臺、社交網(wǎng)絡(luò)等個人數(shù)據(jù)來構(gòu)建大數(shù)據(jù)征信模型，然而這些信息雖然來源廣、維度多，但與個人信用關(guān)聯(lián)度較弱，數(shù)據(jù)質(zhì)量差，導(dǎo)致大數(shù)據(jù)征信模型的可靠性有待驗證，權(quán)威性不足。

四、我國大數(shù)據(jù)征信發(fā)展對策

（一）完善大數(shù)據(jù)征信法律體系，提升管理水平

無規(guī)矩不成方圓，面對大數(shù)據(jù)征信迅猛發(fā)展，監(jiān)管對象日趨多樣化，而現(xiàn)行監(jiān)管制度體系不完善的情況，必須從監(jiān)管法律法規(guī)、社會信用體系兩方面加以解決：首先，制定專門的大數(shù)據(jù)征信監(jiān)管法律法規(guī)，強化監(jiān)管力度，落實好網(wǎng)絡(luò)信息管理保護的相關(guān)規(guī)定，保證大數(shù)據(jù)征信信息得到合法、合規(guī)、合理的利用。其次，穩(wěn)步推進全社會信用體系建設(shè)，為大數(shù)據(jù)征信的健康、穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展營造良好的社會信用環(huán)境。如加大獎懲力度，對上傳準確、有效的數(shù)據(jù)信息，且信譽較高的企業(yè)和個人予以獎勵;并發(fā)布虛假、無用信息的企業(yè)和個人進行懲罰，從而確保信用數(shù)據(jù)的規(guī)范性、真實性和有效性。

（二）建立大數(shù)據(jù)征信共享機制，強化協(xié)調(diào)合作

當大數(shù)據(jù)處理體系共享體系建設(shè)程度較低，大數(shù)據(jù)處理效率難以提升，因此，需要不斷完善大數(shù)據(jù)信息共享機制，提高資源利用率。第一，健全政府大數(shù)據(jù)收集及信息安全保護制度，充分發(fā)揮政府對數(shù)據(jù)共享的引領(lǐng)與指導(dǎo)作用。如加強政府大數(shù)據(jù)治理，制定信息安全及數(shù)據(jù)管理的行業(yè)標準，提供統(tǒng)一的技術(shù)參考指導(dǎo);第二，建立征信信息安全保護機制，平衡國家、社會公共利益與個人信息保護間的關(guān)系。同時，加快建設(shè)信用信息共享的渠道，打破信息壁壘，加強各方信息的聯(lián)系。如推動獨立征信機構(gòu)與央行統(tǒng)一征信平臺對接，加快數(shù)據(jù)共享與融合，進一步擴大征信體系信用數(shù)據(jù)的覆蓋面;第三，強化對大數(shù)據(jù)征信監(jiān)督管理，搭建多部門協(xié)調(diào)、合作的監(jiān)管機制，從而達到推動整個大數(shù)據(jù)征信行業(yè)的健康、穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展的目的。

（三）加強大數(shù)據(jù)征信產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足市場需要

面對社會發(fā)展帶來的海量征信需求，各征信機構(gòu)需要積極了解市場動態(tài)，強化對用戶需求的調(diào)查力度，在充分分析的基礎(chǔ)上，建立相關(guān)的指數(shù)體系，制定符合市場需求的生產(chǎn)營銷計劃，從而在提供足夠的基礎(chǔ)性產(chǎn)品服務(wù)的基礎(chǔ)上，讓消費者各取所需，實現(xiàn)大數(shù)據(jù)征信產(chǎn)品創(chuàng)新。一是探索多領(lǐng)域創(chuàng)新應(yīng)用。當前征信數(shù)據(jù)運用主要涉及政府、企業(yè)、個人三方面。從政府政務(wù)角度來看，大數(shù)據(jù)征信應(yīng)強化稅務(wù)、質(zhì)檢、環(huán)保、教育、就業(yè)等領(lǐng)域的整合運用力度，全方位、多領(lǐng)域、多角度地刻畫監(jiān)管主體的信用畫像，以便政府科學(xué)決策、民主決策，從而提升政府服務(wù)效率;從企業(yè)商務(wù)角度來看，各個企業(yè)應(yīng)當強化與政府、高校科研機構(gòu)的合作，將大數(shù)據(jù)征信與當前先進科技結(jié)合，如人工智能、區(qū)塊鏈等，培育出更多、更優(yōu)的信用產(chǎn)品，從而創(chuàng)造出更高的商業(yè)價值;從個人應(yīng)用方面來看，居民可以通過大數(shù)據(jù)征信查詢自身信用狀況，增強自身信用的重視程度，以便更好地加以利用，實現(xiàn)個人價值。二是提升風險防控運用能力。伴隨大數(shù)據(jù)征信體系的逐步完善，風險日趨呈現(xiàn)多樣化、隱蔽化趨勢，監(jiān)管及防控難度進一步加大。因此需要積極探索大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)在風險防控中的作用，構(gòu)建有效的評分模型，提升信用風險防控能力。

（四）推動征信業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型及升級，促進差異競爭

伴隨大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的發(fā)展，多樣化的智能產(chǎn)業(yè)迅速崛起，征信業(yè)務(wù)亟需緊隨時代潮流，利用大數(shù)據(jù)平臺，選擇合適的前進方向。一要積極開展征信業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型升級。強化大數(shù)據(jù)征信硬件基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)工作，不斷促進征信業(yè)務(wù)線上化、信息化，形成健全完備的信息處理及風險防控系統(tǒng)，避免風險并處理潛在風險問題，提升征信業(yè)務(wù)的高效性及安全性。二要充分發(fā)揮自身特色，積極推出差異化產(chǎn)品及服務(wù)，避免業(yè)務(wù)同質(zhì)化，不斷降低征信成本，提升征信效率。

（五）重視大數(shù)據(jù)征信人才培養(yǎng)，完善培訓(xùn)機制

大數(shù)據(jù)征信建立在大數(shù)據(jù)及征信知識基礎(chǔ)之上，需要同時掌握大數(shù)據(jù)技術(shù)及征信業(yè)務(wù)知識的綜合型人才，目前這種人才比較緊缺。政府要大力支持高校充實大數(shù)據(jù)征信專業(yè)人才隊伍，積極開設(shè)相關(guān)專業(yè)，并開展相關(guān)課題研究，為社會提供懂技術(shù)、懂管理、懂業(yè)務(wù)的大數(shù)據(jù)征信綜合型人才。同時，加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的技術(shù)合作，形成政府、高校、企業(yè)三方大數(shù)據(jù)人才培養(yǎng)管理互動機制。

五、結(jié)語

新形勢下，各金融機構(gòu)要時刻關(guān)注大數(shù)據(jù)征信的發(fā)展方向，制定長遠的計劃，充分利用大數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢，深入挖掘信息價值，加快推進大數(shù)據(jù)征信體系建設(shè)步伐，如加快建設(shè)用戶需求服務(wù)數(shù)據(jù)管理庫，加大后續(xù)數(shù)據(jù)深層次挖掘力度，同時保障用戶的合法權(quán)益，做到聲譽、口碑雙贏，從而推動整個征信行業(yè)的有序、健康、穩(wěn)定發(fā)展。

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（作者單位：江蘇建湖農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）