車慧慧

摘要：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略旨在實現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，解決“三農(nóng)”問題是工作的重心。目前，由于金融體系發(fā)展不完善、信貸資質(zhì)不足，導致融資難問題仍舊很突出。本文在鄉(xiāng)村振興背景的基礎上，采用文獻研究法對“三農(nóng)”融資問題進行探討，通過梳理“三農(nóng)”融資難的原因，進而提出鄉(xiāng)村振興背景下解決“三農(nóng)”融資問題的優(yōu)化建議。

關鍵詞：鄉(xiāng)村振興 “三農(nóng)”融資 優(yōu)化建議

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出，“三農(nóng)”融資問題更加突顯出其重要性。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出要實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，實現(xiàn)這一目標需要資金支持，“三農(nóng)”融資作為實現(xiàn)這一目標的有效途徑需要予以重視。

一、“三農(nóng)”融資問題的提出

（一）融資模式角度

劉小榮（2016）分析了傳統(tǒng)金融機構(gòu)對于支持“三農(nóng)”問題存在的不足，分析了其原因，進而得出應該用互聯(lián)網(wǎng)金融模式支持“三農(nóng)”發(fā)展；于赤生、王巖（2018）順應國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的要求，提出要完善信貸管理體制，提出了要積極推廣PPP模式，同時指出了PPP模式存在的問題，進而得出國家應當在融資方面予以政策支持；高彥彬（2018）以河南省為例，分析了現(xiàn)有農(nóng)村融資模式以及傳統(tǒng)融資模式的局限性，進而結(jié)合發(fā)展狀況提出了創(chuàng)新型的融資模式；陸剛、孫蕓莉（2019）以河北省為例，基于電商扶貧在河北省的應用，提出了可以結(jié)合當?shù)匕l(fā)展情況及優(yōu)質(zhì)資源來選擇電商模式。

（二）融資策略角度

董玉峰、曹寧、蘭翔英（2020）通過對數(shù)字普惠金融的介紹，根據(jù)農(nóng)村貧困的長期性和多維性的特點，提出可以借助互聯(lián)網(wǎng)平臺采用農(nóng)業(yè)眾籌融資；楊中梁、周玉紅（2015）從政府、銀行、企業(yè)三方面分析了“三農(nóng)”融資難問題的原因，得出解決“三農(nóng)”融資難問題需要銀政企三方合作；樓文龍（2016）以內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)銀行依托蒙牛公司推出“數(shù)據(jù)網(wǎng)貸”產(chǎn)品為例，提出解決“三農(nóng)”融資問題可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融技術；姜凌、馮曉菲（2018）以商業(yè)銀行在內(nèi)蒙古開展貸款數(shù)據(jù)保證為例，運用Heckman模型確定物權(quán)公司對貸款的可行性，得出“三農(nóng)”融資可以運用土地經(jīng)營權(quán)抵押；宋光磊（2019）認為在鄉(xiāng)村振興背景下，由于貨幣傳導不暢、供給不足、利率高等問題的存在，提出解決“三農(nóng)”問題的相關策略。

（三）文獻述評

“三農(nóng)”融資問題一直備受學術界關注，通過上述學者的研究可以看出，有的學者是從現(xiàn)存融資模式存在的不足出發(fā)，探究新的融資模式；有的學者從“三農(nóng)”融資難的原因出發(fā)，探究新的融資策略；還有部分學者是以某一融資模式在某地區(qū)的運用，通過與地區(qū)特點相結(jié)合，發(fā)現(xiàn)不同區(qū)域的融資模式都有其成功的地方，從而指出我們應當借鑒其思路，探究適用性更強的融資方式。

通過對以上文獻進行梳理，本文旨在前人研究的基礎上，以鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為背景，從“三農(nóng)”融資的用途出發(fā)，進而分析當前現(xiàn)狀，找到其存在的問題，然后提出相關的優(yōu)化建議，找到更適合的融資模式，突破“三農(nóng)”融資瓶頸，盡快實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的目標。

二、“三農(nóng)”融資的用途分析

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出，要實現(xiàn)“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富裕”的目標，使得“三農(nóng)”融資用途越來越多樣化。

對于農(nóng)民而言，融資用途包括：生產(chǎn)融資，即農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基本需要，有農(nóng)具、農(nóng)產(chǎn)品種植成本等基本支出；生活融資，包括子女上學、家庭紅白事、房屋修建以及日常生活支出等。這其中，占比最大的應當是生活融資，他們需要小額融資來解決生活需要。當然，也可能出現(xiàn)突發(fā)性融資需要，比如自然災害導致農(nóng)業(yè)收入不佳、重大疾病導致家庭失去勞動力等情況。

對于農(nóng)村而言，普遍存在基礎設施薄弱的問題，要想構(gòu)建生態(tài)宜居的環(huán)境來改善人民生活，就要從環(huán)境治理、道路修復、污水處理、公廁修繕等方面加大投資力度；要想實現(xiàn)健康生活，也需要大量的資金支持；后期的運營維修，同樣需要人力、物力、財力的支持。

對于農(nóng)業(yè)而言，目前仍處于傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)模式，要想提高效率、解放勞動力，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，就需要資金支持。同時，農(nóng)業(yè)要想擴大種植規(guī)模、實現(xiàn)增產(chǎn)創(chuàng)收，也需要前期的資金投入來購置機器設備及農(nóng)作物種子等。

三、目前“三農(nóng)”融資的現(xiàn)狀

（一）融資渠道

融資渠道分為內(nèi)源融資和外源融資，其中，內(nèi)源融資主要包括自有資金、存款利息以及出租房屋的租金收入等，外源融資包括銀行借款、向金融機構(gòu)借款以及民間融資等。對于農(nóng)民而言，考慮到風險問題同時自身金融知識薄弱，他們會首選內(nèi)源融資，由于其本身的資金積累比較薄弱，需要適當進行外源融資，因其信用資質(zhì)不足、缺乏相應的擔保抵押，外源融資主要集中在民間融資和農(nóng)村信用社借款，融資成本高、風險大，也不利于資金積累；農(nóng)村信用社資金缺乏、體系不健全，而且借款程序比較繁雜，難以借到大額資金。目前，無論是區(qū)域范圍還是全國范圍內(nèi)，“三農(nóng)”融資都局限于非正規(guī)的金融機構(gòu)，由于自身局限性難以從正規(guī)渠道借入資金，因此“三農(nóng)”融資渠道比較狹窄。

（二）融資規(guī)模

目前，“三農(nóng)”融資的規(guī)模不斷擴大，需求逐漸增加，城鄉(xiāng)二元體系也導致農(nóng)村資金外流，加劇了“三農(nóng)”資金需求的缺口。2015—2019年“三農(nóng)”貸款數(shù)額逐年增加。雖然農(nóng)村也有一些金融機構(gòu)，但是隨著融資規(guī)模的不斷擴大、金融體制的不完善以及與“三農(nóng)”相關的融資機制比較缺乏，導致“三農(nóng)”融資仍存在許多問題。人民銀行近期發(fā)布的2019年金融機構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告顯示，2019年末，本外幣涉農(nóng)貸款余額35.19萬億元，同比增長7.7%。針對“三農(nóng)”融資現(xiàn)狀，中業(yè)興融CEO李德表示：“農(nóng)村金融缺口高達3萬億元，農(nóng)戶融資難、融資貴依然是農(nóng)村社會經(jīng)濟發(fā)展的一大阻礙。”

（三）融資方式

當前，“三農(nóng)”融資方式主要包括農(nóng)民專業(yè)合作社融資、民間融資以及政府小額扶貧款等，雖然“三農(nóng)”融資方式呈現(xiàn)逐漸多樣化的趨勢，但是實用性較強的融資方式仍很缺乏。農(nóng)民貸款經(jīng)歷比較少，相關信用數(shù)據(jù)也較少，導致正規(guī)金融機構(gòu)因擔心風險而不愿提供資金；由于自身積累不足，難以提供合格的抵押擔保，難以籌集到資金；農(nóng)民更愿意用少的抵押甚至不用抵押的方式籌得資金，無形中也增加了“三農(nóng)”融資的難度。

四、“三農(nóng)”融資難的原因分析

（一）資金需求方原因分析

1.資金需求量小。農(nóng)民融資主要集中在生活融資，資金需求量小，難以吸引正規(guī)銀行及金融機構(gòu)的資金支持。同時，農(nóng)村信用社的發(fā)展不足以支持“三農(nóng)”融資，農(nóng)村信用社追求自身利益最大化，與農(nóng)村基礎設施融資的公益性相背離。正規(guī)金融機構(gòu)更愿意將資金用于便利的城鎮(zhèn)，“三農(nóng)”融資因主體本身資金需求量小，其更愿意尋求手續(xù)費低的借款機構(gòu)，這無疑增加了他們?nèi)谫Y的難度。

2.信貸資質(zhì)偏低。農(nóng)民平時對信用資質(zhì)方面的積累比較少、金融知識也比較薄弱，而正規(guī)金融機構(gòu)的手續(xù)比較繁瑣，需要完備的資料；自身的存貸較少，缺乏規(guī)范的交易記錄，金融機構(gòu)難以掌握其真實的資產(chǎn)情況；農(nóng)民缺乏對信息的保護意識，可能出現(xiàn)信息被利用而導致信譽不良的狀況，大大影響金融機構(gòu)的審批程序。目前社會整體信用處于緊縮的狀態(tài)，銀行對于不良貸款率的審核越來越嚴格，會排斥把錢借給信貸資質(zhì)偏低的主體，間接影響了銀行信貸人員對于支持“三農(nóng)”問題的積極性，增加了“三農(nóng)”融資的難度。

3.缺乏有效抵押。農(nóng)民的收入大多依靠農(nóng)業(yè)收入，而農(nóng)業(yè)收入又受到自然環(huán)境、市場環(huán)境等不確定因素的影響，同時目前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)創(chuàng)新不足，大多依靠手工種植和收割，缺乏效率，使得收入難以保證，這使得他們?nèi)狈τ行У牡帧①|(zhì)押物，無疑也增加了融資的難度；而且對于農(nóng)村而言，最有可能的抵押物就是房屋及土地，但是房屋難以進行估值變現(xiàn)，對于不同的地域，房屋的估值也有差別，所以難以找到有效的抵押物來進行融資抵押。

（二）資金供給方原因分析

1.服務模式較單一。銀行及金融機構(gòu)的服務模式單一，缺乏專門針對“三農(nóng)”融資的金融產(chǎn)品。傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品成本高、手續(xù)復雜，不利于“三農(nóng)”融資?！叭r(nóng)”融資主體希望尋求貸款程序簡單、利息低、抵押擔保少甚至無抵押的貸款，而現(xiàn)有商業(yè)銀行由于其追求利益最大化，單純的銀行貸款融資手續(xù)費、利息費用偏高，難以與農(nóng)民的收入水平相匹配，加之金融機構(gòu)的相關程序與助力三農(nóng)發(fā)展的公益性不匹配，也增加了“三農(nóng)”融資的難度。隨著國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的出臺，銀行及其金融機構(gòu)應該針對“三農(nóng)”融資的特征進行創(chuàng)新發(fā)展。

2.信息存在不對稱。銀行及金融機構(gòu)難以掌握資金需求方的真實狀況，無論是資產(chǎn)狀況還是信用狀況都難以知曉，同時存在資金需求方故意不提供或少提供信息的情況，使得銀行及金融機構(gòu)因擔心風險問題而不愿出資。如果資金提供者能夠充分了解“三農(nóng)”融資主體的情況及全部信用信息，就可能更快地提供資金，目前信息存在不對稱的情況，使得“三農(nóng)”融資難問題的更加突出。

3.征信體系不完善。銀行及金融機構(gòu)缺乏針對“三農(nóng)”融資的征信體系，平時缺乏對信用信息的收集，沒有建立關于“三農(nóng)”融資的數(shù)據(jù)庫，也缺乏相關的政策支持，制約了金融機構(gòu)資源向“三農(nóng)”的投放。盡管農(nóng)民專業(yè)合作社可以實現(xiàn)擔保機制，但是相關機構(gòu)沒有對此進行相關信用的記錄和評價，進而影響到銀行放貸的金額和利率。銀行及金融機構(gòu)一旦不能準確了解資金需求方的情況，考慮到自身風險問題，不愿意為“三農(nóng)”融資主體提供相應的資金支持，這無疑也會增加“三農(nóng)”融資的難度。

五、建議

（一）運用互聯(lián)網(wǎng)+模式，破解“三農(nóng)”融資瓶頸

電商扶貧作為脫貧攻堅的“互聯(lián)網(wǎng)+”新功能，在“三農(nóng)”融資方面作出了積極貢獻。對于農(nóng)產(chǎn)品豐富、但交通不便利的地方，許多滯銷的農(nóng)產(chǎn)品可以采用電商模式，如個人利用拼多多助農(nóng)平臺，對農(nóng)產(chǎn)品進行網(wǎng)上銷售，實現(xiàn)增收，間接解決融資難問題；或者利用政府和社會力量成立電商公司，對產(chǎn)品進行統(tǒng)一包裝，進而進行銷售，借助品牌效應增加自身收入；也可以采用阿里農(nóng)村電商模式，推進農(nóng)村淘寶項目發(fā)展，在推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、提高農(nóng)民生活水平的同時，通過建設物流服務網(wǎng)點，解決部分貧困人口就業(yè)問題，靠自己的勞動獲得收入，實現(xiàn)間接融資。

（二）采用PPP（政府和社會資本合作）融資模式，促進“三農(nóng)”小額融資

“三農(nóng)”融資需要的資金較少，對于交通便利、生活環(huán)境優(yōu)美的農(nóng)村，通過發(fā)展民宿產(chǎn)業(yè)，將民宿與特色農(nóng)業(yè)相結(jié)合，基于PPP模式使得投資企業(yè)對民宿擁有經(jīng)營權(quán)，農(nóng)民擁有所有權(quán)，借助旅游業(yè)拓寬農(nóng)產(chǎn)品的銷售渠道，同時實現(xiàn)額外的收入，通過引入社會資本實現(xiàn)小額融資。PPP模式不僅可以用于發(fā)展旅游業(yè)，對于農(nóng)村其他值得投資的項目，在對接政府及有關部門、理順各方權(quán)益關系的情況下，都可以實現(xiàn)增收，進而實現(xiàn)融資。

（三）創(chuàng)新反擔保的方式，解決抵押物不足問題

“三農(nóng)”融資主體由于自身缺乏有效的抵押物，同時缺乏合適的擔保機制，導致融資難情況的發(fā)生?？梢圆捎梅磽７绞?，成立專門的擔保機構(gòu)，“三農(nóng)”融資主體通過抵押自有原材料、半成品等動產(chǎn)給擔保機構(gòu)，讓擔保機構(gòu)與金融機構(gòu)進行協(xié)商，為農(nóng)業(yè)主體獲得一定的資金支持。目前正在試點的土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款，也是解決缺乏抵押的重要舉措，只要經(jīng)營狀況良好的土地都可以作為抵押，通過銀行的評估就能獲得利率較低的貸款。同時，國家應當出臺相應的政策推廣信用工程建設，實現(xiàn)不需要抵押擔保就能獲得小額信用貸款，發(fā)揮信用杠桿的作用。

（四）采用創(chuàng)新融資平臺，降低信息不對稱成本

目前對“三農(nóng)”融資主體的相關資產(chǎn)、信用等信息難以全方位掌握，利用新技術可以實現(xiàn)信息的互通，通過在農(nóng)村建立相關數(shù)據(jù)庫，建立誠信檔案，利用大數(shù)據(jù)進行信息整合，建立信息共享體系，并定期對失信主體進行反饋，這樣就可以解決信用不足的問題，讓銀行及金融機構(gòu)愿意進行放貸，在獲得自身利益的基礎上，實現(xiàn)對風險的控制。“三農(nóng)”融資主體也可以采用加入保險的方式，付出小額資金來獲得信用資質(zhì)，從而解決信貸資質(zhì)不足的問題。

（五）開展眾籌融資模式，籌集社會資本融資

“三農(nóng)”融資可以選取農(nóng)村創(chuàng)新型的項目，向大眾募集資金，這種方式準入門檻低、成本低；可以依托互聯(lián)網(wǎng)技術籌集社會資本，比如像扶貧助學這樣的公益項目，可以接受社會資本，進而推進農(nóng)村基礎設施發(fā)展，為“三農(nóng)”融資主體提供一定的幫助；還可以鼓勵回鄉(xiāng)捐資辦企業(yè)，提供一定的就業(yè)機會，集社會資本推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。隨著普惠金融的發(fā)展，對于特色農(nóng)產(chǎn)品也可以進行眾籌，不僅局限于資金籌集，也可以是實物眾籌，承諾以農(nóng)產(chǎn)品予以回報，吸引更多的人加入鄉(xiāng)村振興中來。

（六）成立專門服務機構(gòu)，完善農(nóng)村金融市場體系

目前銀行和金融機構(gòu)缺乏針對“三農(nóng)”融資的特色服務，應建立專門服務“三農(nóng)”的金融機構(gòu)，根據(jù)“三農(nóng)”融資的特點和需求，制定符合“三農(nóng)”融資的專項政策，為“三農(nóng)”融資提供專門的資金支持。

參考文獻：

[1]姜凌，馮曉菲.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下如何突破融資瓶頸—基于物權(quán)融資公司視角[J].財經(jīng)科學，2018（10）：36-48.

[2]樓文龍.利用互聯(lián)網(wǎng)+破解三農(nóng)融資難[J].清華金融評論，2016（12）： 26-28.

[3]梁丹丹.大力發(fā)展小額貸款融資，破解“三農(nóng)”資金瓶頸[J].財會月刊，2013（12）：57-59.

[4]張萬里.淺談如何利用“互聯(lián)網(wǎng)+”破解“三農(nóng)”融資難問題及思考[J].中國國際財經(jīng)（中英文），2018（05）：239.

[5]胡恒松.小微企業(yè)融資問題及對策研究—基于信貸政策視角[J].會計之友，2019（18）：115-120.

[6]陸剛，孫蕓莉.電商扶貧助力鄉(xiāng)村振興：基于河北省實踐的再思考[J].當代經(jīng)濟管理，2019，41（08）：27-33.

[7]張雨辰.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的平臺及融資建設研究[J].北方金融，2019（03）：89-92.

[8]謝志華，邵建濤.中小企業(yè)融資難融資貴問題辨析[J].財會月刊，2019（15）：3-7+178.

[9]李晶，何奇龍.互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺與監(jiān)管部門演化博弈分析[J].會計之友，2018（04）：52-55.

[10]劉小榮.互聯(lián)網(wǎng)金融支持我國“三農(nóng)”發(fā)展模式研究[D].江西財經(jīng)大學，2016.

[11]于赤生，王巖.創(chuàng)新服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略融資模式[J].農(nóng)業(yè)發(fā)展與金融，2018，（8）：41-43.

[12]董玉峰，曹寧，蘭翔英.農(nóng)業(yè)眾籌融資減貧模式研究[J].會計之友， 2020（02）：96-99.

[13]宋光磊.紓解三農(nóng)融資助力鄉(xiāng)村振興—支持三農(nóng)融資的國際經(jīng)驗和啟示[J].當代農(nóng)村財經(jīng)，2019（03）：19-23.

[14]楊中梁，周玉紅.破解“三農(nóng)”融資難題需要政銀企三方合作[J].黑龍江金融，2015（11）：70-72.

[15]季建輝，李斐然.強化農(nóng)村“三資”管理助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略[J].財務與會計，2018（10）：83-86.

[16]高彥彬.創(chuàng)新農(nóng)村融資模式助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略[N].河南日報，2018-01-02（006）.

（作者單位：河北師范大學）

責任編輯：欣文