繆靜雯

摘 要：原來隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，在一定程度上，使得第3方支付業(yè)在快速的發(fā)展，比如支付寶，P2P網(wǎng)貸、眾籌等等新名詞也在快速的走進(jìn)我們的生活，同時(shí)對(duì)我們的生活也有了較大的改變，互聯(lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融的有效的補(bǔ)充，程度上使得交易成本大幅度降低，同時(shí)也使人們的服務(wù)感受意境，服務(wù)質(zhì)量快速提升，促進(jìn)著社會(huì)的快速發(fā)展，引導(dǎo)民間資本的規(guī)范運(yùn)行，但是也存在著諸多的風(fēng)險(xiǎn)，與此同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上沖擊著商業(yè)銀行的存款，理財(cái)信貸等等這些傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;互聯(lián)網(wǎng);金融背景

商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)全融時(shí)代，應(yīng)主動(dòng)適應(yīng)新環(huán)境，積極應(yīng)對(duì)新挑戰(zhàn)，在網(wǎng)絡(luò)全融產(chǎn)品的開發(fā)及應(yīng)用中，堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展，研發(fā)符合商業(yè)銀行特質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品。在我看來，商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，應(yīng)從市場(chǎng)需求出發(fā)，基于大數(shù)據(jù)分析，強(qiáng)化對(duì)網(wǎng)絡(luò)全融產(chǎn)品市場(chǎng)的布局。因此，具體而言，商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)全融產(chǎn)品的創(chuàng)新，可從以下展開：

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理創(chuàng)新的迫切性

互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)帶來了極大沖擊。以余額寶為代表金融產(chǎn)品的產(chǎn)生，有著低門檻、高收益及高流動(dòng)性特點(diǎn)，吸引了越來越多的用戶。這一現(xiàn)象的存在，使得我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展陷入了前所未有的困境，客戶群體大量流失，且貸款業(yè)務(wù)關(guān)注度不高，商業(yè)銀行漸漸地失去市場(chǎng)核心地位。與此同時(shí)，支付中介的地位逐漸受到削弱。由于商業(yè)銀行基礎(chǔ)又核心的業(yè)務(wù)則是支付結(jié)算業(yè)務(wù)，但以微信支付和支付寶支付的金融方式席卷市場(chǎng)，成為人們首選的方式。這種情況下，讓商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)日況愈下，以至于商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)和管理必須作出改變。因此，為確保商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理必然要順應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展潮流，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下做好創(chuàng)新管理工作，才能實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理創(chuàng)新的有效路徑

（一）創(chuàng)新商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中，應(yīng)高度重視經(jīng)營(yíng)理念的創(chuàng)新。可從兩點(diǎn)做起，一是培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)思維，二是堅(jiān)持以客戶為中心。具體來說，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)和管理，已經(jīng)不能依賴于傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)觀念理念，而是順應(yīng)時(shí)代潮流，不斷轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)思維理念，積極地學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)思維，確保商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念跟得上時(shí)代發(fā)展潮流。在轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理理念時(shí)，就要以客戶的實(shí)際需求作為主要的導(dǎo)向，為客戶設(shè)計(jì)出更多樣化的金融產(chǎn)品，不斷深入創(chuàng)新電子銀行進(jìn)而優(yōu)化商業(yè)銀行的金融服務(wù)。唯有這樣，才能逐步拓寬商業(yè)銀行的市場(chǎng)，進(jìn)而以互聯(lián)網(wǎng)思維去提升商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。除此之外，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念的創(chuàng)新，要始終堅(jiān)持以客戶為中心的基本理念，優(yōu)化銀行卡辦理流程和貸款申請(qǐng)流程，提高服務(wù)的質(zhì)量和效率，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)和快捷的服務(wù)。當(dāng)然，商業(yè)銀行也可以采用門戶網(wǎng)站、社交平臺(tái)、微博、微信公眾號(hào)等平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，在留住老客戶時(shí)也可以吸引更多新用戶參與其中。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品內(nèi)容，滿足消費(fèi)群體需求

在網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)，日益增長(zhǎng)的金融需求，要求商業(yè)銀行要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品內(nèi)容，能夠?qū)οM(fèi)群體進(jìn)行細(xì)化，以滿足網(wǎng)絡(luò)信貸需求。首先，強(qiáng)化市場(chǎng)調(diào)研分析，充分立足網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境，創(chuàng)新金融產(chǎn)品內(nèi)容，解決產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重等問題：其次，產(chǎn)品內(nèi)容創(chuàng)新，要注重產(chǎn)品的市場(chǎng)導(dǎo)入新，能夠基于不同的消貴群體，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的準(zhǔn)投放。如，農(nóng)業(yè)銀行針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)，制定了農(nóng)卡通”，滿足農(nóng)村信貸及個(gè)人理財(cái)，這種準(zhǔn)全融產(chǎn)品的投放方式，獲得了市場(chǎng)的廣泛歡迎，是全融產(chǎn)與市場(chǎng)匹配的典型代表;其次，商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)全融產(chǎn)品開發(fā)中，要強(qiáng)化個(gè)性服務(wù)內(nèi)容的創(chuàng)設(shè)，特別是在新的時(shí)代，消費(fèi)者對(duì)個(gè)性化務(wù)需求的增長(zhǎng)，要求在網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的開發(fā)中優(yōu)化金融服務(wù)內(nèi)容，契合消費(fèi)者的市場(chǎng)需求。

（三）運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析，制定大數(shù)據(jù)金融產(chǎn)品戰(zhàn)略

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，基于大數(shù)據(jù)分析下的金融產(chǎn)品戰(zhàn)，能夠更好地準(zhǔn)市場(chǎng)需求，提高產(chǎn)品的市場(chǎng)生命力。一方面，商業(yè)銀行要充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析，了解消費(fèi)市場(chǎng)需求，以需求促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)全融產(chǎn)品創(chuàng)新，能夠更好地有的放矢，實(shí)施大數(shù)據(jù)全融產(chǎn)品戰(zhàn)璐;另一方面，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有了更高要求，云計(jì)算等技術(shù)的運(yùn)用，強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行要運(yùn)用好大數(shù)據(jù)等技術(shù)，保障網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的技術(shù)需求。因此，在新的時(shí)代環(huán)境之下，商業(yè)銀行要優(yōu)化金融產(chǎn)品創(chuàng)新環(huán)境，在技術(shù)保障等層面，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)金融產(chǎn)品戰(zhàn)。大數(shù)據(jù)等技術(shù)的應(yīng)用，能夠?qū)崿F(xiàn)更加精細(xì)化的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足廣大消費(fèi)群體的網(wǎng)絡(luò)金融需求。

（四）完善網(wǎng)貨信用評(píng)級(jí)，提供優(yōu)質(zhì)理財(cái)產(chǎn)品

當(dāng)前，網(wǎng)貸信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系不完，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品創(chuàng)新形成了較大影響。為更好地推進(jìn)市場(chǎng)發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)不斷完善網(wǎng)貸信用評(píng)級(jí)體系，在理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)等方面，滿足市場(chǎng)發(fā)展需求。一是要建立健全網(wǎng)貸信用評(píng)級(jí)，能夠更好地規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)發(fā)展：二是立足市場(chǎng)需求，在個(gè)人理財(cái)領(lǐng)城，實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)理財(cái)產(chǎn)品品的開發(fā)。如，工商銀行針對(duì)消費(fèi)者的消費(fèi)行為及信用等級(jí)，為消費(fèi)者私人訂制理財(cái)產(chǎn)品，能夠針對(duì)消費(fèi)者的需求，實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品的有效匹配，這是理財(cái)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力提升的關(guān)鍵所在;三是商業(yè)銀行要立足互聯(lián)網(wǎng)金融，創(chuàng)建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，能夠在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的升級(jí)中，通過線上線下金融產(chǎn)品的有益補(bǔ)充，實(shí)現(xiàn)多層次金融產(chǎn)品布局。因此，市場(chǎng)的巨大空間，為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新提供了有力保障，在個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的布局中，通過網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的升級(jí)融合，能夠?qū)崿F(xiàn)更好的市場(chǎng)發(fā)展效果。

（五）精細(xì)產(chǎn)品市場(chǎng)布局，提高金融產(chǎn)品的發(fā)展動(dòng)能

在日益分化的互聯(lián)網(wǎng)全融產(chǎn)品市場(chǎng)，通過細(xì)化金融產(chǎn)品布局，以更好地盤活發(fā)展動(dòng)能，為新時(shí)期商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融研發(fā)，提供良好的環(huán)境條件。一是以人為本，在細(xì)化的產(chǎn)品市場(chǎng)，通過不同市場(chǎng)主體資源的有效導(dǎo)入，在一定程度上保障了金融市場(chǎng)的健康發(fā)展;二是面對(duì)日益細(xì)分的金融產(chǎn)品市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融的科學(xué)發(fā)展，要在產(chǎn)品創(chuàng)新中，提升金融市場(chǎng)的發(fā)展動(dòng)力;三是強(qiáng)化市場(chǎng)調(diào)研，能夠在市場(chǎng)發(fā)展的需求層面，通過金融產(chǎn)品的有效創(chuàng)新發(fā)展，滿足當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品創(chuàng)新需求。因此，精細(xì)產(chǎn)品市場(chǎng)，在科學(xué)風(fēng)險(xiǎn)防控中，切實(shí)推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新形成良好效果。金融產(chǎn)品創(chuàng)新，應(yīng)從實(shí)際生活出發(fā)，讓網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品得到效創(chuàng)新，更好地契合時(shí)代發(fā)展需求，促進(jìn)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展。

（六）從“經(jīng)營(yíng)資金”向“經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)”轉(zhuǎn)型。

銀行要主動(dòng)理解客戶的需求，需要從“經(jīng)營(yíng)資金”轉(zhuǎn)向“經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)”，把真實(shí)完整的客戶金融數(shù)據(jù)的收集、整理、存儲(chǔ)、挖掘分析能力，以及相應(yīng)的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新匹配能力、風(fēng)控能力作為最核心的能力去建設(shè)，從而將商品流、資金流和數(shù)據(jù)流結(jié)合起來，充分發(fā)揮銀行擁有全社會(huì)資金交易這最有價(jià)值的數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢(shì)，產(chǎn)生全新的商業(yè)模式。

（七）升級(jí)綜合服務(wù)，打造平臺(tái)化、個(gè)性化和智能化的2.0版本

商業(yè)銀行要利用金融科技重點(diǎn)在以下方面升級(jí)綜合金融服務(wù)到2.0版本：一是實(shí)現(xiàn)綜合服務(wù)平臺(tái)化。要讓客戶方便有效地連接各類金融市場(chǎng)和各類金融業(yè)態(tài)，實(shí)現(xiàn)最大化的協(xié)同。二是實(shí)現(xiàn)綜合服務(wù)個(gè)性化。銀行需要將線上線下資源整合，主動(dòng)利用支付清算通道，給予客戶更多信息管理、風(fēng)險(xiǎn)管理功能的個(gè)性化選擇和服務(wù)，延伸各個(gè)金融功能的服務(wù)鏈條。三是實(shí)現(xiàn)綜合服務(wù)智能化。要利用金融科技智能化實(shí)現(xiàn)便利支付、個(gè)性化風(fēng)險(xiǎn)管理，綜合提供各類金融服務(wù)和非金融服務(wù)。智能化最關(guān)鍵的轉(zhuǎn)變是通過機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能等方式批量化、精準(zhǔn)化和自動(dòng)化地實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的個(gè)性化服務(wù)，大幅度提高服務(wù)效率，降低服務(wù)成本

三、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融背景之下，商業(yè)銀行要不斷的改變自己的業(yè)務(wù)發(fā)行方式以及業(yè)務(wù)種類，的提高客戶的滿意度，一方面可以建立新時(shí)代下立體化的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，為客戶提供更安全更便捷的服務(wù)，另一方面可以以客戶為出發(fā)點(diǎn)，針對(duì)不同層次的客戶提出立體化的增值服務(wù)，這就使得商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)形式以及業(yè)務(wù)種類在不斷的發(fā)生著變化，對(duì)于銀行的發(fā)展有著非常重要的促進(jìn)作用。

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