摘 要：隨著金融行業(yè)數(shù)字化的不斷推行，金融科技在我國金融行業(yè)發(fā)揮著愈發(fā)重要的作用。而在大數(shù)據(jù)的背景下，如何打造具有競爭力的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、完善基礎(chǔ)的技術(shù)結(jié)構(gòu)，是新時(shí)期金融科技企業(yè)升級轉(zhuǎn)型的難點(diǎn)。金融科技企業(yè)需要把握機(jī)會，充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)帶來的信息優(yōu)勢，發(fā)現(xiàn)信息價(jià)值，在符合監(jiān)管要求的前提下不斷完善自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)成功的轉(zhuǎn)型升級。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);金融科技企業(yè);轉(zhuǎn)型升級

一、大數(shù)據(jù)與金融科技

（一）大數(shù)據(jù)技術(shù)的介紹

從商業(yè)的層面來講，大數(shù)據(jù)通常是指由于數(shù)量巨大、產(chǎn)生速度迅速、種類復(fù)雜，因此無法在短時(shí)間內(nèi)使用常規(guī)數(shù)據(jù)處理手段進(jìn)行挖掘處理的金融數(shù)據(jù)集合。由于與常規(guī)信息的價(jià)值密度、數(shù)據(jù)類型等有較大差異，大數(shù)據(jù)的處理往往需要一些創(chuàng)新的應(yīng)用與技術(shù)，例如云計(jì)算、分布式數(shù)據(jù)庫、大規(guī)模并行處理等。

而在大數(shù)據(jù)的現(xiàn)實(shí)價(jià)值方面，已經(jīng)有諸多學(xué)者進(jìn)行了長期的理論研究以及實(shí)踐跟蹤調(diào)查，大數(shù)據(jù)也已經(jīng)在金融、建筑、城市規(guī)劃、醫(yī)藥等等傳統(tǒng)領(lǐng)域發(fā)揮出巨大的實(shí)用價(jià)值，其發(fā)展?jié)摿薮蟆４髷?shù)據(jù)背景下，數(shù)據(jù)成為一種具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的商品。通過對大數(shù)據(jù)的挖掘處理，企業(yè)能夠預(yù)測用戶需求以及潛在經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，從而針對性地進(jìn)行發(fā)展戰(zhàn)略的調(diào)整;政府可以建立更為有效的數(shù)據(jù)庫，更有效率地進(jìn)行城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及建設(shè)現(xiàn)代化行政管理辦公系統(tǒng);普通用戶也可以在大數(shù)據(jù)技術(shù)的幫助下，更為有效的處理日常生活中的各項(xiàng)事務(wù)，例如線上購物、智慧醫(yī)療、智能出行規(guī)劃等。

（二）國內(nèi)知名金融科技企業(yè)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用

①螞蟻金服OceanBase

螞蟻金服最有名也是使用最為廣泛的產(chǎn)品是旗下的支付寶應(yīng)用。目前支付寶國內(nèi)的年活躍用戶達(dá)9億，全球用戶約12 億。在移動支付技術(shù)已經(jīng)得到廣泛應(yīng)用的中國，支付寶占據(jù)了較大的市場份額。同時(shí)，余額寶、花唄、借唄等業(yè)務(wù)也是螞蟻金服的招牌業(yè)務(wù)，具有巨大的用戶基數(shù)以及市場份額。而作為阿里巴巴旗下的金融科技公司，為淘寶、天貓?zhí)峁┘夹g(shù)支撐也是螞蟻金服的一大作用。其自主研發(fā)的OceanBase金融級分布式關(guān)系數(shù)據(jù)庫為天貓雙十一提供數(shù)據(jù)處理，2019年雙十一其每秒處理數(shù)據(jù)峰值達(dá)到6100萬次每秒。

②趣店集團(tuán)風(fēng)控云

趣店集團(tuán)是中國領(lǐng)先的金融技術(shù)服務(wù)公司。趣店的致力于為金融機(jī)構(gòu)與用戶提供中間橋梁，利用現(xiàn)代化的科技手段賦能金融機(jī)構(gòu)，協(xié)助其提升經(jīng)營效率，建立金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品與全網(wǎng)大數(shù)據(jù)之間的高效連接。

風(fēng)控云是趣店通過自身的成熟風(fēng)控業(yè)務(wù)體系，為金融機(jī)構(gòu)合作伙伴提供健全且可定制的信貸風(fēng)控云服務(wù)，為年輕人提供正規(guī)透明的消費(fèi)金融產(chǎn)品與服務(wù)。其中反欺詐、信用評分、用戶評級等業(yè)務(wù)的開展需要大數(shù)據(jù)處理技術(shù)的長期支持。

③陸金所投資者適當(dāng)性管理體系

陸金所是中國平安旗下的金融科技企業(yè)，業(yè)務(wù)方向包括金融咨詢、市場調(diào)研及數(shù)據(jù)分析、金融類app開發(fā)等。

投資者適當(dāng)性管理體系 是陸金所特有的風(fēng)險(xiǎn)評估體系，主要組成部分包括“投資者評估（Know Your Customer， KYC）、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評估（Know Your Product， KYP），投資者與產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的適配、信息披露、投資者教育”，主要通過對大數(shù)據(jù)出力技術(shù)、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)分析用戶資金風(fēng)險(xiǎn)，對投資者進(jìn)行詳盡的背景調(diào)查，了解其風(fēng)險(xiǎn)承受能力，利用智能推薦精準(zhǔn)匹配相應(yīng)產(chǎn)品。

二、金融科技企業(yè)轉(zhuǎn)型升級的路徑

（一）業(yè)務(wù)升級

金融科技企業(yè)創(chuàng)新升級的一個重要方面是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的升級轉(zhuǎn)型。由于金融機(jī)構(gòu)的多元化發(fā)展趨勢以及互聯(lián)網(wǎng)金融的日漸發(fā)展壯大，金融科技企業(yè)應(yīng)當(dāng)不斷著力于擴(kuò)大業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)范圍，提升業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)層次的多樣性。例如，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)建立現(xiàn)代化的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)、提供用戶識別風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、輸出金融科技業(yè)務(wù)處理體系等。依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、數(shù)據(jù)庫、機(jī)器學(xué)習(xí)等新興科技技術(shù)的發(fā)展成熟，推出更多相關(guān)業(yè)務(wù)，為金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)服務(wù)提供全面的支持。

值得注意的是，在金融科技企業(yè)的業(yè)務(wù)處理過程中，需要使用海量的用戶私人信息，包括身份證號、電話號碼、工資收入、居住地址等。如何保證私人信息的正確使用，防止用戶信息泄露，符合國家監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定，是一些中小型金融科技企業(yè)需要重點(diǎn)關(guān)注的問題。隨著國內(nèi)對于私人隱私權(quán)保護(hù)的日漸關(guān)注，建立完善網(wǎng)絡(luò)與數(shù)據(jù)庫安全體系，提供隱私保護(hù)業(yè)務(wù)，也是金融科技企業(yè)創(chuàng)新升級的一個可能的方向。

（二）基礎(chǔ)技術(shù)升級

基礎(chǔ)技術(shù)的升級是新時(shí)期金融科技企業(yè)創(chuàng)新升級的重要路徑之一。基礎(chǔ)技術(shù)是指金融科技企業(yè)所使用的核心技術(shù)，包括計(jì)算、萬物互聯(lián)、數(shù)字安全、人工智能和區(qū)塊鏈?；A(chǔ)技術(shù)的升級要求金融科技企業(yè)利用最新的科技手段，完善發(fā)展組成公司業(yè)務(wù)的技術(shù)基礎(chǔ)。企業(yè)需要加大投入的力度，完善基礎(chǔ)技術(shù)的革新與發(fā)展戰(zhàn)略，為金融機(jī)構(gòu)提供安全可靠、高效率的服務(wù)支撐。

目前，人工智能還并不能適應(yīng)金融級的應(yīng)用、如何建立安全可靠的用戶數(shù)字身份系統(tǒng)等問題依舊需要技術(shù)方面的突破，金融科技企業(yè)在轉(zhuǎn)型升級的過程中應(yīng)努力推動新技術(shù)的開發(fā)，開放溝通交流，利用自身優(yōu)勢帶動產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

三、大數(shù)據(jù)支持金融科技企業(yè)轉(zhuǎn)型升級的體現(xiàn)

（一）數(shù)據(jù)中臺

數(shù)據(jù)中臺是一種特殊的戰(zhàn)略選擇和組織形式，企業(yè)跟據(jù)自身特有的業(yè)務(wù)模式和組織架構(gòu)，通過有形的產(chǎn)品和實(shí)施方法論支撐，構(gòu)建一套持續(xù)不斷把數(shù)據(jù)變成資產(chǎn)并服務(wù)于業(yè)務(wù)的體系。對數(shù)據(jù)進(jìn)行匯集整合、精加工、可視化之后實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的價(jià)值變現(xiàn)。數(shù)據(jù)中臺的建立有助于解決前臺客戶創(chuàng)新需求與后臺管理穩(wěn)定運(yùn)轉(zhuǎn)沖突的問題，減少溝通成本，提升協(xié)作效率。

對于大多數(shù)的金融企業(yè)來說，中臺的概念已經(jīng)不再陌生。具有一定規(guī)模的金融企業(yè)均把通過“中臺”進(jìn)行IT組織架構(gòu)轉(zhuǎn)型寫入公司戰(zhàn)略，并進(jìn)行實(shí)際建設(shè)。阿里巴巴、字節(jié)跳動、馬上消費(fèi)金融等均建立了獨(dú)立的數(shù)據(jù)中臺。數(shù)據(jù)中臺建設(shè)業(yè)務(wù)正逐漸成為各金融科技企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)。

（二）結(jié)合人工智能模型的大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制

大數(shù)據(jù)風(fēng)控即大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制，是指通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)構(gòu)建模型的方法對借款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)提示。隨著金融業(yè)的發(fā)展以及貸款需求的數(shù)量激增，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)審核流程多是人工審核客戶資料，效率較低，出錯概率較高，已經(jīng)不能適應(yīng)現(xiàn)狀，需要利用大數(shù)據(jù)處理建立全新的信用評估體系。

利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，對客戶信息進(jìn)行多維度的智能處理，標(biāo)準(zhǔn)化批量執(zhí)行流程，構(gòu)建合適的信用評價(jià)模型，能夠有效的降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。通過對客戶就業(yè)信息、履約記錄、固定資產(chǎn)、流動資產(chǎn)、收入、消費(fèi)等方面的數(shù)據(jù)進(jìn)行全方位的考察分析，是很多金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款額度計(jì)算時(shí)所采用的的方法，例如微店、花唄、省唄等。結(jié)合人工智能技術(shù)的使用，能夠幫助企業(yè)更準(zhǔn)確、更有效率地識別特定風(fēng)險(xiǎn)。因此，大數(shù)據(jù)風(fēng)控也成為很多金融科技機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型發(fā)展重點(diǎn)。

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作者簡介：

李安琪，1999年9月9日，女漢族，甘肅省白銀市，大學(xué)本科，無職稱河北金融學(xué)院，研究方向：信息管理與信息系統(tǒng)。