桂海嵐

在老齡化背景下，為了保證老齡化人口的生活質(zhì)量，人口老齡化國(guó)家相繼建設(shè)了改善老齡人群生活質(zhì)量的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。近幾年來(lái)，我國(guó)也同樣出現(xiàn)了人口老齡化問(wèn)題，亟須建立相關(guān)保險(xiǎn)制度來(lái)適應(yīng)老齡化社會(huì)發(fā)展。日本作為人口老齡化國(guó)家，已經(jīng)實(shí)踐了介護(hù)保險(xiǎn)制度，并且取得了成效。文章通過(guò)對(duì)比日本的介護(hù)保險(xiǎn)制度，來(lái)對(duì)我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度進(jìn)行分析。

隨著時(shí)代的改變，人口老齡化現(xiàn)象越來(lái)越嚴(yán)重。當(dāng)前大部分發(fā)達(dá)國(guó)家，人口老齡化現(xiàn)象都較為嚴(yán)重，各種因素給老齡化人群帶來(lái)了不可忽視的壓力。在人口老齡化的時(shí)代背景下，發(fā)達(dá)國(guó)家制定了一系列策略來(lái)解決人口老齡化問(wèn)題，通過(guò)一系列制度來(lái)完善社會(huì)養(yǎng)老制度，提高老齡或失能人口生活質(zhì)量，減輕老齡人口的生活壓力。日本也是人口老齡化國(guó)家，為了解決人口老齡化的社會(huì)問(wèn)題，日本制定了介護(hù)保險(xiǎn)制度，且收到了較為理想的效果。中國(guó)與日本同是亞洲國(guó)家，有著相似的社會(huì)環(huán)境，所以日本的介護(hù)保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度具有一定的啟發(fā)性。

一、日本的介護(hù)保險(xiǎn)制度

為提高老齡人口生活質(zhì)量，緩解老年人的心理壓力，使老年人的晚年生活質(zhì)量得到保證，日本設(shè)立了介護(hù)保險(xiǎn)制度。

（一）提供保險(xiǎn)者

提供介護(hù)保險(xiǎn)制度的保險(xiǎn)者是日本的市町村，它是介護(hù)保險(xiǎn)制度的管理者，負(fù)責(zé)執(zhí)行介護(hù)保險(xiǎn)制度的全過(guò)程。大到中央政府，小到各都道府縣，全國(guó)的政府部門都對(duì)介護(hù)保險(xiǎn)制度的施行提供需要的支持服務(wù)。如日本的中央政府為介護(hù)保險(xiǎn)制度的施行建立基礎(chǔ)指導(dǎo)計(jì)劃，審核介護(hù)保險(xiǎn)制度的可行度，為介護(hù)保險(xiǎn)制度提供經(jīng)濟(jì)支持，并對(duì)其人民大力提倡。而各個(gè)都道縣府為介護(hù)保險(xiǎn)制度的施行主要提供支持幫助，大力宣傳介護(hù)保險(xiǎn)制度，并監(jiān)控介護(hù)保險(xiǎn)服務(wù)設(shè)施是否齊全、護(hù)理職員是否充足等。市町村的主要任務(wù)就是負(fù)責(zé)介護(hù)保險(xiǎn)服務(wù)的管理與落實(shí)，如協(xié)助人員辦理申請(qǐng)手續(xù)，對(duì)介護(hù)保險(xiǎn)制度進(jìn)行詳細(xì)講解、收取費(fèi)用等。

（二）被保險(xiǎn)者

介護(hù)保險(xiǎn)制度并不局限于老年人，部分中年人也可以得到相應(yīng)服務(wù)。具體的介護(hù)保險(xiǎn)的享受者有兩種，一種是65歲及以上的老年人，一種是40歲到65歲之間，患有特定疾病、生活無(wú)法自理的中老年人。第一種被保險(xiǎn)者年齡一到，就獲得享有介護(hù)保險(xiǎn)制度的資格。而第二種被保險(xiǎn)者除了年齡的制約，還必須是患有特定疾病的患者，才有被保險(xiǎn)資格。但是兩種被保險(xiǎn)人必須滿足居住在所隸屬的本地市町村的條件。介護(hù)保險(xiǎn)制度是為因年齡問(wèn)題或者疾病問(wèn)題不能生活自理的中老年人特別提供的，不滿足條件的人是無(wú)法享受介護(hù)保險(xiǎn)服務(wù)的。

二、我國(guó)護(hù)理保險(xiǎn)商業(yè)及其問(wèn)題

據(jù)調(diào)查資料顯示，我國(guó)需要護(hù)理照顧的老年人已經(jīng)超過(guò)全國(guó)老年人口比例的40%，但是對(duì)比日本的介護(hù)保險(xiǎn)制度來(lái)看，我國(guó)的護(hù)理保險(xiǎn)只有商業(yè)性的護(hù)理保險(xiǎn)，并沒(méi)有被全社會(huì)支持的社會(huì)保險(xiǎn)制度。

（一）我國(guó)護(hù)理保險(xiǎn)的商業(yè)特殊性

我國(guó)的護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)模式主要分為兩種：一是保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司的性質(zhì)屬于商業(yè)性營(yíng)業(yè)，且這種商業(yè)性的長(zhǎng)期保險(xiǎn)制度也只是處于初步發(fā)展階段，如國(guó)泰人壽保險(xiǎn)公司。國(guó)泰人壽推出的保險(xiǎn)主要定位于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求，其運(yùn)營(yíng)模式主要是在被保人有能力賺錢的時(shí)候，為養(yǎng)老做準(zhǔn)備進(jìn)行投資;當(dāng)被保人需要這筆養(yǎng)老金時(shí)，每月可以獲得一筆相應(yīng)的資金補(bǔ)貼。商業(yè)化的保險(xiǎn)公司所保障的是投保人在老年時(shí)也能獲得一定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，如果投保人需要護(hù)理照顧，則需要自己聘請(qǐng)護(hù)理，商業(yè)性的保險(xiǎn)公司只是提供了資金方面的幫助，并不負(fù)責(zé)具體的護(hù)理服務(wù)，這一點(diǎn)與日本的介護(hù)保險(xiǎn)制度有所不同。日本的介護(hù)保險(xiǎn)制度是一套完整的護(hù)理體系。我國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)公司也沒(méi)有從根本上解決不能自理的老年人的護(hù)理問(wèn)題，也就不存在日本現(xiàn)在提出的護(hù)理預(yù)防等問(wèn)題。此外，我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司的資金補(bǔ)助條件設(shè)置得極其苛刻。二是醫(yī)療機(jī)構(gòu)。我國(guó)醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供護(hù)理服務(wù)的性價(jià)比相對(duì)較低，被護(hù)理者要想得到更好的護(hù)理服務(wù)，就需要支付更高的護(hù)理費(fèi)用，而護(hù)理費(fèi)用往往是平常家庭無(wú)法承擔(dān)的。而價(jià)格相對(duì)較低的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，服務(wù)質(zhì)量也較為一般，但是因?yàn)槲覈?guó)人口老齡化現(xiàn)象日益嚴(yán)重，價(jià)格低、服務(wù)質(zhì)量一般的醫(yī)療機(jī)構(gòu)仍存在人員爆滿的情況。

（二）長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

1.服務(wù)不能滿足被保人群

我國(guó)的商業(yè)性護(hù)理保險(xiǎn)制度還處于起步階段，保險(xiǎn)市場(chǎng)以人壽保險(xiǎn)為主。參照日本的介護(hù)保險(xiǎn)制度，我國(guó)商業(yè)性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)行業(yè)有比較可觀的發(fā)展前景，屬于朝陽(yáng)企業(yè)。我國(guó)商業(yè)性的投保存在不可忽視的風(fēng)險(xiǎn)，且商業(yè)化的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的掌控能力。我國(guó)商業(yè)性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)不能滿足被投保人的護(hù)理需求，只是給予一定的經(jīng)濟(jì)支持，沒(méi)有從根本上解決無(wú)法自理老人的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。商業(yè)性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)不與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作，就無(wú)法為被投保人提供一套完整的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)，致使我國(guó)商業(yè)性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展緩慢。

2.不能面向廣大群眾

護(hù)理保險(xiǎn)是一種健康保險(xiǎn)，目前國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司開設(shè)這一方面的保險(xiǎn)投資項(xiàng)目較少，而且各保險(xiǎn)公司的投保人范圍較小，面對(duì)的是18歲到60歲的人群。辦理長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的人需要具有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，就我國(guó)目前現(xiàn)狀而言，這個(gè)年齡階段的人群面臨著較高的生活壓力，如買車買房、孩子教育、贍養(yǎng)老人等。由于生活的壓力使這部分可投保人再次減少，許多人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力無(wú)法支撐其為自己養(yǎng)老投保。而且商業(yè)性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需繳納的保險(xiǎn)金額較高，低收入人群負(fù)擔(dān)不起。所以，商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)人群就只剩收入較高的人群了。高額的投保金使商業(yè)性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)不能面向廣大群眾。

3.保險(xiǎn)公司的內(nèi)在不足

我國(guó)商業(yè)性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)與日本的介護(hù)保險(xiǎn)制度相比發(fā)展十分緩慢，我國(guó)現(xiàn)有的商業(yè)性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)公司本身存在許多不足。首先，各保險(xiǎn)公司缺乏核保、賠保的經(jīng)驗(yàn)。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是我國(guó)的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，各保險(xiǎn)公司對(duì)于核保、賠保依然存在較大的發(fā)展空間。其次，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的制度不同，沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。最后，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，作為朝陽(yáng)行業(yè)，我國(guó)并沒(méi)有這方面相關(guān)的歷史數(shù)據(jù)供保險(xiǎn)公司參考。

三、日本的介護(hù)保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)制度的啟示

日本的介護(hù)保險(xiǎn)制度是為了改善老年人的生活質(zhì)量而制定的。中國(guó)和日本同為亞洲國(guó)家，都面臨著人口老齡化趨勢(shì)，但是兩國(guó)的經(jīng)濟(jì)水平卻不同。日本經(jīng)濟(jì)水平較高，屬于邊富邊老的社會(huì)類型;而中國(guó)卻屬于未富先老型國(guó)家，所以日本的介護(hù)保險(xiǎn)制度不能在我國(guó)完全復(fù)制，但是卻可以通過(guò)日本的介護(hù)保險(xiǎn)制度來(lái)分析我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的建設(shè)要點(diǎn)，進(jìn)而形成一套符合我國(guó)國(guó)情的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。

（一）建立合適的服務(wù)系統(tǒng)

日本與中國(guó)毗鄰，傳統(tǒng)思想極其相似，老人們都喜歡在家里度過(guò)晚年生活，在這方面，日本的介護(hù)保險(xiǎn)制度符合老年人的生活需求。介護(hù)保險(xiǎn)服務(wù)是以居家護(hù)理為中心，機(jī)構(gòu)養(yǎng)老為輔助。日本在介護(hù)保險(xiǎn)制度建設(shè)中曾經(jīng)嘗試建立大規(guī)模的養(yǎng)老服務(wù)中心，但并不受老年人的歡迎，所以放棄了建立大規(guī)模養(yǎng)老中心的嘗試。且現(xiàn)在交通發(fā)達(dá)，可以通過(guò)隨時(shí)支援的方式完善居家養(yǎng)老的介護(hù)服務(wù)。我國(guó)人口老齡化現(xiàn)象愈發(fā)嚴(yán)重，不能自理的高齡老人也隨之增多，提高老年人晚年的生活質(zhì)量刻不容緩。我國(guó)在建立護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)系統(tǒng)時(shí)可以參考日本的介護(hù)保險(xiǎn)制度，施行居家護(hù)理的服務(wù)形式，讓老年人擁有舒適的晚年生活。建立護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)系統(tǒng)時(shí)，可以對(duì)老年人的需求進(jìn)行劃分，提供相應(yīng)的服務(wù)，合理有效地運(yùn)用各種資源。除了提供個(gè)性化護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)外，還應(yīng)該建立規(guī)范的執(zhí)行機(jī)構(gòu)，而日本介護(hù)保險(xiǎn)制度就有完整規(guī)范的管理執(zhí)行模式。

（二）注重疾病預(yù)防

起初，日本在施行介護(hù)保險(xiǎn)制度時(shí)，已經(jīng)對(duì)高齡老人和失能人群給予高度重視了，但是隨著日本老齡化人口不斷增多，且醫(yī)療費(fèi)用十分昂貴，加重了政府財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。為了從根本上改善現(xiàn)狀，日本提出了“疾病預(yù)防”的思想，持續(xù)調(diào)查老年人的身體狀況并取得了成效，減輕了政府財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。我國(guó)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)也需要注重疾病預(yù)防，為老年人提供定期的身體檢查，調(diào)理老年人的飲食，進(jìn)一步提升老年人的生活質(zhì)量。

（三）培養(yǎng)專業(yè)護(hù)理人才

參與日本介護(hù)保險(xiǎn)體系的護(hù)理人員都是通過(guò)考核篩選的，護(hù)理人員需要經(jīng)過(guò)專業(yè)的知識(shí)培訓(xùn)，才能參與護(hù)理老人的工作。我國(guó)也需要培養(yǎng)一批高質(zhì)量的專業(yè)護(hù)理人才，提高我國(guó)老年人護(hù)理服務(wù)水平。

四、結(jié)語(yǔ)

在社會(huì)老齡化愈發(fā)嚴(yán)重的大背景下，老年人口越來(lái)越多，無(wú)法自理的老人也隨之增多。中國(guó)也同樣面臨著老年人的護(hù)理問(wèn)題，本文通過(guò)日本的介護(hù)保險(xiǎn)制度，分析了我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的現(xiàn)狀和問(wèn)題;通過(guò)分析對(duì)比日本的介護(hù)保險(xiǎn)制度，提出了值得我國(guó)可以借鑒的地方。

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（作者單位 東北師范大學(xué)人文學(xué)院）