張婷婷 程燦

[摘 要] 近年來由于國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展迅速，網(wǎng)絡(luò)信貸消費也已融入我們生活的各個方面，特別是在校大學(xué)生成為互聯(lián)網(wǎng)金融消費信貸產(chǎn)品的主力軍，正在逐漸改變大學(xué)生的消費行為模式。以在校大學(xué)生為研究對象，采取向在校生發(fā)放電子問卷調(diào)查的方法進(jìn)行分析研究，并利用SPSS軟件建立因子分析模型，根據(jù)模型結(jié)果研究大學(xué)生使用螞蟻花唄對信用消費的決定影響因素，并提出相關(guān)對策建議。

[關(guān)鍵詞] 螞蟻花唄;獨立院校;消費行為;SPSS分析

[中圖分類號] F270[文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A[文章編號] 1009-6043（2020）09-0195-02

一、研究對象

隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，第三方支付平臺的使用率明顯提升，并且逐漸成為主流消費對策信貸產(chǎn)品，其使用者年齡主要集中再20-29歲，該階段人群主要為大學(xué)生。本文針對大學(xué)生使用螞蟻花唄進(jìn)行消費現(xiàn)象做分析，研究的對象是以天津在校大學(xué)生為例，由于疫情原因通過發(fā)放和收回電子問卷調(diào)查的形式，共發(fā)放322份問卷，收回有效問卷308份，收回率約為96%。問卷共計28個問題，在調(diào)查對象自主作答的自愿前提下，主要針對當(dāng)代大學(xué)生對螞蟻花唄的認(rèn)知情況和使用現(xiàn)狀做出調(diào)查。

二、調(diào)查結(jié)果分析

（一）大學(xué)生對螞蟻花唄的認(rèn)知情況

本次問卷的填寫為在校生實施展開，主要從性別、年級、所在專業(yè)、消費情況、是否使用過“螞蟻花唄”消費、使用“螞蟻花唄”的消費頻率及額度比例等幾個方面對學(xué)生的認(rèn)知情況進(jìn)行統(tǒng)計。在調(diào)查結(jié)果中發(fā)現(xiàn)在校生中有247人使用過“螞蟻花唄”進(jìn)行消費占總調(diào)查人數(shù)的80.19%，這說明經(jīng)過幾年的發(fā)展，“螞蟻花唄”在大學(xué)生消費群體中已經(jīng)取得了較高的認(rèn)知度。通過問卷調(diào)查可知，除大一新生對“螞蟻花唄”認(rèn)知度較低外為5.26%，隨著學(xué)生年齡的增長對“螞蟻花唄”的認(rèn)知度逐步提高，大四學(xué)生認(rèn)知度為48.18%。從問卷結(jié)果上看，使用頻率每月少于三次者居多占37.65%，使用金額800元以下的占80.56%，并且使用額度也遠(yuǎn)低于信用額度，未能突破千元，這說明大學(xué)生還未完全把“螞蟻花唄”作為第一消費支付手段，而是作為第二或第三位的消費支付手段。

（二）大學(xué)生使用螞蟻花唄的情況

對于螞蟻花唄的使用情況主要從學(xué)生選擇使用花唄的原因，用途，還款方式和逾期還款情況等方面做出分析。目前在校生多使用網(wǎng)絡(luò)平臺購物，天津地區(qū)學(xué)?？梢越邮芏嗉铱爝f公司服務(wù)，如順豐、圓通、中國郵政等10余家快遞公司配送方便。根據(jù)問卷可知，大學(xué)生使用螞蟻花唄的主要用途集中在購買服飾鞋包彩妝類所占72.87%和日常食品類的消費所占63.56%當(dāng)中，還款方式主要靠下月生活費用提前透支償還，使用原因多為可以分期償還或享受無息還款，使用上方便快捷，并且近期有大額度開支的同學(xué)也愿意選擇使用花唄進(jìn)行支付。

綜上所述，大學(xué)生對螞蟻花唄的使用是有所需求的，但是由于自身生活費用不多，消費能力不強，還款能力有限，再加上大部分同學(xué)因為網(wǎng)絡(luò)安全隱患如資金安全保障等原因，從而使用螞蟻花唄的頻率不高，使用金額也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于信用額度。這說明大學(xué)生對螞蟻花唄的使用沒有形成完全依賴，具有一定的自控能力，并且套現(xiàn)現(xiàn)象不嚴(yán)重。

三、利用SPSS模型對“螞蟻花唄”的特性分析

為深層次分析研究“螞蟻花唄”對大學(xué)生消費行為產(chǎn)生的具體影響，我們利用SPSS構(gòu)建模型，根據(jù)因子分析法得到影響大學(xué)生消費行為的基本因子。

（一）變量的選擇與賦值

為簡化過程，便于描述，我們將選取的所有變量進(jìn)行賦值，將生活費、生活費支出計劃、消費習(xí)慣、超前消費、控制能力、消費情況、對“螞蟻花唄”的了解程度、使用時長、使用頻率、使用金額、消費欲望影響情況、消費習(xí)慣影響情況、逾期、套現(xiàn)行為十五項內(nèi)容設(shè)為自變量Xi（其中i=1，2…15）。

（二）對基本因子進(jìn)行降維

因模型自變量較多，首先對基本因子進(jìn)行降維，在操作之前首先判斷各因子之間是否存在強相關(guān)關(guān)系，進(jìn)而驗證數(shù)據(jù)可否利用因子分析法進(jìn)行分析。

由表知：KMO統(tǒng)計量為0.636，Bartlett的球度檢驗中sig.值為.000，p值小于0.05，說明各變量之間相關(guān)性強，可用于做因子分析。

通過表2可以得到，模型根據(jù)特征值大于1的默認(rèn)準(zhǔn)則提取了前5個主成分因子，并且累計方差達(dá)到了54%。說明這五個主成分因子已充分涵蓋了原始信息。雖找到五個主成分因子，但我們無法對因子進(jìn)行合理的命名和解釋，因此需要通過正交轉(zhuǎn)軸法進(jìn)行因子旋轉(zhuǎn)，將提取出來的因子的信息量進(jìn)行再分配。旋轉(zhuǎn)后的成分矩陣結(jié)果可以看出：第一個因子在“螞蟻花唄”的使用時長、使用頻率、使用金額、使用額度上有較大的載荷，關(guān)聯(lián)性比較強，并且都呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系，因此可將其命名為成本因子。第二個因子在消費欲望及消費習(xí)慣的影響情況上有較大的載荷，因此將其命名為需求偏好因子。第三個因子與消費習(xí)慣、控制能力的關(guān)聯(lián)性強，我們可命名為行為偏好因子。同理，第四、五個因子，分別于套現(xiàn)行為和逾期現(xiàn)象;生活費支出計劃及超前消費的相關(guān)性強，我們將其命名為風(fēng)險因子、經(jīng)濟(jì)能力因子。

五個主因子可由主要因素近似表達(dá)如下：

Z1=0.687X8+0.749X9+0.661X10+0.668X11

Z2=0.836X12+0.759X13

Z3=0.807X3+0.763X5

Z4=0.611X14+0.666X15

Z5=0.767X2+0.575X4

（三）運用logistic回歸對大學(xué)生消費行為的分析

表3對模型系數(shù)的綜合檢驗，Sig.是差異性顯著的檢驗值（即P值），該值一般與0.05或0.01比較，若小于0.05或小于0.01，說明差異顯著。由數(shù)據(jù)sig.為.000，表明本次擬合的模型中，納入的變量至少有一個變量的OR值有統(tǒng)計學(xué)意義，即模型整體顯著，分析結(jié)果是有效的。通過模型分析我們得出，影響?yīng)毩⒃盒Ｔ谛ＩM行為的因素及所占權(quán)重有成本因素29.49%，需求偏好因素19.39%，行為偏好因素18.91%，風(fēng)險因素17.21%和經(jīng)濟(jì)能力因素15%。

四、對獨立院校大學(xué)生消費行為的反思和建議

通過以上分析，當(dāng)代大學(xué)生使用螞蟻花唄的主要因素是基于成本和需求偏好因素，目前大學(xué)生主要使用花唄進(jìn)行日用品和生活費的支出，消費金額小，使用次數(shù)不頻繁，并且對該消費行為有一定的風(fēng)險防范意識，并未形成依賴性。但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融已融入我們的生活當(dāng)中，大學(xué)生作為新生力量對新興消費模式的迅速適應(yīng)，使用人群逐漸增加并且消費支付面廣泛。在校大學(xué)生應(yīng)多參加學(xué)校組織的金融或信用消費講座，提高自身的信用管理，加強個人理財意識，并培養(yǎng)良好的消費習(xí)慣，理智消費。由于大學(xué)生主要經(jīng)濟(jì)來源是父母補給，所以個人消費仍需多方面考慮如家庭經(jīng)濟(jì)狀況或個人還款能力等，應(yīng)理性購物，不攀比，結(jié)合自身需求，同時加強自制能力，切勿陷入感性消費誤區(qū)迷失自我。

[參考文獻(xiàn)]

[1]彭志浩，楊珂，許子萌.“螞蟻花唄”對大學(xué)生消費行為影響的實證研究——基于對武漢市7所高校大學(xué)生的問卷調(diào)查[J].湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報（人文社會科學(xué)版），2017，14（2）：46-50.

[2]高照，胡梓旺.“螞蟻花唄”對大學(xué)生消費行為的影響[J].納稅，2019，13（11）：158-160.

[責(zé)任編輯：趙磊]