熊曉娟

摘 要：以鄭州市35所高校大學生為研究對象，選取影響信用消費參與度的6大變量，通過問卷調查方式獲取數據，進行描述性統計和實證分析，總結出互聯網金融背景下鄭州市在校大學生信用消費現狀與存在的問題，提出了相關建議。

關鍵詞：互聯網金融;信用消費;大學生

文章編號：1004-7026（2020）20-0166-03 ? ? ? ? 中國圖書分類號：F832.4;G75.5 ? ? ? ?文獻標志碼：A

隨著互聯網金融的發(fā)展，信用消費越發(fā)便捷易得，越來越多在校大學生涉足網絡借貸平臺。大學生不良網絡貸款事件頻發(fā)，大學生信用消費及信用教育等逐漸成為社會各界關注的重點問題。在互聯網金融背景下，針對鄭州市在校大學生信用消費現狀進行深入剖析，旨在了解大學生群體信用消費意識與實踐，引導其樹立正確的消費觀念，促進青年乃至社會人員的信用體系建設[1]。

1 ? ?問卷設計及數據收集

參考以往研究的相關變量，確定了個人信息、了解程度、參與意愿、參與程度、還款能力、還款意愿6大變量。經反饋調整，確定了問卷中的30道題目;選取鄭州市35所高校，學校層次涵蓋雙一流學科院校、特色骨干型大學、應用型本科院校和高職高專，樣本數量占比分別為5.31%、5.47%、83.10%、6.13%;學生專業(yè)包括文史哲教、經管法、理工、農醫(yī)、藝術，學生年級涵蓋大一至大四。

通過網絡媒體（QQ、微信、微博等），共歷時3個月（2019年3—6月），共發(fā)放問卷20 810份，收回有效問卷18 280份，問卷有效率為87.84%。對問卷進行信度與效度檢驗，問卷信度值為0.968，說明試卷各變量之間的相關性很高，變量設計符合調查目的。問卷效度值為0.979，說明問卷內容真實可靠。

2 ? ?鄭州市大學生信用消費現狀描述性統計分析

2.1 ? ?大學生消費需求旺盛，信用消費額度隨月生活費上漲

調查數據顯示，超過8成的大學生有信用消費經歷，且月生活費數量與其是否使用互聯網金融貸款有密切聯系。月生活費越高，越傾向于在資金緊張時考慮互聯網金融貸款。

在參與問卷調查的學生中，月生活費為1 500～2 000元的學生考慮互聯網金融貸款的人數比例達42.86%，月消費水平為3 000～4 000元的學生考慮互聯網金融貸款的人數比例高達71%。分析這兩項可以得出，月生活費越多和消費水平越高的學生，更有可能通過互聯網金融進行信用消費。這可能與生活費高的學生償還壓力小有關。

2.2 ? ?大學生消費信貸平臺多樣，以電商互聯網借貸為主

隨著金融與互聯網的結合程度加深，我國信用消費模式取得了較大發(fā)展，尤其是面向年輕人的消費信貸產品層出不窮。調查結果顯示，78%的受訪大學生表示使用過消費信貸產品，僅10%未使用過消費信貸產品。不使用消費信貸產品的原因如下：50.81%的學生認為生活費充足，無須考慮消費信貸產品;35.23%的學生認為不可靠，不相信消費信貸產品;6.89%的學生認為手續(xù)煩瑣且會導致個人信息泄露。由此可以看出，消費信貸產品在大學生中的使用面較廣、普及度高。

通過對鄭州市大學生信用消費平臺選擇及使用頻率統計發(fā)現，電商和P2P互聯網金融貸款使用頻率較高，每月超過8次。相較于銀行互聯網金融貸款每月1～4次的使用頻率，電商和P2P互聯網金融平臺更受學生青睞。據統計，目前鄭州市高校大學生常用的電商信貸主要有阿里集團的螞蟻花唄、螞蟻借唄以及京東商城的京東校園白條。

2.3 ? ?大學生信用消費結構多樣，呈現性別差異

通過對鄭州市大學生信用消費用途性別差異情況統計發(fā)現，大學生信用消費具有用途較多、總體額度不大、存在性別差異等特點。在互聯網高度普及的今天，男女大學生都會選擇互聯網金融貸款購買服飾鞋帽等快消品，其中男生的比例是40.33%，女生的比例是48.65%，比例相對持平;男生電子產品、電子科技產品消費占比31.48%;女生則在戀愛（48.4%）、教育培訓（29.73%）、旅游（27.52%）及奢侈品（16.71%）消費更多。

2.4 ? ?大學生信用消費償還率較高，信用等級較好

通過分析發(fā)現，鄭州市在校大學生的信用消費償還率較高，受訪者大多通過兼職打工、父母或朋友幫助等方式償還借款。來自農村、縣城和城市的受訪者均有超過半數的同學通過兼職打工償還借款，比率分別為78.09%、63.25%和52.94%。相比較而言，來自城市的學生父母幫助償還的比例明顯較高，為52.94%。但無論來自哪種家庭，在校大學生信用消費的償還率都較高，基本不會出現逾期現象。

3 ? ?互聯網金融背景下大學生信用消費的實證分析

運用SPSS 24.0進行因子及相關性分析。在變量選擇上，將互聯網金融貸款參與度作為被解釋變量，以每年的參與頻率量化;將個人信息、了解程度、參與意愿、還款能力和還款意愿作為解釋變量。首先，開展因子分析。KMO取樣適切性量數值為0.979，大于0.8，可以進行探索性因子分析。其次，進行相關性檢驗與回歸分析。由模型擬合概述可知，此次研究建立的回歸模型擬合優(yōu)度R2為0.877，調整后的擬合優(yōu)度（校正后的決定系數）為0.877，自變量與因變量的共變比率較高，模型與數據的擬合程度很好。由方差分析可知，所用回歸模型的回歸平方和為16 108.464，殘差平方和為2 248.698，總平方和為18 357.161，對應的F統計量的值為2 610.366，P值為0.000，小于0.01。最后得出自變量權重及數據模型為Y=-0.644+2.967X1+

0.059X2+0.052X3+0.037X5。各影響因素相關性得分由高到低分別為：還款能力>個人信息>了解程度>參與意愿。

（1）還款能力的回歸系數值為2.967（t=114.169，P=0.000<0.05），與互聯網金融貸款參與度顯著正相關。其中，分期償還、兼職打工、父母幫還是最主要的還款方式;來自農村和縣城的大學生更多選擇通過兼職還款，來自城市的學生父母幫還比例較高。

（2）個人信息的回歸系數值為0.059（t=2.255，P=

0.024<0.05），與互聯網金融貸款參與度正相關。其中，家庭背景、家庭收入、月生活費與月消費水平越高的學生，信用消費參與度越高。這表明大學生互聯網信用消費需求旺盛，生活消費和家庭經濟狀況起重要作用。

（3）了解程度的回歸系數值為0.052（t=2.007，P=

0.045<0.05），與互聯網金融貸款參與度正相關。大學生是接受新生事物最快的群體，熱衷于網購，且具備專業(yè)知識，能夠通過網購、學校學習及朋友介紹等途徑了解互聯網金融貸款，這決定了大學生群體互聯網信用消費參與度較高。常見的互聯網金融貸款形式有螞蟻花唄、京東白條等電商短期信用消費貸款，消費對象多為網購服飾鞋帽、電子產品等。

（4）參與意愿的回歸系數為0.037（t=1.442，P=

0.149>0.05），與互聯網金融貸款的頻率呈現正相關。當大學生出現資金需求時，互聯網金融貸款參與意愿越強烈，其貸款參與度越高。其中，78%的受訪大學生表示使用過消費信貸產品，12%的受訪者表示愿意嘗試。由此可見，在互聯網背景下，大學生信用消費需求旺盛。

4 ? ?互聯網金融背景下大學生信用消費存在的問題

4.1 ? ?大學生理性消費意識薄弱，信用消費結構不合理

研究中有8.27%的受訪者將貸款用于奢侈品消費，超過40%的大學生將貸款用于服飾鞋帽消費。對于大部分大學生而言，追求時尚和名牌現象較常見，部分人的虛榮心和張揚個性擊敗了量入為出、勤儉節(jié)約的傳統理念。

大學生盲目消費、攀比消費、趕潮流消費以及負債消費現象非常普遍，例如部分學生頻繁更換手機。另外，在發(fā)型、服裝、飾物、生活用品方面，校園中也不乏追“新”族[2-3]。

4.2 ? ?互聯網金融信用消費門檻較低，易造成個人信息泄露

通過整理研究數據可知，影響鄭州市在校大學生參與互聯網金融貸款的因素中，選擇“取得資金程序是否煩瑣”這一選項的人數比率達到49.3%，說明無抵押、無擔保、手續(xù)簡單是大學生參與互聯網信用消費時較關心的問題。

互聯網金融貸款平臺多而雜、手續(xù)便捷、審批時限短、受眾廣泛、貸款門檻低等特征直接刺激了大學生信用消費。螞蟻花唄、京東白條等信用消費貸款開通極其方便，大部分互聯網金融貸款平臺只需身份證明就可以取得相應貸款額度。較低的進入門檻反映出互聯網借貸平臺較混雜，大學生信息保護制度不完善。大學生貸款或者信用消費前需要填寫大量個人信息，由于缺乏個人信息保護意識，導致許多大學生信息被泄露，產生了一系列糾紛[4-5]。

5 ? ?互聯網金融背景下鄭州市大學生信用消費的建議

5.1 ? ?加大對在校大學生信用消費的教育力度

5.1.1 ? ?學校方面

研究表明，學校宣傳力度大小與信用消費參與度呈負相關。學校可以通過公選課、第二學位、班會課堂、社會實踐等開展信用消費教育，引導學生樹立崇尚節(jié)儉、適度消費的觀念，進而形成正確的信用觀念和責任意識。建立大學生個人誠信檔案，在信息網絡系統公布學生失信行為及懲罰措施，以達到制約失信行為的作用，促使大學生重視、保護自身信用記錄。同時，要積極探索銀校合作機制。

研究顯示，出現資金需求時，有22.77%的受訪大學生選擇銀校合作方式。大學生信用消費參與度高、信用消費需求旺盛，而學校除了獎學金之外沒有更多的資金支持方式，學生盲目選擇獲取資金的途徑，導致問題頻發(fā)。學?？梢耘c專業(yè)的金融機構合作，通過學生貸款、資助項目等參與學生資金使用的審核、引導和監(jiān)督，緩解學生資金需求，同時培養(yǎng)其形成正確的消費觀念[6-7]。

5.1.2 ? ?家庭方面

家庭背景與信用消費參與度呈正相關。父母應該以身作則，合理消費，為孩子傳輸信用消費的相關知識，引導孩子正確消費。對于社會經驗不足、經濟來源單一的大學生，父母察覺到他們的消費水平與平時差距較大時，要細心詢問、耐心教導，不要漠不關心或者一味斥責[8]。

5.1.3 ? ?大學生方面

大學生應該增強自己的誠信意識和責任意識，積極維護自身信用，在消費時長遠考慮自身需求，注重實用，合理利用信用消費，使其發(fā)揮積極作用[9]。

5.2 ? ?加強對互聯網金融平臺的有效監(jiān)管

5.2.1 ? ?政府加強對互聯網金融平臺的合規(guī)管理

2018年7月，部分互聯網金融平臺因逾期兌付或經營不善而停業(yè)，其中部分爆雷機構因涉嫌非法吸收公眾存款被公安機關立案偵查。2018年8月17日，互聯網金融網絡借貸風險專項整治小組正式下發(fā)《互聯網金融合規(guī)檢查問題清單》，為網貸行業(yè)合規(guī)發(fā)展建立了統一標準。各地政府應確定主管部門，制定標準，加強審批與經營監(jiān)管，引導互聯網金融平臺規(guī)范發(fā)展，促使其誠信、公平經營[10]。

5.2.2 ? ?通過信息服務行業(yè)協會進行規(guī)范

如何給互聯網金融平臺定性一直是行業(yè)頗具爭議性的話題。在法律環(huán)境下，不能將互聯網金融平臺定性為金融機構，因為中國對金融機構有著嚴格的審批制度和準入要求。把互聯網金融平臺定性為信息服務機構較準確[11]。

通過信息服務行業(yè)協會探索自律規(guī)范是行之有效的辦法，這種模式在上海已開始實施。規(guī)定授信申請程序、授信額度、分期率與預期費率等信息披露義務，降低互聯網金融平臺與學生信息不對稱的程度，避免不必要的麻煩。

參考文獻：

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