余輝

摘要：本文主要論述商業(yè)銀行金融產(chǎn)品工廠的設(shè)計(jì)理念，用工廠化的理念和思想解構(gòu)銀行金融產(chǎn)品要素，結(jié)合客戶需求和銀行產(chǎn)品設(shè)計(jì)要求，從產(chǎn)品工廠總體應(yīng)用架構(gòu)設(shè)計(jì)到具體功能實(shí)現(xiàn)，再到銀行金融產(chǎn)品模型設(shè)計(jì)進(jìn)行詳細(xì)論述。本文論述的產(chǎn)品工廠具有完整的產(chǎn)品生命周期運(yùn)營支撐能力，包括從產(chǎn)品創(chuàng)新流程、產(chǎn)品目錄、產(chǎn)品定價(jià)、產(chǎn)品計(jì)價(jià)、產(chǎn)品分類與編目、產(chǎn)品上下架、產(chǎn)品營銷、產(chǎn)品評價(jià)的全生命周期的管理能力。產(chǎn)品工廠具有工廠化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)思路，從銀行內(nèi)部視角根據(jù)產(chǎn)品分類主題屬性進(jìn)行抽象和提煉，形成各類可靈活配置的產(chǎn)品模型。而產(chǎn)品模型又是產(chǎn)品工廠的重要組成，產(chǎn)品模型設(shè)計(jì)好壞直接影響產(chǎn)品設(shè)計(jì)的靈活性、時(shí)效性、多樣性。以模塊化方式設(shè)計(jì)新產(chǎn)品，不僅提高了產(chǎn)品設(shè)計(jì)人員的工作效率，也提升了銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力，為提升銀行獲客能力提供強(qiáng)有力的支撐。本文所論述組件化、模塊化、參數(shù)化的產(chǎn)品工廠設(shè)計(jì)理念，通過最佳實(shí)踐驗(yàn)證了商業(yè)銀行金融產(chǎn)品工廠的設(shè)計(jì)效率，證明了我們設(shè)計(jì)的產(chǎn)品工廠對銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新有很大的提升。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融產(chǎn)品;工廠;設(shè)計(jì)思路

隨著全球利率市場化持續(xù)演進(jìn)，金融市場競爭愈演愈烈，資本市場監(jiān)管嚴(yán)格，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行以利差為主要收入來源的增長模式將難以持續(xù)，怎樣服務(wù)好客戶，滿足客戶個(gè)性化需求是商業(yè)銀行面臨的難題。為提高客戶服務(wù)能力，提升本行產(chǎn)品創(chuàng)新能力，各家銀行研究開發(fā)適合本行特色的產(chǎn)品工廠。銀行產(chǎn)品工廠是對銀行存貸款產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)意、建立、發(fā)布、上市、評價(jià)、變更及退市的全生命周期管理。商業(yè)銀行一般會針對特定客戶群體，設(shè)計(jì)滿足這類客群的個(gè)性化產(chǎn)品，強(qiáng)調(diào)目標(biāo)消費(fèi)市場的選擇，而產(chǎn)品工廠靈活的產(chǎn)品配置模式則是實(shí)現(xiàn)這一需求的最佳選擇。產(chǎn)品配置主要是基于所需要實(shí)現(xiàn)的產(chǎn)品功能，將已設(shè)計(jì)完成的產(chǎn)品組件進(jìn)行合理組合，實(shí)現(xiàn)滿足客戶需求的產(chǎn)品。

本文通過對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品工廠的架構(gòu)設(shè)計(jì)、功能設(shè)計(jì)、模型設(shè)計(jì)方案進(jìn)行詳細(xì)描述，為商業(yè)銀行提供產(chǎn)品工廠的設(shè)計(jì)思路。通過提供可視化的金融產(chǎn)品定義，對各類產(chǎn)品的參數(shù)進(jìn)行差異化配置與組裝，形成不同的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)由業(yè)務(wù)部門完成產(chǎn)品的定義、創(chuàng)建，輔助產(chǎn)品設(shè)計(jì)人員用業(yè)務(wù)語言進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)，將自動(dòng)產(chǎn)生電子化的產(chǎn)品參數(shù)，而不需考慮后臺核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的賬務(wù)處理、核算規(guī)則及參數(shù)實(shí)現(xiàn)，將金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)工作由后臺營運(yùn)中心或參數(shù)管理中心前移至產(chǎn)品管理部門。我們設(shè)計(jì)的產(chǎn)品工廠可對預(yù)定義模板進(jìn)行擴(kuò)展或復(fù)制，通過確定要限制或修改的產(chǎn)品屬性和功能設(shè)定，可快速裝配一個(gè)新產(chǎn)品，降低產(chǎn)品設(shè)計(jì)的工作量，提高工作效率，同時(shí)也為銀行建立完整的產(chǎn)品管理體系提供了技術(shù)支持。

一、產(chǎn)品工廠的架構(gòu)設(shè)計(jì)

本文產(chǎn)品工廠的設(shè)計(jì)目標(biāo)：一是實(shí)現(xiàn)參數(shù)化、標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)管理能力，通過快速的產(chǎn)品配置手段，迅速向市場推出新產(chǎn)品;二是實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品信息集中、統(tǒng)一管理能力，提供全行統(tǒng)一的產(chǎn)品清單;三是通過提供產(chǎn)品信息的多視圖定義及展現(xiàn)，用于產(chǎn)品條線管理，對產(chǎn)品目錄進(jìn)行細(xì)化，以方便產(chǎn)品分組分類管理;四是實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品生命周期的狀態(tài)管理，用于產(chǎn)品銷售及產(chǎn)品運(yùn)營的維護(hù);五是通過對接行內(nèi)生產(chǎn)交付系統(tǒng)和相關(guān)管理系統(tǒng)，在產(chǎn)品運(yùn)營體系中，參與并支持業(yè)務(wù)樞紐，確保產(chǎn)品滿足業(yè)務(wù)核算的要求。我們的產(chǎn)品工廠負(fù)責(zé)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、開發(fā)、配置和發(fā)布，后臺生產(chǎn)交付系統(tǒng)負(fù)責(zé)產(chǎn)品計(jì)息與核算。產(chǎn)品工廠在設(shè)計(jì)時(shí)，根據(jù)銀行金融產(chǎn)品的特性，結(jié)合的產(chǎn)品業(yè)務(wù)邏輯，抽象出一套獨(dú)立的參數(shù)機(jī)制來支持金融產(chǎn)品的推出。而且產(chǎn)品工廠必須支持跨系統(tǒng)進(jìn)行產(chǎn)品級參數(shù)設(shè)置，以解決銀行多系統(tǒng)和跨系統(tǒng)產(chǎn)品的參數(shù)的一致性問題。

我們將產(chǎn)品工廠的金融參數(shù)體現(xiàn)為產(chǎn)品目錄、產(chǎn)品組、產(chǎn)品屬性、屬性列表、產(chǎn)品模型、產(chǎn)品功能組件和產(chǎn)品模板等，將銀行基礎(chǔ)產(chǎn)品存放在產(chǎn)品工廠。銀行基礎(chǔ)產(chǎn)品包括存款、貸款、同業(yè)、理財(cái)相關(guān)產(chǎn)品。其中存款包括活期存款、定期存款、協(xié)議存款等;貸款包括流動(dòng)性貸款、住房貸款、抵押貸款等;同業(yè)存款包括同業(yè)存放、存放同業(yè);理財(cái)產(chǎn)品包括封閉式理財(cái)、開放式理財(cái)、貨幣型理財(cái)、凈值型理財(cái)?shù)取Ｐ庐a(chǎn)品均由基礎(chǔ)產(chǎn)品配置開發(fā)，并被包裝成可售產(chǎn)品，發(fā)布到不同渠道。這里的渠道可以是柜面、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行、移動(dòng)營銷APP、自助設(shè)備等。

產(chǎn)品工廠包含產(chǎn)品模型和產(chǎn)品功能組件，我們通過配置產(chǎn)品模型中的存期、利率、幣種、金額、計(jì)息方式等參數(shù)，按照一定的核算規(guī)則，將產(chǎn)品功能組件進(jìn)行合理組合設(shè)計(jì)成新的產(chǎn)品。產(chǎn)品工廠后端與核心系統(tǒng)、理財(cái)資產(chǎn)管理系統(tǒng)、資金業(yè)務(wù)系統(tǒng)、客戶管理系統(tǒng)相連。其中核心系統(tǒng)、理財(cái)資管系統(tǒng)、資金業(yè)務(wù)系統(tǒng)是相關(guān)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的生產(chǎn)交付系統(tǒng)，負(fù)責(zé)產(chǎn)品內(nèi)部核算及相關(guān)的賬務(wù)處理。產(chǎn)品工廠向生產(chǎn)交付系統(tǒng)同步的產(chǎn)品數(shù)據(jù)按照全行統(tǒng)一目錄發(fā)布，發(fā)布內(nèi)容為產(chǎn)品的基本信息及生產(chǎn)控制類屬性。核心系統(tǒng)提供金融產(chǎn)品的計(jì)息、核算，控制產(chǎn)品的開、銷、存、取等功能，同步產(chǎn)品工廠設(shè)計(jì)好的產(chǎn)品屬性，按產(chǎn)品核算規(guī)則進(jìn)行計(jì)息、記賬等操作;理財(cái)資管系統(tǒng)將投資類理財(cái)產(chǎn)品的基本信息同步到產(chǎn)品中心，產(chǎn)品中心解析數(shù)據(jù)并落地存儲，再由業(yè)務(wù)人員在產(chǎn)品工廠中配置其他詳細(xì)信息后，方可將產(chǎn)品完整數(shù)據(jù)發(fā)布到渠道端;資金業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供同業(yè)基礎(chǔ)產(chǎn)品，將基礎(chǔ)產(chǎn)品信息推送至產(chǎn)品工廠進(jìn)行包裝，再發(fā)布到渠道端;客戶管理系統(tǒng)提供購買產(chǎn)品的客戶簽約、解約等功能。產(chǎn)品工廠前端與渠道相連，將產(chǎn)品信息按照各類渠道系統(tǒng)設(shè)置的產(chǎn)品目錄將數(shù)據(jù)發(fā)布到渠道整合平臺，發(fā)布的數(shù)據(jù)主要為產(chǎn)品基本信息、協(xié)商層級為合約層的業(yè)務(wù)屬性、銷售控制類屬性以及銷售包裝，渠道整合平臺落地存儲產(chǎn)品的副本數(shù)據(jù)，用于支持渠道系統(tǒng)在各種業(yè)務(wù)場景下的產(chǎn)品目錄及產(chǎn)品信息展示。通過產(chǎn)品發(fā)布功能，將設(shè)計(jì)好的金融產(chǎn)品向渠道端推送，可以按不同地域、不同網(wǎng)點(diǎn)、不同渠道進(jìn)行產(chǎn)品的發(fā)布、上下架、銷售等控制。

通過以上對產(chǎn)品工廠架構(gòu)的介紹，我們可以很清晰理解，本文所設(shè)計(jì)的產(chǎn)品工廠與核心系統(tǒng)、理財(cái)資管系統(tǒng)、資金業(yè)務(wù)系統(tǒng)等生產(chǎn)交付系統(tǒng)完全分離，產(chǎn)品工廠負(fù)責(zé)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、發(fā)布、出售、上架、下架等，而生產(chǎn)交付系統(tǒng)只負(fù)責(zé)產(chǎn)品的核算、計(jì)息、記賬等。產(chǎn)品工廠前端連著渠道端，將新產(chǎn)品發(fā)布到渠道端，完成產(chǎn)品發(fā)布和上架。從架構(gòu)設(shè)計(jì)的角度，本文的產(chǎn)品工廠實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品、組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)能力三者的分離，通過產(chǎn)品組件裝配支持銀行業(yè)務(wù)流程快速創(chuàng)新。確保產(chǎn)品與支付分離、產(chǎn)品與交易分離、組織與流程分離、產(chǎn)品與渠道分離。這使得產(chǎn)品需求部門和會計(jì)核算部門只需要在產(chǎn)品工廠中配置產(chǎn)品信息、產(chǎn)品功能組件、業(yè)務(wù)流程及核算規(guī)則，就完成新產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)工作。

二、產(chǎn)品工廠的功能設(shè)計(jì)

產(chǎn)品是賬戶的核心，許多賬戶屬性都存放在產(chǎn)品層，比如賬戶存入支取控制、部提次數(shù)、幣種、存期、利率、計(jì)息方式、開戶起存金額、交易渠道、使用憑證、限額控制等。產(chǎn)品定義和產(chǎn)品映射，根據(jù)產(chǎn)品模板定義金融產(chǎn)品，以及產(chǎn)品定義通過特定的規(guī)則映射到業(yè)務(wù)系統(tǒng)，而產(chǎn)品定義的好壞與產(chǎn)品工廠的功能設(shè)計(jì)有很大關(guān)系。產(chǎn)品工廠的功能包括產(chǎn)品目錄、產(chǎn)品組、產(chǎn)品線、基礎(chǔ)產(chǎn)品、可售產(chǎn)品、產(chǎn)品組件、產(chǎn)品屬性等。產(chǎn)品線：指銀行區(qū)分具有類似業(yè)務(wù)特性的產(chǎn)品大類。產(chǎn)品組：在產(chǎn)品線下，擁有相同屬性部件的產(chǎn)品集合?；A(chǔ)產(chǎn)品：在產(chǎn)品組下，使用相同屬性部件但屬性取值范圍不同形成的模板?？墒郛a(chǎn)品：基于基礎(chǔ)產(chǎn)品配置的銀行能夠?qū)ν怃N售的金融類產(chǎn)品。產(chǎn)品組件：產(chǎn)品組件包括商務(wù)部件、通用部件、專有部件三種，每個(gè)部件，都是某種專項(xiàng)功能的屬性集合。產(chǎn)品工廠中的組件包括：一是金融產(chǎn)品信息：產(chǎn)品類型、目標(biāo)客群、會計(jì)結(jié)算信息、利率、幣種、憑證類型、產(chǎn)品起存金額、產(chǎn)品服務(wù)手續(xù)費(fèi)、產(chǎn)品屬性、產(chǎn)品服務(wù)限制、所屬機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品有效期、優(yōu)惠條件、渠道控制等。二是產(chǎn)品利率信息：基準(zhǔn)利率、浮動(dòng)利率、優(yōu)惠利率、優(yōu)惠條件等。三是產(chǎn)品服務(wù)明細(xì)：產(chǎn)品出售客群、產(chǎn)品生效日期、產(chǎn)品失效日期、出售機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品價(jià)格、經(jīng)辦人、客戶經(jīng)理、交易金額、現(xiàn)轉(zhuǎn)標(biāo)識、渠道控制等。產(chǎn)品屬性：即產(chǎn)品業(yè)務(wù)要素，是產(chǎn)品包含的特性，不同于產(chǎn)品的描述屬性。產(chǎn)品屬性一般是為了滿足客戶需求、銀行內(nèi)部管理需要或產(chǎn)品功能實(shí)現(xiàn)邏輯需要而賦予產(chǎn)品的，以產(chǎn)品組件進(jìn)行歸集。產(chǎn)品明細(xì)：是渠道銷售人員根據(jù)市場需要，在產(chǎn)品模板基礎(chǔ)上對參數(shù)進(jìn)行細(xì)化后的一個(gè)具體的銷售產(chǎn)品，各分支機(jī)構(gòu)可以在產(chǎn)品模板總的指導(dǎo)原則下創(chuàng)建各自不同的產(chǎn)品明細(xì)，或直接使用產(chǎn)品管理部門建立的產(chǎn)品明細(xì)。

綜上，產(chǎn)品工廠在功能設(shè)計(jì)方面，包括產(chǎn)品分類、產(chǎn)品要素、產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)三個(gè)部分。產(chǎn)品分類是將產(chǎn)品通過產(chǎn)品目錄、產(chǎn)品組、產(chǎn)品線進(jìn)行分類，同一類產(chǎn)品具有相似的屬性;產(chǎn)品要素是形成產(chǎn)品必不可少的參數(shù);產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)是將基礎(chǔ)產(chǎn)品進(jìn)行包裝，最終形成可直接銷售、具有品牌形象、可分析貢獻(xiàn)度的可售產(chǎn)品。產(chǎn)品線是產(chǎn)品目錄向下分類，是按照業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)Ξa(chǎn)品進(jìn)行劃分形成的產(chǎn)品類別;產(chǎn)品組件是指產(chǎn)品所具有的特征，是產(chǎn)品向外提供的服務(wù)或功能;產(chǎn)品屬性是用于通過對產(chǎn)品描述，抽象出其所具有的公共屬性;產(chǎn)品明細(xì)貫穿于客戶、賬戶、利率定價(jià)、費(fèi)率定價(jià)、交易、核算等層面，為銀行對產(chǎn)品的銷售和績效考核提供數(shù)據(jù)支撐。產(chǎn)品管理人員依據(jù)一類產(chǎn)品的共性，在金融工具基礎(chǔ)上設(shè)置的屬性子集，以減少產(chǎn)品開發(fā)時(shí)需要面對的屬性數(shù)量，屬性可以定義為產(chǎn)品屬性和模型屬性。產(chǎn)品屬性將是產(chǎn)品定義人員在維護(hù)時(shí)看到和可以修改的內(nèi)容，模型屬性是該類產(chǎn)品的公共性設(shè)置，在生成產(chǎn)品參數(shù)時(shí)系統(tǒng)自動(dòng)將模型屬性生成到參數(shù)文件中。我們一般會對新產(chǎn)品賦予功能組件。產(chǎn)品功能組件定義產(chǎn)品成立所具有的開戶、銷戶、存款、取款、轉(zhuǎn)賬等功能。所以產(chǎn)品功能是產(chǎn)品工廠實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品配置管理的基礎(chǔ)。我們對全行產(chǎn)品梳理形成產(chǎn)品目錄，將產(chǎn)品按不同條線類型進(jìn)行分類形成產(chǎn)品線，再將具有相同部件的產(chǎn)品分配到產(chǎn)品組。這樣就形成了基礎(chǔ)產(chǎn)品體系。當(dāng)我們要?jiǎng)?chuàng)造新產(chǎn)品時(shí)，需要根據(jù)已設(shè)置好的產(chǎn)品目錄、產(chǎn)品線、產(chǎn)品組找到并復(fù)制與新產(chǎn)品屬性類似的基礎(chǔ)產(chǎn)品。在此基礎(chǔ)上設(shè)置新產(chǎn)品的相關(guān)產(chǎn)品組件、功能組件、產(chǎn)品屬性及銷售條件、銷售群體。最終，將創(chuàng)新產(chǎn)品包裝成可售產(chǎn)品按不同機(jī)構(gòu)在渠道端上架。

三、產(chǎn)品工廠的模型設(shè)計(jì)

銀行在進(jìn)行產(chǎn)品工廠模型建設(shè)時(shí)，會對產(chǎn)品數(shù)據(jù)、流程、業(yè)務(wù)進(jìn)行梳理與改進(jìn)。通過梳理產(chǎn)品屬性，有助于描述產(chǎn)品本質(zhì)、規(guī)范產(chǎn)品語言，統(tǒng)一產(chǎn)品認(rèn)識，建立全行統(tǒng)一的

產(chǎn)品定義與分類。產(chǎn)品工廠是基于流程模型、數(shù)據(jù)模型、產(chǎn)品模型的構(gòu)建成果。首先，產(chǎn)品工廠以參數(shù)配置為主，對數(shù)據(jù)模型的要求高。數(shù)據(jù)模型的建設(shè)依賴五大主題，分別是產(chǎn)品基本屬性主題、產(chǎn)品客群主題、產(chǎn)品服務(wù)主題、產(chǎn)品定價(jià)主題、產(chǎn)品核算主題。其中產(chǎn)品基本屬性主題是指金融產(chǎn)品的通用屬性，具有普遍性和常規(guī)性。比如，銀行存款產(chǎn)品都具有存期、利率、幣種、起存金額等通用屬性;產(chǎn)品客群主題是指開發(fā)出來的金融產(chǎn)品所投放的市場，針對的目標(biāo)客戶群體;產(chǎn)品服務(wù)主題是指金融產(chǎn)品為客戶提供服務(wù)的能力;產(chǎn)品定價(jià)主題是指金融產(chǎn)品的定價(jià)水平;產(chǎn)品核算主題是指金融產(chǎn)品所具有的計(jì)息及核算規(guī)則。在數(shù)據(jù)模型中，能夠清晰地定義產(chǎn)品、客戶、合約、產(chǎn)品條件、產(chǎn)品核算以及它們之間的相互關(guān)系。其次，在流程建模時(shí)，分析各流程活動(dòng)、任務(wù)、步驟對產(chǎn)品、渠道、客戶的影響，尤其是流程與產(chǎn)品之間的關(guān)系，形成適應(yīng)產(chǎn)品工廠模式的參數(shù)配置服務(wù)流程。流程建模包括產(chǎn)品創(chuàng)意、產(chǎn)品配置及開發(fā)、產(chǎn)品面市、產(chǎn)品評價(jià)、產(chǎn)品退市等環(huán)節(jié)。產(chǎn)品創(chuàng)意以客戶需求、市場調(diào)研、差異分析為基礎(chǔ)，通過挖掘現(xiàn)有產(chǎn)品，經(jīng)過論證、評估而形成;有了產(chǎn)品創(chuàng)意，就要在產(chǎn)品工廠中對新產(chǎn)品進(jìn)行配置及開發(fā);產(chǎn)品面市包括店鋪設(shè)置和產(chǎn)品上架;通過產(chǎn)品評價(jià)可以了解產(chǎn)品優(yōu)劣，幫助我們提升產(chǎn)品特性;產(chǎn)品退市是指產(chǎn)品的停售和下價(jià)。最后，產(chǎn)品模型是金融產(chǎn)品屬性特征的集合，是對產(chǎn)品特性抽離的結(jié)果。產(chǎn)品模型描述金融產(chǎn)品所具有的特性、功能及服務(wù)，是對銀行同類產(chǎn)品經(jīng)過歸納總結(jié)而構(gòu)建出的一套抽象模型。我們通常以產(chǎn)品模型為基礎(chǔ)，設(shè)置出具有個(gè)性化屬性、功能、服務(wù)和核算規(guī)則的產(chǎn)品模板來創(chuàng)建新的產(chǎn)品。產(chǎn)品模板是一個(gè)產(chǎn)品模型和一組產(chǎn)品組件的具體組裝結(jié)果，反映了產(chǎn)品管理部門對金融產(chǎn)品的規(guī)劃和基本的參數(shù)設(shè)置。產(chǎn)品模型包含產(chǎn)品屬性、產(chǎn)品功能、以及產(chǎn)品核算要求等。

本文從產(chǎn)品工廠架構(gòu)、功能、模型設(shè)計(jì)三個(gè)方面論述了商業(yè)銀行金融產(chǎn)品工廠的設(shè)計(jì)思路。實(shí)踐證明，我們設(shè)計(jì)的產(chǎn)品工廠具有靈活配置、高效開發(fā)、統(tǒng)一管理等能力，為客戶提供個(gè)性化的產(chǎn)品服務(wù)。商業(yè)銀行金融產(chǎn)品工廠的出現(xiàn)，使得傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式發(fā)生質(zhì)的變化，不僅提高產(chǎn)品創(chuàng)新效率，而且減少新產(chǎn)品設(shè)計(jì)、開發(fā)，發(fā)布、上架的時(shí)間，將新產(chǎn)品快速推向市場。產(chǎn)品工廠與后臺生產(chǎn)交付系統(tǒng)的分離，能夠避免因銀行增加業(yè)務(wù)造成的架構(gòu)變更，同時(shí)減少系統(tǒng)重新開發(fā)、測試、升級的環(huán)節(jié)。產(chǎn)品工廠所具有的靈活、標(biāo)準(zhǔn)、多樣的參數(shù)化配置模式，極大地滿足了各商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的要求。產(chǎn)品工廠還提高總行對各分支行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的支持力度，總行提供標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品模板，各分支行可在總行授權(quán)的范圍內(nèi)配置個(gè)性化產(chǎn)品，提升各分支行的獲客能力。

另外，我們設(shè)計(jì)的產(chǎn)品工廠具有完整的產(chǎn)品生命周期運(yùn)營支撐能力，具備企業(yè)級統(tǒng)一的產(chǎn)品商業(yè)運(yùn)營能力，包括從產(chǎn)品創(chuàng)新流程、產(chǎn)品目錄、產(chǎn)品定價(jià)、產(chǎn)品計(jì)價(jià)與編目、產(chǎn)品上下架、產(chǎn)品營銷直到產(chǎn)品評價(jià)的全生命周期管理能力。實(shí)現(xiàn)全行產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化管理。產(chǎn)品的快速創(chuàng)新及多渠道發(fā)布、面市。具有個(gè)性化產(chǎn)品配置能力。改變之前從渠道到業(yè)務(wù)產(chǎn)品系統(tǒng)的直通式處理模式，讓業(yè)務(wù)產(chǎn)品系統(tǒng)專注于賬戶和產(chǎn)品本身的業(yè)務(wù)處理，跨業(yè)務(wù)的公共的交易過程由業(yè)務(wù)集成平臺實(shí)現(xiàn)，全行級的會計(jì)核算由會計(jì)引擎實(shí)現(xiàn)。通過產(chǎn)品運(yùn)營構(gòu)建起企業(yè)級應(yīng)用架構(gòu)，達(dá)到圍繞客戶需求，提升產(chǎn)品創(chuàng)新效率，滿足分支機(jī)構(gòu)獨(dú)立運(yùn)營、差異化營銷、差異化業(yè)務(wù)流程的能力要求。

作者單位：新疆銀行股份有限公司