何夢 吳姍 祝曉云 楊啟睿

摘要：本文通過對精準扶貧背景下貴州省兩種基本扶貧小額信貸產(chǎn)品的發(fā)展情況進行對比闡述。再通過對貴州省臺江縣主要扶貧小額信貸產(chǎn)品的放貸情況、運行模式、到期期限高峰等的具體數(shù)據(jù)信息進行收集分析。結合前者論述，討論臺江縣扶貧小額信貸存在的產(chǎn)品單一、風險集中、認識不足以及資金去向不明的問題。針對臺江縣扶貧小額信貸出現(xiàn)的問題，提出嚴格防范風險集中出現(xiàn)的具體措施，并對扶貧小額信貸產(chǎn)品引入互聯(lián)網(wǎng)思維的建議進行討論。

關鍵詞：小額信貸 互聯(lián)網(wǎng) 精準扶貧

一、引言

據(jù)2020年3月6日中共中央總書記、國家主席、中央軍委主席習近平在決戰(zhàn)決勝脫貧攻堅座談會上講話中的數(shù)據(jù)顯示，截至2019年底，我國貧困人口還剩551萬人，2020年2月底全國832個貧困縣中還有52個縣未摘帽[1]。在探索發(fā)展金融精準扶貧的道路中，創(chuàng)新型小額信貸是金融精準扶貧不可或缺的重要途經(jīng)?，F(xiàn)在學者普遍認同小額信貸主要由銀行或非銀行類金融機構發(fā)放，針對具有一定勞動力且有資金需求的特定群體發(fā)放的貸款金融服務活動[2]。上世紀70年代初，孟加拉鄉(xiāng)村銀行的創(chuàng)始人穆罕穆德·尤努斯經(jīng)濟學教授就創(chuàng)立了小額貸款的最初實驗[3]。在20世紀80年代，我國就曾出現(xiàn)過小額信貸的影子，1986年開始發(fā)放的扶貧貼息貸款，到2008年國務院同意全面改革扶貧貼息貸款管理體制，至今扶貧小額信貸仍然存在不少問題。2015年“互聯(lián)網(wǎng)+金融”在國內(nèi)得到大力發(fā)展，將“互聯(lián)網(wǎng)+”思維引入小額信貸扶貧的思想，在近幾年才有學者不斷提出[5]。

貴州作為精準扶貧的主要幫扶地區(qū)，相關地區(qū)的主要研究相對不足。然而貴州臺江的產(chǎn)業(yè)發(fā)展、主要貧困問題相對于其他省份地區(qū)而言也有較多區(qū)別。因此，貴州的金融精準扶貧模式存在較大探索空間。本文將基于對金融扶貧小額信貸主要模式的相關研究，以臺江縣的精準扶貧小額信貸產(chǎn)品主要數(shù)據(jù)為例，探索總結創(chuàng)新型小額信貸扶貧模式運用在貴州地區(qū)的相關建議。

二、精準扶貧背景下貴州省臺江縣小額信貸具體情況

（一）貴州省精準扶貧小額信貸具體情況

貴州省扶貧辦與中國人民銀行貴陽支行在共同出臺《貴州省信貸支持精準扶貧實施辦法》之后，開發(fā)了眾多的金融產(chǎn)品以供貧困戶的資金需求，擴大了扶貧小額信貸在貴州省的覆蓋面。其中主要有“煙貨貸”“脫貧貸”“搖錢樹信用貸款卡”等小額信貸產(chǎn)品，針對貧困戶調(diào)整貸款利息，減少貸款手續(xù)、貸款擔保物等具體操作。

在這其中貴州省農(nóng)信社推出的“特惠貸”“深扶貸”兩款產(chǎn)品在貴州省臺江縣的覆蓋面更加廣泛。“特惠貸”的服務對象主要以建檔立卡并在農(nóng)信社的具體信用等級為一般的貧困戶為主，要求貸款農(nóng)戶具有償還能力，且貸款的用途明確。其金額不超過5萬元，要求農(nóng)戶在3年內(nèi)還清，免除擔保，農(nóng)信社與政府貼息，有縣級風險補償?！吧罘鲑J”是農(nóng)信社針對深度貧困縣開發(fā)“一縣一業(yè)”而發(fā)放的精準扶貧貸款。貸款金額不超過500萬元，期限為5年，具體試用對象是全省深度貧困縣具有特色的相關產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營戶。

貴州省農(nóng)信社的兩款扶貧小額信貸在貴州省的覆蓋面以及投放金額都具有一定說服力，全省范圍內(nèi)扶貧小額信貸的投放額度較高，對建檔立卡的貧困戶授信工作也取得了實質性進展。以小額信貸的資金投放額度來看，全省小額信貸在精準扶貧中擁有不可或缺的地位，這也解釋了高度提倡金融精準扶貧的原因。

（二）貴州省臺江縣精準扶貧小額信貸具體情況

臺江縣具體的金融扶貧小額信貸產(chǎn)品以貴州農(nóng)信社推出的“特惠貸”為主。根據(jù)貴州省扶貧開發(fā)領導小組辦公室在2019年10月18日研究部通過自查形成報告。報告顯示，截至2019年10月，臺江縣通過“特惠貸”小額信貸產(chǎn)品累計向建檔立卡貧困戶發(fā)放小額信貸6654戶，累計發(fā)放金額43467.5萬元;累計收回1143戶貸款，收回資金17071.11萬元;未還貸款5511戶，貸款余額26396.39萬元。截至2019年4月，臺江縣累計發(fā)放給130人創(chuàng)業(yè)擔保貸款共計1280萬元，扶持130人的各類群體開展了創(chuàng)業(yè)活動，共計帶動280人就業(yè)工作。

臺江縣的小額信貸預計在2020年將要達到還貸的高峰期。經(jīng)近半年多的貸后走訪、調(diào)查了解，當?shù)刈圆閳蟾嬷械木唧w統(tǒng)計顯示，臺江縣預計在2019年10月到12月之間，小額信貸貸款期限到期356戶，到期金額1626.45萬元;2020年到期3720戶，到期金額17800.77萬元;2020年以后到期1466戶，到期金額6969.17萬元。

臺江縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社排羊信用社的具體報道顯示，小額信貸產(chǎn)品“特惠貸”在臺江縣排羊村的獲得率為68%。排羊信用社共收集了2115戶的基本經(jīng)濟情況，其中符合建檔評級戶數(shù)為1845戶，占比為87.23%，未符合建檔戶數(shù)為270戶，占比為12.77%。截至2017年底，排羊村信用社為全村1148戶建檔立卡的貧困戶依據(jù)實際考察建立了信用評級，總共為臺江縣排羊村授信12628萬元。排羊村共有538戶建檔立卡的貧困戶獲得了信用社的扶貧小額貸款，這些小額貸款共計9148萬元，平均每戶17萬元。其中農(nóng)信社推出的扶貧小額信貸“特惠貸”，仍有2335萬元未得到具體啟用。

三、目前臺江縣扶貧小額信貸存在的問題

（一）扶貧小額信貸產(chǎn)品單一

臺江縣普遍針對一般貧困戶存在的小額信貸產(chǎn)品只有貴州農(nóng)信社的“特惠貸”。其他銀行開展的“煙貨貸”“脫貧貸”“搖錢樹信用貸款卡”等小額信貸產(chǎn)品并未在臺江縣有明顯的發(fā)展。“特惠貸”產(chǎn)品本身雖為扶貧開發(fā)，但缺少針對臺江縣當?shù)氐奶厣鲐毿☆~信貸?？偟膩碚f，臺江縣扶貧小額信貸的產(chǎn)品比較單一。

（二）貸款到期將到達高峰

臺江縣扶貧小額信貸的到期即將到達高峰期風險程度升高。經(jīng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計2019年度扶貧小額信貸應還款金額7359.45萬元，截至2019年10月末，已逾期貸款393.95萬元。逾期貸款主要發(fā)生在貧困農(nóng)戶貸款。不良扶貧小額信貸不斷增加。因借款人死亡、經(jīng)營失敗、喪失還款能力等原因導致“特惠貸”形成不良的有20戶、金額91.46萬元，經(jīng)向借款人及家屬追索，仍在開展中。臺江縣為防范化解金融風險的自查報告中，扶貧小額信貸到期將在2019年12月至2020年間達到高峰期。貸款貧困戶目前無能力按期歸還貸款本息，將出現(xiàn)大面積的不良率，嚴重影響臺江縣的金融精準扶貧成效。

（三）貧困戶金融知識不足

臺江縣94%的人口是少數(shù)民族，信用意識差，缺乏金融知識，整體的違約率偏高。這主要是由于自身知識水平不夠，技能缺乏，在小額貸款發(fā)放后的償還日中缺乏足夠的資金還款導致違約。對扶貧小額貸款的認知嚴重缺乏，導致普惠金融的開展難以進行，大部分貧困戶不愿意貸款，認為這是自身的負擔。貧困戶對貸款的認知不足還表現(xiàn)在，惡意拖欠貸款、對貸款的利息認知不足等具體現(xiàn)象。

（四）貸款資金難以追蹤

此外，臺江縣貧困戶貸款后的資金去向也沒有得到追蹤，由于是政府貼息的貸款，導致少部分貧困戶并沒有用于自身的生產(chǎn)開發(fā)。扶貧小額貸款被用于農(nóng)戶還債，自身存款甚至賭博等非提升自身生產(chǎn)力的資金用途。

四、推進臺江縣精準扶貧小額信貸的具體建議

（一）明確部門分工職責

及時成立臺江縣扶貧小額信貸清收領導小組和臺江縣扶貧小額風險防范處置領導小組，明確部門分工和職責，進一步壓實縣、鄉(xiāng)、村工作責任。同時，9個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道分別成立鄉(xiāng)級扶貧小額信貸清收領導小組和扶貧小額風險防范處置領導小組，63個大村分別成立村級扶貧小額風險防范處置領導小組，最大限度預防和減少金融突發(fā)事件對經(jīng)濟和社會造成的危害，維護金融和社會穩(wěn)定。加強扶貧小額信貸工作宣傳和指導工作。充分運用第一書記、駐村工作隊、幫扶干部、駐村蹲點網(wǎng)格員等有利資源，進一步加強工作“特惠貸”工作宣傳，營造良好的金融扶貧環(huán)境，同時，嚴格按照“特惠貸”資金使用要求，以暴露出來的問題開展自查和清理，對到期、逾期、不良貸款等進行分門別類，建立臺賬，逐一研究，組織清收清繳，化解隱患，確保扶貧小額信貸工作有序推進。

（二）及時跟蹤后續(xù)還款進度

臺江縣的扶貧小額信貸產(chǎn)品形式單一，目前面臨著大批小額貸款集中到期的主要問題，扶貧小額信貸的風險也在日益增加。由于臺江縣扶貧小額信貸的到期率集中在2019年底與2020年初，可能導致不良貸款率大幅度上升，積極與“特惠貸”的貸款人交流協(xié)商，跟蹤后續(xù)還款進度應當給予重視。對有還款能力的建檔立卡貧困戶貸款，到期收回。對貸款到期仍然有貸款需求的貧困戶，符合貸款條件，還款意愿良好，風險可控制的前提下，可適當延期或者重新發(fā)放小額貸款。對的確由于非主觀因素不能按期還款的貧困戶，可繼續(xù)享受扶貧小額貸款的同時適當延后還款期限。

（三）加強金融知識普及

臺江縣人口98%為少數(shù)民族，教育程度低，文化差異大，加強臺江縣精準扶貧小額貸款的金融知識普及尤為重要。信用風險的發(fā)生常常是由于貸款人的認識不夠準確而導致，因此加強村鎮(zhèn)、街道對小額信貸產(chǎn)品的金融知識普及也可以較好地防范風險的發(fā)生。

（四）扶貧小額信貸引入互聯(lián)網(wǎng)思維

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來，5G商用也在全國范圍內(nèi)的不斷普及，即使在我國相對貧困落后地區(qū)網(wǎng)絡的普及程度也非?？捎^。貴州地區(qū)憑借得天獨厚的地理位置及氣候條件，承載了絕大部分的數(shù)據(jù)信息庫，大數(shù)據(jù)的到來為貴州扶貧帶來了發(fā)展機遇。引入“互聯(lián)網(wǎng)+金融”思維的小額信貸參與扶貧項目中其實是一種創(chuàng)新思維，互聯(lián)網(wǎng)的引入存在一定的優(yōu)勢。

首先，引入“互聯(lián)網(wǎng)+金融”思維的扶貧小額信貸可以解決小額信貸服務對象不精準、信息不對稱的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的引進，也引進了大數(shù)據(jù)、云計算等具體技術可以更加精準的對接貧困戶的資金需求，達到理想的扶貧目標。其次，可以真正引導社會資金關注精準扶貧?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融”的小額信貸運行模式，本身就是借助社會閑散資金投資向缺乏資金的個體經(jīng)營戶上。貧困戶由于自身資金的缺乏，信息不夠充足，自身有特色產(chǎn)業(yè)無法擴展，導致貧困因素無法解決。“互聯(lián)網(wǎng)+”可以引入社會資金投資到具有發(fā)展?jié)摿Φ呢毨У貐^(qū)，解決實際的貧困問題。最后，可以推動資金去向追蹤。普遍存在的商業(yè)銀行推出扶貧小額信貸產(chǎn)品，由于政府貼息，銀行保險的雙向聯(lián)動不足，導致農(nóng)戶貸款之后資金去向不明確。互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術的引入，使得信息透明度大大增加。貸款手續(xù)的簡便化，更容易吸引農(nóng)戶們的目光，網(wǎng)上操作也更容易追蹤資金的去向。

五、結語

推動“互聯(lián)網(wǎng)+”扶貧小額信貸的引入，前提是平臺的發(fā)展已經(jīng)相對成熟。就目前來說，將“互聯(lián)網(wǎng)+”的小額信貸模式引入貧困地區(qū)助力精準扶貧還面臨著較大的阻力。健全互聯(lián)網(wǎng)金融的具體法律是第一步，沒有完善法律及健全的制度，互聯(lián)網(wǎng)與小額信貸相互融合的模式就容易成為黑心商家的牟利之地，互聯(lián)網(wǎng)小額信貸的推進也很難成功。此外，最重要的一點就是加強貧困戶的金融知識學習、提升貧困戶的自身素質?；ヂ?lián)網(wǎng)的普及離不開智能手機端的操作流程，對此，貧困地區(qū)的農(nóng)戶們可以說較為缺乏。政府與商業(yè)銀行等主流金融機構加大力度對貧困戶金融知識宣傳力度也變得非常必要。不論如何，提升貧困地區(qū)的基本素質都是非常必要的。推動互聯(lián)網(wǎng)平臺的發(fā)展也是不可忽視的一點，大數(shù)據(jù)、云計算的引進也可以細致入微地推動普惠金融的發(fā)展。

精準扶貧思想提出至今，我國已經(jīng)取得相當矚目的成就，但是維持貧困地區(qū)的可持續(xù)發(fā)展，仍然有很長一段路要走。國家主席習近平說過，扶貧先扶志。扶貧真正的成功是不依靠國家的扶持，使得絕大部分人自身真正的脫離困境。金融行業(yè)雖然是資金的中介點，但是最終目標是要做到促進實體經(jīng)濟發(fā)展。金融精準扶貧還有很長的路要走，解決貧困戶的資金需求，以及貧困戶后期的管理等問題。注重解決貧困戶自身的可持續(xù)發(fā)展，推動普惠金融的實施，扶貧小額信貸起著不可或缺的作用。

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作者單位：貴州財經(jīng)大學